سياسات التأمين على المدى القصير في الارتفاع في السوق المتخصصة

إذا كنت كبيرًا بما يكفي لتذكر هواتف الاتصال الهاتفي والتلفزيون الأبيض والأسود ، فربما سمعت عن تأمين الرعاية طويل الأجل.

فإنه يدفع للمساعدة في الأنشطة الروتينية، مثل الأكل والاستحمام أو ارتداء الملابس في المنزل، أو في مرافق المعيشة أو التمريض المساعدة عندما لا يمكنك تعتني بنفسك أثناء المرض أو الإعاقة. ﺗﻐطﻲ ﺑرﻧﺎﻣﺞ Medicare وﺳﯾﺎﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺻﺣﻲ اﻷﺧرى اﻟﻧﻔﻘﺎت اﻟطﺑﯾﺔ وﻟﮐن ﻟﯾس رﻋﺎﯾﺔ اﻻﺣﺗﺟﺎز الناس في المتوسط ​​يشترون تغطية الرعاية طويلة الأجل في الخمسينات والستينات ، وفقا لوزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية.

ولكن ربما لم تكن قد سمعت عن تأمين الرعاية قصير الأجل ، والذي يدفع مقابل نفس أنواع الخدمات لمدة أقل من عام.

يقول جيسي سلوم ، مدير المركز الوطني الاستشاري لمعلومات الرعاية قصيرة الأجل ، وهي مجموعة تجارية: "إنها جزء مهم ومتزايد".

ارتفع عدد السياسات قصيرة الأجل التي تم بيعها في عام 2015 بنسبة تقارب 20٪ مقارنة بالعام السابق ، وفقًا للمجموعة الاستشارية. وفي الوقت نفسه، مبيعات تأمين الرعاية الطويلة الأجل شهدت 20٪ في العام على مدى سنوات الانخفاض في عام 2015، ويقول Slome، الذي يشغل أيضا منصب مدير الجمعية الأمريكية لمجموعة تجارية الرعاية الطويلة الأجل التأمين.

" قارن: ونقلت التأمين على الحياة

عناء مع تأمين الرعاية الطويلة الأجل

لقد كانت رحلة وعرًا لمؤمني الرعاية طويلة الأجل خلال السنوات الخمس عشرة الماضية. ارتفعت المطالبات أكثر مما توقعت وكانت دفعاتها أكثر كلفة. كما تجني الشركات المال عن طريق استثمار الأقساط التي يدفعها العملاء ، لكن أسعار الفائدة المنخفضة بعد ركود عام 2008 أضرت بأرباحها.

باعت أكثر من 100 شركة تأمينا للرعاية طويلة الأجل في أواخر التسعينيات ، مقارنة بنحو 12 شركة اليوم. تقدم هذه الشركات المتبقية فوائد أقل سخاءً للأسعار التي كانت أعلى من قبل عقد من الزمان ، وهي أكثر إزعاجًا بشأن من يمكنه التأهل للحصول على تغطية جديدة.

تغطية قصيرة الأجل مقابل تغطية الرعاية طويلة الأجل

التأمين على الرعاية على المدى القصير هو أرخص من تكاليف الرعاية على المدى الطويل لأنه يوفر تغطية لوقت أقل من ثلاثة أشهر إلى 360 أيام مقابل أكثر من سنة واحدة لتأمين الرعاية الطويلة الأجل. اخترت مبلغ التغطية عند شراء بوليصة. وبلغ متوسط ​​تكلفة سياسة الرعاية قصيرة الأجل التي تم بيعها في عام 2015 ما قيمته 1،043 دولارًا سنويًا ، وفقًا لمجموعة تجارة الرعاية قصيرة الأجل.

من الأسهل أيضًا التأهل لمثل هذه السياسات. لا يتطلب التطبيق إجراء فحص طبي ، وبعض الشركات لا تطلب سوى عدد قليل من الأسئلة الصحية بنعم أو لا ، حسب قول سلوم. ويضيف أنه بإمكانك التقديم في الأعمار المتقدمة. عادةً ما يبلغ سن التخفيض لشراء تغطية الرعاية قصيرة الأجل 89 ، بينما بالنسبة إلى معظم سياسات الرعاية طويلة الأجل ، يبلغ المعدل 75.

تشتمل السياسات طويلة الأجل على "فترة إلغاء" ، أي عدد الأيام التي تدفعها مقابل الرعاية بنفسك حتى تبدأ السياسة في الدفع. فترة الإزالة النموذجية هي 90 يومًا.

عادة ما يدفع تأمين الرعاية قصير الأجل الفوائد على الفور.

يقول سلوم: "هذه موجهة نحو الناس الذين يريدون بعض التغطية ، لكنهم مُنعوا من شراء تأمين الرعاية طويل الأجل بسبب السعر أو صحتهم أو أعمارهم".

وتشمل شركات التأمين الرعاية على المدى القصير إيتنا شركة، Assurity الحياة للتأمين، مصرفيون الإخلاص للتأمين على الحياة، مصرفيون الحياة، ضمان الثقة للتأمين على الحياة، كمبر حلول العليا، شركة ميديكو للتأمين، ستاندرد لايف وشركة التأمين ضد الحوادث و الضمان الأمني ​​المتحد.

تسوق بعناية

يثير المدافعون عن حقوق المستهلك مخاوف بشأن التأمين على الرعاية قصيرة الأجل لأن منظمي الولايات لا يحتفظون بالمنتج بنفس المعايير مثل تأمين الرعاية طويل الأجل. يعني التنظيم الأقل عددًا أقل من حماية المستهلك المضمونة.

"في معظم الدول انهم الطيران تحت الرادار"، ويقول بوني بيرنز والتدريب ومتخصص في السياسة لدعاة كاليفورنيا الصحة، وهي منظمة غير ربحية للرعاية الصحية الدعوة إلى كاليفورنيا. "لم تتحدث بعض الجهات [الحكومية] التي تحدثت معها حتى عن أن السياسات كانت تُباع في ولاياتها".

يقول بيرنز إن المستهلكين يجب أن يخططوا لأكثر من ثلاثة إلى ستة أشهر لتغطية العديد من سياسات الرعاية قصيرة الأجل. متوسط ​​فترة البقاء في المعيشة بمساعدة 22 شهرا ، وفقا لمراكز السيطرة على الأمراض والوقاية منها.

لا يوافق Slome. يقول: "لا يوجد منتج مثالي على الإطلاق للجميع ، لكن بعض التغطية ستكون أفضل من عدم وجود تغطية".

اتبع هذه النصائح للتسوق:

• الحصول على أسعار من شركات التأمين المختلفة.
• اقرأ المعلومات الدقيقة في السياسات لمعرفة ما تتناوله تمامًا.
• حدد ما يمكنك دفعه من مصروفات الجيب ، ومقدار التغطية التأمينية التي ستحتاجها.

يمكنك دفع أقساط التأمين على السياسة لسنوات عديدة قبل تقديم مطالبة ، لذا خذ الوقت الكافي للتأكد من أنك تفهم ما تشتريه.

بربارا مرقاند هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:barbaramarquand.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل بواسطة Forbes.