البنوك العامة: موجة المستقبل؟

على مدى 94 سنة الماضية ، وقف بنك نورث داكوتا كالبنك الوحيد المملوك للدولة في البلاد ، لكن هذا قد يتغير إذا ما دافع عدد من الفيرمونت عن وجود بنك عام في ولايته. على الرغم من أن الفكرة نشأت في البداية أثناء إنقاذ الكونجرس لمصارف البلاد في عام 2008 ، وعدم الثقة في بنوك الشركات ، هناك الآن اقتراح لبنك عام على الطاولة في ولاية فيرمونت هذا العام. ولكن ماذا يعني هذا بالنسبة لفيرمونت وأي دول مستقبلية تتبع إرث داكوتا الشمالية المالي؟

الخلفية: بنك فلاح

حتى يومنا هذا ، يبقى بنك نورث داكوتا متماشيا مع الاقتصاد القائم على الزراعة والقطاع المصرفي الخاص. تأسس بنك نورث داكوتا في عام 1919 ، وكان نتيجة للسيطرة الشعبية على السلطة التشريعية والحفاظ على مصالح المزارعين من تجار الحبوب خارج الدولة ومؤسسات الإقراض الزراعية القوية. تمثل قروض البنك للمزارع والشركات والمقيمين والطلاب خبزا وزبدة البنك ، وذلك أساسا من خلال قروض المشاركة (أي القروض المدارة من خلال مجتمع أو بنك آخر في الولاية). كما يجري التحقق من الحسابات وحفظها ، ولكن لا تحاول BND التنافس أو الحد من أو تدمير أي بنوك في القطاع الخاص. وبالتالي ، لا تتوفر بطاقات الائتمان أو غيرها من المواد البلاستيكية ، ولا فروع البنوك ولا مدفوعات الفاتورة عبر الإنترنت من خلال BND.

وظيفة البنك العام

وبدلاً من العمل كبنك تجزئة منتظم ، فإن BND يعمل بطريقة ما مثل الاحتياطي الفيدرالي ، البنك المركزي للحكومة الفيدرالية. في الواقع ، لدى BND حساب مع البنك الاحتياطي الفيدرالي ويعمل بمثابة وسيط اشتراك بينه وبين بنوك North Dakota. ولكن مثل البنك الفيدرالي ، فإن البنك المركزي الألماني (BND) يعمل كمصدر للعملة ، وخدمة تحويل إلكتروني ، ومقصورة مقاصة للشيكات ، والبنود المتداولة داخل وخارج الدولة. الأهم من ذلك ، يجب إيداع جميع الأموال التي تم إنشاؤها بواسطة ولاية نورث داكوتا - بموجب القانون - في BND ، وليس في البنوك التجارية. وهذا يمكّن البنك من العمل كموزع للأموال على مشاريع الدولة وفي أي مكان آخر هناك حاجة إلى التطوير.

على الطاولة: اقتراح فيرمونت لمصرف عام

في 4 مارس / آذار ، عقدت أكثر من 20 اجتماعاً في دار البلدية في ولاية فيرمونت تصويتاً استشارياً لقياس درجة حرارة الجمهور في مصرف عام ، وقالت 20 بلدة نعم. فقط أربعة معارضين. هذا الدعم ، على الرغم من ذلك ، هو ضد اللوبي جماعات البنك الكبيرة ، واحدة منها هي رئيس بلدية مونبلييه ، الذين لديهم تأثير أثقل على المجلس التشريعي من عامة الناس.

في الوقت الحالي ، يأخذ الاقتراح الخاص بالبنك العام في فيرمونت على غرار BND شكل مشروع قانون معلق في كلا المجلسين التشريعيين (H. 627 و S. 204). في حال تمريرها ، ستقوم الدولة بتحويل نشاط التنمية الاقتصادية في فيرمونت ، وهو بنك غير ربحي ، مقرض للأعمال التجارية الصغيرة على مستوى الولاية ، إلى بنك. سوف ينشئ VEDA برنامج يفرض انتقالًا لمرة واحدة بنسبة 10٪ من إيرادات الولاية لعام 2014. وبعد مرور عام ، سيستخدم برنامج "Ten Percent" التابع لشركة VEDA الأموال بثلاث طرق: دفع الطاقة المتجددة في جميع أنحاء الولاية وتقديم القروض لطلاب كلية ولاية فيرمونت وتوزيع الدعم المالي لمشاريع البنية التحتية المحلية. وفي نهاية المطاف ، ستدمج وكالات حكومية أخرى في نظام VEDA وستنشئ نظامًا مصرفيًا وإقرضيًا أكثر توحيدًا.

فوائد

وفقًا لدراسة أجريت في كانون الأول / ديسمبر 2013 برعاية Vermonters من أجل اقتصاد جديد ، سيضيف مصرف عام 2.535 وظيفة ، وسيحصل على ائتمان جديد بقيمة 234.2 مليون دولار ويوفر ما يقرب من 100 مليون دولار من تكاليف الفائدة على Vermont. في الوقت الحالي ، يتم إيداع إيرادات الولاية في بنوك خاصة مثل تورنتو-دومينيون وبنك الشعب المتحد ، الذي يمتلك رأس المال اللازم للتعامل مع مئات الملايين من الدولارات في الولاية كمتوسط ​​رصيد يومي. لا تستطيع البنوك الصغيرة في ولاية فيرمونت. مشكلة الاعتماد على البنوك التجارية هي كيف تستثمر هذه الأموال. خذ بعين الاعتبار بنك TD ، على سبيل المثال ؛ استثمرت في خط أنابيب كيستون XL ، وهو خط أنابيب النفط الخام بين كندا والولايات المتحدة ، والتي لم تحظ بدعم من فيرمونت. مثل بنك BND ، سيسمح أحد البنوك العامة بتمويل Vermont - كما هو الحال في أي ولاية - لإعادة التعود إلى مشاريع التنمية الاقتصادية في الولاية.

سلبيات

هناك قضايا هامة يجب مراعاتها إذا كان التحول من التجارة إلى الخدمات المصرفية العامة يفوز في الدولة. على سبيل المثال ، تؤمن المؤسسة FDIC المصارف الكبرى التي تحتفظ بإيرادات الدولة ، ويجب على شركة Vermont التضحية بهذا ، على الأقل مؤقتًا. من المرجح أن تتبع الدولة قيادة بنك الاحتياطي الفيدرالي وأن تكون ودائعه مضمونة من خلال الإيمان الكامل والائتمان من جانب الدولة عبر خزنته. وبخلاف مخاطر التأمين على البنك ، يمكن أن يشمل الانتقال أيضًا الخسارة المؤقتة للصناديق الاستئمانية مثل صندوق ائتمان التعليم العالي وصناديق المعاشات التقاعدية الحكومية.

كما أن ضرورة وربحية البنك العام هي موضع شك أيضا. العديد من البنوك في ولاية فيرمونت مدمجة وطنياً وتستخدم خدمات الاحتياطي الفيدرالي ، مما يعني أن خدمات البنك المركزي الشبيهة بالبنك المركزي الماليزي لن تنطبق كذلك في ولاية فيرمونت. إن التأكد من أن هذا المصرف العام لديه رأس مال كاف هو مشكلة أخرى وقد يعتمد على المزيد من الضرائب العامة أو مبيعات السندات لتعزيز هذه القضية. ولكن ربما تكون القضية الأكبر هي أن الإيداعات في صندوق Vermont العام من هذا البنك العام الجديد ستكون ضئيلة للغاية ومحدودة على المدى القصير.

مستقبل المصرفية؟

تعتبر توقعات الأبحاث حول فوائد ومخاطر البنوك العامة معقدة ومختلفة لكل دولة. في حالة ولاية فيرمونت ، تميل الانتقادات إلى الارتباط بالمخاطر والمعضلات على المدى القصير ، وتشترك الوكالات الحكومية مثل VEDA وآخرين في أوجه التشابه الكبيرة مع بنك North Dakota. إذا مر مشروع القانون هذا وعمل البنك ، فقد نرى دولًا أخرى مثل ماساتشوستس وكاليفورنيا تلاحقهم أيضًا ، لكن العملية لن تكون سهلة أو تعمل بنفس الطريقة في كل ولاية.

صورة زوار البنك عبر Shutterstock