5 طرق لجعل السنوات العشر قبل التقاعد -

في عالم مثالي ، تتوازن أهداف المدخرات التقاعدية مع 30 سنة أو أكثر من المدخرات يجب أن تلبيها.

لكن في العالم الواقعي ، يجد الكثير من الناس أنفسهم يقرعون باب التقاعد بدون مخاطرة: فالأسر التي تضم أعضاء تتراوح أعمارهم بين 56 و 61 عامًا لديها مدخرات تقاعد متوسط ​​17000 دولار فقط ، وفقًا لتحليل معهد السياسة الاقتصادية لعام 2013 الذي تم إعداده في مسح بيانات التمويل الاستهلاكي.

إذا كان هذا المبلغ مألوفًا ، فإليك كيفية تحويل العقد التالي إلى تجمع للتقاعد.

1. المساهمة في روث الجيش الجمهوري الايرلندي

يتم تقديم المساهمات إلى Roth IRA بدولارات ما بعد الضرائب ، ولكن التوزيعات في التقاعد خالية من الضرائب. غالباً ما يتم عرض هذا الحساب على الشباب والعمال ذوي الدخل المنخفض. نظرًا لأن الضرائب تُدفع في الواجهة الأمامية ، فإنك تقفل معدل الضرائب الحالي. هذا أمر جيد إذا كنت تتوقع أن يرتفع هذا المعدل في التقاعد.

في سن متأخرة ، يواجه وجود روث في ترسانة التقاعد الخاصة بك مشكلة محتملة: قد يدفع أصحاب الدخل المرتفع أكثر لأجزاء الرعاية الطبية من الفئة B و D ، ويصبح الضمان الاجتماعي خاضعًا للضريبة جزئيًا إذا كان دخلك أعلى من مبلغ محدد.

إذا كان جزء من دخلك التقاعدي يأتي كتوزيع مؤهل من روث ، يمكنك خفض دخلك الخاضع للضريبة ، وتجنب أو تقليل ضرائب الضمان الاجتماعي ، وأقساط التأمين الخاصة ببرنامج Medicare ، كما يقول كريس تشن ، وهو مخطط مالي معتمد في والثام ، ماساتشوستس.

الفرك: إذا ربحت الكثير ، فقد لا تكون مؤهلاً للحصول على روث. ستخبرك آلة حاسبة Roth IRA إذا كنت مؤهلاً ومقدار المساهمة.

2. النظر في حساب التوفير الصحي

قد يكون هذا هو الحساب الوحيد لحساب واحد روث ، من حيث الضرائب: المساهمات في حساب التوفير الصحي قابلة للاقتطاع من الضرائب والتوزيعات للنفقات الطبية معفاة من الضرائب.

يجب ربط HSA بسياسة تأمين صحي عالية الخصومات ، والتي لها خصومات أعلى ، ولكن أقل من الأقساط. والفكرة هي أن حاملي الخطة يضعون مدخراتهم الممتازة في HSA ، لاستخدامها في النفقات الطبية قبل الوفاء بهذا المبلغ القابل للخصم.

يقول هانز شايل ، وهو مخطط مالي معتمد في كاري: "إذا استطعت بناءه والحصول على توازن جيد حتى تتمكن من استخدام معفاة من الضرائب لدفع نفقات الرعاية الصحية والخصومات وتسديد الدفعات في التقاعد ، فسيكون ذلك مفيدًا حقًا". ، شمال كارولينا.

تتدحرج الأموال غير المستخدمة من سنة إلى أخرى ، وتبدأ من سن 65 عامًا ، وتصبح في الأساس حسابًا للتقاعد: يمكنك سحب الأموال من أجل النفقات غير الطبية ، على الرغم من أنها ستخضع للضريبة كدخل.

3. البدء في القضاء على الديون

من المرجح أن ينخفض ​​دخلك في التقاعد ، لذلك ستحتاج إلى خفض النفقات أيضًا. وبينما قد تنخفض بعض المصروفات بشكل طبيعي ، إلا أن البعض الآخر سوف يستغرق القليل من العمل.

يعتبر سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة من أفضل الطرق لخفض ميزانيتك. إذا كان تخفيض حجم منزلك في خطط التقاعد الخاصة بك ، فقم بذلك الآن بدلاً من لاحقاً. بعد ذلك ، استخدم الأموال التي توفرها بصمتك الأصغر لتحرير الديون.

4. لا نخجل من المخاطر

صحيح أنك ستكون من الحكمة أن تخفض المخاطر في حسابات الاستثمار الخاصة بك والتي تؤدي إلى التقاعد. ولكن هناك اختلاف بين التشذيب والقضاء تمامًا - ويمكن أن يؤدي التقليل إلى الحد من مدخراتك بسرعة.

يقول تشن إن إحدى الوسائل السعيدة هي تقسيم الأصول الخاصة بك. "لديك مجموعة من الأصول التي تكون أكثر تحفظًا ، لاستخدامها في الجزء المبكر من التقاعد ، ودلو أقل تحفظًا لاستخدامه في الجزء الأخير". وبهذه الطريقة ، يمكن للأموال التي ستحتاجها في الثمانينيات أن تستمر في النمو.

" أكثر من: كيف تستثمر في الأسهم

5. فكر في تدابير stopgap

ربما كنت قد دفعت من منزلك ويمكنك النقر على عكس الرهن العقاري. ربما ترغب في استكشاف الأقساط ، والتي - في أبسط أشكالها - تحول مبلغًا إجماليًا من مدخراتك إلى تيار من الدخل. أو ربما أنت على وشك الحصول على حفلة موسيقية جانبية (يقول أوبر إن ربع سائقيها أكثر من 50). مهما كنت تفكر ، الآن هو الوقت المناسب لإنشاء بعض خطط النسخ الاحتياطي.

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل USA Today.