في ما يلي السبب في أن عملية الدفع بنقرة واحدة قد تستغرق أيامًا حتى تتم معالجتها

إذا بدأ محرك بحث Google في الإبقاء على ساعات عمل المصرفيين ، فقد ينزل الناس إلى الشوارع باستخدام المآزق والمشعلات. لكن الدفع الرقمي يستغرق أكثر من 72 ساعة حتى يتم إزالته لأنك وضعته في ليلة الجمعة؟ في الولايات المتحدة ، هذا هو الوضع الراهن.

في Bank of America ، تستغرق دفعات الجوّال يوم عمل واحدًا على الأقل لمعالجتها. يعمل SnapCash ، نظام الدفع الجديد من SnapChat المدعوم من Square ، على إكمال المعاملات في يوم عمل أو يومي عمل ؛ يأخذ صرف الأموال على فينمو نفس القدر من الوقت. باستخدام محفظة Google ، يستغرق الأمر ثلاثة أو أربعة. كل هذه المعاملات تمر عبر نفس شبكة المقاصة الآلية ، أو ACH ، وهو نظام يزيد عمره عن 40 عامًا.

كيف تعمل

إليك ما يحدث: عند إجراء دفعة عبر الإنترنت أو عبر الجوّال من حساب التدقيق ، يعالج المصرف طلب إرسال الطلب ويرسله إلى شبكة ACH باستخدام مجموعة أخرى. من هناك ، تذهب المسودة إلى أحد النظامين - أحدهما يديره بنك الاحتياطي الفيدرالي أو الآخر ، ويديره "دار المقاصة" (TCH) المملوك من قبل البنوك التجارية. تقوم شبكة ACH بفرز المعاملة وإتاحة الأموال للمستلم ، وإتمام عملية الدفع.

تستغرق العملية يومًا أو يومي عمل. وعلى الرغم من أن النظام آلي ، إلا أن الماكينات لا تزال تحتفظ بجدول مصرفي - لا توجد عطلات أو عطلات نهاية الأسبوع أو المساء. لماذا ا؟

وقالت إليزابيث ماك كويري ، وهي مديرة سابقة لمدفوعات نظام الاحتياطي الفيدرالي ، العام الماضي في مقابلة مع الإذاعة الوطنية العامة: "عليك التفكير في الأمر كنظام تم تصميمه وتنفيذه في السبعينيات".

في وقت مبكر من هذا العام ، قالت NACHA ، وهي مجموعة غير ربحية تضع القواعد لعمليات TCH ، إنها ستتخذ خطوات نحو تنفيذ معالجة في نفس اليوم لجميع المعاملات ، وهي خطوة من المتوقع أن تستغرق سنوات لإنجازها. في عام 2012 ، رفض أعضاء NACHA جهد مماثل. في أكتوبر ، قالت TCH أنها ستقوم ببناء شبكة في الوقت الحقيقي قادرة على توفير "المدفوعات الفورية" للمشاركين ، واصفة إياها بأنها "مجهود متعدد السنوات".

وقال ريتشارد ديفيز رئيس شركة تي.اتش.سي في بيان "الاقتصاد الرقمي يتحرك في الوقت الحقيقي ويتوقع عملاؤنا أن نحافظ على وتيرتها." وهو أيضًا رئيس بنك الولايات المتحدة.

تكلفة أعلى

وقد قدم بنك الاحتياطي الفيدرالي ، الذي أشاد بخطوة الصناعة نحو نظام اليوم نفسه في أبريل ، هذه الخدمة منذ عام 2010. لكن عددًا قليلاً من المؤسسات المالية تشارك فيها. وقد يكون أحد العوامل المثبطة هو أن بنك الاحتياطي الفيدرالي يحمّل البنوك أكثر قليلاً لاستخدام العملية الأسرع.

بعض مقدمي الخدمات هي خطوة إلى الأمام. تقدم شركة Dwolla ، وهي شركة تجارية مقرها ولاية Iowa ، للمستهلكين القدرة على سداد المدفوعات في الوقت الفعلي. في أكتوبر ، اشتركت الشركة مع مجموعة BBVA المالية العملاقة في إسبانيا ، التي تدير بنك كومباس في الولايات المتحدة ، لإعطاء المودعين إمكانية الوصول بسهولة إلى النظام.

ومع ذلك ، قد يكون نظام Dwolla أقل من فوري عندما يعتمد على البنوك وأنواع أخرى من المؤسسات التي ليست جزءًا من شبكة FiSync الخاصة بها. يمكن أن تستغرق المستوطنات ما يصل إلى أربعة أيام في بعض الحالات. إن نقل المؤسسات المالية النظامية التي تعتمد عليها عقودًا بشكل متزايد أمر معقد. وفي الوقت الحالي ، لا يزال بعض المشاركين يستفيدون من وتيرته البطيئة.

يمكن للبنوك أن تستثمر الأموال بين عشية وضحاها أو لبضعة أيام لكسب عوائد خلال الوقت الذي يتم فيه الالتزام بالمعاملة ولكن لا يتم دفعها بعد ، والتي يشار إليها أحيانًا باسم فترة الطفو. حتى بعض خدمات الدفع الرقمية قد تكسب بطرق مشابهة. على الرغم من أن اتفاقية المستخدم الخاصة بشركة Venmo ، وهي تطبيق مدفوعات عبر الإنترنت والهواتف الذكية ، تقول إنها "لا تحظى عادةً بفوائد" على أموالها ، إلا أنها تنص على أن "يقوم العملاء" بنقل ملكية أي حق ملكية للشركة بشكل نهائي "إلى الفائدة التي قد تعود على الأموال المجمعة أنها ترسب في البنوك.

دفع ثمن ذلك

ثم هناك مشكلة التكلفة. سيضطر شخص ما إلى دفع ثمن خطط البنية التحتية الجديدة ACH للبناء. وإذا تمت تسوية المدفوعات التي تتم معالجتها على الفور ، فقد يمثل ذلك صعوبات مالية بالنسبة للمصارف الصغيرة والاتحادات الائتمانية عند تكييفها واستبدال الأنظمة والطرق القديمة. لشيء واحد ، سوف تختفي الفترات العائمة - وأي عائدات قد توفرها.

لكن هناك الكثير الذي يمكن الحصول عليه من المستوطنات الأسرع. وفي الشهر الماضي ، قال أكثر من 90٪ من المتخصصين في كشوف المرتبات إن معالجة ACH في نفس اليوم في الولايات المتحدة يمكن أن تساعد في دعم احتياجات أعمالهم ، وفقًا لمسح أجرته NACHA. هناك أكثر من 35 دولة ، بما في ذلك المكسيك والهند والبولندا ، لديها حاليا شبكات تطهير المدفوعات الإلكترونية في أقل من يوم واحد ، وفقا لتقرير شركة سيلنت للبيانات.

بالنسبة لكل من الشركات والمستهلكين ، يمكن أن تحقق الدفعات السريعة فرقا كبيرا. وبحسب ما ورد يقدر الاحتياطي الفيدرالي أن الشركات يمكن أن توفر 10 إلى 40 مليار دولار مع شبكة أكثر كفاءة. ومع المعالجة الأسرع ، قد يكون لدى العملاء أيضًا وقتًا أسهل في تجنب الرسوم المتأخرة ورسوم السحب على المكشوف.

ولكن في الوقت الحالي ، فإن أسرع خيار للدفع بالنسبة إلى معظم الشركات ليس المحفظات الرقمية أو مدفوعات الجوال أو التحويلات عبر الإنترنت - إنها أموال نقدية قديمة.

توضيح الدفع الإلكتروني عبر Shutterstock.