التقاعد الأمن المالي: اتخاذ القرارات الجيدة
بس٠اÙÙÙ Official CLIP BISMILLAH Edition 2013 ARABE
بقلم مارك شيمتوب CFP، RMA
اعرف المزيد عن Mark on Investmentmatome‚Äôs اسأل أحد المستشارين
عادة ما يتطلب التقاعد الناجح عدم نفاد المال قبل نفاد حياته. بشكل عام ، يرتبط تحقيق النجاح إما بالحظ الجيد أو بالقرارات الجيدة. ترك أمن تقاعدنا المالي إلى الحظ على الرغم من وجود خيار ؛ هو واحد فقير في أحسن الأحوال. وبالتالي فإن اتخاذ القرارات السليمة هو المفتاح لتحقيق التقاعد الناجح. يتم اتخاذ أكثر هذه القرارات جوهرية في وقت مبكر ؛ عقود قبل التقاعد حتى على شاشة الرادار. البدء بالحفظ المبكر وعلى مستويات ذات مغزى أمر بالغ الأهمية. لا يعد غزو المدخرات التقاعدية قبل الأوان خيارًا رئيسيًا آخر. من المهم اتخاذ قرار دقيق بين روث و IRAs التقليدية و 401 (k) s. يتطلب إجراء اختيارات الاستثمار على طول الطريق قرارات جيدة مثل اختيار الاستثمارات التي تقلل الرسوم.
ولكن ماذا لو دخلنا منطقة ما قبل التقاعد ، تلك السنوات الخمس التي سبقت التقاعد. أو أولئك عند التقاعد. ما هي القرارات الجيدة التي يتعين اتخاذها. لسوء الحظ ، هذه عملية أكثر تعقيدًا بكثير مما نواجهه في سنوات التراكم التي تتعلق أساسًا بالادخار والاستثمار. لكن هذا لا يعني أنه لا توجد قرارات جيدة يجب اتخاذها. وسوف تختلف حسب الظروف الفردية ومن المحتمل أن تكون ديناميكية ، وبالتالي قد تتطلب تغييرات على طول الطريق. لذا ، عند تخطيط التخطيط للتقاعد ، فإن ما يلي من بين الموضوعات الرئيسية التي قد تتطلب اتخاذ قرارات مدروسة.
- متى يجب علي التقاعد؟ ليس كل واحد منا لديه خيار العمل لاحقا. ولكن بالنسبة لأولئك الذين يفعلون هناك عدد قليل جدا من القرارات التي يمكن أن تساعد في ضمان نجاح التقاعد بقدر عامل أطول.
- هل يجب علي استخدام بعض من بيض العش لشراء عائد مضمون للدخل مدى الحياة؟ على الرغم من أن هناك بعض السلبيات لهذه المنتجات مثل نقص السيولة واحتمال فقدان الميراث للأحباء ، إلا أنها لا تزال جديرة بالنظر. ويصدق هذا بشكل خاص على من لديهم متوسط عمر طويل وكشكل من أشكال تنويع خطة التقاعد الشاملة.
- إذا كنت مشمولاً بخطة المعاش التقاعدي التقليدية ، هل يجب عليّ دفع مبلغ إجمالي مقطوع (إذا تم تقديمه) أو التمسك بخيارات الأقساط في الخطة؟ يوفر الدخل مدى الحياة قطعة من العقل لأولئك الذين يتوقعون العيش طويلا ، ولكن قد لا تكون فكرة جيدة لمن هم في حالة صحية سيئة. وبالإضافة إلى ذلك ، يلزم استخدام خطط التقاعد لاستخدام عوامل تحويل المبالغ المقطوعة التي تكون أكثر جاذبية للذكور ولكن ليس للإناث ؛ وبالتالي قد يؤثر النوع الاجتماعي على قرار واحد.
- متى يجب أن أبدأ بجمع الضمان الاجتماعي؟ الميل للعديد من المتقاعدين هو جمعها عاجلاً وليس آجلاً. ولكن بالنسبة لأولئك الذين لديهم متوسط العمر المتوقع على الأقل ، يمكن أن تؤدي هذه الاستراتيجية إلى فقدان قدر كبير من الفوائد على المدى الطويل. بالإضافة إلى ذلك ، هناك طرق توقيت يمكن أن يختارها المتزوجين مما يعني منافع تراكمية أكبر بكثير.
- كيف يمكنني إدارة مخاطر المحفظة؟ هناك العديد من الاستراتيجيات والمنتجات المالية المصممة مع هذا التحدي في الاعتبار. ويتمثل أحد الاعتبارات الرئيسية في أن المرء يحتاج إلى محاولة القضاء على المخاطر من خلال تلك الأموال الضرورية لتلبية الاحتياجات الأساسية.
- كيف يمكنني تقدير متوسط العمر المتوقع؟ يعد تحديد طول المدة التي سيعيش فيها أمراً حاسماً للعديد من هذه القرارات. هناك العديد من المواقع التي تسمح لأحد بتطوير تقدير. استخدم عدة ، احصل على متوسط ، ثم ضع في اعتبارك إضافة 5 سنوات أو أكثر لتكون محافظًا إضافيًا.
- يجب علي شراء تأمين الرعاية على المدى الطويل؟ بالنسبة لأولئك المتقاعدين بالكاد الحصول عليها من الناحية المالية قد لا يكون هذا خيارا قابلا للتطبيق وبالنسبة لأولئك الذين لديهم ثروة كبيرة ليست ضرورية. جميع الآخرين بحاجة إلى تقييم دقيق لهذا القرار ، وإذا اختاروا التخلي عن التأمين على الرعاية طويلة الأجل يحتاجون إلى وجود خطة للتعامل مع هذه النفقات الكبيرة المحتملة.
- هل يجب أن أغادر حساب 401k الخاص بي مع خطة صاحب العمل (إذا كان مسموحًا) أم أرشحها إلى حساب الاستجابة العاجلة؟ يجب أن يستند هذا القرار إلى خيارات الاستثمار والدفع بالإضافة إلى النفقات المرتبطة بخطة 401k الخاصة بك. هناك العديد من الخيارات التي تسير في طريق الجيش الجمهوري الإيرلندي. على الرغم من أن النفقات قد تكون أعلى بكثير إذا كانت خدمات المستشار مطلوبة.
- كيف يمكنني تقليل الضرائب على التوزيعات؟ وهذا يتطلب بعض التخطيط الدقيق لواحد من الشرائح الضريبية المتوقعة في السنوات المقبلة ، لا سيما إذا كان لا يزال أقل من 70 سنة ونصف ، ولديه حساب ضرائب مؤجل. قد يكون من المنطقي في بعض الحالات إخراج الأموال عاجلاً وليس آجلاً حتى إذا كانت خاضعة للضريبة. قد يكون استخدام تحويل روث يستحق الاستكشاف.
- يجب علي الحفاظ على التأمين على الحياة في التقاعد؟ نادرا ما تؤمن سداد أقساط التأمين على الحياة تقاعدًا أكثر مالًا من الناحية المالية ، ولكن قد يكون الخيار جيدًا أو ضروريًا بالنسبة إلى البعض لأسباب أخرى. وهذا يعتمد على ما إذا كان الشخص ما زال لديه معالون أو قد يخضع لضريبة عقارية هامة. تكون الأقساط مرتفعة عند كبار السن ما لم يكن لدى الفرد سياسة دائمة لسنوات عديدة وقد تراكمت لديه قيم نقدية كبيرة.
هذه ليست قائمة شاملة من القرارات الرئيسية التي يتعين اتخاذها. بالإضافة إلى ذلك ، فإن القرار المتعلق بمسألة واحدة قد يؤثر على أمر آخر. وبالتالي ، فإن الاستراتيجية الشاملة تحتاج إلى التمسك بها. بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون هناك عناصر خارج نطاق تعظيم احتمالية الحصول على ما يكفي من النقود عند التقاعد والتي يجب على المرء التفكير فيها والتي قد تؤثر على عملية اتخاذ القرار. يعتمد العديد من الأفراد على مساعدة المستشارين.عند التفكير في النصيحة المقدمة ، يجب على المرء أن يكون مجتهدا في تقييم ما إذا كان هذا المستشار مؤهلاً بما فيه الكفاية ومستقلاً وغير متحيز. قد يكون هذا الأمر شديد الصعوبة وحتى إذا كان أحد المستشارين منحازًا ، فهذا لا يعني بالضرورة أن النصيحة ليست مناسبة. ينبغي للمرء أن يكون مرتاحا للحصول على توصيات مستشار بديل قبل اتخاذ أي قرارات خاصة إذا كان غير قابل للعكس. من المهم أن نضع في الاعتبار دائمًا أن الحالة العامة للفرد فريدة وأن القرارات التي يتم اتخاذها يجب أن تكون على علم جيد بناءً على ظروفه.
