4 المال المأجور الذي قد لا تعرفه

أنت تعرف أن تساهم بما فيه الكفاية إلى 401 (ك) للحصول على المباراة الكاملة للشركة. ربما عمدت إلى ضبط فترة الاستقطاع حتى لا تمنح العم سام قرضًا بدون فوائد.

ومع ذلك ، قد تشعر بالحاجة إلى القيام بالمزيد ، خاصة إذا كنت تبذل آخر دفعة كبيرة نحو التقاعد. تسمح لك هذه الاختراقات بتوفير المزيد من المال من الضرائب الآن وعند التقاعد. يشملوا:

1. في اللحظة الأخيرة 529 الاستقطاعات

ستحصل على أكبر قيمة من خطط الادخار الدراسية بالولايات إذا كان لديك العديد من السنوات لتنمو مساهماتك. ولكن قد تكون قادرًا على انتزاع استحقاق ضريبي في آخر لحظة حتى إذا كان طفلك على وشك الذهاب إلى الكلية أو هو موجود بالفعل. معظم الدول تقدم خصومات أو اعتمادات للمساهمات ولا تملك الحد الأدنى من فترات الإحتفاظ ، حسب أندريا Feirstein ، المدير الإداري لمجموعة AKF الاستشارية ، التي تنصح 529 خطط.

يمكنك المساهمة في الخطة وسحب الأموال بعد فترة وجيزة لدفع فواتير الكلية. في الولايات التي لديها فترات احتجاز ، مثل ولاية ميشيغان ، قد تضطر إلى إيداع الأموال لمدة عام واحد وسحبها في المرة التالية للتأهل للاستقطاع. يمكنك العثور على قائمة كاملة بالمزايا الضريبية التي تقدمها الدولة في SavingForCollege.com ، ولكن يجب عليك الاتصال بالخطة التي تفكر في طلبها بشأن أي رسوم أو فترات حجز.

2. باستخدام HSAs لزيادة وفورات التقاعد الخاصة بك

تم تصميم حسابات التوفير الصحي لمساعدة الناس على دفع حصتهم من خطط التأمين الطبي عالية التحمل. لكنهم يقدمون استراحة ضريبية ثلاثية: مساهماتك قابلة للخصم ، ونمو أموالك يرفع الضرائب ، والسحوبات معفاة من الضرائب إذا تم استخدامها لدفع تكاليف الخدمات الطبية المؤهلة. بعض الخبراء الماليين مفتونون جدا بالمزايا التي يوصون بها بتمويل HSA حتى قبل المساهمة بما فيه الكفاية إلى 401 (k) للحصول على الشركة الكاملة.

لتحقيق الاستفادة الكاملة من هذه الاستراتيجية ، على الرغم من ذلك ، يحتاج مالكو HSA إلى ترك المال بمفرده ينمو ، مما يعني دفع مبالغ مستقطعة وسدادات من جيوبهم الخاصة - وهذه المبالغ يمكن أن تكون شديدة الانحدار. بالنسبة للعائلة ، فإن الحد الأقصى للمصروفات المدفوعة في الجيب لعام 2017 هو 13100 دولارًا.

3. مساهمات الباب الخلفي روث

Roth IRAs تقدم سحوبات معفاة من الضرائب في التقاعد. هذه مشكلة كبيرة لمن لديهم الوقت الكافي للسماح بسحر العمل المركب. هل تفضل عدم دفع ضرائب بقيمة 5،500 دولار اليوم (الحد الأقصى للمساهمة) أو عدم فرض ضرائب على هذا المبلغ في كثير من الأحيان عند التقاعد؟

ولكن القدرة على المساهمة تنتهي عندما يتجاوز الدخل الإجمالي المعدل المعدل في عام 2017 مبلغ 133000 دولار إذا كنت مودعًا واحدًا أو 196000 دولارًا للأزواج المتزوجين الذين يتم تقديمهم بشكل مشترك. يسمح روث "الباب الخلفي" لدافعي الضرائب بالتغلب على هذه الحدود. وهي تساهم أولاً في حسابات IRA التقليدية ثم تقوم بتحويلها إلى Roth IRAs ، نظرًا لعدم وجود حد للدخل في تحويلات Roth. عادة ما تكون ضرائب الدخل مستحقة على التحويلات ، لكن الفاتورة يمكن أن تكون منخفضة أو حتى صفر إذا كان دافع الضرائب لا يأخذ خصمًا وليس لديه أموال كثيرة أو أي أموال في الحسابات غير المحاسبية بخلاف التحويل. (تستند الضرائب المفروضة على التحويل إلى نسبة حيازات ضريبة الدخل المستقلة لدافعي الضرائب التي لم يتم فرض ضرائب عليها بعد).

4. مساهمات ميجا روث مستتر

يمكن للكثير من الناس أن يفعلوا روثا مستترًا ، لكن النجوم يجب أن تتماشى مع النسخة الضخمة حتى تكون ممكنة. مرة أخرى ، أنت تساهم بأموال ما بعد خصم الضريبة لحساب التقاعد ثم يتم تحويلها بسرعة إلى عربة Roth.

لكن في هذه المرة ، الحساب الذي تستخدمه هو 401 (k) الذي يسمح بإسهامات ما بعد الضرائب بما يتجاوز حدود التأجيل المعتادة التي تبلغ 18000 دولار سنويًا ، بالإضافة إلى توفير مبلغ 6000 دولارًا إضافيًا للأشخاص الذين يبلغون 50 عامًا أو أكبر. تسمح مصلحة الضرائب فعليًا بمبلغ يصل إلى 53000 دولار أمريكي للمساهمة في 401 (ك) ، بما في ذلك ما قبل الضريبة ، وبعد الضرائب ، ومساهمات صاحب العمل. إذا كانت خطة 401 (k) الخاصة بك تسمح بهذه الخيارات الإضافية - ومعظمها لا يعني ذلك - فهذا يعني أنه يمكنك إضافة ما يصل إلى 35000 دولار إضافي إلى حسابك. يمكنك تحويل هذه الأموال إلى Roth IRA عند الإقلاع أو التقاعد ، ولكن قد يكون هناك الكثير من المكاسب التي من شأنها أن تؤدي إلى فرض الضرائب. على النقيض من ذلك ، إذا تمكنت من إجراء تحويلات "متواصلة" بشكل متكرر - متدحرجة في نفس الخطة - إلى Roth 401 (k) ، أو التحويلات "أثناء الخدمة" - أثناء عملك - إلى Roth IRA ، سيتم تقليل تلك المكاسب وأي ضرائب.

ليس من الواضح كم عدد خطط 401 (k) التي تسمح بمساهمات ما بعد الضرائب والتحويلات داخل الخطة أو أثناء الخدمة ؛ إنها بالتأكيد ليست الأغلبية. ومع ذلك ، فإن الأمر يستحق التحقق من ملكيتك ، حيث يمكنك تحويل آلاف أو حتى عشرات الآلاف من الدولارات إلى Roths كل عام.

ليز ويستون هي مُخطِّطة ومُصدِّرة مالية مُصدَّقة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي على الإنترنت ، ومؤلف كتاب "درجة الائتمان الخاصة بك". البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: lizweston.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.