روث ريا يمكن أن يساعد في درء "شبح مستقبل التقاعد"

تعتبر مشاهد الأشباح الشبحية من "A Christmas Carol" استعارة مثالية للماضي والماضي والقلق المستقبلي الذي يطارد أحلامنا في مدخرات التقاعد. بالنسبة للبعض ، يمكن لـ Roth IRAs - التي تميل إلى رؤية زيادة سنوية في الاهتمام بالبحث عبر الإنترنت بداية من موسم العطلات - أن تساعد في الحفاظ على "مستقبل مستقبل التقاعد".

إذا كنت مثل العديد من الأمريكيين الآخرين ، فإنك لم توفر ما يكفي للتقاعد هذا العام - ولا يبدو العام المقبل رائعًا أيضًا. وجد استطلاع أجرته Investmentmatome مؤخرًا ، أجرته شركة Harris Poll على الإنترنت ، أن واحداً من كل ثلاثة أشخاص لا يدخر في الوقت الحالي للتقاعد على الإطلاق. من بين أولئك الذين لديهم خطة تقاعد في مكان العمل ، فإن 32٪ فقط يعتزمون زيادة مساهمتهم في عام 2017.

بالنسبة لأولئك الذين لديهم مستويات دخل مؤهلة ، يمكن لـ Roth IRA أن يكون مصدرًا جيدًا للدخل الخالي من الضرائب بعد التقاعد. بخلاف حساب IRA التقليدي أو 401 (k) ، حيث تقلل المساهمات من دخلك الخاضع للضريبة ، يتم تقديم مساهمات Roth IRA بعد الضريبة ، لذلك تكون السحوبات في التقاعد خالية من الضرائب. إنه سيناريو "الدفع الآن ، لا ندفع لاحقًا" والذي سيقدر مستقبلك الذاتي ، خاصةً إذا ارتفع مؤشر الضريبة كلما تقدمت حياتك المهنية وما إذا كان هذا الرصيد لا يزال أعلى في التقاعد. يمكن لهذه الآلة الحاسبة Roth IRA إظهار مقدار الضريبة التي يمكنك توفيرها.

ارتفاع موسمي لنشاط روث IRA

يوضح تحليل Investmentmatome أن حجم البحث عن "Roth IRA" يبدأ في الذروة خلال موسم العطلات في ديسمبر. و يناير من خلال الموعد النهائي لتقديم الإقرارات الضريبية في شهر أبريل هو الوقت الأكثر شعبية بالنسبة للأميركيين للمساهمة في Roth IRA ، وفقا لتحليل 2014 من قبل مدير الاستثمار T. Rowe Price. تتيح مصلحة الضرائب الأمريكية مساهمات Roth IRA للسنة الضريبية لعام 2016 حتى الموعد النهائي لتقديم الإقرارات الضريبية (18 نيسان 2017).

المساهمات السنوية لـ Roth IRA يتم تحديدها بمبلغ 5،500 دولار في السنة (6500 دولار إذا كان عمرك 50 سنة أو أكثر). لا توجد حدود عند تحويل 401 (k) موجود أو حساب IRA التقليدي إلى Roth IRA ، ولكن سيتوجب عليك دفع الضرائب الفيدرالية وأية ولاية على المبلغ للسنة الضريبية التي يتم فيها التحويل.

من المهم أن تتذكر أن مصلحة الضرائب تقيد حدود الدخل لـ Roth IRA. بالنسبة للسنة الضريبية لعام 2016 ، يبدأ تخفيض المبلغ الذي يمكن أن تساهم به بمبلغ 117،000 دولار كدخل لدافعي الضرائب الأحاديين و 184،000 دولار للأزواج المتزوجين الذين يقدمون بشكل مشترك.

مزيد من المرونة للانسحاب المبكر

مما لا شك فيه أن الانسحاب المبكر من مدخرات التقاعد يهدد برفع شبح مستقبل التقاعد ، لأنه يضعف تأثير الفائدة المركبة. حسابات التقاعد مثل 401 (ك) و IRA التقليدية لديها 10 ٪ عقوبة للسحوبات غير المؤهلة قبل سن 59 ½. ولكن بسبب دفع الضرائب بالفعل على مساهمات روث ، لا توجد عقوبة للانسحاب المبكر لتلك المساهمات. (أرباح الاستثمار هي مسألة أخرى - راجع مقالتنا حول قواعد السحب Roth IRA.)

إذا لم تكن تملك منزلًا في أي وقت خلال العامين الماضيين ، فإن قواعد IRS تسمح لك بسحب ما يصل إلى 10000 دولار من Roth أو من IRA التقليدي لشراء منزل. ولكن عليك أن تدفع ضرائب على هذا السحب من حساب الاستجابة العاجلة التقليدي. ليس كذلك من حساب روث الجيش الجمهوري الايرلندي.

أيضا ، في Roth IRA ، لا يوجد حد أدنى من التوزيعات المطلوبة في أي عمر ، في حين يتطلب الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو 401 (ك) سحب النقود كل سنة ابتداء من سن 70 ½. وهذا يعني أنه يمكنك الحفاظ على نمو الاستثمار المعفي من الضرائب والحفاظ على الأموال في الحساب طالما كنت ترغب في ذلك ، أو تمرير الحساب إلى الورثة - والمساعدة في إحباط "شبح مستقبل التقاعد" لأحبائك.

كيفن فويغ هو كاتب في Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:kevinvoigt.