سداد الدين أو توفير المال؟

يأتي هذا النزيل من DR ، مؤسس موقع التمويل الشخصي الشهير ، DoughRoller.net ، وهو موقع مخصص لتقديم النصائح والموارد حول المال. تقدم DR أيضًا نصائح التمويل الشخصي على مدونة U.S. News & World Report My Money ومدونة الإنفاق الذكي من MSN.

أحد أكثر الأسئلة الشائعة التي نتلقاها هو ما إذا كان من الأفضل سداد الديون الاستهلاكية قبل توفير الأموال أو استثمارها. ما يجعل هذا السؤال صعبًا جدًا هو عدم وجود إجابة صحيحة واحدة. ما قد يكون أفضل خيار لشخص واحد ، كثير لا يكون الخيار الأفضل لآخر.

لذلك لمساعدتك على جعل الخيار الافضل لحالة فريدة من نوعها الخاص بك، دعونا ننظر في العوامل الثلاثة يجب عليك أن تنظر في اتخاذ هذا القرار، تليها بعض النصائح العملية لتطبيق هذه العوامل إلى اموالك.

3 عوامل للنظر فيها

عند اختيارك الأفضل لأوضاعك المالية ، فكر في العوامل الثلاثة التالية:

1. سعر الفائدة على الديون

وغني عن القول أنه كلما ارتفع سعر الفائدة الذي تدفعه على الديون ، كلما زادت الرغبة في معالجة هذا الدين أولاً. ولكن قبل أن تقوم بتحرير كل ما تملك من نقود في سداد قرض فائدة مرتفع ، تذكر أن هناك بدائل. على سبيل المثال ، قد تكون قادرًا على استخدام حد منخفض من حقوق المساهمين الائتمانية لتسديد بطاقة ائتمانية عالية الفائدة. وبالمثل ، قد تتمكن من الاستفادة من الائتمانات الائتمانية بعروض تحويل الرصيد 0٪ ، والتي تستمر الآن لمدة 21 شهرًا.

2. فوائد الاستثمار

ستسمع غالبًا بعض الاقتراحات بأنه إذا كان بإمكانك تحقيق معدل فائدة أعلى على الاستثمارات يفوق ما تدفعه على الدين ، فمن الأفضل استثمار الأموال. المشكلة مع هذا النهج هو أنه فشل في الأخذ في الاعتبار مخاطر الاستثمار. لا يوجد أي خطر في سداد الديون. وعلى النقيض من ذلك ، فإن معظم الاستثمارات التي يمكن أن تحقق عوائد أعلى من معدل الفائدة على دينك تأتي عادة مع مخاطر كبيرة. لذلك ، ما لم تستطع كسب المزيد من حساب التوفير المؤمن من مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) أكثر مما تدفعه مقابل الدين ، فإن هذه المقارنة ليست مفيدة للغاية.

ولكن يمكن أن يكون هناك بعض الفوائد للاستثمار التي ينبغي النظر فيها. على سبيل المثال ، قد يطابق صاحب العمل بعض أو كل مساهماتك التي يبلغ عددها 401 ألف. إذا كان الأمر كذلك ، فإن عدم الاستفادة من هذه الميزة هو ترك الأموال المضمونة على الطاولة. هناك أيضا مزايا ضريبية للاستثمار في 401k ، IRA ، وغيرها من حسابات التقاعد التي ينبغي اعتبارها عند اتخاذ قرارك. على سبيل المثال ، حتى مع وجود قرض مدرسي لا يزال معلقًا ، قمت مؤخرًا بفتح حساب في Scottrade لـ SEP IRA والذي يسمح لي بإيواء بعض الدخل من الضرائب كل عام.

3. النقد في حالات الطوارئ

وأخيرًا ، ترغب في التفكير في كيفية التعامل مع حالة الطوارئ المالية. حتى مع الديون ، يمكن للنفقات غير المتوقعة أن تنشأ من وقت لآخر. بدون الاستعداد المناسب ، سوف تغرقك هذه الأحداث أعمق في الديون. لذا حتى أثناء العمل على التخلص من الديون والاستثمار للتقاعد ، فكر قليلاً في كيفية التعامل مع حالة الطوارئ.

تطبيق هذه العوامل

المكان الذي أبدأ به ، كما أعتقد ، هو مع صندوق الطوارئ الخاص بك. حتى مع ارتفاع نسبة الفائدة على الديون ، من المهم الحصول على بعض المال لإنقاذ ما هو غير متوقع. يقترح ديف رامزي توفير 1000 دولار. في حين أنني لا أعتقد أن هذا النهج هو الأفضل للجميع ، فإن المفهوم سليم. حدد هدفًا واقعيًا لصندوق للطوارئ وابدأ في وضع الأموال في حساب التوفير عالي الفائدة المؤمن من قِبل مؤسسة التأمين الفيدرالية. بمجرد الوصول إلى هدفك ، يمكنك البدء في معالجة الديون والاستثمارات.

الخطوة التالية ، التي يجب أن تبدأ الآن ، هي تقييم أسعار الفائدة على جميع الديون الخاصة بك. إن السؤال البسيط الذي يجب طرحه على نفسك هو ما إذا كنت تستطيع خفض سعر الفائدة. وسواء كان الأمر يتعلق بإعادة تمويل الرهن العقاري ، أو إعادة تمويل قرض السيارات ، أو خفض سعر الفائدة على بطاقات الائتمان ، فإن إيجاد أسعار أقل يجب أن يكون أولوية. ضع في اعتبارك أنه قد يكون لديك معدلات عالية بسبب درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كان الأمر كذلك ، فيمكنك الحصول على تقرير الائتمان و FICO مجانًا حتى تعرف المكان الذي تقف فيه ، ثم تتخذ خطوات لتحسين سجل الائتمان الخاص بك.

بمجرد الحصول على أقل الأسعار التي يمكنك الحصول عليها ، ضع في اعتبارك استثماراتك. الاستثمار في وقت مبكر من حياتك المهنية مهم للغاية للحصول على مستوى من الاستقلال المالي في وقت لاحق من الحياة. مع 401k ، يمكنك البدء في الاستثمار بأقل القليل من المال كل شهر. ونتيجة لذلك، هناك الكثير مما يمكن قوله في الاستثمار في أقرب وقت كما كنت مؤهلا للحصول على 401K شركتك، حتى إذا كان لديك الكثير من الديون لمعالجة. المفتاح هنا هو إدراك أن الحل الأفضل لك قد يكون استثمار القليل ووضع الباقي نحو الديون.

وأخيرًا ، مهما كانت قرارك بشأن الاستثمار ، فأنت تحتاج إلى تحديد أولوية سداد ديونك. يقترح البعض سداد الدين مع أعلى سعر للفائدة أولاً. رياضيا ، وهذا يؤدي إلى دفع أقل قدر من الفائدة وتسديد الديون الخاصة بك أسرع. ومع ذلك ، يقترح البعض (بما في ذلك ديف رامزي) أنك تدفع أقل الرصيد في البداية. الفكرة هنا هي أنه عن طريق سداد بطاقة ائتمان أو دين آخر في أقرب وقت ممكن ، فإنه سيحفزك على الاستمرار في التخلص من بقية الديون. في النهاية ، افعل ما يناسبك.