استراتيجيات سحب التقاعد: ما هي الإجراءات التي يجب استخدامها؟
اÙÙضاء - عÙÙ٠اÙÙÙÙ ÙÙÙر٠اÙØاد٠ÙاÙعشرÙÙ
جدول المحتويات:
- قاعدة 4 ٪
- سحوبات ديناميكية
- استراتيجية الجرافة
- نصائح لأي نهج التقاعد
- ماذا بعد؟
- الدفع لدينا آلة حاسبة لنرى متى ستدوم مدخرات التقاعد الخاصة بك
- البدء مع تخطيط التقاعد - في أي عمر
- تعلم ماذا تفعل مع 401 (ك) عند التقاعد
سيكون من اللطيف إذا كان الادخار للتقاعد هو كل ما كان علينا القيام به. اتضح ، نحن بحاجة أيضا إلى اتخاذ قرار بشأن أفضل طريقة لسحب مدخراتنا بمجرد التقاعد.
لحسن الحظ ، توصل الأشخاص الأذكياء إلى مجموعة متنوعة من الأساليب لتوسيع مدخراتنا على المدى الطويل. تابع القراءة لمراجعة بعض إستراتيجيات سحب التقاعد الأكثر شعبية. (أو تحقق من الحاسبة لدينا لإلقاء نظرة سريعة على المدة التي ستستغرقها مدخراتك التقاعدية.)
قاعدة 4 ٪
ما هو: قاعدة 4 ٪ ، وهو المبدأ التوجيهي الذي نشره المتقاعد المالي وليام بنجن في عام 1994 ، روج هذا الرقم كمعدل سحب سنوي آمن بعد اختباره على أصعب الأزمات المالية في التاريخ ، بما في ذلك الكساد الكبير.
باستخدام قاعدة 4٪ ، قم بسحب تلك النسبة من مدخراتك في السنة الأولى للتقاعد ، ثم خذ نفس المبلغ بالدولار المعدل للتضخم في السنوات التالية.
إليك طريقة عملها: تسحب 4٪ من مدخراتك في السنة الأولى للتقاعد ، وكل عام بعد ذلك تحصل على نفس المبلغ بالدولار ، بالإضافة إلى تعديل التضخم.
لنفترض أن لديك 800000 دولار من مدخرات التقاعد. في السنة الأولى ، سوف تسحب 32000 دولار. ثم ، على مدار تلك السنة ، يبلغ معدل التضخم 3٪. في السنة الثانية ، يمكنك سحب 32960 دولارًا.
الايجابيات: من السهل جدًا حكم رأسك ، وفرصة النجاح - أي عدم تجاوز أموالك - عالية ، طالما أنك تستثمر ما لا يقل عن 50٪ من مدخراتك في الأسهم ، وفقًا لتحليل بنكين.
سلبيات: تعتبر قاعدة 4٪ غير مرنة ولا تأخذ في الاعتبار كيف يمكن أن تتغير أنماط الإنفاق للمتقاعدين عند التقاعد.
ماذا يقول الايجابيات: قاعدة الـ 4٪ هي نقطة بداية جيدة ، كما يقول براد بوب ، وهو مخطط مالي معتمد ومؤسس Bobb Financial في سبرينجفيلد ، إلينوي.
لكنه يقول إنه ليس عمليًا دائمًا. جانب سلبي واحد هو أنه يفترض دخلاً ثابتًا طوال فترة التقاعد.
يلاحظ Bobb أن لديه عميلًا يخطط للتقاعد عند 56 ، ولكنه لن يدعي الضمان الاجتماعي حتى سن 65 عامًا أو أكثر. يقول: "من المحتمل أنها ستخرج انسحابًا أعلى من 4٪ على مدار 10 أعوام تقريبًا".
»معرفة ما إذا كانت مدخراتك على الطريق الصحيح مع حاسبة التقاعد لدينا
سحوبات ديناميكية
ما هو: هناك العديد من الطرق المختلفة لتكوين "عمليات سحب ديناميكية" ، ولكن هذا يعني ، خلافاً لقاعدة 4٪ غير المرنة نسبياً ، تغيير مقدار السحب عندما تكون عوائد الاستثمار ، على سبيل المثال ، مختلفة بشكل كبير عما هو متوقع.
يمكن للاستراتيجيات الديناميكية أن تحررك من إنفاق المزيد من الأموال عندما تسمح لك عائدات السوق بذلك ، بحد أقصى للسقف الذي تحدده سلفًا.
الايجابيات: باستخدام هذه الطريقة ، ستتخذ خطوات كل عام للتأكد من أن مدخراتك التقاعدية تستمر لأطول فترة تحتاج إليها. من المنطقي خفض الإنفاق في السنوات التي لا تكون فيها عوائد الاستثمار مرتفعة كما هو متوقع ، أو إذا اضطرت حالة الطوارئ على سبيل المثال إلى إنفاق أكثر من المتوقع في العام السابق. ويمكن للاستراتيجيات الديناميكية أن تحررك من إنفاق المزيد من الأموال عندما تسمح لك عائدات السوق بذلك ، بحد أقصى للسقف الذي تحدده سلفًا.
سلبيات: هناك الكثير من استراتيجيات السحب الديناميكية المختلفة ، ويمكن أن تصبح معقدة. إذا كنت تعتقد أنك قد تحتاج إلى مساعدة من أحد الخبراء ، فإليك بعض النصائح لكيفية العثور على مستشار مالي.
ماذا يقول الايجابيات: أفضل استراتيجية بالنسبة لك تعتمد على وضعك. "إن استراتيجية سحب التقاعد التي نختارها ترتكز إلى حد كبير على أهدافك" ، كما تقول إرين هاداري ، CFP ، وهي أحد كبار مخططي الثروات في مجموعة دونستون المالية في دنفر.
إن إحدى الإستراتيجيات الديناميكية المعروفة باسم قاعدة جايتون-كلينجر بعد الرجلان اللذان ابتكروها ، تضع أساسًا حواجز حول مبالغ السحب للتأكد من أنك لا تأخذ الكثير - أو القليل جدًا - من مدخراتك.
واحد من تلك الدرابزين ينطوي على الحد من عمليات السحب إذا كانت تمثل جزء كبير جدا من مجموع بيضة العش الخاصة بك. يقول براندون رينفرو ، أستاذ المالية في جامعة تكساس الشرقية المعمدانية ، "إذا كان معدل الانسحاب الحالي في أي وقت أكثر من 20٪ من معدل الانسحاب الأصلي ، فإنك ستخفض معدل الانسحاب بنسبة 10٪ فقط". مستشار في مارشال ، تكساس.
استراتيجية الجرافة
ما هو: يمكنك تقسيم مدخراتك إلى أنواع حسابات منفصلة بناءً على أهدافك. يمكن أن يكون ذلك بسيطًا مثل ثلاثة دلاء: توفير في حالات الطوارئ ، ونفقات معيشة ومدخرات طويلة الأجل.
على سبيل المثال ، قد تحصل على مدخرات طارئة لمدة ثلاثة أشهر في حساب التوفير. ثم يمكن أن يكون لديك ، على سبيل المثال ، نفقات معيشتك لثلاث سنوات ، مع سنة واحدة من ذلك في حساب توفير و سنتان في شهادة الإيداع المصرفية. بعد ذلك ، يمكن استثمار مدخراتك على المدى الطويل.
يقول جون باير ، وهو مخطط مالي معتمد لدى شركة بلانكينشيب أند فوستر المحدودة في سان دييجو: "الفكرة هي أن تترك الاستثمارات الجريئة تستمر في النمو على المدى الطويل ولا تعتمد عليها لتوفير دخلك على المدى القصير". بشكل دوري ، يمكنك تحويل الأموال من دلو على المدى الطويل إلى المدى القصير.
الايجابيات: تعمل إستراتيجية الدلو على تقليل تعرضك لمخاطر الاستثمار لأنك لست مضطرًا لبيع الأسهم عند انخفاض السوق.لديك أموال في متناول اليد لدفع مصروفاتك ، والتي يمكن أن تحمي مدخراتك على المدى الطويل.
سلبيات: لا تزال بحاجة إلى استراتيجية انسحاب للمدخرات المستثمرة.
ماذا يقول الايجابيات: يقول Beyrer هذه هي استراتيجية جيدة لعملائه الذين يشعرون بالقلق حول الاستثمار.
يقول بيرير: "هذه طريقة لمنحهم راحة البال". "بغض النظر عن ما رأيته في الأخبار ، ما حدث لتراجع كبير في سوق الأسهم ، لا داعي للقلق لأنك تستطيع ركوبه لبضع سنوات."
نصائح لأي نهج التقاعد
لا تنس الضرائب. إذا كنت تسحب أموالًا من حساب IRA التقليدي أو 401 (ك) ، فستدفع ضريبة دخل على تلك الأموال. تأكد من أن ذلك في خطط دخل التقاعد الخاصة بك. (وهذا أحد الأسباب التي تجعل Roth IRA مصدرًا للارتياح للتقاعد: أنت تدفع ضرائب كلما ذهبت ، وليس عندما تقوم بسحب المال. وإليك المزيد على Roth مقابل حسابات IRA التقليدية.)
إعادة النظر في خطتك مرة واحدة على الأقل كل عام. هذا ليس وضعاً ستضعه وتنساه. تتغير الأمور ، ترتفع الأسواق وتهبط ، تنشأ نفقات غير متوقعة. تحقق من خطتك بانتظام للتأكد من أنك على المسار الصحيح.
تذكر مصادر الدخل الأخرى الخاصة بك. تركز معظم استراتيجيات الانسحاب هذه على مدخرات التقاعد الخاصة بك - مخزون المال الذي يمكنك التحكم فيه. لا تنسَ أن تضع في الاعتبار فوائد الضمان الاجتماعي وأي مصادر دخل أخرى عند التفكير في خطة التقاعد الإجمالية.
تخلص من الديون ، إذا استطعت. تمويل تقاعدك سيكون أسهل بكثير بدون الديون. يقول بوب: "إذا لم يكن لديك أي ديون تذهب إلى التقاعد ، فإن ذلك يقلل بشكل كبير من نفقاتك الثابتة".
المرونة يمكن أن يكون صديقك. يقول بوب: "إذا ذهبت إلى التقاعد بطريقة مرنة ولا تحتاج إلى الحصول على نفس المبلغ بالدولار كل عام ، فإن ذلك يمنحك فرصة أفضل لعدم نفاد النقود في التقاعد ، لأنك تستطيع أن تتأقلم مع الوقت.""
