التأمين الشامل يمكن أن يحميك من كارثة مالية

من اليزابيث Revenko

تعرف على المزيد حول Elizabeth on Investmentmatome’s Ask a Advisor

كان بات وساندرا (ليسا اسمائهما الحقيقيين) بنشوة لرؤية طفلهما الأصغر خارج الكلية. كان إيفان يعيش في الحرم الجامعي ولم يكن بحاجة إلى سيارة ، لذا فقد أخرجه من سياسته الخاصة بالسيارات. ومع دخول فواتير الكلية ، فإن الادخار الذي يمكن أن يحصل على أقساط التأمين يبدو وكأنه قرار مالي حكيم.

لم يكن كذلك

تولى إيفان التدوين ، ونشر تعليقات بارعة (له) عن زملائه. كان يتمتع بالاهتمام الذي حصل عليه من المدونات - حتى صفعه أحد أهدافه بدعوى قضائية شخصية بسبب التشهير.

يمكنك تخيل صدمة بات وساندرا وفزعهما عندما عرفا عن تدوين ابنهما والدعوى. نما رعبهم عندما علموا بأنهم أطلقوا على المتهمين في الدعوى لأنهم ما زالوا يدعون إيفان كدولة تابعة.

إذا قاموا فقط بإبقائه مدرجين في بوليصة التأمين الخاصة بهم ، فإن تأمينهم الشامل للمسؤولية كان سيحميهم ، ويغطي مبلغ التسوية وحتى تكاليف الدفاع.

ما هو التأمين المظلة؟

التأمين الشامل ، والذي يُسمى أيضًا التأمين الزائد عن الحاجة ، هو التأمين الرخيص نسبياً الذي يحميك من مجموعة من الظروف التي يمكن أن تقضي على مدخراتك الحالية والمستقبلية. ينطلق هذا التأمين لحمايتك في حال كان هناك شيء أكثر تكلفة من الحدود المفروضة على تغطية المسؤولية الأساسية عن السيارات أو أصحاب المنازل (ويشمل ذلك تغطية مطالبات الإصابة الشخصية ، حتى إذا كانت غير مرتبطة بالسيارات أو المنزل). بالنظر إلى أن مستحقات وجروح الإصابة الشخصية تتجاوز مليون دولار على الأقل 13٪ من الوقت ، لا تفترض أنك لن تحتاج إلى تغطية إضافية.

أنواع الأحداث المشمولة

يمكنك تخيل كيف يمكن أن يحدث أحد الأحداث التالية بسرعة - ويكلف أكثر بكثير من حدودك على سياساتك الخاصة بالمالك ومالك المنازل أو المستأجرين:

• كلبك ، Fluffy ، لدغ طفل الجار. • تعرض زوجتك لحادث سيارة ، مما أدى إلى إصابة طبيب القلب الذي لم يعد قادرًا على إجراء الجراحة. • ينشر ابنك المراهق شيئًا تشهيريًا على Facebook أو Twitter أو Snapchat. • ينهار سطحك الخلفي تحت 12 من أصدقائك في حفلات الشواء الصيفية السنوية.

التأمين الشامل يحميك من ظروف مثل هذه غير ممكنة ولكنها ممكنة. وإذا حدث ذلك ، يمكنهم أن يمسحوك. والخبر السار هو أن التغطية التأمينية غير مكلفة نسبياً ، مما يجعلها في متناول يديك أن يكون لديك خطة أفضل من "آمل ألا أحتاج إلى ذلك".

ماذا توفر التغطية المظلة؟

التأمين الشامل سوف يزودك بالموارد التي تحتاجها لمحاربة دعوى المسؤولية ضدك أو ضد أفراد عائلتك. بشكل عام ، وهذا يشمل:

• أضرار بالممتلكات وإصابات جسدية • كميات الاصابات الشخصية • تكاليف الدفاع • اختياري: تغطية السائقين تحت / غير المؤمن عليهم الزائدة ، والتي تحميك إذا كنت مصابًا بشخص لا يملك تأمينًا أو لا يكفي

حتى أن بعض السياسات توفر المال لدفع تكاليف العلاقات العامة للمساعدة في حماية أو إصلاح سمعتك.

السبب الأكبر الذي يحمله معظم الأشخاص لهذا التأمين هو المساعدة والدعم اللذين يوفرهما في وضع دفاع قانوني في حالة مقاضاتهم. حتى الحالات الضعيفة يمكن أن تستغرق عدة أشهر حتى يتم حلها ، وخلال هذه الفترة يمكن أن تكون عرضة لكثير من الإجهاد. تأخذ تغطية المسؤولية الشاملة الكثير من هذا العبء المالي من كتفيك.

ما مدى التغطية التي تحتاجها؟

ويباع التأمين الشامل بزيادات قدرها مليون دولار. تذهب الأقساط مقابل 200 دولار أمريكي سنويًا لكل مليون دولار من التغطية. كقاعدة عامة تقريبية ، فإن نقطة البداية هي الحصول على التغطية بقدر ما تمتلكه من صافي. إذا لم تكن قيمة ملكيتك مرتفعة ، لكن لديك وظيفة عالية الأجر ، ضع في اعتبارك الحاجة المحتملة لحماية أجرك المستقبلي. الدعاوى القضائية يمكن القيام به والأجور مقبلات. بعض الأصول سوف تكون محمية من الأحكام ، مثل مدخرات التقاعد في 401 (ك) أو غيرها من خطط التقاعد والصحة. ولكن بالضبط ما هو محمي يختلف اختلافا كبيرا من ولاية إلى أخرى.

نصائح إضافية

كن حذرًا لضمان عدم وجود فجوة بين الحدود القصوى لسياسات التأمين على السيارات والتأمين على المنزل ونقطة البداية للتغطية الشاملة الخاصة بك. العديد من أنواع السياسات لها تكاليف وأحكام وشروط وحدود مختلفة للتغطية.

قم بواجبك المنزلي لمقارنة السياسات ، والنظر في العمل مع وسيط. طريقة واحدة لتعويض تكلفة التغطية مظلة هو زيادة الخصومات الخاصة بك لأصحاب المنازل وسياسات التأمين على السيارات ، وبالتالي تقليل تلك الأقساط.

ووفقًا لدراسة أجرتها مؤسسة Consumer Reports في عام 2013 ، فإن 10٪ فقط من مالكي المنازل يحملون تغطية للمسؤوليات الزائدة ، لذا فمن الواضح أن هذه منطقة غفل عنها الكثير من الناس. لمزيد من مجالات الأمان المالي التي قد تتجاهلها ، راجع هذا الدليل المجاني.

الأمر يستحق التكرار: لا تدع ما هو غير متوقع يمسحك ، خاصة عندما يكون التأمين لحماية نفسك في المتناول. لا أحد يتمتع بالحصانة من أحداث الحياة غير المتوقعة وغير المتوقعة. يمكن أن يوفر لك التأمين المناسب راحة البال بالإضافة إلى الحماية المالية الهامة.

هذه المقالة تظهر أيضا في ناسداك.

صورة عبر iStock.