اسأل Brianna: من يحصل على غفران القرض الطلابي؟

"اسأل Brianna" هو عمود أسئلة وأجوبة لمدة 20 somethings. أنا هنا لأجيب عن أسئلتكم حول كيفية إدارة المال ، والعثور على وظيفة وسداد قروض الطلاب - كل الأشياء الحقيقية التي لم يعلمنا أحد كيف نفعلها في الكلية.

إرسال سؤال حول الحياة postgrad إلى [email protected] ، وسأرسل إليك أفضل إجابة. قد أضمه في عمود في المستقبل ، وبعد ذلك ستصبح مشهورًا. نوعا ما.

سؤال هذا الأسبوع:

لقد سمعت المصطلح السحري "الإعفاء من قرض الطالب" ، ولديّ أيضًا شركة تقول إنها ستساعدني في تقديم طلب. كيف يعمل؟

يبدو وكأنه اعتراف بـ 20 شيئًا: سامحني ، وزارة التعليم الأمريكية ، لأنني استعرت الكثير من المال.

إن برامج الإعفاء من القروض الطلابية التي تقدمها الحكومة مجانية للتسجيل ، ويمكنها التخفيف من حدة التوتر في رصيد قروض الطلاب الشاهقة. سيتعين عليك استيفاء بعض المعايير المحددة للتأهل: العمل في منظمة غير ربحية لمدة 10 سنوات ، على سبيل المثال ، أو سداد قروضك على خطة سداد مدفوعة بالدخل مدتها 20 أو 25 عامًا.

هناك بعض المقايضات ، على الرغم من. تعمل الخطط القائمة على الدخل على تحرير التدفق النقدي كل شهر ، ولكنك ستدفع المزيد من الفائدة بمرور الوقت. ستدفع أيضًا ضرائب على مبلغ القرض المعفى في معظم الحالات. وقروض الطلاب الخاصة غير مؤهلة. لذلك ، إذا كنت تبحث عن مساعدة بشأن هذه الأسئلة ، فاطلب من المقرض الخاص بك عن طرق أخرى لخفض فاتورتك.

ليس من الصعب التقدم بطلب للحصول على خطط السداد المدفوعة بالدخل أو برامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة ، ولكن بعض المقترضين لا يعرفون أنهم موجودون - أو من أين تبدأ. استفادت المزيد والمزيد من الشركات من هذا الارتباك. فهم يظهرون في عمليات بحث Google ، ويظهرون في إعلانات Facebook ويقومون بإجراء مكالمات ، ويعرضون لك المسار الصحيح للحصول على إعفاء من القرض مقابل رسوم. لا تسقط من أجلها. يمكنك القيام بذلك بنفسك ، مجانا.

في ما يلي كيفية الحصول على إعفاء من قروض الطلاب الفيدرالية - بشكل قانوني - حتى تتمكن من الانضمام إلى صفوف القروض الخالية من الزوجات.

الطريق إلى المغفرة رقم 1: العمل في الخدمة العامة

لا يعد اختيار العمل في المصلحة العامة أمرًا رائعًا. وسوف يقلل أيضا من كمية القروض التي لديك لسدادها.

قرض الخدمة العامة الغفران هو واحد من أكثر برامج التسامح سخاء المتاحة. يمكن لموظفين غير ربحيين أو موظفين حكوميين بدوام كامل أن يغفر رصيد قروضهم المتبقي بعد دفع 120 مرة على دفعات شهرية - قيمة 10 سنوات عند العودة إلى الخلف. ابق على فواتيرك في متناول الجميع عن طريق اختيار خطة سداد مدفوعة بالدخل أثناء عملك نحو غفران قرض الخدمة العامة. ربما أفضل جزء؟ لن تخضع للضريبة على هذا التوازن المعفى.

لا يلزم أن تكون دفعاتك الـ 120 متتالية ، لذا يمكنك الارتداد من العمل غير الربحي إلى العمل الهادف للربح والحصول على رصيد فقط لفترات عمل الخدمة العامة الذي تقوم به. قرض الاستئمان من الخدمة العامة بدأ في عام 2007 ، كجزء من قانون تخفيض التكلفة والدخول إلى الكليات ، لذا سيحصل المغتربون الأوائل الذين سيستفيدون على غفران في أكتوبر 2017.

المعلمين والمقترضين القرض بيركنز الذين يعملون في وظائف الخدمة العامة لديها أيضا خيارات الغفران. سوف يلغي قرض إعفاء المعلم إلى 17500 دولار في بعض القروض الفيدرالية إذا كنت تعمل لمدة خمس سنوات أو أكثر في مدرسة مؤهلة. يعتمد المبلغ الذي تم العفو عنه على الموضوع الذي تدرسه.

يمكن للمقترضين الذين لديهم قروض Perkins ، والتي تذهب إلى الطلاب ذوي الاحتياجات المالية العالية بشكل خاص ، أن يكون لديهم ما يصل إلى 100٪ من قروض Perkins الخاصة بهم الملغاة إذا كانوا يعملون في وظائف مؤهلة. التقدم بطلب للحصول على إلغاء القرض ، والذي يحدث عادة في الزيادات على مدى خمس سنوات ، مباشرة من خلال الكلية التي اقترضت قروض بيركنز للحضور.

الطريق إلى المغفرة رقم 2: اختر تسديد الدخل

الإعفاء من القرض هو مكافأة إضافية لخطط التسديد الأربعة المدفوعة بالدخل التي تقدمها الحكومة ، والتي تحد من فواتير القروض الشهرية إلى نسبة مئوية من دخلك. هم انهم:

• السداد على أساس الدخل.
• سداد الايرادات الطارئة.
• ادفع كما تكسب.
• الأقساط المنقحة وأنت تكسب.

يتطلب السداد على أساس الدخل والدفع عند الاستحقاق أن تثبت أنه لا يمكنك دفع فاتورتك على خطة السداد القياسية لمدة 10 سنوات. ولكن أي شخص لديه قروض مباشرة فدرالية يمكنه الاشتراك في برنامج Revised Pay As You ، والذي دخل حيز التنفيذ في ديسمبر 2015 ويعرف باسم REPAYE.

ستدفع 10٪ من دخلك لمدة 20 عامًا في الخطة (25 إذا كانت لديك قروض في الدراسات العليا) ، ثم يتم غفران البقية. ولكن - بصريًا - وفقًا لقواعد مصلحة الضرائب الحالية ، سيتم فرض ضريبة دخل على المبلغ الذي تم العفو عنه.

كل خطة لديها متطلبات مختلفة جدا. اعرف المبلغ الذي ستدفعه على كل مستخدم باستخدام أداة تقدير مقدري الحكومة. تقدم بطلب (مجانا - مريض لسماعي يقول ذلك؟) على studentloans.gov ، وتحقق من "أريد أن يسجلني حامل القرض في الخطة بأدنى دفعة شهرية" لذا فأنت على يقين أنك على اليمين واحدة.

يمكنك دفع 0 دولار إذا لم يكن لديك أي دخل ، وتحتسب تلك الأشهر في فترة سدادك لمدة 20 أو 25 عامًا ، وفي نهاية الأمر ستغفر رصيدك. فترات الإرجاء (في بعض الظروف) أو التحمل ، وهي خيارات لتأجيل دفعات القرض تمامًا ، لا يتم احتسابها كجزء من ذلك الإطار الزمني.

PSA: لا تدفع مقابل التسجيل للحصول على إعفاء من قرض الطالب

لقد تلقيت الكثير من الأسئلة مؤخرًا من القراء حول الشركات التي اتصلت بها ، وعرضت عليها التوقيع عليها للحصول على إعفاء من القرض مقابل رسوم. ردي دائمًا: لا تفعل ذلك.

لا توضح هذه الشركات غالبًا أنها تتقدم بطلب للحصول على السداد أو الدمج المستند إلى الدخل نيابةً عنك ، والذي تعرف الآن أنه ليس من الصعب جدًا تنفيذه. (يعد الدمج ضروريا لتحويل بعض القروض الفيدرالية إلى قرض توحيد مباشر ، مما يجعلها مؤهلة للسداد على خطط مدفوعة بالدخل أو الإعفاء من خلال غفران قرض الخدمة العامة.)

هناك بعض العلامات التحذيرية التي تفيد بأن الشركة التي تتعامل معها لا تضع في اعتبارك اهتماماتك الفضلى. واحد كبير هو إذا كان يشير إلى "إعفاء طالب أوباما طالب" ، والتي لا وجود لها. وقد رفع العديد من وكلاء النيابة العامة دعوى قضائية على الشركات التي يقولون إنها ضلل المستهلكين ، كما أن مكتب حماية المستهلك المالي يتعامل مع القضية أيضًا.

أنت ذكي جدًا في استخدام الخدمة التي ستخصم منك فعليًا أموالاً لتخفيض دفعات القرض. إن الرسوم المسبقة أو الشهرية التي تزيد من فاتورتك تكلفك المال الذي يمكنك وضعه في مقابل قروضك (أو أي واحد من ملايين الفواتير التي تدفعها) بدلاً من ذلك.

إذا كانت المغفرة خيارًا لك ، فاذهب وتقدّم بنفسك - ولا تتردّد في الاتصال بخدمة دعم الطلاب أو المعونة الطلابية الفيدرالية للحصول على المساعدة.

بريانا ماكغوران كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. اتبعها على تويتر:briannamcscribe.