الحياة بدون ائتمان: 4 أسباب للتفكير مرتين

وقد وجد متوسط ​​دراسة Investmentmatome في عام 2015 أن متوسط ​​سعر الأسرة الأمريكية المثقلة بالديون كان 132،086 دولار أمريكي كديون ائتمان ورهن وقروض للطلاب. مع المبلغ الذي يدين به المستهلكون كل عام ، قد تعتقد أن أفضل طريقة لتجنب الديون هي الخروج من شبكة الائتمان بالكامل. ومع ذلك ، يمكن للحياة دون الائتمان يسبب مشاكله الخاصة.

1. من الصعب التأهل للحصول على قرض عقاري

قد يكون الحصول على قرض السيارة أو بطاقات الائتمان سهلاً نسبيًا ، لكن توفير ما يكفي لشراء منزل أمر أكثر صعوبة. إذا كنت تحاول الحصول على رهن عقاري بدون رصيد ، فستضطر إلى الخضوع لعملية تسمى "الاكتتاب اليدوي". تشمل متطلبات قروض FHA المكتوبة يدويًا ما يلي:

• يجب أن يكون لديك احتياطيات نقدية مساوية أو أكبر لدفع شهر واحد الرهن العقاري بعد إغلاق التكاليف والدفع.
• قد لا يكون لديك مدفوعات ديون ، بما في ذلك دفع الرهن العقاري المقترحة ، أكبر من 43 ٪ من الدخل الشهري الإجمالي.
• قد لا يتجاوز دفع الرهن العقاري الخاص بك 31 ٪ من الدخل الشهري الإجمالي.

حتى لو كنت تستوفي هذه المتطلبات ، فإن العديد من المقرضين لن يقوموا بالاكتتاب اليدوي ، وقد يظل أولئك الذين يقومون بذلك ينظرون إليك على أنها مخاطرة. لذلك ، كن مستعدًا للشروط الإضافية ، مثل الدفعة المقدمة الكبيرة ، أو إثبات استقرار الوظيفة أو المستندات الشاملة لإثبات أنك أجريت الدفعات في موعدها خلال الفترة من 12 إلى 24 شهرًا الماضية. لأن الاكتتاب اليدوي يتطلب عادةً توثيقًا أكثر من الاكتتاب العقاري التقليدي ، خطط للعملية لتكون أطول عند اتخاذ قرار بشأن تاريخ إغلاق العقد.

2. قد يكون الإيجار أكثر صعوبة

إذا اخترت الاستئجار بدلاً من الشراء ، فلا تزال غير واضح. نظرًا لأن العديد من الملاك يبحثون في سجل الائتمان عن أدلة حول ما إذا كنت ستجني دفعات الإيجار في الوقت المحدد ، فقد ينتهي بك الأمر إلى القفز عبر الأطواق للعثور على طرق أخرى لإثبات أن دخلك مستقر وأنك مسؤول ماليًا.

بالإضافة إلى ذلك ، قد يطلب منك مالك العقار دفع بضعة أشهر من التأجير مقدمًا أو حتى الحصول على موقّع مشترك يرغب في أن يكون مسؤولاً عن دفعات الإيجار إذا لم تقم بإجرائها في الوقت المحدد.

3. لا يزال بإمكان المقرضين ومالكي العقارات وأصحاب العمل رؤية تاريخ الائتمان الخاص بك

اعتمادا على تاريخ الائتمان الخاصة بك ، عادة ما تبقى علامات سلبية على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع إلى 10 سنوات ، ويمكن أن تبقى الامتيازات الضريبية غير المسددة لمدة تصل إلى 15 عاما. لذلك ، حتى لو كنت "بدون رصيد" لبضع سنوات ، فسيظل سجل الائتمان متاحًا. إذا كان لديك سجل ائتماني جيد ، فلا داعي للقلق بشأن هذه النتيجة. ولكن إذا كان لديك حسابات في مجموعات ، أو حبس الرهن ، أو الإفلاس في ماضيك ، فقد يستمر في التأثير عليك عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو شقة أو وظيفة.

4. قد تضطر إلى توفير كل شيء

بالنسبة إلى بعض الأشخاص ، لا يعد تأخير الإشباع مشكلة. في كثير من الحالات ، إنها فضيلة. ولكن إذا لم يكن دخلك مرتفعًا بما يكفي لتتمكن من الحصول على ما يكفي من المال لتوفير كل أهدافك المالية ، فقد يستغرق الأمر وقتًا أطول مما تعتقد.

كيفية استخدام الائتمان بمسؤولية

لا تحتاج بالضرورة إلى الدخول في دين لبناء رصيدك. ومع ذلك ، إذا كان لديك رصيد ممتاز ، فعادة ما تكون تكلفة الدين منخفضة ويمكن التحكم فيها. بعض النصائح لاستخدام الائتمان بطريقة مسؤولة:

الحفاظ على الميزانية.تجنب إنفاق أكثر مما لديك من خلال وضع ميزانية لأموالك وتتبع إنفاقك الشهري. لن يساعدك ذلك فقط في معرفة أين تذهب أموالك ، ولكن يمكنك بسهولة تحديد النفقات التي يمكنك خفضها لصالح أهداف مالية أكثر أهمية.

دفع في الوقت المحدد ، في كل مرة. لا يكمن التخلف وراء سداد دفعاتك في التكاليف والرسوم المتأخرة فحسب ، بل يجعل من الصعب أيضًا مواكبة التزاماتك المالية الأخرى أثناء محاولتك اللحاق بالركب. اجعل من أولوياتك سداد ديونك في الوقت المحدد وبشكل كامل كل شهر.

الاقتراض بعناية.سواء كان قرض سيارة أو رهن عقاري ، تجنب الإنفاق أكثر مما تحتاجه. كلما زادت مدفوعات قروضك ، قلت مرونتك في ميزانيتك عن النفقات الأخرى.

استخدام بطاقات الائتمان بشكل معقول. تُعد بطاقات الائتمان وسيلة رائعة لإنشاء رصيد لأنك لست بحاجة إلى حمل رصيد لإنشاء سجل دفع إيجابي. نوصي بدفع رصيدك بالكامل كل شهر لتجنب خصم الفائدة. أيضًا ، تجنّب التقدم للحصول على عدد كبير جدًا من البطاقات الائتمانية. كلما ازداد عدد البطاقات لديك زادت صعوبة إدارتها.

سواء اخترت أن تلعب لعبة درجة الائتمان أم لا ، فإن الطريقة الأكثر أهمية لتحقيق الأمن المالي هي تعلم عادات مالية جيدة وممارستها على المدى الطويل.

تم تحديث هذه المقالة في 11 آب 2016. وتم نشرها في الأصل في 30 أيار 2015.

بن لوثي كاتب يعمل في مجال التمويل الشخصي Investmentmatome . اتبعه على تويتر benluthi و على في + Google .