ارتفاع تكاليف التأمين ضد الفيضانات قد يسد المشترون المنزل

عندما كان نيكولاس بينتر وزوجته يتسوقان لشراء منزل ، تجنبا مناطق الفيضانات عالية المخاطر "بأي ثمن".

وكما يقول بينتر: "لماذا تختار كارثة محتملة إذا كان لديك خيار؟"

سيعرف بينتر أنه أستاذ جيولوجي يدرس الفيضانات في جامعة جنوب إلينوي.

"لقد دخلنا وتداولنا مع مجتمعات حيث كانت المياه تصل إلى الطابق الثالث" ، كما يقول.

التأمين ضد الفيضانات هو حماية أساسية في المناطق المعرضة للخطر ، ولكن السعر يرتفع ، على الرغم من الإجراءات الأخيرة التي اتخذها الكونغرس لتخفيف الزيادات.

"هناك بعض الأماكن التي يمكن أن يتجاوز فيها قسط التأمين تكلفة الرهن العقاري بشكل كبير" ، يقول بينتر.

الحكومة تدعم أسعار حوالي 20 ٪ من سياسات التأمين ضد الفيضانات. ولكنها بدأت في إلغاء هذه الإعانات في الأول من إبريل ، بينما فرضت أيضًا رسمًا إضافيًا جديدًا على جميع حاملي وثائق التأمين كجزء من الجهود المبذولة للحد من الديون الهائلة للبرنامج.

في هذه الأثناء ، في أعقاب العاصفة الكبرى "ساندي" التي ضربت عام 2012 ، يفضل بعض المشرعين تفكيك نظام التأمين الفيضان الفيدرالي ، حسبما أفادت "نيوزداي" مؤخراً.

في حين أن مستقبل برنامج التأمين ضد الفيضانات غير مؤكد ، هناك بعض الأشياء التي يجب أن تعرفها قبل أن تفكر في شراء منزل في منطقة معرضة لخطر الفيضان.

أساسيات

لا يغطي التأمين على المنازل القياسية الفيضانات. هذا هو المكان الذي يدخل فيه البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات. يمكن للأشخاص شراء التأمين من إحدى الشركات الخاصة التي تبيع أكثر من 80 شركة نيابةً عن الحكومة الفيدرالية.

ويمكن للمستهلكين أيضًا الشراء من NFIP Direct ، وهو البرنامج الذي أنشأته الحكومة للعمل مع الوكلاء الخارجيين ، على الرغم من أنه لم يتم الإعلان عنه بشكل جيد.

يقول بوب هنتر ، مدير قسم التأمين في اتحاد المستهلكين الأمريكي والمدير السابق للبرنامج الوطني: "لقد أخبرني الناس مباشرة في برنامج التأمين ضد الفيضانات بأنهم لا يفعلون ذلك لأنه يجعل شركات التأمين غير سعيدة". برنامج تأمين الفيضانات.

يتم تعيين معدلات التأمين ضد الفيضانات من قبل وكالة إدارة الطوارئ الفيدرالية على أساس مناطق الفيضانات الفيدرالية. تحصل المنازل في المناطق عالية الخطورة على أسعار مدعومة إذا كانت قد بنيت قبل وجود خريطة تفصيلية عن الفيضانات في منطقتها. يمكن أن تكون بعض المنازل الأخرى "جديرة بالاهتمام" في منطقتهم القديمة عندما تتغير الخرائط.

وتطلب الحكومة من الناس شراء تأمين ضد الفيضانات إذا كانوا في منطقة عالية المخاطر ولديهم رهن عقاري من مقرض يخضع للتشريع الاتحادي أو المؤمن عليه ، والذي يشمل تقريبا أي شخص لديه رهن عقاري. يبلغ متوسط ​​تكاليف التأمين ضد الفيضانات نحو 700 دولار في السنة.

يغطي تأمين الفيضانات عمومًا منزلك وممتلكاتك ، مع الاستثناءات المهمة ، مثل التشطيبات والأثاث في الطوابق السفلية. يمكنك ضمان بنية منزلية تصل إلى 250،000 دولار فقط. يمكن للمالكين والمستأجرين شراء ما يصل إلى 100،000 دولار لتغطية محتوياتهم. أبعد من هذه الحدود ، ستحتاج إلى تأمين إضافي للفيضانات في السوق الخاص.

تغيير معدلات التأمين ضد الفيضانات

مع برنامج التأمين ضد الفيضانات بقيمة 24 مليار دولار ، تصرف الكونغرس في عام 2012 لإزالة الإعانات بسرعة على العديد من المنازل والتخلص التدريجي من الجد عندما تتغير مناطق الفيضانات. دفعت ردة فعل عنيفة في الكونجرس العام الماضي إلى استعادة الجد ، والحفاظ على الإعانات مع مبيعات المنازل وتجديد السياسات ، وزيادات في معدل الحد الأقصى بنسبة 18 ٪ في السنة للمساكن الابتدائية و 25 ٪ للمنازل الثانية. كما فرضت رسومًا سنوية جديدة تبلغ 25 دولارًا لجميع المنازل الابتدائية و 250 دولارًا لجميع المنازل الثانية ، مدعومة أو غير مدعومة.

لذلك ، ستستمر المعدلات في الزيادة ، ولكن أبطأ مما هو عليه بموجب قانون 2012 ، ما لم يقم الكونغرس بالعمل مرة أخرى.

"أنا متأكد من أنهم سيحاولون ربط مستوى الدخل في الإعانة في مرحلة ما وجعلها تختفي لأسر معينة" ، تتنبأ ف. مايكل كونتي ، وهو شريك في وكالة التأمين هوني كونتي بورينيو في نيويورك. "من الخطورة سياسياً أن تختفي".

ديفيد مارليت ، بروفيسور في التأمين في جامعة ولاية أبالاتشيان في ولاية كارولينا الشمالية ، يشير إلى أن برنامج التأمين ضد الفيضانات سيتم إعادة تفويضه مرة أخرى في عام 2017.

"لدينا مواسم الأعاصير بين الحين والآخر ، وسنكون لدينا بيئة سياسية جديدة" ، كما يقول ، مضيفًا أنه لا يتوقع أن تنخفض الأسعار.

في أعقاب التقارير التي تفيد بأن الشركات الخاصة التي تدير التأمين ضد الفيضانات تدفع أجور ضحايا العاصفة الكبرى "ساندي" ، تقول "الديمقراطيون" ، كيرستن جيليبراند وتشارلز شومر من نيويورك وروبرت مينينديز من نيوجيرزي ، إنهم يريدون التفكير في تفكيك النظام الحالي ، بحسب نيوزداي. إنهم لا يقولون بعد ما يمكن أن يأخذ مكانه.

في الوقت الذي توفر فيه الحكومة الفيدرالية التأمين ضد الفيضانات ، تحصل الشركات الخاصة على 65٪ من أقساط التأمين في أي سنة معينة لتغطية العمولات والمصاريف ، وفقًا لتقرير صدر عام 2007 عن مكتب المحاسبة الحكومي. أفاد مكتب محاسبة الحكومة أن FEMA ليس لديها بيانات عن النفقات الفعلية للشركات.

ماذا يجب ان تفعل

هناك أمر واحد يتفق عليه الخبراء هو أنه يجب عليك فهم المخاطر والحصول على التأمين ضد الفيضانات إذا كنت تشتري منزلاً في منطقة عالية المخاطر.

"عليك أن تعرف ما الذي ستصل إليه عندما تعيش بالقرب من الماء" ، يقول كونتي. "في أي لحظة يمكن أن يكون المحيط في الطابق السفلي الخاص بك."

إذا كنت تبحث عن منزل في منطقة فيضان ، فابحث عن ارتفاعه ، أي مدى ارتفاعه بالنسبة إلى الأرض والفيضانات المحتملة. هذا يؤثر على أقساط المنازل الجديدة الآن ، وسوف يكون عاملا للمسنين مع اختفاء الإعانات. ويضيف مارليت أن الأشخاص الذين يشترون المنازل على طول الساحل قد يحتاجون إلى زيادة الهيكل في مرحلة ما.

تغير المناخ هو عامل آخر للنظر ، وفقا لمايليت. "مع ارتفاع مستويات سطح البحر ، سيؤدي ذلك إلى وضع المزيد من قطع العقارات في مناطق الفيضانات الأكثر خطورة."

وينصح كونت الناس الذين يعيشون على بعد ميل أو اثنين من المياه للحصول على تأمين ضد الفيضانات حتى لو لم يكونوا في منطقة عالية المخاطر ، مضيفًا: "العواصف هنا تتزايد عنفًا".

ويقول بينتر إنه ينبغي على الناس أيضا معرفة ما إذا كان المنزل محميًا من الفيضانات بسبب السدود. على الرغم من عدم ظهورها في خرائط الفيضانات عالية الخطورة ، إلا أن هذه المنازل معرضة للخطر. عندما غمرت مياه الأنهار في ميسيسيبي وميسوري في عام 1993 ، على سبيل المثال ، 69 ٪ من السدود في المناطق المتضررة الفاشلة أو تم overtopped بواسطة مياه الفيضانات.

في نهاية المطاف ، إذا كنت تعتقد أن شراء منزل في منطقة الفيضانات عالية المخاطر يستحق التكلفة والمخاطرة هو قرار شخصي.

يعتقد بينتر أن على الناس تجنب السهول الفيضية إذا استطاعوا ذلك. يقول كونتي إنه سيشتري عقارًا على الواجهة المائية "في قلب القلب" ، مضيفًا: "في الوقت نفسه ، سأحميها".

اوبري كوهين هي كاتبة موظفين تغطي التأمين والاستثمار ل Investmentmatome .

صورة عبر iStock.