هذا ما هو الخطأ في كيفية بيع التأمين على الحياة كلها

سمع كريس هنتلي ، وكيل التأمين على الحياة في سان دييغو ، قصة واحدة تلو الأخرى من أشخاص تحدثوا إلى سياسات تأمينية باهظة الثمن لا يستطيعون تحملها. ويقول إن ما يحتاجه الكثير منهم بالفعل هو تأمين غير مكلف على المدى الطويل.

الحكايات تجعله يرتعد. يقول إن التأمين على الحياة كلها له مكانه. "ما لا أوافق عليه هو كيف تُباع الحياة كلها."

الآن يطلب هنتلي من مدونين التمويل الشخصي ووكلاء التأمين والمستهلكين الانضمام إليه في "تمرد التأمين على الحياة بكامله" ، وهو محاولة لتثقيف المستهلكين حول التأمين على الحياة ومخاطر شراء المنتج الخاطئ. يعمل موقعه كمركز للدفع.

" قارن: لدينا أداة مقارنة التأمين على الحياة

مقارنة السياسات

وتمرد هانتلي هو أحدث هجوم في معركة دامت عقودا من الزمن بين أنصار الحياة الكاملة والتأمين على الحياة. في ما يلي كيفية مقارنة الاثنين:

التأمين على الحياة كلها	تأمين مدى الحياة
الدائم: وهو يغطي لك طوال حياتك ، بغض النظر عن الوقت الذي تموت فيه. يتضمن حساب القيمة النقدية: يمكنك اقتراض المال مقابل القيمة النقدية أو تسليم السياسة النقدية. تنمو القيمة ببطء بمرور الوقت على تأجيل الضرائب ، ويتم ضمان الحد الأدنى لمعدل العائد. مكلفة: يمكن أن يكون السعر السنوي ما يصل إلى 10 أضعاف سياسة الحياة لمدة 20 عامًا.	مؤقت: اخترت المصطلح ، مثل خمسة ، أو 10 ، أو 20 ، أو 30 سنة ، وتدفع بوليصة التأمين إذا كنت تموت خلال المدة. إذا تجاوزت المدة ، فإن السياسة لا تدفع شيئًا. لا قيمة نقدية: لا يمكنك اقتراض المال مقابل السياسة أو تسليمها نقدًا. غير مكلفة: يمثل السعر السنوي لسياسة الحياة لمدة 20 عامًا جزءًا صغيرًا مما تدفعه مقابل نفس المقدار من العمر الافتراضي.

التأمين على الحياة كلها منتج غير مرغوب فيه يثير الكثير من الجدل الحاد. في السنوات الأخيرة ، أهدى كل من ديف مال رمزي وسوز أورمان ، وهما من أصحاب التمويل الشخصي ، سياسات الحياة الدائمة وغيرها من سياسات الحياة الدائمة التي يتم بيعها على أنها "استثمارات". وقد وصفها رامزي بأنها "واحدة من أسوأ المنتجات المالية المتاحة".

جدال طويل

يقول مارفن فيلدمان ، الرئيس والمدير التنفيذي لمجموعة Life Happens التي تعمل في مجال التأمين: "إنني أعمل في هذا المجال منذ 50 عامًا ، وكان هذا النقد موجودًا عندما بدأت العمل." "كان هناك عندما بدأ والدي عام 1938."

جيمس هانت ، وهو خبير اكتواري للتأمين على الحياة مع اتحاد المستهلك الأمريكي ومفوض تأمين سابق في فيرمونت ، يتذكر كيف أن شركة بريمريكا ، التي تركز أعمال التأمين على حياتها فقط على فترة الحياة ، أشارت إلى التأمين على الحياة الدائم على أنه "تأمين على حياة سلة المهملات" في ثمانينيات القرن العشرين. تلك على الجانب الآخر من النقاش أشارت بشكل سيئ إلى الوكلاء الذين روجوا لحياة الأمد فقط كـ "النمل الأبيض" ، وهي كلمة سيتبناها بعض الوكلاء المؤيدين.

تقوم شركة Huntley Wealth & Insurance Services ، وهي شركة Huntley ، ببيع معظم أعمالها في الحياة اليومية. وغالبا ما تكون سياسات الحياة الكاملة التي يبيعها مبالغ صغيرة لتغطية النفقات النهائية. يقول أنه ليس ضد الحياة الكاملة كمنتج. لحوم البقر له مع وكلاء الذين الملعب الحياة كلها كاستثمار للمستهلكين الذين لديهم دخل متواضع.

يكسب الوكلاء عمولات أكبر على الحياة الكاملة من فترة الحياة. يقول هنتلي: "فقط لأن شخصًا ما يمكنه كسب أموال جيدة لبيع شيء ما لا يعني أنه منتج سيء". لكنه يضيف أن هناك الكثير من الضغوط على وكلاء من بعض الشركات لبيع التأمين على الحياة كلها.

إذا لم تتمكن من إجراء دفعة على بوليصة التأمين على الحياة ، فستنتهي التغطية. وإذا حدث ذلك في السنوات الأولى من امتلاك بوليصة تأمين على حياة كاملة ، فستتخلى عنك مع قيمة نقدية ضئيلة أو معدومة. اختفت آلاف الدولارات التي أنفقت على السياسة. هذا ما يحدث للمستهلكين الذين يتحدثون إلى سياسة حياة كاملة لا يستطيعون تحملها ، كما يقول هنتلي. وينتهي بهم المطاف دون تغطية تأمينية على الحياة وبدون أي شيء يعرض عليهم "استثمارهم".

يتم إنهاء أكثر من ربع سياسات الحياة الكاملة في السنوات الثلاث الأولى ، وفقا لأحدث البيانات المتاحة من جمعية الاكتواريين و LIMRA ، وهي منظمة أبحاث الخدمات المالية.

يطلب "تمرد التأمين على الحياة بكامله" من Huntley من المشاركين القيام بثلاثة أشياء:

• تثقيف أنفسهم عن التأمين على الحياة.
• تبادل المعلومات حول التمرد على وسائل التواصل الاجتماعي.
• وقع على وثيقة الحقوق للتأمين ، وهي عريضة أنشأها توني ستور من InsuranceLiteracy.org. من بين أمور أخرى ، ينص مشروع القانون على أنه يجب على العملاء التصرف وفقًا لمصلحة المستهلك الفضلى والتوصية بتغطية مناسبة وملائمة.

عندما تكون الحياة كلها منطقية

يقول هنتلي ، قبل أن يفكر في الاستثمار في الحياة كلها ، يجب على المستهلكين الحد الأقصى من المساهمات في حسابات التقاعد ذات الامتيازات الضريبية. في هذه الأثناء ، يمكنهم شراء فترة حياة رخيصة للحصول على تغطية التأمين على الحياة التي يحتاجون إليها.

يقول فيلدمان إن مصطلح الحياة هو اختيار جيد للأشخاص الذين لديهم حاجة مؤقتة للتأمين على الحياة ، مثل توفير المال لعائلتهم لسداد الديون أو نفقات المعيشة لعدد محدود من السنوات في حالة وفاتهم.

يقول: "هذا ليس موضوعًا حيث توجد قاعدة صارمة حيث يجب عليك شراء هذا فقط أو شراؤه". "إن الإجابة ليست إما أو ؛ إنها "تعتمد" أو "ربما".

ويضيف أن الحياة الكاملة هي حل جيد للأشخاص الذين يحتاجون إلى تغطية مدى الحياة ويريدون السلامة والضمانات التي يوفرها المنتج. لقد كان لديه عملاء نجحوا في الحفاظ على الأعمال التجارية لأنهم يستطيعون الاقتراض مقابل القيمة النقدية في سياساتهم الدائمة.

يمكن للحياة كلها أن تكون ذات معنى مالي كبديل استثماري للأشخاص الذين يملكون النقود لحرقها. هؤلاء هم الأشخاص الذين لديهم الحد الأقصى من المساهمات لحسابات التقاعد المحظوظات الضريبية ويريدون وسيلة آمنة ومحافظة للحصول على أموال إضافية لتنويع محفظة. نمو القيمة النقدية في بوليصة التأمين على الحياة هو تأجيل الضرائب. ويقول هنت إنه من أجل بناء قيمة نقدية كافية لجعلها جديرة بالاهتمام ، يجب أن تستمر السياسة لمدة 20 عامًا على الأقل.

يقول هنتلي إن هدفه الرئيسي للتمرد هو أن يكون المستهلكون أفضل تعليما بشأن التأمين على الحياة. على الرغم من أنه يتوقع الحصول على بعض المعارضة من الآخرين في هذه الصناعة ، إلا أنه يقول إنه أطلق هذه الجهود لأنه "أشعر أن هذا هو الشيء الصحيح الذي يجب فعله".

بربارا مرقاند هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:barbaramarquand.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل بواسطة Forbes.