هل يجب استخدام قرض 401 (k) لسداد بطاقات الائتمان الخاصة بك؟

العديد من خطط 401 (k) تسمح للمستخدمين بالاقتراض مقابل مدخراتهم التقاعدية. إنه خيار قرض منخفض الفائدة نسبياً يستخدمه بعض الناس لتعزيز ديون بطاقات الائتمان - وهذا يعني الحصول على قرض أكثر ملاءمة لسداد العديد من أرصدة بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية. لكن Investmentmatome يحذر من أخذ قرض 401 (k) إلا كملاذ أخير.

ما هو قرض 401 (ك)؟

قد تختلف قواعد صاحب العمل ، ولكن الخطط 401 (k) تسمح عادة للمستخدمين باستعارة ما يصل إلى نصف رصيد حساب التقاعد لمدة أقصاها خمس سنوات. الحد المسموح به هو 50،000 دولار. حوالي 1 من أصل 5 حاملي خطة لديهم قرض 401 (ك) ، وفقا ل Fidelity للاستثمارات ، وهو كبير مدير خطة التقاعد.

النظر في هذه الايجابيات والسلبيات:

الايجابيات

• القروض أرخص من بطاقات الائتمان. الفائدة يساوي السعر الأساسي بالإضافة إلى نقطة مئوية واحدة
• أنت تدفع فائدة لحسابك الخاص
• ليس هناك أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك

سلبيات

• انه يقطع مدخرات التقاعد الخاصة بك ، في بعض الأحيان إلى حد كبير
• المخاطر تشمل العواقب الضريبية والعقوبات
• يتم التخلص من ديون بطاقات الائتمان بسهولة أكبر في حالة الإفلاس
• القرض نفسه لا يعالج الأسباب التي قد يكون لديك تراكم الديون

"أنا ارتد عند التفكير في استخدام 401 (ك) لتعزيز قروضك. يقول بريت أندرسون ، رئيس سانت كروا أدفايزرز في مدينة هدسون بولاية ويسكونسن: "يمكن أن يخطئ الكثير في هذه الاستراتيجية".

القراء يسألون أيضا

كيف يمكنني تخفيض ديون بطاقات الائتمان الخاصة بي؟ يمكن أن يؤدي الإفلاس وتسوية الديون إلى خفض أو إلغاء ديون بطاقات الائتمان ، ولكنها تؤثر بشدة على الائتمان الخاص بك. إدارة الديون يقلل من أسعار الفائدة ، وتأثيرها على الائتمان الخاصة بك أقل حدة. يمكن أن يؤدي توحيد الديون إلى خفض أسعار الفائدة أيضًا. أكثر هل من الجيد دمج ديونك؟ توطيد الديون الخاصة بك إذا كان يمكنك الحصول على قرض بشروط أفضل و / أو أنها سوف تساعدك في سداد المدفوعات في الوقت المحدد. فقط تأكد من أن هذا الدمج جزء من خطة أكبر للخروج من الديون وأنك لا تشغل أرصدة جديدة على البطاقات التي تم دمجها. المزيد كيف يمكنني سداد ديون بطاقات الائتمان الخاصة بي؟ كسر عملية سداد بطاقات الائتمان إلى خطوات للعثور على أفضل مسار: 1. الحصول على مقبض على ما تدين به. 2. انظر كم إضافي يمكنك دفع أكثر من الحد الأدنى. 3. انظر كيف يؤثر طلب الدفع على تاريخ الدفع. 4. تتبع تقدمك - والتخطيط للحياة بعد الديون. أكثر من

ومع ذلك ، عندما يتم استنفاد الخيارات الأخرى ، قد يكون قرض 401 (k) خياراً مقبولاً لسداد الديون السامة ذات الفائدة المرتفعة ، عندما يقترن بخطة مالية منضبطة. يقول جويل كونديك ، وهو مخطط مالي معتمد في شركة سافانت كابيتال مانجمنت: "عندما يكون التوظيف مستقرًا ، وتبدو الميزانية التطلعية معقولة ، نظرًا لأن النفقات الرئيسية التي أوجدت الديون قد انتهت ، فإن قرضًا لمرة واحدة قد يكون منطقيًا". في ماكلين ، فيرجينيا.

التكلفة الحقيقية لقرض 401 (k)

أي أموال تقترضها من صندوق التقاعد الخاص بك يفتقد كل من مكاسب السوق وسحر الفائدة المركبة.

يقول مالك لي ، وهو مخطط مالي معتمد في شركة هينسلر فاينانشال في كينيساو: "تخيلوا فقط الحصول على قرض من 401 (ك) مدته خمس سنوات خلال هذا السوق الصعودي الحالي عند عمر 30 أو 35 عامًا - يمكن أن يؤثر بشكل كبير على بيض المستقبل." جورجيا.

وفقًا لحسابات Vanguard’s 401 (k) للقروض ، فإن اقتراض 10000 دولار من خطة 401 (k) على مدار خمس سنوات يعني التخلي عن عائد استثماري قدره 1،989 دولارًا وإغلاق الخمس سنوات مع رصيد أقل بـ 666 دولارًا. (يفترض هذا أنك تدفع فائدة 5٪ للقرض وأن الاستثمارات في الخطة كانت ستحصل على 7٪).

لكن تكلفة حساب التقاعد الخاص بك لا تنتهي عند هذا الحد. إذا كان لديك 30 عامًا حتى التقاعد ، فقد يكون المبلغ المفقود 666 دولارًا قد ارتفع إلى 5407 دولارًا ، وفقًا لآلة حساب الفائدة المركبة الخاصة بموقعنا (على افتراض أن 7٪ من العائد نفسه يتضاعف شهريًا).

علاوة على ذلك ، يقلل العديد من الأشخاص من مساهماتهم البالغ عددها 401 (k) أثناء سداد مدفوعات قرض من الخطة. في الواقع ، بعض الخطط تحظر المساهمات عندما يكون القرض معلقة. هذا المزيد من الاضرار خطط التقاعد.

قروض 401 (ك) مرتبطة بشركتك

إذا تركت وظيفتك ، فلا يزال عليك دفع الرصيد المتبقي من أي قروض 401 (ك).

يقول ألان كاتز ، المخطط المالي المعتمد في شركة "ويلث كومولث": "إذا لم تقم بالسداد ، وقمت بقطع العلاقات مع شركتك الحالية لأي سبب من الأسباب ، فإن مصلحة الضرائب ستعتبر القرض بمثابة توزيع ، وسيتم فرض ضرائب عليك في تلك السنة الضريبية". مجموعة الإدارة في جزيرة ستاتين ، نيويورك. وإذا كنت أصغر من 59 عامًا ، فستحصل على 10٪ من عقوبة السحب المبكر.

يمكن أن تترك في حفرة مالية أعمق من تلك التي تسببها الديون بطاقة الائتمان الخاصة بك.

حوالي 86 ٪ من الناس الذين تركوا وظيفتهم مع التخلف عن سداد القروض المستحقة على 401 (ك) ، وفقا للمكتب الوطني للبحوث الاقتصادية ، مقارنة مع 10 ٪ من جميع المقترضين قرض 401 (ك).

النظر في خيارات أخرى أولا

يجب أن تسمح لك خطة توحيد الديون الفعالة بسداد قيمة بطاقاتك الائتمانية في غضون خمس سنوات.

إذا لم تتمكن من سداد الدين الموحد في غضون خمس سنوات ، أو إذا كان إجمالي ديونك يساوي أكثر من نصف دخلك ، فقد يكون لديك قدر كبير من الديون لتوطيده. أفضل خيار لك هو استشارة محامي أو مستشار ائتمان حول خيارات تخفيف الديون ، بما في ذلك إدارة الديون أو الإفلاس.

يتطلب الفصل 13 من خطط الإفلاس وإدارة الديون خمس سنوات من السداد على الأكثر. بعد ذلك ، يتم محو ديون المستهلك المتبقية. الفصل 7 الإفلاس تصريف الديون الاستهلاكية على الفور.

على عكس الديون الاستهلاكية ، لا يغفر قرض 401 (ك) في الإفلاس. إذا تعذّر عليك السداد ، فسيتم اعتبار القرض بمثابة سحب ، وستدين ضريبة الدخل الصادرة عن مصلحة الضرائب الأمريكية وعقوبة على الأموال التي أنفقتها في محاولة سداد قيمة بطاقات الائتمان.

تتضمن خيارات الدمج الأفضل لأحمال الديون الأصغر:

0٪ بطاقة تحويل الرصيد: إذا كان لديك رصيد جيد أو ممتاز ، فابحث في بطاقة ائتمان تحويل الرصيد مع فترة استهلالية غير مدفوعة. هذه عادة ما تتراوح من ستة أشهر إلى سنتين. هذا هو عادة الخيار الأرخص لأولئك الذين يتأهلون.

قرض شخصي: أسعار الفائدة على قروض توحيد الديون أقل بالنسبة لمعظم المقترضين من المعدلات على بطاقات الائتمان العادية. معدل يعتمد على تاريخ الائتمان الخاصة بك والدخل.

" أكثر من: 3 خطوات لسداد الديون

التقليل من مخاطر التقاعد من قرض 401 (k)

كقاعدة ، يجب أن تظل الأموال في 401 (k) محمية لسنوات التقاعد الخاصة بك.

يقول ب. براندون ماكي ، وهو شريك في شركة هينسلر فاينانشال: "يجب أن تكون الظروف خاصة للغاية بالنسبة لهذا الخيار الأفضل لإنجاز هذا الهدف المالي".

إذا كنت قد وزنت المخاطر وقررت استخدام قرض 401 (k) لترسيخ ديون بطاقات الائتمان ، فضع النقاط التالية في اعتبارك:

• خذ قرضًا بقيمة 401 (ك) فقط إذا كنت تعرف كيف وصلت إلى دين في المقام الأول ومن غير المحتمل أن تكون في نفس الوضع مرة أخرى
• التوقف عن استخدام بطاقات الائتمان أثناء سداد الديون
• استمر في تقديم المساهمات أثناء سداد القرض - على الأقل ، بما يكفي لالتقاط أي مباراة شركة يقدمها صاحب العمل - إذا كانت خطتك تسمح بذلك
• قلل القرض إلى مبلغ يمكنك سداده بثقة في فترة قصيرة من الوقت ، مثل 12 شهراً أو أقل ، حسب ما يقوله ماكي.

يقول سكوت ستارك ، وهو مخطط مالي معتمد في فريلاند ، ميريلاند ، إن الاقتراض من خطة 401 (ك) لسداد ديون مرتفعة السعر "لا يكون جيداً مثل عدم الدخول في الديون مرة أخرى". "كحل أخير ، قد يكون هذا أمرًا مقبولًا".

أكثر من Investmentmatome

دليل لسداد الديون

درجة الائتمان الحرة

خطة حياتك خالية من الديون

جين لي هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:jlee_jeanne.