محافظ بسيطة لتحصل على أهداف التقاعد الخاصة بك

أنت تعلم أنك بحاجة إلى التوفير للتقاعد ، وأنت تعرف أن هذا يعني بشكل عام الاستثمار. السؤال الصعب هو: أين يجب أن تستثمر أموالك؟ هناك أكثر من 8000 صندوق مشترك للاختيار من بينها.

بالطبع ، إذا كنت تستثمر من خلال خطة تقاعد في مكان العمل ، مثل 401 (k) ، فإن اختياراتك محدودة. وتقدم العمال في مثل هذه الخطط ما متوسطه 28 خيارًا للاستثمار ، وفقًا لتقرير صادر عن BrightScope ومعهد شركة الاستثمار.

ومع ذلك ، إذا كنت ترغب في عكس منتقي الأوراق المالية ، قد تبدو تلك الخيارات الـ 28 وكأنها 27 أكثر من اللازم. إليك الأخبار السارة: لا يجب أن يكون الأمر معقدًا. يمكنك إنشاء محفظة ذكية ومتنوعة مع عدد قليل من الصناديق المشتركة.

لماذا لا تحتاج إلى الكثير من الصناديق المشتركة

تتمثل إحدى الطرق الرئيسية لتكون مستثمرًا ناجحًا في التأكد من تنوع استثماراتك. تريد أن يتم توزيع استثماراتك على الكثير من الشركات في مختلف الصناعات والمناطق. وبهذه الطريقة ، حتى إذا بدأت شركة أو صناعة ما في المعاناة ، فمن غير المحتمل أن يحذو الآخرون حذوه. وتلك الأوقات العرضية التي تبدو فيها جميع الأسهم في حالة سقوط حر؟ هذا هو الحال عندما يحافظ عليك جزء السندات من محفظتك.

المشكلة هي أن "الكثير من الناس يعتقدون أن تنويعهم يعني امتلاك الكثير من الصناديق المشتركة" ، كما يقول ريك كالر ، المستشار المالي ومؤسس مجموعة كالر المالية في رابيد سيتي ، ساوث داكوتا.

صناديق الاستثمار المشترك في الشركات. إنها مصممة بحيث يمكن للمستثمرين الأفراد امتلاك أسهم في العديد من الشركات ، غالبًا عن طريق صندوق واحد. وهذا يعني أنه بإمكانك امتلاك محفظة استثمارية متنوعة على نطاق واسع من خلال عدد قليل من الصناديق المشتركة.

يقول ويليام بيرنشتاين ، مدير الأموال ومؤلف العديد من المؤسسات المالية: "إذا كان لديك صندوق إجمالي في سوق الأوراق المالية في الولايات المتحدة ، ولديك صندوق سوق الأسهم الدولي الكامل ، ولديك صندوق إجمالي لسوق السندات ، فأنت متنوع بقدر ما يمكنك الحصول عليه". الكتب ، بما في ذلك "أركان الاستثمار الأربعة".

»على استعداد لبدء الاستثمار؟ انظر أفضل وسطاء الصناديق المشتركة

تجعل الحقائب النموذجية عملية اختيار الصناديق سهلة

عندما تلتزم بالتنويع من خلال الصناديق المشتركة ، فإن السؤال التالي هو: أي الصناديق هي الأفضل بالنسبة لك؟ قام بعض خبراء المال بإنشاء ما يسمى بالحقائب الكسولة التي تستهدف الأشخاص الذين يخططون لاستثمار استثماراتهم على المدى الطويل. يمكنك ببساطة إعادة إنشاء هذه الحقائب في حسابك 401 (k) أو حساب التقاعد الفردي أو حساب التقاعد الآخر. يمكنك حتى نشر محفظتك البطيئة عبر جميع حساباتك المختلفة ، من خلال الاستثمار في صندوق مشترك في حساب واحد ، وصندوق آخر في حساب آخر ، وهكذا.

تستخدم المحافظ النموذجية الموضحة هنا جميع أموال الطليعة. ولكن حتى إذا كان 401 (k) أو أي حساب تقاعدي آخر لا يتيح الوصول إلى Vanguard ، فإن جمال هذه الأنواع من المحافظ هو أنه يمكنك بناء هذه الصناديق باستخدام أموال مماثلة من شركات أخرى. على سبيل المثال ، يمكنك استبدال صندوق Total Bond Fund لمؤسسة Fidelity Investment's Total Bond Market لمؤسسة ETF.

" أكثر من: ما نسبة نمو الصناديق الاستثمارية التقليدية؟

محفظة ذات الصندوقين

خذ بعين الاعتبار محفظة الصندوقين هذه من ريك فيري ، مؤسس شركة الاستثمار بورتفوليو سوليوشنز ، ومؤلف كتاب "قوة الاستثمار السلبي": أحد صناديق سوق الأوراق المالية العالمية وصندوق سندات متعدد الاستثمارات على نطاق واسع. هذا هو.

ويشير فيري إلى صندوقين متداولين في البورصة لاستخدامهما في محفظته البسيطة ، كلاهما من مجموعة فانجارد: شركة توتال ووركس إي إف إف (VT) وتوتال بوند ماركت ETF (BND).

ومن المتوقع أن تحصل المحفظة التي تتكون من 60٪ من إجمالي الأسهم المتداولة في البورصة و 40٪ في سوق الأوراق المالية الإجمالي على 5.74٪ سنوياً من يوليو 2008 حتى يوليو 2017 ، بافتراض إعادة التوازن السنوية. (لا يتوفر الأداء الكامل لمدة 10 سنوات نظرًا لأن إجمالي صندوق أسهم ETF البورصة قد تم إطلاقه في يونيو 2008).

إذا كنت قد استثمرت فقط في صندوق أسهم - على سبيل المثال صندوق Vanguard's Total Stock Market Index (VTSMX) - فلقد استمتعت بعائد سنوي كبير بنسبة 8.74٪ خلال نفس الفترة ، ولكنك تركت نفسك عرضة للمعدة الأفعوانية الدوارة أثناء الأزمة المالية. وقد انخفض هذا الصندوق بنسبة 35.12٪ في النصف الأخير من عام 2008.

انخفضت محفظة الصناديق الأكثر تنوعًا بنسبة 17.24٪ في النصف الأخير من عام 2008. هذا ليس ممتعًا تمامًا ، ولكن من غير المرجح أن يتسبب ذلك في الغوص عند الخروج بالضبط عندما يكون من المهم جدًا أن تجلس ضيقًا وتنتظر السوق القادمة المكاسب.

" أعرف أكثر: فهم كيفية عمل صناديق المؤشرات

مارغريتا وعدم التفكير

تم إنشاء محفظة أخرى كسولة تستحق المحاكاة من قبل سكوت بيرنز ، الذي كان ، قبل تقاعده ، كاتبًا ماليًا قديمًا ومديرًا لشركة AssetBuilder ، وهي شركة لإدارة الأموال في بلانو بولاية تكساس. تتطلب محفظة مارغريتا من بيرنز ، التي تحصل على 8.2٪ سنويًا على مدى السنوات الخمس المنتهية في يوليو 2017 و 4.89٪ سنويًا خلال فترة العشر سنوات ، تقسيم أموالك بالتساوي بين الأموال التالية:

• Vanguard Inflation-Protected Securities (VIPSX)
• مؤشر Vanguard Total Stock Market (VTSMX)
• مؤشر طليعة إجمالي الأسهم الدولية (VGTSX)

قام مدير المال والمؤلف بيرنشتاين بإنشاء محفظة لا-برينر ، التي تتكون من وضع أجزاء متساوية من أموالك في أربعة صناديق:

• Vanguard 500 Index (VFINX)
• مؤشر Vanguard Small-Cap (NAESX)
• مؤشر طليعة إجمالي الأسهم الدولية (VGTSX)
• مؤشر Vanguard Total Bond Market (VBMFX)

حققت هذه المحفظة 10.2٪ سنوياً على مدى السنوات الخمس المنتهية في يوليو و 5.78٪ سنوياً على مدى فترة العشر سنوات.

خيارات أكثر تعقيدًا - وأبسط -

يقول كاهلر: إن أولئك الذين يسعون إلى المزيد من التنويع يمكن أن يضيفوا فئتين من الأصول: التأمينات العقارية أو الخزينة المحمية من التضخم ، أو TIPS. "أنا أسميها المناهضة للسندات لأنها مفهرسة للتضخم" ، كما يقول.

لنفترض أنك تريد 60٪ من محفظتك في الأسهم و 40٪ في السندات. يمكنك أن تضع 30٪ من محفظتك في صندوق استثماري لسوق السندات الكلي مثل صندوق Vanguard Total Bond Market Index (VBTLX) و 10٪ في صندوق TIPS ، مثل صندوق Vanguard Inflation-Protected Securities Funds (VIPSX) ، كما يقول. على جانب الأسهم ، يمكنك وضع 45 ٪ من محفظتك في صندوق أسهم عالمي (VTWSX) و 15 ٪ في صندوق استئماني للاستثمار العقاري ، مثل صندوق Vanguard REIT Index (VGSLX).

وقد حققت محفظة الصناديق الأربعة هذه 7.33٪ سنوياً في السنوات الخمس المنتهية في يوليو 2017 و 6.05٪ سنوياً على مدى السنوات التسع منذ تأسيس VTWSX. في أسوأ عام خلال تلك الفترة ، انخفض بنسبة 19.74 ٪.

أو إذا كنت ترغب في الحصول على بسيط للغاية ، يمكنك الاستثمار في صندوق واحد فقط. وبوجه عام ، فإن هذا يعني وجود صندوق مؤشر متوازن أو صندوق تقاعد مستهدف ، لن يؤدي فقط إلى إنشاء محفظة متنوعة بالنسبة لك ، بل أيضًا إعادة التوازن إلى تلك المحفظة مع مرور الوقت. على سبيل المثال ، يستثمر صندوق مؤشر Vanguard المتوازن (VBINX) في محفظة تشتمل على أسهم بنسبة 60٪ وسندات بنسبة 40٪. وقد حصلت على 9.54٪ سنوياً في السنوات الخمس المنتهية في يوليو و 6.49٪ سنوياً على مدى 10 سنوات ، مع أداء أسوأ من السنة ناقص 22.21٪.

" أكثر من: هل مستشاري الروبوت أفضل من صناديق التاريخ المستهدف؟

كن حذرا من الرسوم

عند اختيار أي صندوق ، مع ذلك ، كن حذرًا من الرسوم. واحدة من أهم القرارات الاستثمارية التي ستقوم بها هي اختيار الصناديق المشتركة غير المكلفة.

ماذا يعني منخفضة التكلفة؟ ومن المؤكد أن نسبة المصروفات للصندوق المشترك 1 ٪ أو أكثر مكلفة للغاية. العديد من الصناديق هذه الأيام تتقاضى أقل بكثير. على سبيل المثال ، يتقاضى صندوق مؤشر Vanguard Balanced Index نسبة نفقة تبلغ 0.19٪ ، وبعض صناديق الاستهداف التي تقدمها مجموعة Vanguard Group أقل من ذلك.

بعد إنشاء المحفظة البطيئة ، استرخ ، وضع قدميك والتفكير في أي شيء آخر ولكن الاستثمار.

أو ، حتى لو كانت المحفظة البطيئة تبدو مثل الكثير من العمل ، فإن مستشاري الروبوت يقدمون مسارًا منخفض التكلفة إلى محفظة متوازنة ومتنوعة. تحقق من اختياراتنا لأفضل مستشاري الروبوت.

اقرأ المزيد عن رسوم الصناديق المشتركة والتنويع

• دليلنا لاستثمار 101
• ما نسبة نمو الصناديق الاستثمارية التقليدية؟
• التنويع: طريقة سهلة لتقليل مخاطر الاستثمار