الدخل والدخل والدخل

بقلم جو ألاريا

تعرف على المزيد حول Joe on Investmentmatome’s Ask a Advisor

في الأيام الخوالي ، كان العديد من الناس محظوظين للتقاعد مع معاش يوفر لهم دخل مضمون لبقية حياتهم. اليوم ليس هذا هو الحال. تقدم عدد أقل من الشركات خطط منافع محددة (المعاشات التقاعدية). ونتيجة لذلك ، فأنت مسؤول عن بناء خطة التقاعد الخاصة بك للتأكد من أنك لا تعمر أموالك ، والتي تصادف أن تكون مصدر قلق كبير للعديد من المتقاعدين السابقين الذين ألتقي بهم. لحسن الحظ ، هناك الكثير من الخيارات للاختيار من بينها. هنا ليست سوى عدد قليل:

الربط

قد تكون على دراية بمفهوم السند. أنت تقرض شركة أو مؤسسة حكومية أو بلدية مبلغًا نقديًا. وبالمقابل ، توافق هذه المؤسسة على سداد مدفوعات الفائدة الخاصة بك بسعر فائدة محدد (سعر القسيمة) والتي ستكون بمثابة دخل بالنسبة لك على مدى فترة زمنية معينة. في نهاية تلك الفترة الزمنية (عادةً ما بين 10 و 30 سنة) ، ستعيد هذه المؤسسة مديرك إليك وستنتهي دفعات الفائدة تلك. يمكن أن تكون السندات مصدرا مفيدا جدا للدخل. الايجابيات هي أن السندات يمكن أن تقدم أسعار فائدة لائقة في حين لا تعتبر عموما استثمارات "محفوفة بالمخاطر". إذا انخفضت أسعار الفائدة قبل تاريخ استحقاق السند ، فسوف تكون قيمة سنداتك أكثر إذا قمت ببيعها في ذلك الوقت.

السلبيات هي أن السندات غالباً ما تكون لها التزامات زمنية طويلة. وإذا ارتفعت أسعار الفائدة قبل أن ينضج السندات الخاصة بك وتحتاج إلى الوصول إلى مديرك ، فإن قيمة سنداتك ستكون أقل مما اشتريته. أيضا ، فقط بعض السندات تقدم ضمانًا على دفعاتك الرئيسية وفوائدك. حتى أن سندات الشركات الأعلى تقييمًا تركت المستثمرين مرتفعين وجافين إذا فشلت تلك الشركات أو أعلنت إفلاسها (أي ليمان براذرز ، واشنطن ميوتشوال ، جنرال موتورز). يجب أن يكون المستثمر على دراية بأماكن أسعار الفائدة قبل الاستثمار في السندات.

الاسهم المفضلة

يمكن أن تكون الأسهم المفضلة والأرصدة المدفوعة للأرباح مصدرا إيجابيا آخر للدخل. على الجانب الإيجابي ، توفر الأسهم الممتازة إمكانية توزيع الأرباح بالإضافة إلى إمكانية زيادة رأس المال. الأسهم الممتازة توفر السيولة أيضا. في أي وقت ، يمكنك بيع بعض الأسهم التي تملكها إذا كنت بحاجة إلى أموال إضافية في متناول اليد.

سلبيات الأسهم الممتازة بسيطة. يتم استثمار أموالك في سوق الأوراق المالية وهي في خطر. استنادًا إلى سعر السهم وما يحدث في السوق ، قد تفقد أي مبلغ من المبلغ الأصلي في أي وقت. أيضا ، لا يتم ضمان أرباحك ويمكن أن ينقص أو ينهي في أي وقت. من المهم أن تفهم هذه الأشياء بحيث يتم تخصيصها بشكل صحيح بطريقة تعكس أهدافك وتحمل المخاطر.

المعاشات الثابتة / الثابتة المفهرسة (FIA)

القسط السنوي هو اتفاق تعاقدي بينك وبين شركة تأمين على الحياة وهناك أنواع مختلفة من الأقساط (الثابتة والمتغيرة والمفهرسة والفورية وما إلى ذلك). الايجابيات لاستخدام الدخل السنوي للدخل هي أن المعاشات الثابتة توفر ضمانات. يمكن إعداد دفعات الاستحقاق لدفع تعويض "فترة معينة" أو يمكن دفعها في بعض الأحيان مع ضمان مدى الحياة على أساس عمر الطالب.

يمكن أن تكون الأقساط السنوية الثابتة أو الثابتة كبيرة في الاعتناء بنفقات المعيشة الثابتة لأنها توفر دخلًا مضمونًا. كما يمكن أن تكون فعالة بالنسبة للأفراد الذين لا يملكون معاشًا تقاعديًا أو أفرادًا يبحثون عن تيار دخل ثابت لا يمكنهم أبداً أن يعيشوا فيه. بما أن ضمانات الأقساط مدعومة بالسلامة المالية للشركة المصدرة ، فتأكد من مراجعة تصنيفات القوة قبل شراء أي قسط سنوي.

السلبيات هي أن الأقساط هي أيضا اتفاقات طويلة الأجل (عادة ما بين 5-15 سنة). هناك سيولة محدودة تقدم مع دفعات سنوية ويستنزف كل أموالك في وقت مبكر يمكن أن تأتي مع رسوم الاستسلام.

خطة عمل

حدد أهداف أسلوب حياتك ، وتعرف على مقدار ما ستحتاجه في الدخل الشهري للعيش والقيام بالأشياء التي تريد القيام بها في التقاعد ، وتثقيف نفسك حول جميع الخيارات المتاحة أمامك. إذا كنت تعمل مع مستشار مالي ، فابحث عن أحد يفهم تخطيط الدخل ، والضمان الاجتماعي ، وهو ملزم بإيجاد أفضل خيار لك بناءً على ما تحتاج إليه!