ما هو تخصيص الدفع ببطاقات الائتمان؟

من الشائع إلى حد كبير أن يحمل مستخدم بطاقة الائتمان أرصدة متعددة على بطاقة واحدة. استنادًا إلى الطريقة التي استخدمت بها بطاقتك ، قد يكون لديك أرصدة منفصلة عن ، على سبيل المثال ، عمليات الشراء والتحويلات من الديون والسلف النقدية ، لكل منها سعر الفائدة الخاص به. عند قيامك بالدفع ، يقوم المُصدر بتطبيق الأموال على هذه الأرصدة في عملية تسمى تخصيص الدفع.

يفرض قانون بطاقة الائتمان لعام 2009 كيفية قيام مصدري البطاقات بتطبيق دفعاتك على أرصدةك. بعض هذه القواعد تفضل ، المستهلك ، في حين أن آخرين يفضلون المصدر. عندما تفهم كيف يعمل توزيع الدفعات ، فأنت في وضع أفضل للتحكم في تكاليف الفائدة.

كيف يمكنك الحصول على أرصدة متعددة لبطاقات الائتمان

إذا كنت تستخدم بطاقتك الائتمانية لأكثر من مجرد مشتريات ، ويتقاضى المُصدر رسومًا مختلفة لأسعار الفائدة لهذه المعاملات المختلفة ، فيمكنك الحصول على أيٍّ منها أو كلها على بطاقتك:

• رصيد شراء للعناصر التي اشتريتها باستخدام البطاقة
• تحويل الرصيد للديون التي نقلتها إلى البطاقة من بطاقة ائتمان مختلفة أو في مكان آخر
• رصيد سلفة نقدية لاستخدام البطاقة في ماكينة الصراف الآلي للحصول على النقود
• رصيد الفائدة المؤجل لعرض ترويجي. تُستخدم هذه العروض عادةً مع بطاقات الائتمان في المتجر ، وتستخدم هذه اللغة مثل "لا فائدة لمدة 12 شهرًا". إذا دفعت ثمن الشراء خلال هذه الفترة ، فلن يتم تحصيل رسوم منك. ولكن إذا كان لديك رصيد في نهاية فترة العرض الترويجي ، فسيتم تحصيل رسوم الفائدة على المبلغ بالكامل إلى وقت الشراء.

كيف يعمل توزيع الدفع

يخبر قانون البطاقات الائتمانية الشركات كيف يجب عليهم تطبيق المدفوعات على الأرصدة. يجب على الجهات المصدرة بموجب القانون الفيدرالي توزيع المدفوعات بالطرق التالية:

يمكن للمصدرين تطبيق الحد الأدنى للدفع على أي رصيد. الحد الأدنى للدفع الظاهر في كشف حسابك هو أصغر مبلغ يمكنك دفعه ولا يزال حسابك مستمرًا. غالبًا ما يطبق المستثمرون الحد الأدنى من الدفعات على رصيد الفائدة الأدنى على البطاقة. أنت تبقى في الدين لفترة أطول عندما تدفع الحد الأدنى فقط.

يجب على المصدرين تطبيق المدفوعات الزائدة لأرصدة فائدة أعلى. الدفعة الزائدة هي أي مبلغ على الحد الأدنى. لذا إذا كان الحد الأدنى هو 25 دولارًا أمريكيًا وتدفع 200 دولار ، فستحصل على فائض قدره 175 دولارًا. يتم توزيع المدفوعات الزائدة على الأرصدة بترتيب تنازلي بناءً على سعر الفائدة. دفع أكثر من الحد الأدنى يخرجك من الديون بشكل أسرع لأن المبلغ الإضافي يذهب إلى أرصدة أغلى.

أرصدة الفائدة المؤجلة لها مجموعة قواعدها الخاصة. يشترط قانون البطاقات في الدورتين الأخيرتين من الفواتير قبل انتهاء صلاحية ترويج الترويج المؤجل ، أن يتم تطبيق المدفوعات الزائدة على رصيد الفائدة المؤجلة أولاً ، بغض النظر عن السعر على هذا الرصيد.

لنفترض أن لديك الأرصدة التالية على بطاقتك: 40 دولارًا أمريكيًا للسلف النقدية ، و 75 دولارًا للمشتريات العادية ، و 500 دولارًا أمريكيًا عن طريق شراء الفائدة المؤجلة. الحد الأدنى لدفعك هو 50 دولارًا ، ولكنك تدفع 200 دولارًا. قد يخصص المُصدِر دفعتك بالترتيب التالي إذا كانت فترة العرض أكثر من شهرين من تاريخ انتهاء الصلاحية:

طلب	الرصيد الحالي	أبريل	الدفع تطبق على الرصيد	المتبقي من الحساب
1	المشتريات: $75	16%	50 دولارًا (الحد الأدنى)	$25
2	السلف النقدية: $40	23%	40 دولارًا (زيادة)	$0
3	المشتريات: $25	16%	25 دولارًا (زائد)	$0
4	الفائدة المؤجلة: $500	16٪ (بدون فوائد إذا تم دفعها بالكامل قبل نهاية فترة العرض)	85 دولارًا (زائد)	$415

في هذا المثال ، يتم تطبيق الحد الأدنى للدفع - 50 دولارًا - على رصيد الشراء. وفقًا للقواعد الواردة في قانون البطاقات ، يتم تخصيص الزيادة البالغة 150 دولارًا للأرصدة بترتيب تنازلي من معدل الفائدة السنوية: أولاً إلى السلف النقدية ، ثم العودة إلى المشتريات وأخيرا إلى رصيد الفائدة المؤجل. دفع أكثر من الحد الأدنى يسمح لك بوضع عجز في رصيد الفائدة المؤجلة ، ونأمل أن تعمل على دفعها خلال الفترة الترويجية.

عندما تدفع الحد الأدنى فقط ، تزيد مخصصات الدفع من احتمال دفع الفائدة على مشترياتك المؤجلة.

" أكثر من: الحد الأدنى لبطاقات الائتمان: تمت معايرتها بشكل كامل للحفاظ على دينك

توزيع المدفوعات عامل في اموالك

ضع في اعتبارك تخصيص الدفع عند تعيين ميزانيتك ومدفوعاتك ، ويمكنك توفير المال:

• دفع أكثر من الحد الأدنى للخروج من الديون بسرعة. فإطالة الديون الخاصة بك مع الحد الأدنى من المدفوعات يكلفك المزيد من الاهتمام. دفع أكثر من الحد الأدنى يقلل من أرصدة الفائدة المرتفعة.
• نقل الديون إلى بطاقة الائتمان تحويل الرصيد. عندما يمكنك دفع الحد الأدنى فقط ، سيوجهك تخصيص الدفع إلى دورة الديون. بالنسبة لأولئك الذين لديهم رصيد جيد إلى ممتاز ، توفر بطاقة ائتمان تحويل الرصيد طريقة للخروج. عادة ما تقدم هذه البطاقات فائدة 0 ٪ على الديون المنقولة لمدة سنة أو أكثر. ومع ذلك ، فإن العديد من البطاقات - ولكن ليس كلها - تتقاضى رسوم تحويل من 3٪ إلى 5٪ من المبلغ المحول.
• الحفاظ على أرصدة دوارة على بطاقة ائتمانية منخفضة الفائدة. يعد دفع بطاقتك الائتمانية بالكامل شهريًا أمرًا مثاليًا ولكن ليس دائمًا ممكنًا. إذا كان رصيدك يسمح بذلك ، احتفظ ببطاقة ائتمانية منخفضة الفائدة مقابل رسوم تعرف أنها ستحتاج إلى وقت لتسديدها. سيتم تطبيق طريقة توزيع الدفع نفسها ، ولكن على الأقل ستعمل بسعر فائدة منخفض.
• اطلب من جهة الإصدار الخاصة بك أن تقوم بتخصيص المدفوعات الزائدة لأرصدة الفائدة المؤجلة. يمكنك تقديم هذا الطلب من جهة الإصدار الخاصة بك ، ولكنها ليست ملزمة بالوفاء بها. مع ذلك ، لا يؤذي السؤال ، إذا انتهت مدة العرض الترويجي في غضون بضعة أشهر.قد يسمح لك بسداد رصيد الفائدة المؤجل بالكامل.

" أكثر من: أفضل بطاقات ائتمان Investmentmatome مع عدم وجود رسوم تحويل الرصيد