لماذا قانون الضرائب الجديد يجعل Roth IRAs أكثر جاذبية

في حالة عدم وجود فرصة ، غاب عنك الخبر: الضرائب ، فهي عبارة عن "تغيير".

في الواقع ، لقد حصلوا بالفعل: معظم التخفيضات الضريبية التي بلغت 1.5 تريليون دولار - وهي عملية إصلاح واسعة لقانون الضرائب في عهد الرئيس ترامب - دخلت حيز التنفيذ في الأول من يناير.

عن طريق خفض معدلات ضريبة الدخل الفردية تقريبا عبر اللوحه خلال 2025 ، الفعل ينشط أحمر الشفاه على حساب تقاعد حسن المظهر بالفعل: روث الجيش الجمهوري الايرلندي. لطالما كان روث المفضل لدى المستثمرين الذين يتوقعون ارتفاع معدلات الضرائب في الوقت الذي يتقاعدون فيه ، وهذه التخفيضات الضريبية تجعل هذا المسار أكثر احتمالا.

إذا كنت قد قمت سابقا بتمويل تمويل Roth IRA - وخاصة إذا كان معدل الضرائب الخاص بك أقل بموجب القانون الجديد - فربما يكون الوقت مناسبًا لإعادة النظر في هذا القرار.

الفائدة الضريبية من روث الجيش الجمهوري الايرلندي

روث IRA هو كل شيء عن الدفع الآن ، العب في وقت لاحق: لأن الدخل الذي تساهم به قد تم فرض ضرائب عليه بالفعل ، والتوزيعات المؤهلة في التقاعد خالية من الضرائب.

وهذا يعني أنك تقوم بالحجز مهما كان معدل الضريبة الخاص بك عندما تقوم بمساهماتك ، وتنفق الضرائب على أي نمو استثماري في الحساب. وينطبق هذا أيضًا على Roth 401 (k) ، الذي يظهر بشكل متزايد على قوائم استحقاقات الموظفين.

الحسابات الأخرى ، مثل الحسابات التقليدية IRA و 401 (k) القياسية ، تتخذ النهج المعاكس: تحصل على خصم ضريبي على المساهمات ، ولكن تدفع ضرائب الدخل عندما تأخذ التوزيعات من الحسابات.

Roth IRAs تألق عندما تكون الضرائب منخفضة

إن تأمين معدل ضريبتك الحالي يجعل الأمر أكثر منطقية عندما تكون الضرائب منخفضة ، بالطبع. وعلى الرغم من أن قانون الضرائب الجديد كان منخفضًا من الناحية التاريخية منذ بعض الوقت ، إلا أنه أدى إلى انخفاض معدلات الفائدة وتوسيع نطاق بعض الأقواس إلى حد كبير. على سبيل المثال ، يوجد الآن مُودع واحد يحتوي على دخل خاضع للضريبة بقيمة 80 ألف دولار في شريحة ضريبية فيدرالية تبلغ 22٪ ، أقل من 25٪ في إطار الهيكل القديم. (فضول كيف يؤثر القانون الجديد عليك؟ يمكنك الحصول على جميع التفاصيل هنا.)

يقول ديفيد هيز ، رئيس ومؤسس "الاستشاريون الماليون الشاملون" في بلومينجتون بولاية إنديانا: "معظم الناس جيدون بما يكفي في الرياضيات لفهم أن الضرائب ستكون على الأرجح أعلى في المستقبل مما هي عليه اليوم". "إذن لماذا لا ندفع الضريبة اليوم بسعر معروف - سواء كان ذلك 12 ٪ أو 22 ٪ ، لا يهم - لذلك نحن لا ندفع الضرائب مرة أخرى؟"

هذا ما تفعله عندما تساهم في Roth IRA. من ناحية أخرى ، مع IRA التقليدي ، "لديك شريك في حساب التقاعد الخاص بك ، وهذا الشريك هو مصلحة الضرائب ،" يقول Hays. "أنت لا تعرف ما الذي تشاركه في شراكتهم إلى أن تحتاج إلى المال".

هذا لا يعني أن الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي لا يمتلك مزايا - فهناك أسباب وجيهة لدفع الضرائب على الطريق. ولكن معدلات الضرائب المنخفضة اليوم تجعل Rura IRAs تستحق نظرة ثانية.

يقول جريج هامر ، الرئيس التنفيذي ورئيس مجموعة هامر المالية في شيررفيل ، إنديانا: "بالنسبة لأي شخص يساهم فقط في الرياضيات المباشرة ، فإن" روث "هو الآن أفضل بكثير من الشراء التقليدي.

تستحق تحويلات Roth نظرة ثانية أيضًا

العقبة مع كل ما سبق هو أن Roth IRAs لديها قواعد دخل للأهلية. للحصول على الحد الأقصى للمساهمة بمبلغ 5،500 دولار في عام 2018 (أو 6500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر) ، يجب أن يقل الدخل الإجمالي المعدل المعدل عن 120،000 دولار أمريكي كملحق فردي أو 189000 دولار أمريكي إذا كان التقديم المتزوج مشتركًا.

الحل: تحويل Roth IRA ، والذي يسمح لك بتحويل الأموال من حساب IRA التقليدي إلى حساب Roth IRA. عندما تفعل ذلك ، تدفع ضرائب على التحويل - أي مساهمات قمت بخصمها سابقًا ، بالإضافة إلى مكاسبها. ثم تأتي تلك الدولارات من دون ضرائب في التقاعد كما لو كان لهم في روث طوال الوقت.

يمكنك فعل ذلك حتى إذا كنت مؤهلاً للحصول على Roth IRA مباشرة - ربما كنت تساهم في حساب IRA التقليدي وتريد الآن عكس هذا القرار. في الواقع ، تحث هايز ، على المستثمرين أن "يفكروا بقوة في إعادة وضع الحسابات الخاضعة للضريبة في حسابات معفاة من الضرائب".

هناك خطوط زوجين من غرامة المطبوعة ، على الرغم من. لأحد ، قد يكون لديك ضرائب محجوزة على تحويل ، مما يعني أن المال لسداد فاتورة الضرائب يخرج من المبلغ المحول. تجنب ذلك إذا كنت تستطيع ، ودفع هذه الضرائب بدولارات خارجية. بخلاف ذلك ، ستعتبر مصلحة الضرائب أنها تحظر توزيعًا ، ومن المحتمل أن تؤدي إلى عقوبة توزيع مبكرة بنسبة 10٪. (بالنسبة لأولئك الذين يتتبعون: هذه الضرائب على الأموال التي ستستخدمها لدفع الضرائب).

ومن ثم هناك المشكلة التي وجهتها شفرة الضريبة الجديدة في Roths: أصبحت هذه التحويلات الآن عبارة عن شارع باتجاه واحد. بداية من عام 2018 ، لم يعد مسموحًا لك بإعادة تحويل التحويل إلى حساب IRA التقليدي إذا غيرت رأيك.

فتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي من السهل

إذا كنت تفكر في رغبتك في الحصول على هذا الإجراء - عبر المساهمات أو التحويل - يمكنك فتح Roth IRA في وسيط عبر الإنترنت أو مستشار الروبوت. في معظم مقدمي الخدمة ، تكون العملية سريعة ومتصلة بشكل كامل عبر الإنترنت. بمجرد تمويل الحساب ، يمكنك البدء في اختيار الاستثمارات.