لا 401 (ك)؟ ليس هناك أى مشكلة. لا يزال بإمكانك حفظ للتقاعد

إذا لم يكن لديك 401 (ك) ، فقد تشعر بالغربة من قبل الكثير من نصائح توفير التقاعد هناك: التوصية الأولى غالبًا ما يتم حفظها في هذا الحساب.

أكثر من ثلث العاملين في القطاع الخاص لا يستطيعون الوصول إلى 401 (ك) أو غيرها من خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل ، وفقا لبيو تشارلي ترست. وهذا يتركهم دون الفوائد التي تجعل 401 (ك) من أعلى القائمة عندما يتعلق الأمر بالأماكن التي يتم توفيرها للتقاعد - بما في ذلك المساهمات قبل الضريبة ، وإرجاء الراتب التلقائي ، وصاحب العمل الذي يطابق الدولارات.

باستثناء أرباب عمل مطابقة الدولارات ، يمكن تكرار الكثير من ذلك مع طرق أخرى للادخار.

1. ابدأ مع الجيش الجمهوري الايرلندي

حساب التقاعد الفردي مثل روث أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي هو ثاني أفضل شيء إلى 401 (ك). تسمح لك هذه الحسابات - التي يمكنك فتحها بنفسك على وسيط عبر الإنترنت - باستثمار ما يصل إلى 5500 دولار في السنة ، أو 6500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر.

ومثل 401 (k) ، يتمتع الجيش الجمهوري الايرلندي بفوائد ضريبية: يقدم الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي خصمًا ضريبيًا مسبقًا على المساهمات ، مع دفع ضرائب على التوزيعات عند التقاعد. يأتي روث بدون خصم أولي من الضرائب ، ولكن التوزيعات المؤهلة هي معفاة من الضرائب. لدى روث حدود دخل للأهلية ؛ تجدهم هنا.

2. استخدام دخل العمل الحر لإنقاذ أكثر

إن مبلغ 5500 دولار في السنة مع حساب الاستجابة العاجلة هو مبلغ معقول من المال ، ولكنه على الأرجح ليس كافيًا: حتى مع المساهمات الثابتة على مدار 40 عامًا ، فأنت تنظر إلى رصيد نهائي يقل قليلاً عن مليون دولار بمتوسط ​​سنوي يبلغ 6٪.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو حصلت على دخل جانبي أزعج ، فكر في الادخار في SEP IRA أو 401 منفردة (k). يتيح لكما توفير أكثر بكثير من حسابك العادي في IRA - ما يصل إلى 54000 دولار في عام 2017 ، رغم أن ذلك يقتصر على جزء من دخل العمل الحر الخاص بك. (إليك قائمة بخطط التقاعد للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص ، مع معلومات المساهمة والأهلية).

3. جعل تعدد المهام حساب الصحة

إذا كان لديك خطة تأمين صحي قابلة للخصم ، يمكنك أيضًا الوصول إلى حساب توفير صحي ، وهو أمر جيد كما يحصل ، من حيث الضرائب: إن المال الذي تضعه في HSA معفى من الضرائب ، ويزداد الضرائب لا تخضع للضرائب والتوزيعات المجانية للنفقات الطبية المؤهلة.

الهدف من الحساب هو دفع المصروفات الطبية ، ولكن يمكن استثمار المساهمات بشكل نموذجي بحيث ينمو الدولار غير المستخدم ويتراكم مثل أي حساب استثماري آخر.

ماذا يجب أن تفعل النفقات الطبية مع التقاعد؟ تقدر مؤسسة فيديليتي أن الزوجين سينفقان مبلغ 275 ألف دولار على الرعاية الصحية في التقاعد ، ولا يشمل ذلك نفقات الرعاية طويلة الأجل. إذا كنت تستطيع أن تسحب حتى جزءًا من ذلك الـ 275،000 $ من HSA ، فستكون في ميزة ، كما يقول Andrew Damcevski ، المؤسس المشارك لشركة إدارة ثروات سينسيناتي RhineVest.

"إذا كان بإمكانك بناء رصيد كبير جدا من هائل سعيد أنعم ، سيكون لديك دلو من المال لاستخدام الضرائب مع جميع النفقات الطبية الخاصة بك" ، يقول Damcevski.

يمكن سحب الأموال غير المستخدمة لتلك النفقات بعد سن 65 لأي سبب من الأسباب دون عقوبة ؛ سيتم فرض ضرائب عليها كدخل.

4. افتح حساب وساطة خاضع للضريبة

لا تتغاضى عن حساب الوساطة القياسي ، كما يقول مارك ويلسون ، وهو مخطط مالي معتمد في إيرفين ، كاليفورنيا.

يقول ويلسون: "إن الادخار في حسابات ما بعد الضريبة ليس أمراً مثالياً ، ولكن لديه بعض المزايا". "سيتم تخفيض الضرائب في التقاعد لأنك ستستخرج من الحسابات التي تم فرض ضرائب عليها بالفعل وستكون الضرائب على معدلات مكاسب رأس المال على المدى الطويل".

قم بتمويل جميع الخيارات المذكورة أعلاه مع الإيداع المباشر من راتبك إذا كان ذلك متاحًا - سيقوم العديد من أصحاب العمل بتقسيم الشيك الخاص بك بين خيارين أو ثلاثة حسابات ، مما يحاكي التأجيل التلقائي لـ 401 (ك).

أكثر من Investmentmatome

• روث مقابل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي: أي حساب هو الأفضل بالنسبة لك؟
• حساب احتياجاتك مدخرات التقاعد
• يختار موقعنا لأفضل مقدمي حساب IRA