لف من خلال المتاهة من خيارات المعاشات التقاعدية

بقلم أودري جونز

تعرف على المزيد حول Audrey على موقعنا اسأل مستشار

لم يكن الأمر منذ سنوات كثيرة ، حيث كان موظفو الشركة يحصلون على ساعة ذهبية عند التقاعد ، بالإضافة إلى فحص المعاشات كل شهر لبقية حياتهم. في الآونة الأخيرة ، أصبحت خيارات التقاعد أكثر عددا ومربكة. أصبحت معاشات التقاعد أكثر عبئا على أرباب العمل ، وأصبحت إدارتها أكثر تعقيدا بكثير لدرجة أن الشركات تفضل تخليص نفسها من تلك المسؤولية بالكامل. ونتيجة لذلك ، نرى ما قد يكون خيار المعاش الأكثر إرباكًا حتى الآن: توزيع المبلغ الإجمالي. هذا لا يعني أن خيار المبلغ الإجمالي لا يستحق التفكير ؛ بعيدًا عنها ، ولكن تفهم أنها طريقة الشركة لنقل المسؤولية إليك. المزيد عن هذا لاحقا.

يقدم المعاش التقليدي مدفوعات لبقية حياة الموظف بعد التقاعد. تقع مسؤولية هذه المدفوعات على عاتق صاحب العمل السابق للمتقاعدين. يريد المتقاعدون التأكيد على أن المدفوعات سوف تستمر مدى الحياة - ولكن مع عدم تمويل الكثير من المعاشات التقاعدية بشكل كافٍ ، لا يكون ذلك مضمونًا بالضرورة. لذلك قد ترغب في مزيد من السيطرة.

الحياة المستقيمة مقابل المفصل والناجين

إذا كنت تفضل الدفعات التقليدية ، فلديك خيارات للقيام بها. يجب على الشخص المتزوج أن يقرر ما إذا كان سيأخذ خيار "الحياة المستقيمة" أو خيار "المشترك والناجي". مع الحياة على التوالي ، تحصل على المدفوعات حتى تموت ، ولكن زوجك لا يحصل على أي فوائد بعد وفاته. في خيار المشترك والباق على قيد الحياة ، تحصل على مدفوعات أصغر من الحياة المباشرة ، لكن زوجك يستمر في تلقي الدفعات بعد وفاته. ويحسب خبير اكتواري مقدار المبلغ الذي يجب احتجازه من المعاش "الأصلي" لتمويل مخصص زوجك بعد الوفاة. يمكن تحقيق ذلك بطرق مختلفة - وفي كثير من الحالات لصالحك.

يشمل الاعتبار التالي ما إذا كان المتقاعد يمكنه الحصول على تأمين على الحياة. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فمن الأفضل أن تبقى مع خيارات الدفع الخاصة بالشركة أو ربما تسدد دفعة إجمالية. إذا كنت مستقلاً ، قد يكون لديك خيار آخر. هذا ينطوي على عملية من خطوتين:

• أولا ، معرفة مقدار المال الذي ستحتاجه زوجتك بعد أن تموت - وبعبارة أخرى ، ما هو "معاش زوجك" الخاص بزوجك.
• بعد ذلك ، تعرّف على ما سيكون عليه قسط التأمين على بوليصة التأمين على الحياة لتمويل المعاش التقاعدي للناجين بعد وفاتك.

إذا كانت تكلفة العلاوة أقل من الفرق بين الخيارات التقليدية المشتركة والحياة الباقية على قيد الحياة ومستوى الحياة ، فعليك الحصول على التأمين واتخاذ خيار العمر المباشر. ستحصل على دفعات أعلى بينما أنت على قيد الحياة ، وسيظل زوجك يحصل على الدفعات بعد وفاته.

في مثل هذه الحالة ، إذا مات زوجك أولاً ، يمكن ببساطة إلغاء بوليصة التأمين. لا تسمح العديد من المعاشات التقليدية بالتغييرات بمجرد بدء الدفع ، بحيث يمكن تركك مع دفعات شهرية أقل مدى الحياة إذا كنت قد أخذت مشتركًا وناجًا. (ملحوظة: من المهم أن يكون لديك بوليصة تأمين حياة صادرة قبل اختيار هذا الخيار.)

النظر في مبلغ مقطوع

حان الوقت الآن لتحديد ما إذا كان توزيع المبلغ الإجمالي قد يكون أفضل. اسأل نفسك هذه الأسئلة:

1. هل تريد أن تقدم للأطفال بعد أن تموت؟ معظم المعاشات التقليدية هي فقط للموظفين المتقاعدين وأزواجهم. إذا كان لديك خيار "حياة و 10 سنوات" ، فإن الدخل سيذهب إلى الورثة فقط إذا مات في غضون 10 سنوات من التقاعد ، وستتوقف هذه المدفوعات بعد 10 سنوات من تاريخ تقاعدك.
2. هل تمنعك صحتك من العيش متوسط ​​العمر المتوقع؟ تستند حسابات المعاشات على متوسط ​​العمر المتوقع. قد لا تحصل على الفائدة الكاملة من معاشك إذا لم تكن في متوسط ​​الصحة.
3. هل لديك دخل كاف من مصادر أخرى لتمويل تقاعدك؟ إذا كان لديك دخل من مصادر أخرى ، فقد لا تحتاج إلى مدفوعات تقاعدية مضمونة.

إذا كانت الإجابة على أي من هذه الأسئلة بنعم ، فربما يكون توزيع المبلغ الإجمالي أفضل.

من اين تبدأ؟

طلب المساعدة. اطلب المشورة من مخطط مالي معتمد يستطيع البدء في مراجعة وتنظيم أموالك وأموالك المالية قبل ستة أشهر على الأقل من التقاعد. ما لا تعرفه عن خياراتك يمكن أن يؤذيك.

جدولة اجتماع مع مخطط مالي مؤهل للرسوم فقط. خذ الوقت لطرح الأسئلة. وضح أولوياتك وتفضيلاتك الشخصية وناقش على وجه التحديد ما تريد تحقيقه وأنت تتحرك نحو التقاعد. تأكد من أن المخطط الخاص بك يفهم احتياجاتك ، وليس فقط أصولك. يمكن لمخططك المالي إنشاء رؤية مالية مخصصة وطويلة الأجل بناءً على ظروفك ورغباتك المحددة. اسأل المخطط عن اجتماع "الاكتشاف" لمساعدتك في الكشف عن رغباتك المالية وشخصيتك / شخصيتك. معظم سوف توفر هذه الاستشارة الأولية في أي تهمة. يمكنك الذهاب إلى napfa.org للبحث عن مخططي الرسوم فقط في منطقتك.