متى يكون التأمين على الحياة كلها استراتيجية استثمار جيدة؟

على السطح ، يبدو التأمين على الحياة وكأنه مفهوم سهل لفهمه - فأنت تدفع لشركة تأمين علاوة شهرية أو سنوية ، وعند وفاتك ، تدفع الشركة مبلغًا للمستفيدين.

لكن سياسات التأمين على الحياة الدائمة ، مثل التأمين على الحياة بكاملها ، تحتوي أيضًا على عنصر استثماري ، حيث يمكن أن تصبح الأمور مربكة. تتراكم بعض الأموال المدفوعة في سياسة الحياة الخاصة بك "قيمة نقدية" في شكل حساب استثماري محمي من الضرائب يمكن أن يستعيره حامل الوثيقة. تحث شركات التأمين هذه السياسات على أنها ليست مجرد وسيلة لترك إرث مالي لورثتك ، ولكن أيضا كأداة استثمار جيدة.

ويشير منتقدو هذه الاستراتيجية إلى أن العوائد على هذه الاستثمارات تميل إلى أن تكون أقل وأتعاب أعلى من غيرها من السيارات الاستثمارية وأن التأمين على الحياة لأجل - وهو خيار تأمين أرخص على الحياة لا يغطي سوى عدد محدد من السنوات ولا يحتوي على عنصر استثماري - هو مناسب بشكل أفضل لمعظم الناس.

لقد طلبنا من المستشارين الماليين ستيفن إيلويل ودامون غونزاليز وبريان ماكان ، وهما عضوان في شبكة "اسألنا عن مستشار" في موقعنا ، لوجهات نظرهم حول ما إذا كان التأمين على الحياة بكامله طريقة ذكية لاستكمال استراتيجيتكم الاستثمارية العامة.

هل يجب على الجميع التفكير في بوليصة تأمين على الحياة ككل كجزء من استراتيجية مدخراتهم التقاعدية؟

ستيفن إيلويل: في حين أن الجميع يمكن أن يفكر في سياسة التأمين على الحياة ككل كجزء من استراتيجية مدخراتهم التقاعدية ، فإن الغالبية العظمى من الناس سيكون هناك خيارات أخرى أكثر جاذبية لاستخدامها أولاً. بالنسبة لمعظمهم ، سيكون 401 (k) صاحب العمل هو الخيار الأول ، خاصة إذا كانت هناك مباراة صاحب عمل ، وهي في جوهرها أموال مجانية. بعد ذلك ، يجب أن يكون حساب IRA و Roth IRA هو الاعتبار التالي.

بريان ماكان: هناك بعض الأسباب المهمة جدًا لوضع سياسة حياة كاملة ، مثل قضايا الضرائب العقارية ، ورعاية الطفل المعوق أو المعال ، والسيولة بالنسبة إلى الشركات التي يتم الاحتفاظ بها عن كثب. إذا كنت بحاجة إلى سياسة حياة كاملة لهذا السبب ، فقد تتمكن أيضًا من الاستفادة من القيمة النقدية المتراكمة في سياسة التقاعد. لكنني عموما لا أشجع الناس على الادخار للتقاعد باستخدام سياسات التأمين على الحياة. يمكن أن تكون وسيلة مكلفة للحفظ.

دامون جونزاليس: لا أوصي بهذه السياسات للجميع. معظم الأميركيين لا يستطيعون شراء الكميات المناسبة من التأمين على الحياة من خلال التأمين على الحياة كلها وحدها. يبلغ متوسط ​​الدخل في الولايات المتحدة حوالي 54000 دولار لكل أسرة ، وأعتقد أن 20٪ فقط من أصحاب الدخل يجب أن يفكروا في الحياة بأكملها. التأمين على المدى هو أرخص ويكاد يكون دائما أفضل نوع من أنواع التأمين ل 80 ٪ من الأمة.

في أي المواقف والتي يكون فيها التأمين على الحياة بكاملها خيارًا مناسبًا؟

ستيفن إيلويل: بالنسبة للأشخاص ذوي الدخل المرتفع للغاية الذين بلغوا الحد الأقصى من خططهم 401 (k) ، و IRA و Roth IRA ، فإن استراتيجية تأمين التأمين على الحياة بأكملها يمكن أن تكون منطقية ، خاصة إذا كانت هناك حاجة للتأمين على الحياة. خيار آخر قابل للتطبيق للأفراد ذوي الدخل المرتفع يمكن أن يكون استخدام معاش ضريبي مؤجل وغير مؤهل إذا لم تكن لديهم حاجة للتأمين على الحياة.

" أكثر من: كيفية العثور على أفضل بوليصة التأمين على الحياة

دامون جونزاليس: إنني أوصي عادة بهذه الاستراتيجية للأشخاص الذين بلغوا بالفعل خططهم 401 (k) ، و Roth IRAs (إذا كانوا مؤهلين) و 529 خطة (إذا كان لديهم أطفال). قيمة النقدية محمية من الدائنين في العديد من الدول. كما أنه من المنطقي بالنسبة لشخص قام ببناء بيضة عش جيدة ويريد تنويع جزء من حافظة أوراقه في تأمين دائم. إذا كنت في شريحة ضريبية عالية ، فستتجنب المجازفة وستكون سعيدًا بعائدات عابرة ، يجب أن تنظر إلى الحياة الكاملة.

ما هي عيوب الحياة كلها كإستراتيجية مدخرات التقاعد؟

ستيفن إيلويل: يمكن أن يأتي التأمين على الحياة كلها بأقساط عالية وتكاليف استثمارية عالية عند التعامل مع التأمين العالمي المتغير على الحياة. في كثير من الأحيان ، يمكن للمستثمر العثور على خيارات استثمار أقل تكلفة بشكل كبير خارج التأمين على الحياة. كلما طال الإطار الزمني للاستثمار ، كلما أصبحت تكاليف الاستثمار أكثر أهمية.

دامون جونزاليس: تتوقع شركة التأمين القسط الذي تلتزم به كل عام ، وهي ليست مرنة للغاية. قد تنتهي سياستك إذا فقدت وظيفتك ولا يمكنك إجراء دفعات قسط التأمين بعد الآن. من المهم أن تضع في اعتبارك أنك تدفع مقابل التأمين على الحياة ، وستكون تكلفة التأمين بمثابة عائق على أدائك العام.

يجب على أي شخص آخر أن يضع في اعتباره عند النظر في هذا؟

دامون جونزاليس: إذا كنت ستقوم بشراء سياسة حياة كاملة ، فهناك مجموعة كبيرة من الفرسان والأسماء المختصرة ، ويجب عليك الاستعانة بمستشار أمين يتمتع بخبرة في تصميم السياسات لتعظيم القيمة النقدية. سيحتاج المستشار إلى الوصول إلى برنامج توضيحي مختلف لشركات التأمين من أجل تصميم أفضل سياسة لك استنادًا إلى صحتك وعمرك ومقدار ما تريد حفظه. يمكنك الحصول على رسوم توضيحية مختلفة جذريًا من وكلاء يمثلون الشركة نفسها ، لذلك لا تخف من التسوق.

ستيفن إيلويل: يجب على المستهلكين أن يضعوا في اعتبارهم أن العديد من الناس الذين يطلقون على أنفسهم المستشارين الماليين لديهم حافز مالي لبيع التأمين على الحياة كلها كاستراتيجية للتقاعد عندما لا يزال يتعين استخدام السبل الأخرى.وأود أن أحذر المستثمرين بأنه يجب تطبيق "الحذر من المشتري" عندما يبدو أن أحد المستشارين يقوم بدفع منتج ما دون مراجعة خيارات أخرى أقل تكلفة.

بريان ماكان: إذا كنت لا تحتاج إلى تأمين دائم ، فإن التأمين على المدى هو خيار معقول للغاية. يمكنك أن تستثمر الأموال التي توفرها على أقساط التأمين لبناء بيضة عش التقاعد. إذا لم تعمد إلى زيادة حساباتك التي تفضلها الضرائب ، مثل حساب IRA أو 401 (k) ، يمكنك أيضًا الحصول على مزايا ضريبية على مساهماتك.

ستيفن إيلويل هو مدير مالي معتمد ونائب رئيس في شركة Level Financial Advisors في أمهرست ، نيويورك.

دامون غونزاليس هو مخطط مالي معتمد ورئيس Domestique Capital في بلانو ، تكساس.

بريان ماكان هو مدير مالي ومدير معتمد في Bootstrap Capital في سان خوسيه ، كاليفورنيا.