عندما إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك يجعل تحسس

عندما تحاول أن تقرر إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك ، عليك أن تأخذ الكثير من الأشياء في حساب لاتخاذ قرار ذكي. هناك العديد من المتغيرات في اللعب ، ويمكن أن تكلفك خطوة خاطئة الكثير من المال.

السبب الذي تطلبه من مؤسسة الإقراض للحصول على قرض عقاري هو أنك لا تملك السعر الكامل المطلوب لقطعة من الممتلكات. يمنحك المقرض المال لأنه يشعر بأنك جدير بالثقة ، بمعنى أنك ستدفع المال الذي تمت إقراضك بالإضافة إلى الفائدة في الفترة الزمنية المتفق عليها. هذا هو الالتزام الذي تقوم به عندما تقوم بالتوقيع على الخط المنقط.

كما أنك تقوم بعمل رهان متعلم عندما توافق على شروط القرض. أنت تفترض أنه نظرًا لأن مبلغ الدفعة الشهرية مناسب لوضعك المالي الحالي ، فستكون قادرًا على الحفاظ على تلك الدفعات على مدار فترة القرض ، وليس السقوط.

[إذا كنت مستعدًا لشراء منزل ، استخدم حاسبة الرهن العقاري لدينا لمعرفة ما هو المبلغ الأساسي ومدفوعات الفائدة الشهرية الخاصة بك.]

العديد من أصحاب المنازل يعتبرون إعادة التمويل لأنهم لم يعودوا قادرين على مواكبة المدفوعات. واحد من الأسباب لذلك هو أنك قد اخترت في البداية رهن معدل قابل للتعديل (ARM). تتغير أسعار الفائدة على هذه القروض دوريا ، عادة ما تكون مرتبطة بالتغيرات في أسعار الفائدة لمؤشر.

معدل الفائدة والدفع الشهري الأكثر شيوعا يتغير كل عام ، 3 سنوات ، أو 5 سنوات. قاعدة أسعار المقرضين ARM على عدد من الفهارس ، بما في ذلك أسعار الفائدة على سندات الخزانة ذات الاستحقاق الثابت لمدة سنة واحدة ، ومؤشر تكلفة الصناديق ، ومعدل عرض الفائدة بين البنوك في لندن.

هذه الأنواع من القروض العقارية جذابة بشكل عام لأن المقدمة ، أو "دعابة" معدل ، وعادة ما يكون بضع نقاط أقل من الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت. هناك احتمال أن تكون ARM أقل تكلفة على مدى فترة طويلة مقارنة بالرهن العقاري ذي سعر الفائدة الثابت إذا ظلت أسعار الفائدة كما هي عند خصم القرض ، أو إذا كان يجب أن تنخفض.

ومع ذلك ، فهناك دائمًا خطر ارتفاع أسعار الفائدة ، مما يجعل المدفوعات أعلى مما تستطيع. هذا عندما ينظر مالكو المنازل إلى إعادة تمويل الرهن العقاري ذي السعر الثابت.

بخلاف أجهزة ARM ، لا يرتبط سعر الفائدة على القروض ذات الفائدة الثابتة بالفهرس ، لذلك يبقى هو نفسه طوال فترة القرض. وهذا يعني أن كل شهر تعرف بالضبط ما الذي ستدفعه رهنتك العقارية طالما كان لديك القرض.

إذا كان سعر الفائدة على ARM يتقلب ، فهل هذا يعني أنه يجب عليك دائمًا تجنبه لصالح سعر ثابت؟ معدل الرهن العقاري؟ الجواب على هذا السؤال هو "لا". الرهون العقارية ذات الأسعار القابلة للتعديل هي فكرة جيدة إذا كنت تخطط للبقاء في منزلك لمدة أقل من خمس سنوات. في هذه الحالة ، يمكنك الحصول على ARM الذي يسمح لك بالاحتفاظ بالسعر المبدئي المنخفض للسنوات الخمس الأولى من القرض ، ثم يتم تعديله كل سنة بعد ذلك. يمكن استخدام الأموال التي توفرها من خلال دفع معدلات أقل لزيادة مدخراتك.

من ناحية أخرى ، إذا كنت تخطط لامتلاك منزلك لأكثر من خمس سنوات ، قد يكون الرهن العقاري ذي سعر الفائدة الثابت هو الخيار الأفضل. سوف تكون محمية من الزيادات المفاجئة وربما الجذرية في دفعات الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك إذا ارتفعت أسعار الفائدة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن معرفة ما ستقوم به الدفعة الشهرية ستمكّنك من تخصيص ميزانية لها. أكبر عيب في قرض سعر الفائدة الثابت هو أنه عندما تنخفض الأسعار ، يتم إقفالها في السعر الذي وافقت عليه في البداية.

بغض النظر عن نوع القرض الذي كان لديك وقت شراء منزلك ، فقد يكون هناك بعض المزايا أسباب لإعادة التمويل:

خفض أسعار الفائدة الخاصة بك - إذا قمت بإخراج قرض جديد بسعر فائدة منخفض ، فإنك تخفض دفعاتك الشهرية ، كما ستقلل من المبلغ الإجمالي الذي تدفعه على مدى فترة القرض

بناء الأسهم بشكل أسرع - إذا كنت إعادة تمويل الرهن العقاري مع فترة أقصر ، سداد القرض الخاص بك بشكل أسرع ، مما يعني أنك بناء الأسهم في منزلك بوتيرة أسرع.

أخذ النقدية من منزلك - إذا كنت قد قمت بالفعل ببناء حقوق الملكية في منزلك ، فيمكنك إعادة تمويل أكثر من المبلغ المستحق لك حاليًا وخذ المبلغ الإضافي نقدًا. وهذا ما يسمى إعادة تمويل صرف الأموال.

سداد الديون - إذا كان لديك الكثير من الديون بطاقة الائتمان ذات الفائدة العالية ، قد تحتاج إلى إعادة تمويل منزلك واتخاذ النقدية للخروج لتسديد الديون. يمكن أن يكون الفرق بين سعر الفائدة على بطاقات الائتمان الخاصة بك والرهن العقاري كبيرا ، وسوف توفر المال عن طريق دفع سعر الرهن العقاري أقل.