2015 تقرير التقاعد الجديد غراد

الديون الطلابية العالية يمكن أن ينتهي الأمر بالدين الذي يتقاضاه طالب الدراسة بتكلفة كلية قدرها 684،474 دولارًا أمريكيًا في المدخرات التقاعدية المفقودة على مدار 50 عامًا.

يميل المستثمرون المتشددون جيل الألفية إلى عدم الثقة في سوق الأسهم ، لكنها الطريقة الأكثر إنتاجية لبناء بيضة عش التقاعد. لن يكون الخريجون الجدد قادرين على التقاعد حتى عمر 75 عامًا ، حسب الدراسة التي أجرتها Arielle O’Shea

دفعت الإيجارات المتزايدة وزيادة ديون قروض الطلاب سن التقاعد إلى 75 للخريجين الجامعيين ، وفقا لدراسة جديدة من Investmentmatome. هذه هي الزيادة من التحليل الأخير الذي أجرته Investmentmatome ، والذي استخدم بيانات 2012 وتوقع متوسط ​​سن التقاعد البالغ 73 عامًا في فئة 2013.

بالمقارنة مع متوسط ​​سن التقاعد الحالي 62 ^[1]، سوف يعمل خريجي الجامعات اليوم أكثر من 13 عامًا. ومع متوسط ​​العمر المتوقع 84 ^[2]سوف يقضون 9 سنوات فقط في التقاعد.

يستند بحث Investmentmatome إلى خريج جديد يبلغ من العمر 23 عامًا يحصل على الراتب المتوسط ​​الحالي بدءًا من 45،478 دولارًا أمريكيًا ^[3].

• متوسط ​​مديونية قروض الطلاب: 35،051 دولار ^[4]
• خطة سداد القروض الطلابية: 10 سنوات
• متوسط ​​سداد القرض السنوي: 4،239 دولار

هناك عاملان رئيسيان يضران بقدرة الأجيال على التوفير في وقت مبكر ، مما سيجبرهم على العمل لفترات أطول.

زيادة ديون قروض الطلاب: يبلغ متوسط ​​ديون قروض الطلاب الآن 35،051 دولار ، بزيادة أكثر من 5500 دولار اعتبارًا من 2012 ، عندما كان 29،400 دولارًا أمريكيًا ^[5]. ويترجم هذا إلى دفعات قروض الطلاب الشهرية أكبر ، تحويل الأموال التي يمكن أن تذهب إلى حسابات التقاعد. الفرق في الدفع الشهري أكثر من 60 دولار (353 دولار اليوم مقابل 289 دولار في 2012).

يقول كايل رامزي ، مدير الاستثمار في شركة Investmentmatome: "إن أزمة قروض الطلاب لا تؤثر فقط على الوضع المالي الفوري للخريجين الجدد ، بل إنها تجعل توقعات تقاعدهم تتضاءل". "استناداً إلى النتائج التي توصلنا إليها ، فإن دفعات القروض الأعلى لديها القدرة على تقليل بيض العش بنسبة 32 ٪. هذا ما يقرب من 700000 دولار في هذا السيناريو.

يقول رامزي: "إن أهم شيئين يمكن أن يقوم بهما جيل الألفية هو توفير المزيد والادخار مبكرًا". "الفائدة المركبة هي قوة قوية يمكنها بناء بيضة عش مريحة. على سبيل المثال ، إذا استثمر شاب يبلغ من العمر 23 عامًا 10000 دولارًا مقابل عائد بنسبة 6٪ اليوم ، فقد يصل هذا المبلغ إلى ضعفي هذا المبلغ في الوقت الذي يبلغ فيه 35 عامًا و 20 مرة بحلول الوقت الذي يبلغ فيه 75 عامًا."

* إذا تم استثمار مدفوعات قروض الطلاب على مدى 10 سنوات بعائد 6٪ ، تضاعفت إلى 75 سنة.

ارتفاع الإيجارات: وفقا لبحث من Zillow ، ارتفعت الإيجارات بنسبة 11 ٪ على الصعيد الوطني منذ عام 2012 ^[6].

يقول رامزي: "يُجبر الخريجون على قذف المزيد من المال ، وهذا يعني عدم الدخول في المدخرات". "هذا يضعهم في موقف صعب لأنهم ليسوا فقط قادرين على الادخار في وقت مبكر ، ولكنهم يخسرون كسب الفائدة على هذه المدخرات."

كما يؤدي التأخير في تملك المنازل إلى إبطاء قدرة جيل الألفية على بناء الأصول ، حيث يشتري المشترون الآن أول منزل لهم عند متوسط ​​عمر 33 عامًا. ^[7].

عندما يجد الألفيون المال لإنقاذهم ، فمن المرجح أن يحتفظوا بأموالهم على الهامش. وفقًا لبحث من ستيت ستريت ، فإن جيل الألفية لديهم معدل 40٪ ^[8] أموالهم التي تم توفيرها نقدًا: التحقق وحسابات التوفير والودائع لأجل مثل الأقراص المدمجة.

إن خسارة عوائد الاستثمار - حتى العائد السنوي شبه المحافظ البالغ 6 في المائة المستخدم في تحليل Investmentmatome - يمكن أن يكلف ذلك الجزء من محفظتها أكثر من 300000 دولار (22٪ من مدخرات التقاعد التي كان يمكن أن تكون قد بنتها مع مزيج استثماري أفضل).

وكثيراً ما يقول جيل الألفية عن انعدام الثقة في الاستثمار والأسهم ، ويرجع ذلك جزئياً إلى أنهم عايشوا الكثير من الاضطرابات في السوق ، كما يقول دانيال شيهان ، وهو مخطط مالي معتمد على منصة Ask a Advisor الخاصة بـ Investmentmatome. وتقول شيهان: "علاوة على ذلك ، فإن العديد منها لديها ديون قروض كلية وتريد أن تتأكد من أن لديها أموالاً لتسديد المدفوعات المستحقة كل شهر بينما تقود الحياة التي يرغبون بها الآن".

تقول شيهان: "نصيحتي لجيل الألفية التي أتحدث معها هي إدراك أنه على مدار تاريخ أسواق الاستثمار ، كانت هناك دائما صدمات". "بالنسبة لأولئك الذين يستثمرون بحكمة - السماح للسوق بوقت للقيام بعمله من خلال تعقيد - ليس هناك طريقة أفضل للاستثمار لمستقبلهم من سوق الأوراق المالية".

يملك جيل الألفية عاملًا كبيرًا في جانبهم: الوقت ، الذي سيسمح لأموالهم بالنمو بفوائد مركبة على مدى 40 إلى 50 عامًا لديهم حتى التقاعد.لاستخدام هذا الوقت بحكمة ، فإنها تحتاج إلى زيادة معدل الادخار من المتوسط ​​6 ٪ ^[9] حيث يجلس الآن. استنادًا إلى حسابات Investmentmatome ، فإن الزيادات الصغيرة تحدث تأثيرًا كبيرًا:

• يمكن لرجل يبلغ من العمر 23 عاما ويبدأ توفير 10٪ اليوم أن يحول خمس سنوات من سن التقاعد ، ليحشد ما يكفي ليترك العمل عند 70. إن توفير 4٪ أكثر في السنة يصل إلى 2000 دولار على راتب 50،000 دولار. هذا حوالي 165 دولار في الشهر.
• إذا استطاع شاب يبلغ من العمر 23 عامًا توفير 15٪ ، فسوف يثمر ذلك بفارق 10 سنوات ، مما يجعل سن التقاعد أقل من 65 عامًا.
• يمكن أن يتقاعد الشخص الذي يضربه خارج الحديقة وينقذ 20٪ أو أكثر في سن مبكرة من العمر 62 عامًا ، وهو متوسط ​​سن التقاعد.

عندما يبدأ الخريجون الجدد في حياتهم المهنية ، يجب أن يضعوا هذه النقاط في الاعتبار:

إن العيش في المنزل يؤتي ثماره: هناك طريقة واحدة كبيرة للإنقاذ وهي العيش في المنزل بعد التخرج. وبحسب حسابات Investmentmatome ، فإن أولئك الذين يعيشون في المنزل حتى سن 25 عاماً يمكن مكافأتهم بالتقاعد الذي يأتي قبل خمس سنوات ، في عمر 70.

إن تعظيم أصحاب العمل المطابقين للدولار أمر منطقي: يجب على المسرفين أولاً أن يساهموا بما فيه الكفاية في 401 (k) الخاصة بهم للحصول على كل الدولارات المطابقة التي يقدمها صاحب عملهم ، ثم المساهمات المباشرة إلى Roth أو IRA التقليدية ، والتي عادة ما تكون لها نفقات أقل ونطاق أوسع خيارات الاستثمار. (هنا قائمة Investmentmatome ôs أفضل مقدمي حساب IRA.) إذا كانت قادرة على الحد الأقصى من IRA ، ثم يجب عليهم العودة إلى تقديم مساهمات 401 (k) حتى يتم الوصول إلى الحد السنوي لها.

تخصيص الأصول المناسبة أمر أساسي: توصي Investmentmatome بصندوق للطوارئ يتكلف ثلاثة إلى ستة أشهر من تكاليف المعيشة. وبمجرد إنشاء هذا الصندوق ، لن توفر محفظة استثمارية ذات 40٪ من النقد نوع العائد الذي يحتاجه معظم الناس في هذه الفئة العمرية لتحقيق أهداف التقاعد الخاصة بهم. ومع التقاعد بعيدًا ، يمكن للخريجين الجدد تحمل صعود وهبوط سوق الأسهم. معظم الخبراء يقترحون أن يبلغ من العمر 23 عامًا يستثمر 80٪ إلى 90٪ من صناديق التقاعد في محفظة أسهم متنوعة.

المساعدة متاحة: يستفيد الكثير من الأشخاص من العمل مع مستشار مالي لوضع خطة للتوفير للتقاعد ؛ ومع ذلك ، هذا الخيار غير موجود في ميزانية العديد من جيل الألفية. يمكن للمستهلكين دائمًا إدارة محافظهم الخاصة وتجنب رسوم الإدارة. بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في اتباع نهج أكثر تنفيسًا ، فإن مستشاري الروبوت هم طريقة غير مكلفة للحصول على إدارة استثمارية محترفة. تدير هذه الخدمات محافظ المستثمرين من خلال خوارزميات الكمبيوتر ، في جزء صغير مما قد يتقاضاه مستشار مالي بشري.

تستند حسابات Investmentmatome على خريجة جامعية جديدة تبلغ من العمر 23 عامًا ، وتحصل على متوسط ​​الراتب المبدئي البالغ 45،478 دولارًا سنويًا مع 35،051 دولارًا أمريكيًا من ديون قروض الطلاب.

بلغ متوسط ​​الزيادة في الإيجارات 11٪ على الصعيد الوطني منذ عام 2012.

تفترض الحسابات عائدا استثماريا محافظا بنسبة 6٪ ومعدل ادخار قدره 6٪ (المتوسط ​​الحالي لجيل الألفية).

تفترض الحسابات أيضا أن نسبة 50٪ من أرباب العمل (k) تصل إلى 6٪ ، و 3٪ زيادة في الأجور السنوية لمراعاة التضخم ونمو الرواتب.

من المفترض أن يكون المبلغ المطلوب للتقاعد هو 80٪ من إيرادات السنة النهائية من العمل ، أقل من دخل الضمان الاجتماعي ، بالنسبة لمتوسط ​​العمر المتوقع 84. في حالتنا الأساسية عند 75 ، هذا هو 80٪ من إيرادات السنة النهائية المتوقعة البالغة 211.513 دولار ، مطروحاً منها إيرادات الضمان الاجتماعي المتوقعة بمبلغ 33،482 دولاراً ، مما يدر دخلاً سنوياً بديلاً قدره 728 135 دولاراً في السنة الأولى للتقاعد. مع الأخذ في الاعتبار دخل الضمان الاجتماعي الذي يرتفع خلال 9 سنوات من التقاعد ، سوف تحتاج إلى بيضة عش 1.189 مليون دولار.

[1] وفقا لمسح غالوب لعام 2014 ، تقرير المتقاعدين في الولايات المتحدة يتقاعد في المتوسط ​​من سن 62. العمر الأكثر شعبية في المطالبة بمنافع الضمان الاجتماعي هو 62 ، وفقا لتحليل بيانات إدارة الضمان الاجتماعي من قبل مركز للبحوث التقاعد في كلية بوسطن.

[2] السن 84 هو متوسط ​​تقديرات العمر المتوقع للإدارة الاجتماعية للرجل البالغ من العمر 23 عامًا (عمر 86 سنة للنساء ، 82 سنة للرجل).

[3] ذكرت الرابطة الوطنية للكليات وأرباب العمل أن متوسط ​​الراتب المبدئي لفئة 2014 كان 45،478 دولارًا. فئة من 2015 ابتداء من رواتب لم يتم تحريرها بعد.

[4] متوسط ​​مديونية قروض الطلاب التي يحملها الطلاب المتخرجون في الفصل الدراسي لعام 2015 ، كما يحسبها مارك كانترويتز ، ناشر موقع Edvisors.com.

[5] تخرج الطلاب في فصل 2012 بمتوسط ​​29،400 دولار في صورة قروض الطلاب لكل مقترض ، وفقًا لمعهد College Access & Success.

[6] تشير بيانات Zillow إلى أن أسعار الإيجارات ارتفعت بنسبة 11٪ على الصعيد الوطني في الفترة ما بين يناير 2012 ، عندما بلغ متوسط ​​الأسعار 1،227 دولارًا ، في مارس 2015 ، عندما بلغت الأسعار 1،362 دولارًا.

[7] متوسط ​​مشتري المنازل لأول مرة هو 33 ، وفقًا لتحليل Zillow في آب 2015.

[8] وجد استطلاع أجرته ستيت ستريت في مايو 2014 أن جيل الألفية يملكون 40٪ من أصولهم الاستثمارية القابلة للنقد.

[9] في T. Rowe Price‚Äôs 2015 الإنفاق والإنفاق دراسة التقاعد ، ذكر العمال الألفية الذين كانوا يتوقعون المساهمة في خطة 401 (ك) لديهم متوسط ​​معدل التأجيل 6 ٪.

401 (k) و IRAs تعرف على أنواع حسابات التقاعد وكيفية استخدامها. قراءة المادة