كيف يمكن أن تؤثر حسابات التقاعد على شريحة الضرائب الخاصة بك

اتخاذ القرارات الصحيحة حول مدخرات التقاعد الخاصة بك يمكن أن تفعل العجائب عن عبء الضريبة الخاصة بك. هذا لأن حسابات التقاعد تأتي مع مزايا ضريبية.

سألنا كاثرين هاور ، المستشار المالي في أيكن ، ساوث كارولينا ، لمزيد من المعلومات حول هذه الحوافز.

ما الذي يجب أن يعرفه مدخرو التقاعد حول حسابات التقاعد وأقواس ضريبة الدخل؟

يعتمد المبلغ الذي تدفعه في ضريبة الدخل الفيدرالية على الدخل الخاضع للضريبة ، وهو دخلك مطروحًا منه أي إعفاءات أو خصومات تتأهل لها. كلما ارتفع دخلك الخاضع للضريبة ، ارتفعت النسبة المئوية للدخل الذي قد تدفعه في الضرائب ، اعتمادًا على شريحة ضريبة الدخل الخاصة بك.

على سبيل المثال ، بالنسبة للأزواج المتزوجين معا ، يتم فرض ضرائب على الدخل أقل من حوالي 18550 دولار بنسبة 10 ٪ ، والمبلغ بين حوالي 18550 دولار و 75300 دولار بنسبة 15 ٪ ، والمبلغ بين 75،301 دولار و 151،900 دولار بنسبة 25 ٪ ، وما إلى ذلك ، حتى أعلى معدل 39.6 ٪ للدخل أكثر من 95046 $. يمكنك الاطلاع على موقع مصلحة الضرائب الأمريكية لمعرفة معدلات الضرائب لكل حالة من حالات الإيداع.

أي شيء يمكنك فعله لتقليل دخلك الخاضع للضريبة ، قد يعني أنك ستحصل على نتيجة ضريبية أصغر.

كيف المساهمة في خطة 401 (ك) تساعد على تقليل الضرائب؟

عند بناء حساب التقاعد الخاص بك ، يمكنك تأجيل دفع الضرائب على الأموال التي تضعها ، ولا يتم احتسابها كدخل خاضع للضريبة. هذا أمر رائع ، لأنك تدفع أقل في الضرائب. إذا كنت تبلغ من العمر 35 عامًا وكنت تساهم أنت وزوجك بحد أقصى قدره 18،000 دولار إلى 401 (ك) هذا العام ، فإن دخلك الخاضع للضريبة سيكون أقل بـ 36000 دولار مما كان يمكن أن يحدث ، مما قد يضعك في شريحة ضريبية أقل.

تذكر ، على الرغم من ذلك ، أنه بعد مرور 30 ​​أو 40 سنة من الآن ، عندما تحتاج إلى سحب تلك الأموال في التقاعد ، يمكن أن تضيف ما يكفي إلى تيار دخلك لوضعك في شريحة ضريبية أعلى.

كيف تؤثر التوزيعات الدنيا المطلوبة على شريحة الضرائب الخاصة بك؟

تطلب منك الحكومة أن تبدأ في إجراء عمليات سحب من حسابك غير الخاص بـ Roth IRA، 401 (k) وغيرها من خطط التقاعد عندما تصل إلى سن 70 ½. هذه التوزيعات الدنيا المطلوبة تزيد دخلك الخاضع للضريبة ويمكن أن تؤثر على مقدار ما تدفعه من ضرائب.

في ما يلي مثال على ذلك: لنفترض أنك أنت وزوجك يبلغان من العمر 70 عامًا تقريبًا ومتقاعدًا ، وأنك تجمع معًا 30،000 دولار سنويًا في الضمان الاجتماعي. يجمع أحدكم معاشًا شهريًا يبلغ إجماليه 15000 دولار أمريكي سنويًا ، مما يمنحك إجمالي إجمالي الدخل المعدل البالغ 45000 دولار.

كل واحد منكم لديه 500000 دولار في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي الذي تراكمت على مدى سنوات عملك. لم يتخذ أي منكم سحوبات حتى هذه اللحظة ، ولكن بعد أن تصل إلى 70 درجة ، يعرف كل منكما أنه سيتعين عليك إجراء توزيع لتفادي العقوبات.

يتم احتساب الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة وفقًا لجداول توقع العمر IRS. في هذا المثال ، يجب أن يُطلب منك سحب حوالي 18000 دولار أمريكي لهذا العام.

وهذا يضيف 36000 دولار من الدخل إلى AGI الخاص بك ، لذلك تذهب من الضريبة على 45000 دولار إلى أن تفرض ضرائب على 81000 دولار في ذلك العام ، مما يدفعك من شريحة الضريبة 15 ٪ إلى شريحة الضريبة 25 ٪.

ولكن تذكر أن معدلات الضرائب في الولايات المتحدة هامشية ، مما يعني أن جميع أرباحك لا يتم فرض ضرائب عليها بنفس المعدل. في هذه الحالة ، يتم فرض الضريبة على المبلغ فقط فوق الحد من 73،500 دولار بنسبة 25 ٪ ، لذلك يتم فرض ضريبة على مبلغ خاضع للضريبة بنحو 7500 دولار في النسبة المئوية الأعلى.

ما هي الخطوة الرئيسية التي يجب أن يتخذها الناس للحد من دخلهم الخاضع للضريبة؟

إذا كان لديك وصول إلى 401 (k) من شركتك ، فأنت تريد المساهمة بقدر ما تستطيع لتقليل العبء الضريبي. إذا لم يكن لديك 401 (k) أو خطة مشابهة ، فقم بالمساهمة في IRA التقليدي. الحد الأقصى الذي يمكنك المساهمة فيه للحصول على تأجيل الضرائب أقل بكثير من 401 (k) - فقط 5500 دولار في عام 2016 - ولكنه سيقلل من العبء الضريبي الإجمالي.

كاثرين هاور هي مستشارة مالية معتمدة ومستشار استثمار في الرسوم فقط مع ويلسون ديفيد للاستشارات الاستثمارية في أيكن ، ساوث كارولينا.