تقاعده؟ 4 أسباب لتأخير الضمان الاجتماعي

ستيفن إيلويل

تعرف على المزيد حول ستيفن على موقعنا اسأل مستشار

عندما تقترب من التقاعد ، فإنك تواجه العديد من القرارات المالية الهامة. ما المبلغ الذي يمكنك إنفاقه كل عام مع التأكد من عدم نفاد النقود؟ متى يجب أن تبدأ بأخذ معاشك التقاعدي ، إذا حصلت على واحد؟ ما الحساب الذي يجب عليك سحب المال منه أولاً؟

أحد أكبر القرارات هو متى نبدأ برسم الضمان الاجتماعي. ووفقًا لمركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن ، فإن حوالي 42٪ من الرجال و 47٪ من النساء يبدأون في الحصول على إعانات في سن 62 ، وهو أقرب ما يمكن القيام به. كلما بدأت في الحصول على مزايا في وقت سابق ، كلما تلقيت أقل كل شهر. كلما طال انتظارك ، كلما زادت فائدتك الشهرية.

بعض الناس ليس لديهم حقًا أي خيار ويجب عليهم البدء في الحصول على الفوائد فورًا. لكن على أولئك الذين لديهم خيار أن يفكروا في الفوائد المحتملة للانتظار. فيما يلي أربعة أسباب للتفكير في تأخير الضمان الاجتماعي الخاص بك.

1. يعيش الناس أطول من أي وقت مضى

ووفقًا لآلة حاسبة متوسط ​​العمر المتوقع للضمان الاجتماعي ، فإن متوسط ​​العمر الذي يبلغ 62 عامًا سيصل إلى 84 عامًا تقريبًا ، في حين ستصل المرأة التي تبلغ 62 عامًا إلى 86 عامًا. ومع استمرار التقدم في التقنية الطبية ، من المرجح أن يستمر العمر المتوقع في الزيادة. هذه أخبار جيدة لطول العمر - ولكن ليست أخبار جيدة للغاية بالنسبة للأمور المالية. ستحتاج إلى مال يدوم لفترة طويلة. إحدى الطرق للمساعدة في تحقيق ذلك هي تأخير الضمان الاجتماعي للحصول على فائدة أعلى ، الأمر الذي قد يؤدي إلى التخلص من مدخراتك. تعني الفائدة الأعلى أيضًا أن تسوية تكاليف المعيشة السنوية (COLA) ستؤدي إلى المزيد من الأموال بالقيمة الحقيقية. في ما يلي مثال من عام مع COLA بنسبة 2٪:

1000 دولار شهريًا للفائدة × 2٪ COLA = زيادة 20 دولار / شهر فائدة قدرها 1800 دولار أمريكي في الشهر × 2٪ COLA = زيادة 36 دولار / شهر

نظرًا لأنك ستبدأ من قاعدة أعلى ، فستزيد فائدتك بمقدار 432 دولارًا في مثل هذه السنة بدلاً من 240 دولارًا. 192 دولار إضافية هي حماية ممتازة ضد التضخم.

2. تنمو الفوائد بنسبة 8 ٪ كل عام تنتظره

في كل عام تأجيل بدء الضمان الاجتماعي بين 62 و 70 ، تزيد الفائدة الشهرية بنسبة 8٪ تقريبًا. في بيئة اليوم المنخفضة الفائدة ، من المستحيل العثور على 8 ٪ مضمون إرجاع. سوف يخبرك أي خبير استثماري يستحق ماله أن سوق الأوراق المالية لا يمكنه ضمان هذا النوع من العوائد كل عام.

كمثال واقعي ، لديّ عميل واحد تبلغ قيمة فائدته في سن 62636 دولارًا في الشهر. إذا كان هذا الشخص ينتظر حتى سن 70 ، فإن الفائدة تزيد إلى 3،259 دولار في الشهر. هذه زيادة بنسبة 87.7٪ - تقترب من ضعف ذلك! ومن المؤكد أن الانتظار حتى سن السبعين سيعني خسارة ثماني سنوات من الفوائد ، ولكن بالعودة إلى نقطتي الأولى ، إذا كنت تعيش لفترة كافية ، فستكون أكثر من مجرد تعويض الفارق. العميل في المثال سيفعل ذلك قبل الوصول إلى 80.

3. كبير IRA / 401 (k) توفير ضريبي ممكن

بمجرد أن تقرر تأجيل الضمان الاجتماعي ، فإن السؤال الطبيعي هو: من أين تحصل على دخل في انتظار أن تبدأ منافعك؟ نظرًا لأن معظم الأشخاص في هذه الحالة لن يكون لديهم أي مصدر آخر للدخل الخاضع للضريبة ، فإن ذلك يوفر فرصة رائعة للحصول على أموال من حساب الاستجابة العاجلة أو 401 (ك) بمعدلات ضرائب منخفضة أو معدومة.

هذه هي البطولات الاربع الكبرى للتخطيط الضريبي. تخيل وضع الأموال في 401 (ك) لتجنب معدل ضرائب حالي يبلغ 25٪ أو أكثر ، مما يسمح لها بالنمو لعقود من الضرائب المؤجلة ثم الاستغناء عنها في التقاعد دون أي ضرائب. كان لدي عملاء قادرون على القيام بذلك من خلال التخطيط السليم ، وكانت النتيجة رائعة. إذا لم تكن بحاجة إلى الأموال على الفور ، ففكر في تحويلها إلى Roth IRA. يمكنك الاستفادة من معدلات الضرائب المنخفضة أو الصفر ، ومن ثم يمكن لأموالك أن تنمو بدون ضريبة من الآن فصاعدًا.

4. يمكن أن تدفع لك الفوائد الزوجية للانتظار

من المزايا المالية الكبيرة للزواج القدرة على تحصيل المزايا بناءً على سجل الضمان الاجتماعي لزوجك وليس على حسابك الخاص. يمكن أن يكون قرارًا معقدًا ، ولكن يمكنك في الأساس تحصيل فائدة تعادل 50٪ من استحقاق زوجك الكامل للتقاعد (FRA) بمجرد بلوغك سن التقاعد الكامل - 65 إلى 67 ، اعتمادًا على وقت ولادتك. يمكنك الحصول على هذه الميزة والاستمرار في تأخير الاستفادة الخاصة بك حتى سن 70 عامًا ، وفي هذه الحالة يمكنك التبديل إلى دفعتك الشهرية الأعلى. يمكنك المطالبة بمنفعة الزوج قبل الوصول إلى تقييم مواردك ، لكن الضمان الاجتماعي سيعطيك فقط مكافأة أكبر لك أو المنفعة الزوجية ، وسوف تفقد القدرة على تأجيل صالحك الخاص.

المطلقات / الأرامل مؤهلين أيضًا

يحق للمطلقين الذين تزوجوا منذ أكثر من 10 سنوات المطالبة باستحقاقات الزوج على أساس سجلهم السابق. (لا يؤثر ذلك على استحقاقاتهم السابقة.) ويسمح للأرامل بمطالبة استحقاقات الناجين في سن مبكرة بعمر 60 دون أن يؤثر ذلك على استحقاقات التقاعد الخاصة بهم.

إنني أشجع بقوة أي شخص مطلق أو أرملة على زيارة خبير يساعد على اتخاذ قرارات مدعية ذكية. لا يُسمح لوكلاء الضمان الاجتماعي بتقديم المشورة وربما لا يكونوا على دراية باستراتيجيات المطالبة الأساسية.

صورة عبر iStock.

HTTPS: //

قد يعجبك ايضا:

صناعة خطة التقاعد ناضجة للثورة؟

الخريجين في الآونة الأخيرة هي عدم وفورات التقاعد

مفتاح واحد لتخطيط التقاعد الناجح

وراء الستار من تاريخ الأموال المستهدف