هل صندوق الطوارئ الخاص بك كبير للغاية؟

ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات: إنها القاعدة الذهبية لأموال الطوارئ.

إنه أيضًا هدف مرعب عندما تبدأ في إضافة جميع عناصر ميزانيتك.

لكن في حالة الطوارئ الحقيقية - التسريح ، حالة الطوارئ الطبية التي تتركك غير قادر على العمل - معظم هذه العناصر ستعتبر تقديرية وليست ضرورية. وصمم صندوق طوارئ لتغطية النفقات الشهرية الضرورية فقط (اقرأ: حافظ على الأنوار ، ولا تحافظ على عضوية صالة الألعاب الرياضية الخاصة بك).

خطر وسادة طوارئ مفرطة في التمويل

قد يكون الخطر كلمة قوية - فليس هناك أي خطأ في توفير المزيد من المال. ولكن هناك استراتيجية وراء مكان وكيفية حفظه ، وتجاوز تمويل صندوق الطوارئ الخاص بك له عيوب.

الأكبر: نصيحة تقليدية تنص على أنه يجب تخزين الأموال الطارئة في حساب توفير منتظم ، حيث ستحصل على فائدة أقل من 2٪ ، حتى بعد رفع الفائدة الأخير من بنك الاحتياطي الفيدرالي. إن خزن الكثير من الأموال بأسعار فائدة منخفضة قد يعني في الواقع خسارة المال للتضخم مع مرور الوقت. (لكن في الآونة الأخيرة ، يشير عدد أكبر من الخبراء إلى أنه يمكن استثمار أموال الطوارئ بشكل متحفظ).

العيب الآخر هو أنك قد تساهم بشكل مفرط في صندوق الطوارئ هذا وتهمل خيارات حساب التقاعد الممنوحة من الضرائب مثل 401 (k) أو IRA. هناك تكلفة فرصة كبيرة هنا ، لأن ذلك المال الزائد يفقد أرباح الاستثمار. عند الفائدة بنسبة 2٪ ، ستحصل على 400 دولار في السنة على رصيد قدره 20000 دولار. إذا استثمرت بدلاً من ذلك ، يمكن أن تكون الأرباح ثلاثة أو أربعة أضعاف ذلك.

احسب كم تحتاج

أولا ، لاحظ أن المبدأ التوجيهي لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر يشير إلى نفقات وليس دخل. ومع ذلك ، فهي مجموعة واسعة. يعتمد المكان الذي تقع فيه على هذا الطيف على مجموعة متنوعة من العوامل: هل أنت أسرة ذات دخل فردي؟ الهدف أعلى. هل وظيفتك مرتبطة بشكل وثيق بالاقتصاد؟ نفسه. هل دخلك متنوّع ، بمعنى أن مصدرًا واحدًا قد ينضب ولكن الآخرين سيبقونك عائمًا؟ هل يوجد شخصان في منزلك؟ قد تتمكن من التقاط صورة أقل قليلاً.

ثم عليك إلقاء نظرة على النفقات الفعلية الخاصة بك. (نصيحة: يساعد ذلك في وضع ميزانية قبل بدء هذا التمرين.) يعود هذا إلى مجموعات الإنفاق الضرورية مقابل التقديرية. يمكنك الذهاب دون جميع العناصر التقديرية في حالة الطوارئ: الكابل وتكاليف الترفيه الأخرى. الإنفاق على المطاعم التسوق؛ مساهمات الادخار. الاستثناء هو الإنترنت ، والذي ستحتاج إليه أثناء البحث عن وظيفة ، على سبيل المثال.

ماذا تبقى؟ الكهرباء ، الحرارة ، الماء ؛ الإيجار أو الرهن العقاري ومدفوعات السيارات ؛ الغذاء وتكاليف الرعاية الصحية والتأمينات ومدفوعات الديون. أضف قيمة هذه التكلفة كل شهر ، واضربها بعدد الأشهر التي تريد تغطيتها ، وكان لديك حجم صندوقك المستهدف.

النظر في مصادر أخرى من المال

في حالة فقدان الوظيفة ، سوف تحتاج إلى المال في متناول اليد. لا يمكنك دفع الرهن العقاري باستخدام بطاقة الائتمان. قد ترغب أيضا في تمويل صندوق الطوارئ الخاص بك لتغطية النفقات التي تعرفها - على سبيل المثال ، إذا كان سقفك يصطدم بمتوسط ​​العمر المتوقع. يمكن أن يساعدك على النوم في الليل.

ولكن إذا كنت تعاني من زيادة في التمويل للتحضير لنفقات غير متوقعة ، مثل احتمال أن يكون كلبك بحاجة إلى جراحة طارئة ، فضع في اعتبارك أنك قد لا تحتاج إلى النقد ، بل وسيلة للدفع مقابل شيء ما. وقد تكون بطاقة ائتمانية تؤتي ثمارها.

لا تخطئ: إن إحدى الفوائد الضخمة للوسادة الطارئة هي أنها تبقيك خارج ديون بطاقات الائتمان. الدخول في مثل هذه الديون ليس هو الاقتراح هنا. ولكن إذا كانت بطاقات الائتمان الخاصة بك خالية من الديون ، فقد تتمكن من وضع أموال أقل في صندوق طوارئ لأنه يمكنك تعويم نفقات على البطاقة وسدادها قبل أن تبدأ الفائدة في الظهور.

كيف ستحصل على المال لتسديده بسرعة؟ يمكنك أن تنخفض إلى أموال الطوارئ التي وضعتها جانباً في حالة فقدان الوظيفة. يمكنك تقليص مساهمات مدخراتك لمدة شهر أو شهرين ؛ بعد كل شيء ، إذا كنت من النوع الذي يفرط في تمويل صندوق الطوارئ ، فمن المحتمل أن يكون لديك معدل ادخار مرتفع إلى حد ما ، وأن الأموال - حتى المساهمات التقاعدية - يمكن أن تأخذ تحويلة على المدى القصير. يمكنك الوصول إلى الأموال التي خصصتها للأهداف الأخرى (الدفعة المقدمة للوطن ، عطلة الصيف المقبل). أو يمكنك الحد من هذه النفقات التقديرية والعيش قليلًا.

وضع أي فائض لاستخدام أفضل

إذا وجدت أن وفورات الطوارئ الخاصة بك يمكن تقليصها ، وإخلاء الزائدة ووضعها في الجيش الجمهوري الايرلندي. في عام 2018 ، يمكنك طرح مبلغ يصل إلى 5500 دولار سنويًا في أحد هذه الحسابات (أو 6500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر).

بعد ذلك ، يمكنك توجيه أي مساهمات مستقبلية كنت تخطط لها بإحدى طريقتين:

إذا كان صاحب العمل يقدم لك مبلغًا مطابقًا من دولارات الولايات المتحدة على 401 (ك) ولا تساهم بما يكفي لكسب المباراة الكاملة ، فذلك هو الأولوية رقم 1.

إذا لم يكن لديك 401 (ك) ، فلا تحصل على دولارات مطابقة أو شاركت بالفعل بما يكفي لإخراجها ، فإن حساب الاستجابة العاجلة هو أفضل خيار لك. إذا اخترت Roth IRA بدلاً من التقليدية ، فهناك مكافأة إضافية: في مشكلة - التركيز على القرصنة - يمكن استخدام الأموال التي تساهم بها في حالة الطوارئ ، لأن قواعد سحب Roth IRA تسمح باستغلال المساهمات في أي وقت.

»ما هو الحد الأقصى بالفعل IRA و 401 (ك)؟ خبأ مبالغ نقدية إضافية في حساب الوساطة.

»هل تحتاج إلى مساعدة في إنشاء خطة مالية؟تعلم كيفية اختيار مستشار مالي لتناسب احتياجاتك

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي.البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.