CFPB البطاقة المسبقة الدفع: كيف يؤثر ذلك عليك

أصبحت بطاقات الخصم المدفوعة مقدمًا أداة موازنة شائعة بالإضافة إلى بديل لفحص الحسابات للعديد من الأمريكيين ، لكن من الناحية التاريخية لم يكن لديهم قوانين لحظر المستهلكين من الاحتيال أو الخسارة ، من بين أمور أخرى.

يتغير ذلك مع قاعدة مكتب الحماية المالية للمستهلك ، والتي توفر حسابات مدفوعة مسبقًا للحماية الفيدرالية الموجودة بالفعل لفحص الحسابات وبطاقات الائتمان.

»هل تريد مقارنة خيارات الدفع المسبق؟ راجع قائمتنا لأفضل بطاقات السحب مسبقة الدفع

تفاصيل سريعة حول قاعدة بطاقة CFPB المدفوعة مسبقاً

• عندما تدخل القاعدة حيز التنفيذ: 1 نيسان (أبريل) 2019 (كان في الأصل بتاريخ 1 أبريل 2018)
• أنواع الحسابات المدفوعة مسبقًا المتأثرة: بطاقات السحب مسبقة الدفع ، والمحافظ الرقمية ، وتطبيقات نقل الند للند التي تحمل أرصدة (مثل Venmo ، و PayPal و Square Cash) ، وبطاقات الرواتب ، وبطاقات استرداد الضرائب ، وبطاقات الإعانات الحكومية
• أنواع الحسابات المدفوعة مسبقًا التي لم تتأثر: بطاقات الهدايا والإغاثة من الكوارث والبطاقات المتعلقة بالصحة والعبور
• ما الذي تغير منذ نشر القاعدة الأصلية: تم الإعلان عن هذه القاعدة في الأساس في عام 2016. في يناير 2018 ، قام CFPB بإعادة التاريخ عندما يبدأ سريان القانون من أبريل 2018 إلى 1 أبريل 2019 ، ومحدوديًا حماية الاحتيال والحق في أخطاء الخلاف في الحسابات المسجلة فقط ، وهذا يعني التي لديها الهويات المؤكدة.

الحماية لجميع بطاقات السحب مسبقة الدفع

ويستفيد الأشخاص الذين يستخدمون بطاقات السحب مسبقة الدفع ، على وجه الخصوص ، من القاعدة الجديدة. لقد بدأ العديد من الأمريكيين المحرومين من الناحية المالية باستخدام هذه البطاقات كبدائل لفحص الحسابات ، لذا فإن القاعدة الجديدة تهدف إلى التعامل مع البطاقات أشبه بتلك الحسابات. تشمل القاعدة ما يلي:

1. مزيد من الوضوح على البطاقات ، خاصةً الرسوم ، قبل الشراء يجب على جهة إصدار البطاقة المدفوعة مقدمًا تقديم إفصاحات قصيرة وقصيرة الأمد تدرج الرسوم وأي برامج سحب على المكشوف يمكنك الاشتراك فيها. تسمح مثل هذه البرامج بمعاملات ، مثل عمليات الشراء أو سحب ATM ، حتى إذا انخفض رصيد حسابك إلى ما دون الصفر ، ولكن هذه الرسوم يمكن أن تكون باهظة الثمن.

كما سيتعين على الإفصاح أن يلاحظ ما إذا كان الحساب مؤهلاً لتأمين الإيداع (أو "FDIC المؤمن عليه") ، والذي يتيح لك استرداد أموالك إذا ما أفلست الشركة المدفوعة مقدمًا. سترى الإفصاحات عن مواقع ويب الجهات المصدرة وكذلك في الجزء الخلفي من عبوة البطاقة المدفوعة مقدمًا. 2. طرق مجانية وبسيطة للوصول إلى معلومات الحساب لن يُطلب من جهات إصدار الدفع المسبق تقديم بيانات دورية مثل التحقق من الحسابات ، ولكن يجب توفير البدائل.

يجب أن تسمح لك جهة الإصدار بالوصول إلى رصيد حسابك عبر الهاتف ، ومراجعة ما لا يقل عن 12 شهرًا من تاريخ معاملات الحساب عبر الإنترنت وطلب ما لا يقل عن عامين من سجل المعاملات المكتوبة مجانًا. يجب أيضًا أن يشتمل المُصدر على ملخص إجمالي يُظهر جميع الرسوم المفروضة على حسابك. 3. الحق في أخطاء النزاع أو الرسوم الاحتيالية (في الحسابات المسجلة) إذا أبلغت مصدر بطاقتك بوجود خطأ في بطاقة قمت بتسجيلها ، فيجب على الشركة عادةً تأكيدها أو رفضها في غضون 10 أيام عمل ، حسب نوع المعاملة. قد يستغرق المُصدر مدة تزيد عن 10 أيام فقط إذا كان يضيف الرصيد إلى الحساب بسبب الخطأ المزعوم. 4. الحماية ضد الفقد أو السرقة (في الحسابات المسجلة) في السابق ، كان مصدرو البطاقات مسبقة الدفع يقدمون الحماية الطوعية التي يمكنهم حجبها حسب الإرادة. ووفقًا للقواعد الجديدة ، ستحصل على بعض الحماية المضمونة من الرسوم غير المصرح بها على البطاقات المفقودة أو المسروقة طالما أنك سجلت البطاقة. ستكون مسؤولاً عن ما يصل إلى 50 دولارًا أمريكيًا فقط من الرسوم الاحتيالية بشرط أن تبلغ عن الحادث خلال يومين من التعرف عليه. بعد تلك الفترة ، يرتفع حد الخسارة. ملاحظة: إذا كان حساب الدفع المسبق غير مسجل ، عندئذٍ لا تنطبق آخر حقوق وحمايتين سابقتين. يشمل التسجيل تقديم معلوماتك الشخصية ، والتي يمكن أن تتضمن رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك ، إلى الشركة أو البنك المدفوع مقدمًا ، بشكل عام من خلال نموذج عبر الإنترنت ، لتحديد الحساب تحت اسمك. تشبه العملية فتح حساب مصرفي. عند التسجيل ، ستتلقى تلك الحماية للمشكلات من تلك النقطة فصاعدًا.

حماية بطاقات السحب الآلي المدفوعة مسبقا مع مكونات الائتمان

بطاقات السحب الآلي المدفوعة مسبقًا ليست بطاقات ائتمان ولا تُنشئ سجل ائتمان للمستخدم. لكن بعضها يسمح لك باقتراض المال من خلال ميزات مثل برامج السحب على المكشوف ، أو السلف النقدية أو الخدمات الائتمانية الأخرى. يدعو CFPB هذه البطاقات "بطاقات الائتمان المدفوعة مسبقاً" وتتضمن القواعد التالية لتنظيمها:

1. فترة انتظار لمدة 30 يومًا قبل خيار السحب على المكشوف لا يمكن لشركات الدفع المسبق الاتصال بك بشأن السحب على المكشوف أو خدمات الاقتراض الأخرى حتى يكون لديك حساب معها لمدة 30 يومًا. سيتيح لك ذلك معرفة المزيد حول حسابك قبل اختيار ما إذا كنت تريد إضافة خدمة ائتمان. 2. الاشتراك المطلوب للحصول على ميزة الائتمان لا يمكن لمصدر البطاقة أن يوقعك للحصول على السحب على المكشوف أو أي خدمة ائتمانية أخرى دون موافقتك. هذا يتماشى مع سياسات السحب على المكشوف لفحص الحسابات. 3. البيانات الشهرية المطلوبة ستتلقى بيانات ، والتي ستشمل رسومًا ورسومًا أخرى ومعلومات عن كيفية سداد الديون. 4. نافذة لمدة 21 يوما لسداد الديون قبل فرض رسوم يجب أن تعطيك الشركات المدفوعة مسبقا ما لا يقل عن 21 يوما لتسديد أي ديون قبل أن يتمكنوا من فرض رسوم تأخير.ويجب أن تكون هذه الرسوم "معقولة". سياسة السداد الجديدة هذه أفضل من سياسات السحب على المكشوف لفحص الحسابات ، والتي يمكن لبعضها فرض رسوم على الحسابات المكشوفة بعد أربعة أو خمسة أيام عمل. 5. حدود الرسوم المتعلقة بالائتمان لا يمكن أن يتجاوز إجمالي رسوم استخدام ميزات الائتمان أكثر من 25٪ من حد الائتمان خلال السنة الأولى التي يتم فيها فتح مكون الائتمان.

ما يقول الخبراء

يقول ثاديوس كنج ، وهو مسؤول عن مشروع تمويل المستهلك التابع لشركة Pew Charitable Trust ، إنه فوز للمستهلكين. القاعدة "تحمي من المنتجات الائتمانية الآلية ، والتي يتم إطلاقها من خلال الإنفاق الزائد."

دعت المجموعة البحثية غير الهادفة للربح في واشنطن العاصمة إلى توفير حماية أفضل للمستهلكين على بطاقات السحب مسبقة الدفع لسنوات عديدة.

يقول كينغ: "بالنسبة للمستهلكين الذين يستخدمون البطاقات مسبقة الدفع لتجنب رسوم السحب على المكشوف ، فإن القاعدة - حتى مع التحديثات - تضمن حصول هؤلاء المستهلكين على منتج يمكنهم استخدامه".

يتم توفير الحماية الأساسية لمستخدمي البطاقات مسبقة الدفع.

وقد تطرقت التحديثات للقاعدة إلى بعض القضايا التي واجهتها المؤسسات المالية ، مثل توفير الحماية من الغش للبطاقات غير المسجلة ، "دون لمس الحماية الأساسية التي توفرها القاعدة الأصلية" ، يضيف كينغ.

ترى صناعة المدفوعة مسبقاً أن القواعد تتغير بإيجابية أيضاً.

يقول بريان تيت ، الرئيس الحالي لجمعية البطاقات المدفوعة مقدمًا ذات العلامة التجارية ، في بيان صدر في يناير / كانون الثاني: "من خلال إجراء تعديلات على قاعدة حسابات الدفع المسبق ، بما في ذلك توفير وقت إضافي للامتثال ، اتخذ CFPB خطوة لحماية وصول المستهلك إلى المنتجات المدفوعة مسبقًا"..

عمومًا ، تهدف القواعد إلى جلب المزيد من الشفافية إلى سوق مدفوعة مسبقًا تم انتقادها للاستفادة من المستهلكين غير المصحوبين وغيرهم من المستهلكين المعرضين للمخاطر المالية.

ماذا بعد؟

• تريد الغوص أعمق؟

  قرا بتمهل حول كيفية عمل البطاقات المدفوعة مسبقًا

• تريد اتخاذ إجراء؟

  أختر أفضل بطاقة مسبقة الدفع

• تريد استكشاف ذات الصلة؟

  تعلم كيفية بناء الائتمان ببطاقة ائتمان مضمونة