4 نصائح قرض الطالب التي قد تكون في الواقع نصيحة رهيبة

هناك الكثير من النصائح المتاحة لإدارة قروض الطلاب ، بعضها جيد وبعضها ليس جيدًا. ولكن يجب أن تكون حذراً من نهج واحد يناسب الجميع. اعتمادًا على ظروفك ، قد تؤدي بعض النصائح الشائعة للتعامل مع الديون الطلابية إلى نتائج عكسية.

قبل اتباع هذه النصائح الأربع ، ألق نظرة عن كثب لمعرفة ما إذا كانت مناسبة لك حقًا.

1. توحيد القروض الطلابية الاتحادية الخاصة بك

غالبًا ما يتم الخلط بين توحيد الديون الفيدرالية وإعادة تمويل القروض الطلابية ، ولكن من المهم معرفة الفرق بين الاثنين ؛ يمكن أن يؤدي الدمج إلى تكبد المزيد من المال ، ولكن قد تفقد بعض الفوائد إذا قمت بإعادة تمويل القروض الفيدرالية.

يسمح لك الدمج بتجميع القروض الفيدرالية في قرض توحيد مباشر واحد. سيكون معدل الفائدة الخاص بك هو المتوسط ​​المرجح لمعدلاتك ، مقربًا إلى أقرب ثماني بالمائة. اعتمادًا على المبلغ المستحق عليك ، قد ينتهي بك الأمر إلى مدة قرض أطول من 20 عامًا من المدة الحالية. هذا يعني أنك ستدفع فائدة إضافية. بالإضافة إلى ذلك ، ستفقد خيار توفير المال عن طريق سداد قروض فائدة أعلى أولاً.

من ناحية أخرى ، يمكن أن يساعدك إعادة تمويل قروضك في الحصول على شروط قروض أفضل. أساسا ، المقرض الخاص سوف يشتري القروض الموجودة لديك ويصدر لك واحدة جديدة بشروط مختلفة. إذا كان لديك رصيد كبير ونسبة دين إلى دخل منخفضة ، يمكنك التأهل للحصول على سعر فائدة منخفض. وهو متاح لكل من القروض الفيدرالية والقروض الخاصة ، ولكن يجب أن تدرك أن إعادة تمويل القروض الفيدرالية تعني التخلي عن حماية المقترضين مثل غفران قرض الخدمة العامة.

يقول بريت توشينغهام ، مستشار الاستثمار المسجل في ويلمنجتون ، نورث: "إذا كان العميل لديه دخل جيد بالفعل ، ولم يكن لديه وظيفة في القطاع العام ، فمن المنطقي عمومًا إعادة تمويل [القروض الفيدرالية] والحصول على سعر أقل". كارولينا. "من المؤكد أنه ليس مقاس واحد يناسب الجميع ، ولكن الكثير من الوقت على الأقل من المنطقي التفكير في إعادة التمويل".

2. التبديل إلى السداد المدفوعة بالدخل

إذا كنت تعاني من دفعات القروض الفيدرالية ، يمكن أن يساعدك السداد المدفوع بالدخل. تسدد الدفعات بنسبة مئوية من دخلك وتمدد مدة القرض إلى 20 أو 25 سنة. إذا كان لديك أي رصيد متبقى بعد ذلك ، فقد غُفِر.

تضيف خطة IDR سنوات من مدفوعات الفوائد إلى قروضك ، لذلك لن يوفر لك المال على المدى الطويل ، خاصة إذا لم يكن لديك رصيد متبقٍ. يتمثل السبب الرئيسي في اختيار إحدى هذه الخطط في الحفاظ على إمكانية إدارة دفعاتك حتى لا ينتهي بك الأمر افتراضيًا.

سلبيتان أخريان للخطط التي تعتمد على الدخل: ستحتاج إلى إعادة تقديم الطلب كل عام ، وسيتم فرض ضرائب على أي دين تم إعفاؤه كدخل.

3. خذ جائزة القرض الكامل الخاص بك

من الأفضل تقليل دين قروض الطلاب. قد يجادل البعض بأن الحصول على المزيد من القروض يمكن أن يساعد في الحصول على ائتمان بعد التخرج ، ولكن هذا ليس صحيحًا تمامًا. يمكن أن تساعدك القروض الطلابية في إنشاء سجل ائتماني ، ولكن لا يعني المبلغ الذي تقترضه في ملفك الائتماني. الاكتتاب يزيد فقط المدفوعات الخاصة بك.

لتقليل ديون الطلاب ، قم بملء الطلب المجاني للحصول على المعونة الفيدرالية للطلاب ، أو FAFSA ، واستفد من جميع المساعدات المجانية. ضع في اعتبارك الحصول على وظيفة بدوام جزئي لدفع تكاليف إضافية ، أو اطلب من عائلتك أن تشترك فيها.

عندما تحصل على خطاب مكافأة المعونة المالية ، فكر بعناية في شروط عروض قروضك ورفض أي شيء لا تحتاجه. القروض غير المدعومة يجب أن تكون أول من يذهب ؛ تتراكم الفائدة أثناء تواجدك في المدرسة ، وبالتالي فإن تكلفة الاقتراض أعلى من القروض الممنوحة.

4. جعل القروض الطلابية أولوية قصوى لديك

إنها معضلة الدراسات العليا الكلاسيكية: أنت تريد أن تسدد ديون الطلاب بسرعة ، وتوفر للتقاعد وتبدأ في صندوق طوارئ ، لكن راتب المرتب الأساسي الخاص بك يمكن أن يمتد فقط حتى الآن.

"اضطررت أنا وزوجتي للاختيار بين الادخار للمنزل ، وتسريع دفع ديون الطلاب لدينا ، أو الادخار للتقاعد. لقد انتهى الأمر بالادخار للمنزل لأن لدينا طفلاً ، ”يقول دوغلاس أ. بونبرث ، وهو مخطط مالي معتمد في مدينة نيويورك. "عليك أن تعرف ما هي أهدافك الصادقة وتخصيص مدخراتك تجاهها."

بمجرد معرفة ما تريد التركيز عليه ، فإن المفتاح هو تحديد أهداف أصغر وأكثر واقعية. لذا فبدلاً من المساهمة بمبلغ 600 دولار شهريًا في مبلغ 401 (ك) عند سداد الحد الأدنى للقروض ، على سبيل المثال ، قد تقرر خفض مدخرات التقاعد إلى 100 دولار شهريًا ، ووضع 400 دولار شهريًا في صندوق الطوارئ وإضافة 100 دولار شهريًا الديون مع أعلى معدلات الفائدة.

بعد أن يكون لديك خطة لتخصيص أموالك ، قم بإعادة زيارتها كل بضعة أشهر للتأكد من أنها لا تزال منطقية لظروفك.

ديفون ديلفينو كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:devondelfino.