9 أخطاء مكلفة قد تحصل عليها مع خطة 529 الخاصة بك

أنت تريد أفضل تعليم لطفلك ، لكن الكلية زادت التكاليف بشكل هائل على مدى العقد الماضي.

وفقًا لإحصائيات مجلس الكلية ، بين العام الدراسي 2002-2003 والسنة الدراسية 2012-13 ، ارتفعت الرسوم الدراسية والرسوم في كليات خاصة غير ربحية لمدة أربع سنوات بمتوسط 2.4 ٪ سنويا. على مدار العقد الماضي ، كان معدل التضخم في الكليات ذات الأربع سنوات مرتفعًا أيضًا عند 5.2٪.

اليوم هو متوسط ​​التكلفة لمدة عام واحد في كلية خاصة غير ربحية - تشمل رسومًا ورسومًا ، بالإضافة إلى غرفة والمجلس - يأتي بسعر 39،518 دولارًا. في الجامعة العامة ، تبلغ التكلفة 17،860 دولارًا ، وهذا ما يدفع رسومًا داخل الولاية.

تتمثل إحدى أفضل الطرق لتوفير هذه التكاليف المحببة للعقل في فتح 529 خطة ادخار ، وهي خطة ترعاها الدولة حساب المميز. مع أي خطة توفير 529 ، سوف تنمو الأموال التي تستثمرها دون الخضوع لضريبة الدخل الاتحادية. وستتجنب أيضًا دفع ضرائب الدخل الفيدرالية على أي أموال تأخذها من الخطة - طالما أنك تستخدمها لدفع نفقات التعليم المؤهلة ، مثل الغرفة والمجلس ، والكتب الدراسية والكتب.

إجمالي من 34 ولاية ، بالإضافة إلى مقاطعة كولومبيا ، يعرضون خصمًا أو ضريبة على دخل الدولة للمقيمين الذين يساهمون في خطة الادخار لدولتهم البالغ عددها 529. توفر خمس ولايات - أريزونا وكنساس ومين وميسوري وبنسلفانيا - فسخ ضريبة دخل الدولة إذا كنت تسهم في خطة 529 لأي ولاية. (لمزيد من المعلومات ، فإن saveforcollege.com لديها أدوات مجانية تسمح لك بمقارنة 529 ثانية مختلفة.)

ولكن قبل التسرع في الاستثمار في أحد هذه الخطط ، هناك بعض العثرات التي يجب أن تكون على رادارك - مثل هذه الأعلى التسعة أخطاء التي يميل الآباء الحسن إلى جعلها

1. النسيان حول الرسوم

مثل الصناديق المشتركة ، معظم 529 خطة ادخار تتقاضى نسبة مئوية من استثماراتك لتغطية تكاليف التشغيل. وتنقسم الخطط إلى فئتين أساسيتين - تلك التي تباع مباشرة من قبل الولايات وتلك التي تباع من خلال مستشاري الاستثمار ، والتي تميل إلى أن تكون أكثر تكلفة.

وفقاً لمؤسسة الأبحاث المالية ، تقدم خطة نموذجية 529 من خلال الولاية يبلغ متوسط ​​الرسوم السنوية 0.69٪ ، في حين أن 529 يتم بيعها من خلال وسيط بمتوسط ​​سنوي قدره 1.17٪. على الرغم من أن الفرق قد يبدو ضئيلاً في البداية ، إلا أنه يضيف. إذا استثمرت 10،000 دولار على مدى 18 عامًا (بافتراض أنك ستحصل على عائد بنسبة 6٪) ، فقد تحصل على مبلغ أقل بـ 2000 دولار في خطة 529 برسم 1.17٪ ، مقارنةً بخطة تتقاضى 0.69٪.

[ذو صلة: Looking لخطة مدخرات الكلية؟ هنا هي 529s الأعلى مرتبة]

2. الاستثمار في 529 المدفوعة مقدمًا دون القراءة طباعة غرامة

خطط الإدخار 529 ليست النوع الوحيد من 529 هناك. تقدم بعض الولايات أيضاً 529 خطة دراسية مسبقة الدفع تسمح لك بالمساهمة بالمال اليوم من أجل تأمين الأسعار في جامعة حكومية من الآن. أنت عموما تدفع علاوة على أسعار التعليم الحالية لحساب التضخم ، ولكن بالنظر إلى معدل نمو الرسوم الدراسية في السنوات الأخيرة ، فإن الدفع المسبق غالبا ما يبدو مفضلا.

ولكن هناك مصيد.

على الرغم من اللغة الترويجية حول هذه الخطط كونها خالية من المخاطر ، فإن معظم الدول لا تضمن عوائدك. إذا كنت تعيش في فلوريدا أو ماساتشوستس أو ميسيسيبي أو واشنطن ، التي تقدم ضمانات ، فإن هذا النوع من الخطط قد يكون مناسبًا تمامًا. خلاف ذلك ، ليس لديك أي التزام بأن أموالك سوف تغطي تعليم طفلك إذا كان نمو الرسوم الدراسية يتجاوز استثماراتك. الدول التي لا تقدم الوعود في خططها المدفوعة مسبقًا؟ إلينوي ، كنتاكي ، ميريلاند ، ميشيغان ، نيفادا ، بنسلفانيا ، كارولينا الجنوبية ، فيرجينيا ووست فرجينيا.

3. عدم الاستفادة من استبعاد ضريبة هدية

تعتبر تبرعات خطة 529 الهدايا في أعين قانون الضرائب ، واستبعاد ضريبة هدية 529 هو وسيلة ممتازة ل ، على سبيل المثال ، الأجداد للمساهمة في تعليم حفيد وتجنب الضرائب العقارية. لكن ليس عددًا كافيًا من الناس يذهبون إلى هذا الطريق.

بشكل عام ، يمكنك تقديم هدايا للأشخاص بمبالغ تصل إلى 14000 دولار سنويًا بدون دفع ضريبة هدايا فيدرالية. ولكن عندما يتعلق الأمر بخطة 529 ، فهناك المزيد من المرونة: يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 70000 دولار في البداية ، "التحميل الأمامي" لخطتك لمدة خمس سنوات. يعني هذا أنه يمكنك المساهمة بمبلغ 70،000 دولار في البداية ، ولكن لا يمكنك المساهمة أكثر لمدة أربع سنوات أخرى.

4. سحب مبلغ كبير من المال

أنت تعرف مقدار الرسوم الدراسية التي تظهر على الورق ، ولكن هل ستحصل على المبلغ الصحيح؟ يقوم بعض الآباء بسحب الأموال من خططهم البالغ عددها 529 خطة على عجل - قبل أخذ جميع المنح والمنح الدراسية المحتملة في الاعتبار. قد لا يبدو الأمر كأنه صفقة كبيرة ، ولكن إذا لم تتطابق مع النفقات مع السحوبات بشكل صحيح ، فقد تواجه ضرائب على الأرباح.

لنفترض أنك ضمن شريحة ضريبة الدخل الفيدرالية بنسبة 25٪. إذا قمت بإخراج 20،000 دولار لدفع رسوم تعليم ابنك ، لكنك تحتاج إلى 18000 دولار فقط لتغطية الفاتورة لأن Junior تلقى منحة دراسية. أنت ستدين بمبلغ 500 دولار من الضرائب الفيدرالية على 2000 دولار إضافية ، ما لم تستخدمها لتغطية نفقات تعليمية مؤهلة أخرى.

[ذو صلة: 5 أجوبة أكثر شيوعًا للدفع مقابل كلية

5. استخدام التوزيعات لتغطية المصروفات غير المؤهلة

ليست كل تكاليف الكلية هي مصاريف مؤهلة يمكنك سدادها بالتوزيع من خطة توفير 529. على سبيل المثال ، لا يمكنك استخدام خطة توفير 529 لدفع رسوم الطلاب أو تكاليف النقل. كما أنه من الأصعب استخدام الأموال من خطة 529 لتغطية الغرفة والمجلس إذا كنت تعيش خارج الحرم الجامعي. عادة ، سوف تقدم الجامعات تقديرا للحجرة خارج الحرم الجامعي والمجلس الذي يمكن مقارنته بالحياة داخل الحرم الجامعي. إذا لم يكن هذا هو الحال مع المدرسة التي يحضرها طفلك ، فتجنب إنفاق المزيد على الغرفة وعلى متن الطائرة من خطة التوفير التي يبلغ عددها 529 من تلك التي يدفعها الطالب الذي يقيم في الحرم الجامعي.

6. ضبطه … ونسيانه

من المهم أن تعكس استثماراتك البالغ عددها 529 مدة استثماراتك قبل أن تحتاج إلى المال. كلما زادت وقتك ، زادت قدرتك على اختيار توزيعات مخاطرة أعلى ، مثل الأسهم. إذا كان لديك وقت أقل ، يجب عليك الاستثمار بشكل أكثر تحفظًا ، مع السندات أو شهادات الإيداع. بمرور الوقت ، ستنجح بعض الاستثمارات أكثر من غيرها ، لذا من المهم تعديل محفظتك كل عام ، بدلاً من الالتصاق بخطة اللعبة نفسها خلال حياة خطة التوفير 529. والخبر السار هو أن العديد من خطط 529 تقدم محافظًا محددة مسبقًا ، بناءً على عمر طفلك ، حتى تتم إعادة التوازن تلقائيًا. إذا لم تكن مستثمرًا في أحدها ، فتأكد من إعادة التوازن سنويًا.

7. سحب الأموال لتغطية المصروفات الأخرى

لا تمثل خطط 529 أموالًا طارئة ، لذا فإن السحب المبكر لدفع نفقات الحياة الطارئة سيثبطك بنسبة 10٪ بالإضافة إلى الضرائب على الأرباح. وهذا لا يعني أن إخراج المال قبل الوقت سيقلل من قدرتك على توفير ما يكفي قبل أن يبلغ طفلك سن الرشد.

8. اجتياز مكافآت مجانية

لا تترك الفرص لزيادة 529 طفلاً على الطاولة. تساهم بطاقات الائتمان ، مثل تلك التي تقدمها Upromise و Fidelity ، في الحصول على النقد من المشتريات المؤهلة إلى 529 خطة معينة. بطاقة Upromise ، على سبيل المثال ، تسدد ما يصل إلى 5٪ نقدًا ، وتعمل مع 30 خطة مختلفة تديرها Upromise Investments في 16 ولاية. وستحول بطاقة فيديليتي 2٪ من مشترياتك إلى ودائع نقدية من خلال واحدة من الخطط الأربعة 529 التي تديرها فيديليتي.

[ذو صلة: 8 استثمارات صغيرة في طفلك تدفع أرباح كبيرة]

9. البدء في وقت متأخر جدًا

إذا لم تبدأ في التفكير في تكاليف الكلية حتى يصبح طفلك مراهقًا ، فلن يكون لديك الكثير من الوقت. وحيث أنه يمكنك فتح خطة 529 حتى إذا لم يكن لديك طفل حتى الآن (فقط اجعل نفسك المستفيد من الخطة ثم قم بتغييرها عندما يولد جونيور) ، فلا يوجد سبب لعدم التخطيط للمستقبل. من الطبيعي أن تطغى على اختياراتك الـ 529 ، لكن لا تدع الشك يشلك. إذا لم تكن خطتك مثالية بنسبة 100٪ الآن ، فيمكنك تغييرها لاحقًا: حيث تسمح 529 خطة للمستثمرين بتغيير محافظهم مرة واحدة في السنة ، ويمكنك سحب أموالك من خطة 529 واستثمارها في خطة أخرى في أي وقت.

كما أنه من المغري أن تؤخر الادخار لأنك تعتقد أن طفلك سوف يسجل رحلة كاملة في منحة كرياضي أو باحث في الجدارة. قد تكون على حق ، ولكن ركوب الخيل الكامل نادر - ولا تريد أن يعاني طفلك من عواقب التفاؤل الذي في غير محله. إذا حصل طفلك على منحة دراسية ، يمكنك تحويل خطة ادخار قدرها 529 إلى أحد الأخوة أو أي مستفيد آخر - حتى لو كان ذلك بنفسك - لاستخدامها بدون ضرائب لنفقات التعليم المؤهلة.

المعلومات المعروضة هي لأغراض توضيحية فقط لا يقصد بها نصيحة استثمارية. يرجى استشارة مستشار مالي للحصول على المشورة الخاصة بوضعك المالي.