10 الحياة الكبيرة التأمين الأخطاء الناس تجعل

إن ارتكاب خطأ في التأمين على حياتك يمكن أن يضر بالأحباب الذين ترغب في حمايتهم بموجب السياسة.

ولكن مع التخطيط الدقيق والمعرفة الفنية ، يمكنك الابتعاد عن المزالق الشائعة والتأكد من تغطية عائلتك بشكل صحيح.

هنا 10 التحركات لتجنب عند شراء التأمين على الحياة.

1. الاعتماد فقط على التأمين على الحياة الجماعية

التأمين على الحياة الجماعي هو فائدة جيدة للموظفين ، لكن المبالغ التي يوفرها أصحاب العمل - عادة ما تكون مرتبات شهرية إلى مرتين - لا تكفي عادة للأشخاص الذين يحتاجون إلى التأمين على الحياة. وفي كثير من الحالات ، تنتهي التغطية عند ترك الشركة ، وترك عائلتك بدون شبكة الأمان المالي.

2. المماطلة

يعتقد ثلث الأمريكيين تقريباً أنهم بحاجة إلى مزيد من التأمين على الحياة ، ويقول 43٪ إنهم سيشعرون بضربة مالية في غضون ستة أشهر إذا توفي رب الأسرة الأساسي ، وفقًا لدراسة مقياس مؤشر التأمين لعام 2015 التي قدمتها مجموعة ليما وشركة لايف هابينز. لكن 54٪ من الأمريكيين لا يخططون لشراء تأمين على الحياة في الأشهر الـ 12 المقبلة.

إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة ، فمن الأفضل أن تشتريها عاجلاً وليس آجلاً. تزداد معدالت التأمين على الحياة مع تقدمك في العمر وتطور ظروف صحية ، مثل ارتفاع ضغط الدم.

3. شراء سياسة دون التسوق

تختلف أسعار التأمين على الحياة لنفس التغطية بشكل كبير من قبل الشركة. وبحسب دراسة أجرتها مؤسسة Investmentmatome ، فإن السعر لسياسة الحياة على مدى 20 عامًا والتي تبلغ 500،000 دولار لرجل غير صحي يبلغ من العمر 30 عامًا يمكن أن يتراوح من 244 دولارًا إلى 655 دولارًا سنويًا.

إلى جانب مقارنة الأسعار ، من المهم أيضًا التحقق من تصنيف القوة المالية لأي شركة تضعها في اعتبارك. أنت تريد أقوى التقييمات الممكنة للتأكد من أن شركتك ستتمكن من دفع مطالبة الوفاة في نهاية المطاف. وكالات التصنيف مثل A.M. أفضل توفير تصنيفات القوة المالية.

4. اختيار نوع غير صحيح من بوليصة التأمين على الحياة

مدة التأمين على الحياة ، والتي تغطي لك لعدد معين من السنوات ، هي كافية لمعظم الناس الذين يحتاجون إلى التأمين على الحياة ، وأنها رخيصة. يستطيع أي شخص غير صحي يبلغ من العمر 30 عامًا الحصول على تغطية نصف سنوية قدرها 500000 دولار لمدة 20 عامًا مقابل أقل من 5 دولارات في الأسبوع.

" قارن: لدينا أداة مقارنة التأمين على الحياة

يغطي التأمين على الحياة الدائمة ، مثل الحياة الكاملة أو الشاملة ، لك طوال حياتك ويتميز بمكون استثماري يسمى القيمة النقدية. تتراكم القيمة النقدية تدريجيا. يمكنك الاقتراض من القيمة النقدية أو الاستسلام لسياسة المال.

ونظراً للتغطية مدى الحياة والقيمة النقدية ، فإن تكاليف التأمين على الحياة الدائمة تكلف أكثر من فترة الحياة. ويمكن لسياسة حياة كاملة تبلغ 500 ألف دولار أن تدوم حوالي 5000 دولار في السنة لرجل و 4400 دولار للمرأة ، استنادا إلى معدلات Investmentmatome وجدت لغير المدخنين من العمر 30 عاما.

التأمين على الحياة الدائم هو أداة مالية مهمة لبعض المستهلكين ، مثل أولئك الذين لديهم معالين ماليين مدى الحياة والأثرياء الذين يريدون توفير المال للورثة لدفع الضرائب العقارية. السياسات معقدة ، لذلك سترغب في الحصول على مساعدة من مستشار مالي موثوق.

5. شراء مبلغ غير مناسب من التغطية

للحصول على العدد الصحيح لكيفية التأمين على الحياة التي تحتاجها ، قم بإضافة التزاماتك المالية طويلة الأجل ثم اطرح تغطية التأمين الحالية على حياتك ، إذا كان لديك أي منها ، والأصول السائلة مثل المدخرات. قد تشمل الالتزامات رسوم التعليم الجامعي وغيرها من النفقات المتعلقة بالأطفال ، والرهن العقاري والديون الأخرى ودخلك السنوي مضروبًا في عدد السنوات التي تريد استبدالها.

6. تسمية قاصر باعتباره المستفيد

يمكنك شراء السياسة من أجل مصلحة أطفالك ، ولكن تسمية هؤلاء الأشخاص كمستفيدين من السياسة عندما لا يزالون قاصرين فكرة سيئة. إذا كنت تموت قبل بلوغ سن الرشد القانونية ، لا تستطيع شركة التأمين على الحياة دفع فوائد حتى تعين المحكمة الوصي. هذا يأخذ الوقت والمال لرسوم المحامي وتكاليف المحكمة.

بدلا من ذلك ، اسم زوجك أو أي شخص بالغ موثوق به كمستفيد. أو إنشاء الثقة التأمين على الحياة لأطفالك ، وتسمية الثقة والوصي كمستفيد في بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك. يمكنك أن تحدد كيف يجب استخدام المال.

7. تسمية الممتلكات الخاصة بك كمستفيد

بشكل عام ، من الأفضل تسمية الثقة أو المنظمة أو الأشخاص الذين ترغب في تسلمهم للعائدات كمستفيدين. إذا قمت بتسمية ملكيتك ، لن يحصل المستفيدين من العقار على المزايا حتى يتم الانتهاء من عملية إثبات صحة قانونية قانونية ، والتي قد تستغرق شهورًا أو حتى سنوات إذا كانت العقارات معقدة. يمكن لأموال التأمين على الحياة أيضا أن تخضع لمطالبات الدائنين إذا قمت بتسمية عقارك كمستفيد.

عادة ، يتم حماية مزايا التأمين على الحياة من الدائنين عندما تقوم بتعيين المستفيد غير المستأجر الخاص بك.

8. امتلاك سياسة التأمين على حياتك إذا كان لديك عقار كبير

إن كونك مالك السياسة على التأمين على حياتك هو شيء يجب تجنبه إذا كان لديك عقار كبير بما يكفي ليخضع لضرائب الممتلكات الفيدرالية. في عام 2015 ، هذه ملكية تزيد قيمتها عن 5.43 مليون دولار لشخص واحد أو 10.86 مليون دولار للزوجين.

إذا كان العقار الخاص بك يستحق أكثر من مبلغ الإعفاء هذا ، يمكن تضمين عائدات التأمين على الحياة كجزء من العقار الخاضع للضريبة. للتغلب على هذه المشكلة ، يمكنك الحصول على ثقة من شراء هذه السياسة ، أو يمكنك منح المال للأقساط إلى مستفيد بالغ من امتلاك السياسة ودفعها. يمكنك منح ما يصل إلى 14000 دولار سنويًا لأي فرد خالٍ من الضرائب الفيدرالية.

9. الحفاظ على وثيقة التأمين على حياتك سرا

بعض الناس لا يحبون التحدث عن شؤونهم المالية الشخصية ، حتى مع أفراد العائلة المقربين. ولكن يحتاج شخص ما إلى معرفة بوليصة التأمين على الحياة ، لذلك يمكن للمستفيد تقديم مطالبة. إلى جانب الزوج أو الأطفال البالغين ، هناك أشخاص لديهم سبب وجيه لمعرفة سياستكم: مستشار مالي ومحامي تخطيط عقارات وأي شخص تعينه في إرادتك كممثل شخصي أو منفذ عقاري.

10. نسيان تحديث أسماء المستفيدين

يوصي المستشارون الماليون بمراجعة سياساتك كل بضع سنوات للتأكد من توفير الحماية الكافية لهم ، وتحديث المستفيدين عند الضرورة. تأكد من مراجعة التغطية بعد أحداث الحياة الرئيسية ، مثل الزواج والطلاق والزواج والولادة.

الخط السفلي

من خلال تجنب هذه المخاطر الشائعة ، يمكنك التأكد من أن التأمين على الحياة يقوم بما يفترض القيام به - توفير الحماية التي تحتاجها عائلتك.

يمكن أن تساعدك أداة مقارنة التأمين على الحياة الخاصة بنا في العثور على مبلغ التغطية المناسب ومقارنة الأسعار.

باربرا مرقند هي كاتبة في Investmentmatome ، موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تغريد: barbaramarquand .

صورة عبر iStock.