قرض الرهن العقاري التمييز: ما هو وماذا تفعل

من الصعب جدًا شراء منزل ، دون أن يقوم شخص ما بالتلاعب بالنظام ضدك. على الرغم من أن ممارسات الإقراض الجارحة والتمييزية التي غذت أزمة السكن في عام 2008 قد تم حظرها بموجب قانون دود-فرانك ، فإن التمييز في القروض العقارية أصبح اليوم أكثر خداعًا ، وأكثر غدراً - وربما كان مكلفًا للغاية.

تخفيف قبضة معايير الإقراض الضيق

بعد انهيار المساكن ، خفضت بيئة ائتمانية مشددة من عدد قروض الرهن العقاري التي صدرت لأصحاب المنازل المحتملين مع أقل من الكمال الائتمان ، وخاصة الأقليات. وقد توصل البحث الذي أجراه المعهد الحضري في عام 2014 إلى أن انخفاض ما يصل إلى 1.2 مليون قرض يمكن أن يعزى إلى تشديد الائتمان ، مع تأثر المقترضين من أصل إفريقي وأمريكيين بشكل غير متناسب.

وحتى الآن ، تم تخفيف بعض القيود على الإقراض ، ما زالت هناك فجوة ائتمانية في أمريكا.

تقول لوري غودمان ، مديرة مركز سياسات تمويل الإسكان في المعهد الحضري ، لـ Investmentmatome: "يظل الحصول على قروض الرهن العقاري للأقليات على قدم المساواة مسألة خطيرة". "في الواقع ، يعد الوصول المتساوي إلى الائتمان لجميع المقترضين ذوي الجدارة الائتمانية تحديًا كبيرًا. وبما أن الأقليات لديها عموماً درجات ائتمانية أقل من الأبيض ، الأمريكيين من غير الأمريكيين ، فإن هذا التحدي يؤثر بشكل غير متناسب على المقترضين من الأقليات ».

التمييز الرهن العقاري لا يزال قائما

"إنني آمل أن العديد من الممارسات غير العادلة التي رأيناها في السوق ، وخاصة خلال أزمة الرهن الأخيرة ، لم تعد موجودة" ، يقول نيكيترا بايلي ، نائب الرئيس التنفيذي في مركز الإقراض المسؤول ، ل Investmentmatome. سعى تمرير قوانين دود فرانك إلى وقف انتهاكات الإقراض العقاري مثل المدفوعات البالونية ، وأسعار الفائدة المحفزة ، والرسوم العالية - التي تسمى "رسوم التعبئة".

واليوم ، يُطلب من المقرضين أن يحددوا عزيمة حسنة مقدرة المقترض على تحمل الرهن العقاري.

"لقد حلنا بعض التحديات في السوق ، لكننا لم نقض التمييز على الرهن العقاري" ، يسلم بايلي.

هذا التمييز غالبا ما يأتي في شكل معدلات فائدة الرهن العقاري العالي. ويدفع المقترضون السود أسعار الفائدة على القروض العقارية أكثر من ربع نقطة أعلى من المقترضين البيض المقارنين ، وفقا لبحث قاده بينغ تشينغ من جامعة فلوريدا أتلانتيك ، التي نشرت في عام 2015 في مجلة التمويل العقاري والاقتصاد.

ووفقاً للصحيفة ، تُعطى المعدلات الأعلى غالباً للمقترضين الشباب ذوي التعليم المنخفض وللنساء السود أكثر من الرجال السود.

وخلصت الدراسة إلى أن النساء السود الأكثر عرضة للخطر من الناحية المالية هم الأكثر معاناة.

الأقليات ذات الجدارة الائتمانية دون الوصول إلى الائتمان

ومع ذلك ، في كثير من الحالات ، لا يبرز التمييز في الرهن العقاري في شكل تكاليف أعلى فحسب ، بل إنه يمنع الوصول إلى الرهن العقاري. ويمكن للتمييز أن يؤثر على الأسر الفردية وعلى أحياء بأكملها.

في عام 2015 ، اتهم مكتب حماية المستهلك المالي ووزارة العدل مدينة Hudson City Bancorp ، وهي بنك Paramus بنيوجيرسي ، بالانخراط في ممارسة "إعادة التنظيم" - باستثناء الأحياء التي تقطنها أغلبية من السود والأسبان - في نيويورك ، نيو جيرسي ، كونيتيكت وبنسلفانيا من خدمات الإقراض العقاري المنزل.

أعلن المنظمون عن تسوية قياسية بقيمة 33 مليون دولار مع البنك في سبتمبر.

وقد تم طرد "الأسر ذات الدخل المنخفض والأسر ذات الدخل المعتدل والعديد من المقترضين من الألوان من السوق. الآن ما نحن بصدد المصارعة هو إيجاد طريقة للتأكد من أن السوق يخدم في الواقع جميع المقترضين ذوي الجدارة الائتمانية ، "يضيف بيلي.

ما يمكنك القيام به إذا حدث لك تمييز الرهن العقاري

اللوائح الفيدرالية واضحة. قانون الإسكان العادل يجعل من غير القانوني التمييز في تأجير أو بيع المساكن - أو لفرض شروط وأحكام مختلفة للمعاملة - على أساس الأصل القومي أو العرق أو اللون أو الدين أو الجنس أو الوضع العائلي أو الإعاقة. ويحظر قانون تكافؤ الفرص الائتماني التمييز الائتماني على أساس العرق واللون والدين والأصل القومي والجنس والحالة الزوجية والعمر وإذا كان المقترض يحصل على دخل من أي برنامج للمساعدة العامة.

قد تحظر قوانين الولاية أو القوانين المحلية التمييز لأسباب أخرى كذلك.

لتجنب التمييز الرهن العقاري ، يجب على المقترضين المحتملين تسوق المقرضين متعددة. لن يساعدك ذلك فقط في العثور على أفضل سعر فائدة للرهن العقاري ، بل يمكن أن يحدد أيضًا الجهات المقرضة التي تميزها بمعدلات أعلى - أو عدم الوصول إلى الائتمان.

من المتوقع حدوث اختلافات طفيفة في معدلات الفائدة من بنك إلى آخر - أي ربع نقطة أو ما إلى ذلك هنا أو هناك. لكن إذا اقتبس أحد المقرضين سعرًا يبدو بعيدًا عن القاعدة - أو رفض طلب اشتراكك تمامًا عندما لم يفعله الآخرون - فقد ترغب في رفع العلم.

بطبيعة الحال ، إذا كان المقرض يقدم لك نسبة عالية تبدو بعيدة عن الخط ، فأنت بطبيعة الحال سوف ترغب في اقتناص عرض أسعار فائدة أقل والقيام بأعمالك. وبغض النظر عما إذا كنت تعتقد أن المقرض يميز فعلاً ، فإن الأمر يستحق إثارة القضية - إن لم يكن بنفسك ، ثم بالنسبة للمقترضين المحتملين الذين لا يتسوقون لشراء العديد من المقرضين ، وقد يتم الاستفادة منهم.

إذا كنت تشك في التمييز؟

يقول بيلي من مركز الإقراض المسؤول: "إن أول شيء يجب عليك فعله هو تقديم شكوى للمقرض". كما تقترح:

• اتصل بمكتب المدعي العام بالولاية.
• النظر في الاحتفاظ بمحامي محلي.
• تقديم شكوى مع CFPB ووزارة الإسكان والتنمية الحضرية.

بشكل عام ، يجب عليك تقديم شكوى في غضون عام واحد ، ولكن HUD يقترح عليك تقديم الملف في أقرب وقت ممكن.

معرفة ما هو التمييز في الرهن العقاري - ورفض السماح له بالاستمرار - يمكن أن يساعد عائلتك ، والأجيال القادمة ، والعيش في البيوت الآمنة والأحياء الودية التي تستحقها.

أكثر من Investmentmatome:

• كم البيت يمكن أن تتحمل حقا؟
• مقارنة معدلات إعادة تمويل الرهن العقاري
• ماذا تتوقع من عملية Homebuying

هال بوندريك كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:halmbundrick

صورة عبر iStock.