6 أسباب لإخراج أصغر الرهن العقاري من أنت مؤهل للحصول على

سواء كنت تشتري منزلك الأول أو الخامس ، فإن الحصول على قرض عقاري أكبر من المتوقع يمكن أن يكون مسكرًا. لكن التأهل للحصول على قرض كبير ليس هو نفسه القدرة على تحمل تكاليفه - ولا تريد أن يكون لديك أكبر موجود لديك لتدمير أموالك.

انظر إلى ما حدث خلال فترة الركود العظيم: إذا كان اعتقادهم أن بيوتهم ستقدر قيمتها ، فإن الكثير من الناس اقترضوا أكثر مما يستطيعون تحمله. عندما فقدت منازلهم القيمة بدلاً من ذلك ، كان أصحاب المنازل عالقين برهونات تحت الماء - قروض تجاوزت قيمة منزلهم. هذا جعل من المستحيل بالنسبة للكثيرين إعادة تمويل أو بيع منازلهم من أجل تحقيق ربح ، وأدى ذلك إلى فيض من حبس الرهن.

قبل أن تسجل للحصول على قرض عقاري ، اسأل نفسك "ما هو مقدار البيت الذي يمكنني تحمله؟"

الحصول على المشورة من خبير الرهن العقاري

يوصي العديد من المستشارين الماليين ودعاة المستهلك بأن تقترض أقل مما أنت مؤهل للحصول عليه. هذه بعض الأسباب.

1. ستقلل من مخاطر فقد إحدى الدفعات

إذا كانت تكاليف السكن الخاصة بك على حافة ما يمكنك تحمله ، فإن "احتمالات عدم القدرة على تسديد الدفعات في حالات الطوارئ الاقتصادية أو فقدان الوظيفة تكون كبيرة للغاية" ، يقول كيسي فليمنج ، مستشار الرهن العقاري في C2. المؤسسة المالية ومؤلف كتاب "دليل القرض: كيفية الحصول على أفضل رهن ممكن."

وفقدان دفع الرهن العقاري يمكن أن يكون لها تأثير الدومينو على اموالك. يقول فليمينغ: "إذا كنت معرضًا لخطر فقد دفعة ، فأنت عرضة لخطر التخلف عن السداد ، ومخاطر تدمير رصيدك ، ومخاطر حبس الرهن ، الأمر الذي من شأنه أن يقضي على استثماراتك في المنزل".

للتأكد من أن المنزل الذي تفكر فيه يقع ضمن ميزانيتك ، يجب أخذ جميع تكاليف الإسكان في الحسبان ، بما في ذلك مدفوعات الرهن العقاري ، ومدفوعات ضريبة الأملاك ، وأقساط التأمين ، وتكاليف الصيانة ، ورسوم اتحاد مالكي المنازل ، إن وجدت.

2. ستكون مستعدًا لحالات الطوارئ

يمكن أن تكون الحياة صعبة. قد تفقد وظيفتك أو تواجه حالة طبية طارئة تستنزف الآلاف من مدخراتك. قد يتعين عليك التحرك قبل أن تتمكن من بناء رصيد كبير في منزلك.

يقول برايان سوليفان ، أخصائي الشؤون العامة في الإشراف لدى دائرة الإسكان والتنمية الحضرية بالولايات المتحدة: "إن العديد من الناس يقفون على حافة الهاوية عندما يتعلق الأمر بالقدرة على تحمل أي نوع من الاضطراب الاقتصادي في حياتهم".

لا تملك ما يقرب من نصف جميع الأسر الأمريكية ما يكفي من المدخرات للبقاء فوق خط الفقر لمدة ثلاثة أشهر إذا فقدوا دخلهم ، وفقًا للنتائج الأخيرة من مؤسسة تنمية المشاريع.

إن الحصول على قرض عقاري أصغر من الذي تتأهل له سيسمح لك بتخفيض الأموال الإضافية حتى تتمكن من التعامل مع الصعوبات. ينصح الخبراء بالحفاظ على ما يكفي من المال في مدخراتك لتغطية نفقات المعيشة لمدة ستة أشهر. يجب أن تنقذ الحياة أيضًا بعد التقاعد.

"إذا كانت جميع أموالك تذهب إلى تكاليف السكن الشهرية ، فلن تتمكن من الاستثمار في حسابات التقاعد الخاصة بك أو غيرها من المدخرات" ، يقول فليمنج. "كلما اقتربت من الحد الأقصى المؤهل [الرهن العقاري] ، كلما اقتربت من الحصول على دخل ضئيل للغاية واحتياطيات غير كافية".

3. يمكنك بسهولة تحمل تكاليف أخرى

جزء من المتعة في امتلاك منزل هو ملء الأشياء التي تريدها وتحتاجها. إذا كان لديك أطفال ، فقد تحتاج إلى تخصيص أموال للكلية. ودعونا لا ننسى تكاليف إصلاح سقف التسرب أو سخان المياه المحطمة.

إذا كان عليك سداد مدفوعات ديون أخرى - على سبيل المثال ، على بطاقات الائتمان ، أو قروض السيارات أو الطلاب - فمن مصلحتك الفضلى اختيار دفع أقساط شهرية أصغر ، ووضع مدخراتك نحو هذه النفقات.

4. يمكنك تجنب استخدام منزلك مثل جهاز الصراف الآلي

عندما يتم أخذ مبلغ أقل من ميزانيتك الشهرية عن طريق الرهن العقاري ، فسوف يكون لديك دخل أكثر يمكن التخلص منه ويكون أقل إغراءً لاستخدام إعادة تمويل صرف الأموال - عملية استبدال الرهن العقاري الحالي الخاص بك مع أكبر واحد وإلحاق الفارق - لشراء سيارة جديدة أو سداد ديون بطاقات الائتمان.

إعادة تمويل النقد قد تكون محفوفة بالمخاطر لأنك تضع منزلك على المحك. إذا فقدت بعض دفعات بطاقة الائتمان ، فلن تفقد منزلك. إنها قصة أخرى عندما لا يمكنك إجراء دفعات الرهن العقاري أعلى بعد refi خارج النقدية.

يقول سوليفان من مؤسسة HUD: "إن المنزل هو المأوى أولاً وقبل كل شيء ، على عكس جهاز الصراف الآلي لإنشاء الثروة".

5. ستكون مستعدًا إذا ارتفعت ضرائب الملكية

"لا تعرف ما الذي سيحدث لضرائب الملكية في المستقبل ، والتي تؤثر على دفع الرهن العقاري الخاص بك" ، كما يقول لورين جريسكافج - فريسبي ، نائب مدير مكتب التوعية وبناء القدرات في HUD.

اعتمادا على المكان الذي تعيش فيه ، قد ترتفع معدلات ضريبة الأملاك سنويا.

"العديد من البلديات تربط الضرائب على ممتلكاتها بالقيمة الحالية للمنزل. يقول Griscavage-Frisbee: إذا كان هناك شخص ما قد وصل إلى الحد الأقصى لدفع أقساط الرهن العقاري ، فربما لا يكون لديه أي مجال للمرونة في السنة المقبلة إذا ارتفع مبلغ الفاتورة بسبب ارتفاع قيمة العقارات.

6. يمكنك تقليل مخاطر وجود الرهن العقاري تحت الماء

قيمة منزلك غير مضمونة لزيادة بمرور الوقت.إذا انخفض هذا المبلغ ولم يكن لديك رصيد كافٍ من الأسهم ، فقد ينتهي بك الأمر أكثر من القيمة السوقية للمنزل ، والتي يطلق عليها أحيانًا وجود رصيد سلبي.

كان أكثر من 4 ملايين منزل في وضعية الأسهم السالبة في نهاية عام 2015 ، وفقًا لتقرير صادر عن شركة أبحاث القطاع العقاري كورلوجيك. وهذا تحسن مقارنة بالظروف التي أعقبت مباشرة آخر انهيار للإسكان ، لكن فليمنج يقول إنه لا يزال من الخطر الاعتماد على تقدير المنزل.

"إذا كانت قيم العقارات ترتفع بشكل كبير ، فإنها قد تنجح بشكل جيد في النهاية ، على أي حال ، ولكن يبدو من الصعب جدًا وضع كل بيضك في سلة واحدة. "إذا لم ينجح الأمر ، فقد ينتهي بك الأمر دون وجود أصول على الإطلاق" ، كما يقول.

حكم الاقتراض من الإبهام

إذن كم يجب أن تقترض؟ نسبة الدين إلى الدخل - النسبة المئوية من دخلك قبل الضريبة التي تذهب إلى الرهن العقاري ومدفوعات الديون الأخرى - هي إحدى الطرق لمعرفة حجم قرضك. ويقول المحترفون إن نسبة 28٪ هي هدف آمن ، على الرغم من أن المقرضين غالباً ما يسمحون للمقترضين بالارتفاع أكثر.

يمكنك أيضا استخدام آلة حاسبة الرهن العقاري لمعرفة ما قد تدفعه كل شهر.

في بعض الحالات ، من المنطقي استعارة ما أنت مؤهل للحصول عليه. إذا كان لديك دخل مرتفع ، خطط للبقاء في منزلك لمدة سبع سنوات على الأقل ، أو كنت تشتري في سوق تنافسي ، أو لديك مدفوعات إيجار مرتفعة ، فهناك بعض المرونة في قاعدة 28٪.

ولكن إذا كنت تستطيع أن تخفض من 28٪ ، فيجب عليك ذلك. بهذه الطريقة ، من المرجح أن تشعر بالراحة - مالياً وغير ذلك - تعيش في منزلك.

العثور على المقرض للحصول على الموافقة المسبقة

مايكل بيرج هو كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected].

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل بواسطة Redfin.