لماذا تحتاج روث الجيش الجمهوري الايرلندي - حتى لو كان لديك 401 (ك)

إذا كنت تقوم بالحفظ للتقاعد في 401 (k) أو خطة أخرى في مكان العمل ، فيمكنك التنويه لك. لقد اتخذت خطوة كبيرة نحو تقاعد أكثر أمانًا. لكن لا تتوقف عند هذا الحد.

بسبب فوائدها الفريدة ، فكر في الاستثمار في Roth IRA أيضًا.

لماذا تعقيد حياتك بحساب تقاعد آخر؟ لدينا ثلاثة أسباب وجيهة:

1. نمو معفاة من الضرائب

ميزة واحدة من Roths هو نمو معفاة من الضرائب. تضع المال بعد دفع الضرائب عليه ، ولا يتم فرض ضرائب أخرى على الحساب (على افتراض أنك لا تسحب أرباحك في وقت مبكر). بعد ذلك ، تنمو أموالك بدون ضرائب ، مما يحررك من القلق بشأن الكيفية التي ستضرب بها سنوات نمو الاستثمار الخاصة بك مع الضرائب عند التقاعد - ولا يمكن للحرية التقليدية 401 (k) s و IRAs توفيرها.

يقول إد سلوت ، وهو محاسب قانوني معتمد ومؤسس موقع IRAHelp.com: "إن Roth IRA يزيل عدم التيقن مما يمكن أن تفعله الضرائب المستقبلية لحساب التقاعد الخاص بك".

عند التقاعد ، سيتم إعفاء أرباح Roth من الضرائب ، بينما لن تكون أرباحك التقليدية (k) 401. أي أن أي أموال تأتي من روث بعد التقاعد سوف تكون معفاة من الضرائب ، في حين سيتم فرض ضرائب على الأموال من 401 (ك) التقليدي أو الجيش الجمهوري الأيرلندي. قد تخضع ضرائب التأمين الاجتماعي للضريبة أيضًا ، لذا قد تكون فاتورة ضريبة التقاعد أعلى مما تعتقد.

بالنظر إلى عدم التيقن من وضعك الضريبي في العقود المقبلة ، فمن المنطقي أن تحوط رهاناتك بـ 401 (k) تقليدية و Roth. تحقق من قواعد الأهلية Roth لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً.

2. المرونة عند الحفظ

ميزة أخرى كبيرة من Roths هي أنه يمكنك سحب مساهماتك في أي وقت ، دون ضرائب أو غرامات. إذا سحبت أرباح الاستثمار مبكرًا ، فإنك ستدين بالضرائب والجزاءات على هذه الأموال.

يقول مايكل بوتشي ، المدير الأول لاستراتيجية الاستثمار في خدمات خطة التقاعد في شنايدر داونز لاستشارات إدارة الثروات في بيتسبرغ: "السبب الأول والأهم في الاستثمار في روث هو مرونة التوزيعات".

في الواقع ، يمكن أن يكون Roth IRA بمثابة صندوق طوارئ احتياطي. لحالات الطوارئ الفورية ، تريد المال في حساب التوفير ، وليس في سوق الأسهم. ولكن في حالة فقدان الوظيفة على المدى الطويل ، على سبيل المثال ، يمكن أن يكون الحصول على روث نعمة.

" أكثر من: على المسار للتقاعد؟ قم بتشغيل أرقامك من خلال حاسبة موقعنا

3. تنويع الضرائب

بمجرد الوصول إلى التقاعد ، قد تشعر بالامتنان لأن روث يسمح لك بإدارة فاتورتك الضريبية في وقت يكون فيه دخلك أقل مرونة.

نظرًا للضرائب التي يجب عليك دفعها على دفعات 401 (k) التقليدية و IRA ، يمكن أن يكون المال المعفي من الضرائب من Roth بمثابة مخزن مؤقت يتيح لك تجنب شريحة ضريبية أعلى.

يسميها الخبراء "التنويع الضريبي". عندما تكون متقاعدًا ، إذا كان لديك 401 (k) التقليدي أو سحوبات IRA على وشك أن تصدمك إلى شريحة ضريبية أعلى ، ومع ذلك لا تزال بحاجة إلى المزيد من المال ، يمكنك الانسحاب من Roth الخاص بك.

"يمكنك اختيار الحساب الذي تريد سحبه من سنة إلى أخرى ، اعتمادًا على مكان تواجدك في مستوى الدخل أو عند وجود جداول الضرائب ككل" ، يقول Bucci.

يمكن أن تساعد سحوبات Roth الخاصة بك معفاة من الضرائب أيضًا في تقليل الضرائب على مزايا الضمان الاجتماعي. اعتمادًا على دخلك ، قد تخضع 50٪ أو 85٪ من مخصصات الضمان الاجتماعي للضريبة. ويستند الحساب على عتبة دخل محددة. إذا كان دخلك يتجاوز هذا المبلغ ، فقد تتعرض لضرائب أكثر على فوائدك. لمعرفة المزيد عن كيفية عمله ، راجع صفحة إدارة الضمان الاجتماعي هذه.

ولكن الحصول على دخل من Roth بدلاً من حساب IRA التقليدي أو 401 (k) قد يمنعك من الوصول إلى هذا الحد الأعلى حيث يتم فرض ضرائب على 85٪ من إعاناتك.

تقول كيلي رايت ، وهي مخطّطة مالية معتمدة ومديرة التخطيط المالي في مجموعة بيناكل الاستشارية في كولومبيا ، ميريلاند: "إنك تتخطى هذا الحد والازدهار - ترتفع ضرائب الدخل".

بدلا من ذلك ، يقول ، دع روث تتدخل وتوفر ذلك الدخل. لقد ميّزت نسخة سابقة من هذه المقالة التأثير الضريبي المحتمل لسحب الدخل من حساب تقاعد مسبق. لقد تم تصحيح هذه المادة.