لماذا الكثير من بطاقات الائتمان من ولاية ديلاوير

الإبهام من خلال بطاقة الائتمان يقدم ملء صندوق البريد الخاص بك ، وربما تلاحظ موضوع: العديد من ديواوير عنوان العودة. هذا ليس من قبيل المصادفة.

تعتبر ديلاوير موطنًا لشركات بطاقات الائتمان في Chase و Discover و Barclaycard U.S. وفقًا لمؤسسة Federal Deposit Insurance Corp. Bank of America و Citi وتحافظ أيضًا على عمليات بطاقات معينة هناك. ويمثل هؤلاء المصدرون معًا حوالي نصف سوق بطاقات الائتمان الأمريكية. وفي الوقت نفسه ، لا يمثل سكان ديلاوير سوى 0.3٪ من سكان الولايات المتحدة.

ما السبب وراء علاقة حب صناعة بطاقات الائتمان مع Delaware؟

بدأ كل شيء بقرار من المحكمة قبل 40 عامًا تقريبًا.

أولا ، قرار المحكمة

في عام 1978 ، قررت المحكمة العليا في الولايات المتحدة بالإجماع في بنك ماركيت الوطني ضد شركة أوماها كوربوريشن أن شركات بطاقات الائتمان يمكنها تصدير أسعار الفائدة من حيث تقع إلى دول أخرى.

وجاءت القضية عندما أرسل البنك الوطني الأول في أوماها عروض بطاقات الائتمان إلى المقيمين في ولاية مينيسوتا. أقام بنك مينيسوتا ، بنك ماركيت الوطني في مينيابوليس ، دعوى قضائية ضد بنك نبراسكا لانتهاكه قوانين الربا في الولاية.

"لم تكن هناك بنوك بين الولايات في تلك الأيام" ، يقول وزير ولاية ديلاوير السابق غلين كينتون ل Investmentmatome. "في تلك الأيام ، [إذا كان أحد البنوك] قد أدرج في كاليفورنيا ، دفع الضرائب في ولاية كاليفورنيا. لقد فعلت ذلك في كاليفورنيا."

قبل قرار ماركويت ، واجهت البنوك التي تحاول إرسال عروض بطاقات الائتمان إلى المستهلكين الخارجيين مشكلتين:

• قوانين الربا الحكومية: حدّدت مقدار ما يمكن أن يدفعه المصدّرون من الفائدة على بطاقات الائتمان
• القيود البنكية بين الدول: يحظر القانون الاتحادي عمومًا على البنوك تشغيل الفروع خارج بلدها الأصلي ، ما لم تحصل على إذن من الدولة الجديدة التي تريد فيها القيام بأعمال تجارية

قرار Marquette ، الذي سمح للمصدرين بتصدير أسعار الفائدة من الدول التي يوجدون فيها ، لم يقتل الحظر المصرفي بين الدول ؛ تركها لتذبل وتموت.

يقول إد ميرزوينسكي ، مدير برنامج المستهلك في مجموعة US Public Interest Research Group ، وهي مجموعة من المدافعين عن المستهلكين: "إنه يسمح للدول بالقيام بأشياء مضادة للمستهلك". عندما أصدرت ولاية ساوث داكوتا تشريعًا لرفع سقف السحاب بعد فترة وجيزة من قرار ماركويت ، على سبيل المثال ، مكنت البنوك في ولاية ساوث داكوتا من فرض رسوم على العملاء في أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان في ولاية كاليفورنيا ، مما يفوق ما يمكن للبنوك الموجودة في كاليفورنيا تحصيله من الناحية القانونية. ويضيف: "يمكن لقوانين ولاية ساوث داكوتا السيئة أن تستبق قوانين كاليفورنيا الجيدة" التي تحد من أسعار الفائدة.

في الوقت المناسب ، تركت قوانين الربا الحكومية أساسًا بلا أسنان.

البنوك الفرار من نيويورك

بالنسبة للبنوك ، جاء قرار ماركويت في اللحظة المناسبة.

في أواخر السبعينات وأوائل الثمانينيات ، رفع الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة لإبطاء التضخم المتفشي وتشجيع الادخار ، مما جعله أكثر تكلفة بالنسبة للمصارف لاقتراض المال. شركات بطاقات الائتمان ، والتي كان مقرها في نيويورك ، واجهت خسائر فادحة. كانوا يدفعون نسبة فائدة سنوية تبلغ حوالي 19٪ لاقتراض أموال من الاحتياطي الفيدرالي ، لكن قانون الربا في نيويورك سمح لهم بتحصيل رسوم لحاملي البطاقات بما لا يزيد عن 12٪.

أدى هذا الخلل في Citicorp إلى نقل أعمال بطاقة الائتمان الخاصة بها من نيويورك إلى ساوث داكوتا ، والتي كانت في طريقها لإصدار تشريع لرفع سقف الربا في ذلك الوقت. وتوسط سيتيكورب في صفقة مع زعماء ساوث داكوتا ، ووعد بالوظائف مقابل الحصول على تصريح بالعمل في الولاية ، وأطلقها من نيويورك.

في هذه الأثناء ، كان حاكم ولاية ديلاوير بيير س. "بيت" بونت الرابع يبحث عن طرق لجلب المزيد من فرص العمل إلى ولايته. كان ذلك عند اتصال تشيس مانهاتن ، الرئيس التنفيذي للعمليات والرئيس (والرئيس التنفيذي لاحقاً) ، توماس ليبريكه ومستشاره القانوني روبرت دوغلاس.

يقول كنتون ، الذي كان وزير خارجية ولاية ديلاوير في ذلك الوقت: "كان الأمر بالنسبة إلينا هو الذهاب إلينا ، وليس الذهاب إليهم". كانت ولاية ديلاوير أقرب بكثير إلى نيويورك مقارنة بجنوب داكوتا. في ذلك الوقت ، تم بالفعل دمج العديد من البنوك الكبرى هناك بسبب محكمة Chancery Court ، حيث يتم الاستماع إلى قضايا الشركات من قبل القضاة ، وليس هيئات المحلفين ، ويتم حلها بشكل أسرع. جعلت محكمة Chancery منذ فترة طويلة من الدولة مكانًا جذابًا للأنشطة التجارية لإدراجها في المزايا القانونية. في الواقع ، تم دمج ثلثي جميع الشركات المتداولة علنًا اليوم في ديلاوير ، وفقًا للموقع الإلكتروني للدولة.

"قالوا:" نحن لا نريد الذهاب إلى ساوث داكوتا لسببين: أ) سيتي بنك هو بالفعل هناك وباء) انها ولاية ساوث داكوتا ، "يقول كينتون. وسأل تشيس مانهاتن عما إذا كانت ديلاوير ستعطيها نفس الصفقة التي أعطتها ساوث داكوتا سيتي كورب. "اجتمعنا مع المحافظ وقلنا" نعم ".

ولد قانون تطوير المركز المالي

في خريف عام 1980 ، قامت فرقة العمل المؤلفة من ستة أعضاء في الحزبين ، والتي كان كينون يلعب فيها دورًا رئيسيًا ، بالعمل على التشريع الذي سيصبح قانون تطوير المركز المالي.

لتحفيز البنوك الكبرى للانتقال إلى ولاية ديلاوير ، كان القانون يعرقل هذه الأشياء الجيدة:

• الدعوات: أعطت البنوك من خارج الدولة الإذن للدخول إلى ديلاوير ، بشرط أن تستوفي شروطًا معينة - على سبيل المثال ، توظيف 100 شخص على الأقل في الولاية
• مرونة سعر الفائدة: لقد قضت إلى حد كبير على السقوف المرتفعة
• خيار فرض رسوم: سمح للبنوك بفرض عدة أنواع من الرسوم على الائتمان الدائر والمغلق ، إذا تم الكشف عنها
• الإعفاءات الضريبية: نفذت معدل ضرائب مقلوب للبنوك التي تحقق أكثر من 20 مليون دولار ، بفرض ضرائب على البنوك الكبيرة بمعدل أقل من البنوك الصغيرة

وقد أقر القانون بدعم من الحزبين ، وواصل المشرعون تعديله لجذب المزيد من البنوك ، كما يقول كنتون.

وسرعان ما نقلت عدة بنوك كبرى عملياتها إلى ديلاوير ، بما في ذلك تشيس مانهاتن وجي بي مورغان وشركاه وهانوفر وكيميكال نيويورك. حتى "سيتيكورب" - التي كانت قد نقلت نشاطها في مجال البطاقات إلى ساوث داكوتا - فتحت عملية في ديلاوير.

وبحلول عام 1983 ، أشار الاحتياطي الفيدرالي لفيلادلفيا إلى أن 11 شركة كبرى من البنوك القابضة ، بما في ذلك العديد من الشركات ذات البطاقات الائتمانية ، قد افتتحت فروعاً لها في ديلاوير.

حتى بعد إلغاء القوانين الفيدرالية التي تقيد العمل المصرفي بين الولايات في عام 1994 ، بقيت ولاية ديلاوير معقل صناعة بطاقات الائتمان بسبب انخفاض معدل الضريبة على البنوك ومحكمة تشانسيري.

بطاقات الائتمان اليوم

يقر Kenton بأن صناعة بطاقات الائتمان لم تكن دائمًا صديقة للمستهلك. "هل حدثت انتهاكات؟ نعم ، يقول. "لقد صحح الكونغرس الكثير من الانتهاكات". ولكن كانت هناك فوائد أيضًا. يقول إن لم يكن لثورة بطاقة الائتمان في ولاية ديلاوير ، فلن تكون هناك بطاقات تقارب ، وبطاقات سفر وبطاقات طيران.

تماما كما غيرت ديلاوير صناعة بطاقات الائتمان ، غيرت صناعة بطاقات الائتمان ولاية ديلاوير.

في عام 1980 ، أعرب مسؤولو ولاية ديلاوير عن أمله في أن يضيف FCDA 1000 وظيفة ، كما قال كنتون. اعتبارا من فبراير 2017 ، يوظف القطاع المالي للدولة أكثر من 47000 شخص ، وفقا لمكتب إحصاءات العمل.

يقول كنتون: "كان الحاكم يتطلع إلى الأمام. "وقال إنه سيكون دفعة كبيرة للاقتصاد ، وكان ذلك بالتأكيد".

كلير تسوزي هي كاتبة موظفين في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: @ ideclaire7.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل بواسطة Forbes.