العديد من البنوك تعزز السحب على المكشوف من خلال عد الحسابات الكبيرة أولاً ، يقول التقرير

قام ما يقرب من 40٪ من أكبر البنوك الأمريكية بإجراء مسح لعمليات الشراء بطريقة تؤدي إلى زيادة السحب على المكشوف ، وفقًا لتقرير جديد صادر عن صناديق بيو الخيرية.

حللت مؤسسة Pew 44 من أكبر 50 مصرفًا في الولايات المتحدة ووجدت أن 18 منها تعالج معاملات الخصم - المشتريات والمدفوعات والسحوبات - بالترتيب من أعلى مبلغ إلى أدنى مستوى. بدلاً من معالجة المعاملات بالترتيب الذي يستلمه البنك الذي تتعامل معه ، يمكن للبنوك اختيار معالجة أكبرها أولاً ، مما يؤدي إلى تقليل رصيد حسابك بشكل أسرع. هذا يمكن أن يؤدي إلى المزيد من رسوم السحب على المكشوف.

" أكثر من: انظر أي البنوك إعادة ترتيب المعاملات

يختلف ترتيب ترحيل المعاملة

تقوم معظم البنوك بمعالجة معاملاتك اليومية ، بما في ذلك عمليات السحب والودائع ، عند إغلاق كل يوم من أيام الأسبوع. قد تستغرق بعض المعاملات ، مثل الشيكات أو دفع الفواتير عبر الإنترنت ، عدة أيام حتى يتم مسحها ، بحيث لا تتم معالجة تلك المعاملات في اليوم الذي تجري فيه هذه العمليات.

يختلف الترتيب الدقيق الذي تتبعه البنوك في معالجة المعاملات ، ولكن إليك مثال على كيفية عمل إعادة الترتيب من خلال أكبرها إلى أصغر عدد ممكن. لنفترض أن رصيد حسابك قيد التدقيق يبلغ 1000 دولار. إذا دفعت فاتورة طاقة بقيمة 100 دولار يوم الاثنين ثم دفع مبلغ 1.100 دولار رهن عقاري يوم الثلاثاء ، وستكون واضحة في نهاية نفس اليوم في البنك الذي تتعامل معه ، سيتم نشر دفع الرهن العقاري الخاص بك إلى حسابك أولاً. هذا من شأنه أن يجعل حسابك دون الصفر وتحريك رسوم السحب على المكشوف. بعد ذلك ، تصل فاتورة الطاقة ، وستتلقى رسمًا ثانًا للسحب على المكشوف.

إذا كان المصرف الذي تتعامل معه قد عالج المعاملات بأصغرها أولاً أو حسب ترتيب سداد الفواتير ، فستدفع فقط رسوم السحب على المكشوف مقابل سداد الرهن العقاري.

إذا قمت بإجراء سلسلة من عمليات الشراء الصغيرة في نفس اليوم الذي سارت فيه سلبية حسابك ، فإنه يؤدي إلى المزيد من رسوم السحب على المكشوف. ويبلغ متوسط ​​رسوم تغطية السحب على المكشوف 35 دولارًا بين هذه البنوك الكبرى ، وفقًا لبيو.

"تستخدم البنوك مجموعة متنوعة من الأساليب لمعالجة الشيكات وتدوينها" ، تقول فرجينيا أونيل ، وهي نائبة رئيسة لمركز الالتزام التنظيمي في رابطة المصرفيين الأمريكيين. "بالنسبة لبعض العملاء ، قد يكون تفضيل دفع أكبر المعاملات أولاً لأنه يضمن أن المدفوعات الهامة مثل الرهن العقاري أو الإيجار أو فواتير الخدمات العامة ستدفع."

ولكن دفع المبلغ الأكبر أولاً يعني أيضًا أنك قد تقوم بعملية السحب على المكشوف بأسرع وقت ، اعتمادًا على معاملات اليوم.

تقول جوي هاكنبراخت ، مسؤولة الأبحاث في مشروع الخدمات المصرفية للأفراد في بيو: "إعادة ترتيب المعاملات من الأعلى إلى المنخفض هي ممارسة تضر بالمستهلكين ، والهيئات التنظيمية بحاجة حقاً إلى حظرها". دعت المجموعة البحثية غير الهادفة للربح في واشنطن العاصمة إلى توفير حماية أفضل للمستهلكين على بطاقات السحب مسبقة الدفع لسنوات عديدة.

ممارسات السحب على المكشوف الأخرى

ووفقا للدراسة ، فإن ما يقرب من 80٪ من البنوك تسمح بسحب على المكشوف على معاملات نقاط البيع من الصراف الآلي وبطاقات الخصم المباشر. استخدام بطاقات السحب على وجه الخصوص يؤدي إلى السحب على المكشوف من أصغر قيمة للمعاملات المتوسطة - 24 دولارًا أمريكيًا - من أي معاملة خصم ، وفقًا لتقرير عام 2014 الصادر عن مكتب حماية المستهلك المالية. إن معاملات الخصم الأخرى التي تؤدي إلى رسوم السحب على المكشوف ، مثل معاملات المقاصة الآلية والشيكات ومعاملات الصراف الآلي ، يكون لها قيم وسيطة بقيمة 76 دولار وأكثر. لا تؤدي هذه إلى السحب على المكشوف تقريبًا بنفس معدل استخدام بطاقة الخصم.

كما أظهر التقرير أن 52٪ من 44 بنكًا قاموا بدفع رسوم على السحب على المكشوف ، مما أدى إلى إصابة المستهلكين الذين يحتفظون بأرصدة حساباتهم السلبية لعدد محدد من الأيام. المبلغ الوسيط لكل رسم هو 20 دولارًا.

حوالي 18 ٪ من مستهلكي البنوك يدفعون غالبية رسوم السحب على المكشوف ، وحوالي 70 ٪ من "المكلفين الزائدين الثقيلة" يحققون أقل من 50،000 دولار في السنة ، وفقا لدراسة أجرتها شركة Pew في وقت سابق من هذا العام.

كيف يمكنك تجنب رسوم السحب على المكشوف

هناك خطوات يمكنك اتخاذها لمنع رسوم السحب على المكشوف من الوصول إلى حسابك.

1. حافظ على ما يكفي من المال في حسابك التحقق من التكاليف غير المتوقعة. لا يحدث السحب على المكشوف إلا عندما ينخفض ​​رصيد حسابك إلى ما دون الصفر ، لذلك احتفظ بمبلغ مخزن مؤقت لتلك الأوقات كل شهر عند دفع معظم الفواتير أو إجراء معاملات أخرى.

2. الانسحاب من تغطية السحب على المكشوف. تتيح لك تغطية السحب على المكشوف تغطية معاملاتك المصرفية التي قد تصبح سلبية ، وإلا يتم رفضها - مقابل رسوم. عندما تكون في المنطقة الحمراء ، فإن أي معاملات أخرى ستؤدي إلى المزيد من الرسوم حتى تسدد المبلغ السلبي. البنك الذي تتعامل معه في نهاية المطاف يجعل خيار تغطية أو رفض السحب على المكشوف ، ولكن لديك بعض القول. يمكنك استبعاد تغطية السحب على المكشوف لجميع معاملات بطاقات الصراف الآلي وبطاقات الخصم لمرة واحدة. لا تزال البنوك قادرة على تغطية الشيكات و ACH والمدفوعات المتكررة دون طلب إذنك.

3. إعداد التنبيهات لأرصدة الحسابات المنخفضة. تسمح لك العديد من البنوك بتخصيص التنبيهات عندما ينخفض ​​رصيدك إلى مبلغ محدد. يمكن أن يساعدك هذا في معرفة متى تحتاج إلى تحويل المزيد من الأموال إلى حسابك الجاري.

" أكثر من: شاهد المزيد من الطرق لتجنب رسوم السحب على المكشوف

"حتى إذا كنت لا تعتقد أنك ستدفع رسوم السحب على المكشوف من أي وقت مضى ، خذ بضع دقائق لوضع خطة لتفاديها في المستقبل" ، يقول شون ماك كوي ، الخبير المصرفي والائتمان في Investmentmatome.

سبنسر تيرني هو كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:SpencerNerd.