ما تحتاج لمعرفته عن غير مطلوب للتأمين على الحياة

تخيل أنك دفعت آلاف الدولارات على مدى سنوات عديدة لسياسة تأمين على الحياة لحماية عائلتك ، فقط لكي لا تتم المطالبة بها عندما تتوفى - وهذا يعني أن المستفيدين لم يجمعوا أبداً.

دفعت التحقيقات في السياسات المفقودة شركات التأمين إلى دفع مئات الملايين من الدولارات في مطالبات التأمين على الحياة إلى المستفيدين في السنوات الأخيرة. في حين أن المنظمين ومديري التأمين والمحاكم يتجادلون حول أفضل طريقة لمعالجة المشكلة ، إليك ما يجب أن تعرفه عن التأمين على الحياة غير المطالب به.

كيف تذهب الفوائد لم يطالب بها أحد

يحدث. يتقدم الناس في العمر ، يتحركون ويخسرون سياسات التأمين على الحياة التي اشتراها قبل عقود. في بعض الأحيان ، يتجاهل حاملو البوليصة ذكر سياسات التأمين على الحياة على الورثة ، أو يرون أنه من الأفضل عدم القيام بذلك.

تنتهي مدة سريان بوليصة التأمين على الحياة بعد عدد محدد من السنوات. لكن سياسات الحياة الكاملة يمكن أن "تدفع" ، بمعنى أنها أنشأت قيمة نقدية كافية لتغطية أقساط التأمين لبقية حياة حامل البوليصة. لذا حتى إذا نسي الناس هذه السياسات ، فلن يختفيوا.

إذا سمح أحدهم بسقوط سياسة كاملة قبل أن يتم دفعها بالكامل ، فقد تظل سارية. واعتمادًا على السياسة ، يمكن لشركة التأمين استخدام القيمة النقدية المتراكمة لتغطية أقساط التأمين ، أو إبقاء السياسة سارية المفعول بقيمة أقل أو تحويل السياسة إلى تغطية مدة ، والتي تنتهي في نهاية الأمر.

يقول جوزيف بلث ، الأستاذ الفخري للتأمين في جامعة إنديانا ، إن هذه السياسات "يمكن أن تكون لها قيمة حقيقية ، ولكن ليس إذا لم يكن أحد يعرفها."

المستوطنات والدفعات

بعد وفاة الشخص المؤمن ، يعود الأمر عادة للمستفيدين لإشعار شركة التأمين والمطالبة بالدفع. لكن بعض شركات التأمين على الحياة تعرضت لانتقادات لعدم بذل جهد لتحديد ما إذا كان حاملو وثائق التأمين قد ماتوا - والحكومات تستمع.

التغطية الإخبارية في السنوات الأخيرة حول سياسات التأمين على الحياة التي ذهبت من دون شك دفعت المنظمين إلى الحفر في هذه القضية. من عام 2011 حتى عام 2014 ، قامت 21 شركة ، تغطي 60٪ من سوق التأمين في الولايات المتحدة ، بدفع أجور أكثر من 167 مليون دولار لتسوية الشكاوى بأنها لم تتحقق من سجلات الوفاة للأشخاص المؤمنين ، وأساتذة جامعة جورجيا جيمس كارسون وروبرت هويت في ورقة أخيرة تلقت الدعم من كيمبر للتأمين. كجزء من المستوطنات ، وافقت شركات التأمين على التحقق من سجلات الوفيات بانتظام للأشخاص المؤمن عليهم.

أدى تحقيق منفصل في ولاية نيويورك إلى قيام شركات التأمين بدفع 812.5 مليون دولار إلى أكثر من 113000 مستفيد ، حسبما أفادت إدارة الخدمات المالية في عام 2013. وكان أكبر مبلغ مدفوع يقارب 2.6 مليون دولار ، على الرغم من أن المتوسط ​​كان أقل بقليل من 5000 دولار.

حتى عندما تصبح شركات التأمين على علم بأن صاحب بوليصة التأمين قد مات ، فإنه لا يمكنه دائمًا تعقب المستفيدين. في هذه الحالات ، يتم تسليم الفوائد غير المطالب بها إلى الدولة.

سياسات التأمين لها "عمر محدد" بعد أن يفترض الناقلون أن الشخص المؤمن قد توفي ، في غياب أي اتصال مع ذلك الشخص. كان هذا العمر 100 حتى 2001 وهو الآن يبلغ 120. وتحتاج الدول عمومًا إلى شركات تأمين لتحويل عائداتها السياسية إليها كممتلكات غير مُطالب بها بعد مرور ثلاث سنوات على وصول الشخص المؤمن له إلى السن المحددة ، إذا لم يكن هناك مطالبة بالسياسة أو الاتصال بالمؤمن عليه شخص.

في عام 2010 ، حاول بيلث ، أستاذ إنديانا ، تقدير حجم سياسات التأمين على الحياة غير المطالب بها من خلال طلب بيانات من 20 ولاية كبيرة و 20 شركة تأمين كبيرة. سبع ولايات وثلاث شركات قدمت المعلومات. وبناءً على ذلك ، فقد قدر بشكل متحفظ أن 732 شركة تأمين على الحياة في الولايات المتحدة قد حولت 351 مليون دولار أمريكي من أموال لم يطالب بها أحد في عام 2009 وحده.

الدفاع عن صناعة التأمين

يقول جاك دولان ، نائب رئيس العلاقات الإعلامية بالمجلس الأمريكي للتأمين على الحياة ، إن قيمة السياسات غير المطالب بها هي مبلغ صغير مقارنة بأكثر من 60 مليار دولار سنوياً تدفعها الشركات في مطالبات التأمين على الحياة.

"نحن ندرك أنه من المهم للغاية بالنسبة للناس ، أنه يمكن أن يمثل إرثًا ورغبات فرد لنقل شيء لعائلاتهم" ، كما يقول. "هذا هو السبب في أننا نتعامل مع المشكلة بجدية تامة ، ونحن نعمل مع المنظمين للوصول إلى الجزء السفلي من [it]."

وكان أحد الكشف عن التحقيقات هو أن شركات التأمين كانت تحقق بانتظام من سجلات الوفيات المتعلقة بالأمن الاجتماعي للأشخاص الذين كانوا يدفعون من أجلها مدفوعات سنوية ، ولكن ليس بسبب وفاة حاملي بوليصة التأمين على الحياة - وبعبارة أخرى ، فإن الشركات تحقق من الوفيات في وضع قائم لتوفير المال ، ولكن ليس في واحد حيث سيكلفهم.

يقول كارسون ، من جامعة جورجيا ، "إنها واحدة من هذه اللقطات الصوتية التي تبدو فظيعة وفظيعة عند أول احمرار ، لكن عندما تنقب قليلاً ، فإنها بالتأكيد مسألة أكثر تعقيدًا تحت السطح".

يقول كارسون وهويت أن هناك اختلافات مهمة بين التحقق من سجلات الوفاة للتأمين على الحياة والعملاء الأوائل. الشركات لديها اتصال أكثر انتظاما مع العملاء الأقساط. لا تشكل الأقساط السنوية سوى 5٪ من أعمال الشركات ، وهذا يعني وجود عدد أقل بكثير من الأسماء للتحقق منها ؛ وعدم التحقق من الوفيات السنوية سيشجع العملاء الاحتيال ويؤدي إلى زيادة التكاليف لحاملي وثائق التأمين الآخرين.

على الرغم من المستوطنات ، لا يعتقد بلث أن شركات التأمين مسؤولة عن إيجاد المستفيدين المحتملين.

ويقول: "الأمر متروك حقا للمستفيد لتقديم مطالبة". "خلاصة القول هي أن عقد التأمين يقول أنهم سيدفعون استحقاقات الوفاة عند إخطارهم بالوفاة. هذا لا يعني أنه يجب عليهم البحث للعثور على أشخاص ماتوا ".

لوائح جديدة

تبنت العديد من الدول متطلبات جديدة لشركات التأمين لفحص سجلات الوفيات ، وتعمل الجمعية الوطنية لمفوضي التأمين على وضع قانون نموذجي.

إن تطبيق الشرط على السياسات الحالية من شأنه أن يضيف التكاليف التي لم يفكر بها مؤمِّن التأمين عند كتابة هذه السياسات ، وهو معقد بسبب عدم وجود تفاصيل في السجلات الخاصة ببعض السياسات القديمة ، على حد قول كارسون وهويت. وقالوا إن تكاليف فحص سجلات الوفيات لا تبدو "عبئا ثقيلا" للسياسات الصادرة في المستقبل.

وأضافوا أن سجلات الوفيات في مجال الضمان الاجتماعي غير كاملة. وذكروا أن إحدى شركات التأمين عثرت على 50 مباراة محتملة بعد فحص ما يقرب من 140.000 اسم مقابل سجلات الضمان الاجتماعي ، لكن 47 من حملة الوثائق كانوا لا يزالون على قيد الحياة. توفي الثلاثة الباقون خلال الشهر السابق ، لذلك لم تصل الإخطارات إلى الشركة بعد (وسرعان ما وصلت).

وفي حين أن العديد من شركات التأمين الكبيرة اتفقت في مستوطناتها على عمليات بحث بأثر رجعي ، إلا أن كارسون وهويت تقولان إن الشرط سيكون عبئًا على الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم.

أما الشرط الآخر المثير للجدل قيد النظر فهو ما يطلق عليه "المطابقة الضبابية" ، والتي من شأنها أن تؤدي إلى مزيد من الوفيات المحتملة لحاملي وثائق التأمين من خلال ، على سبيل المثال ، البحث عن الاختلافات في الاسم (مثل "جيمس" و "جيمي" و "جيم") و يتطابق مع سبعة أو ثمانية من أصل تسعة أرقام في رقم الضمان الاجتماعي. يقول كارسون وهويت أن هذا "يزيد بشكل كبير" عدد الأسماء التي يجب على شركات التأمين التحقق منها.

كيف تبحث عن سياسة

إذن ، ماذا تفعل إذا كنت تعتقد أن أحد أفراد العائلة الراحلين لديه بوليصة تأمين على الحياة ، لكنك لا تستطيع العثور عليها؟

الاحتمال الأول هو أنه لا توجد سياسة في الواقع ، يحذر دولان. ويقول: "عندما يعتقد الناس أن السياسة تغطي أحد الأحباء ، فعادة ما يجدون أنهم قد استسلموا بعد المراجعة".

هناك طرق للعثور على بوليصة التأمين على الحياة المفقودة ، بما في ذلك خدمات البحث على مستوى الدولة والقطاع الخاص ، ويمكن إجراء التجسس على الأفراد بمفردهم. الجمعية الوطنية لمفوضي التأمين تحتوي على تطبيق محدد لسياسة التأمين على الحياة على موقعها الإلكتروني. تنقر على حالة ، ويأخذك التطبيق إلى خدمة محدد سياسة النهج في تلك الولاية.

ولكن من الأفضل تجنب هذه العملية تمامًا. لذلك ، إذا كنت قد اشتريت تأمينًا على الحياة لحماية أحبائك ، فتأكد من إمكانية الاستفادة منها.

يقول دولان: "أخبر المستفيدين عن وجود أي سياسة واتخاذ الترتيبات اللازمة للوقت الذي تفوت فيه رغباتك". "إن موت أحد الأحباء ليس هو الوقت الذي يرغب فيه الناس في التركيز على الأمور المالية. عندما تكون لديك المحادثة في الوقت المناسب فهي تساعد في تخفيف الكثير من القلق."

تتيح خدمة "سجل التأمين" المجانية الخاصة بـ ACLI للمستهلكين تتبع وثائق التأمين على الحياة والمعاشات السنوية ، فضلاً عن المستندات الحيوية الأخرى. كما ينصح المجلس بإجراء فحص سنوي مع مستشار مالي ، والذي ينبغي أن يتضمن تفاصيل التأمين.

ينصح بيلث الناس بالاحتفاظ بسياساتهم في خزانة الملفات في المنزل ووضع قائمة بسياساتهم في صندوق ودائع آمن ، حتى يتمكنوا هم أو أسرهم من الحصول على نسخ مكررة إذا فقدت الأصول الأصلية أو في غير مكانها.

الخلاصة هي التأكد من معرفة ورثتك عن السياسة.

يقول دولان: "إننا ندرك بكل تأكيد أن مواجهة وفياتك الخاصة ليست الموضوع الأكثر إمتاعًا". "ومع ذلك ، فإن الكثير من راحة البال تأتي من معرفة أن رغباتك سوف تتحقق عندما تزول."

أوبري كوهين كاتبة في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: aubreycohen .

صورة عبر iStock.