كيف لشراء منزل عندما ترتفع معدلات الرهن العقاري

ارتفعت معدلات الرهن العقاري حوالي نصف نقطة مئوية منذ سبتمبر. ماذا يعني ذلك بالنسبة لك إذا كنت تشتري منزلًا الآن أو تخطط لشراء واحدة في وقت قريب؟

بالنسبة للمبتدئين ، لا داعي للذعر.

عندما تشتري منزلاً ، فإن معدل الرهن العقاري مهم ، ولكن لا ينبغي أن تحتكر انتباهك ، كما يقول روبرت فريك ، الخبير الاقتصادي لدى اتحاد الائتمان الفيدرالي البحري. يقول: "يجب ألا تركز على المعدل وترك ذلك يخيفك لاتخاذ قرار متسرع بشأن شراء منزل".

كيف تؤثر معدلات الارتفاع على دفعتك الشهرية

ارتفع متوسط ​​سعر الفائدة على قروض الرهن العقاري ذات السعر الثابت لمدة 30 سنة إلى 4.54٪ في 16 فبراير 2018 ، وفقًا لمسح أسعار الفائدة اليومي لموقعنا. بلغ متوسطه 3.99٪ في 26 سبتمبر 2017 - وهذا يعني أنه قد ارتفع بأكثر من نصف نقطة مئوية في أقل من خمسة أشهر.

على الرغم من أن الزيادة بنصف نقطة لا تؤثر بشكل كبير على الدفعة الشهرية ، إلا أن التكلفة المضافة تضيف بمرور الوقت. على قرض لمدة 30 عاما مقابل 200000 دولار ، فإن الدفع الشهري سيكون ما يقرب من 59 دولار في سعر الفائدة 4.5 ٪ من بمعدل فائدة 4 ٪. وهذا يزيد على أكثر من 21000 دولار على مدار 30 عامًا.

" أكثر من: حساب دفع الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك

ماذا تفعل عندما ترتفع الأسعار

تقلبات معدل الرهن العقاري تم اصطياد مشتري المنازل على حين غرة للأجيال. لقد طور أسلافك استراتيجيات مجربة وصحيحة للتعامل مع ارتفاع معدلات الفائدة. فيما يلي بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها عند ارتفاع معدلات الرهن العقاري:

رقم 1: قفل معدل الرهن العقاري الخاص بك. مع قفل سعر الرهن العقاري ، فإن المقرض يعد بمجموعة محددة من أسعار الفائدة والنقاط. إذا أغلقت قرض السكن في الموعد المحدد ، فلا يمكن أن يرتفع السعر. يمكنك استخدام هذا التكتيك بعد أن وافق المقرض لك للحصول على قرض عقاري لمنزل معين. يقدم بعض المقرضين خيار "تعويم" لمرة واحدة مما يسمح لك بتأمين سعر فائدة منخفض إذا انخفضت الأسعار ؛ هذا الخيار أكثر شيوعًا بالنسبة لقروض البناء وأقفال السعر على المدى الطويل.

رقم 2: شراء "نقاط" لخفض سعر الفائدة. إذا كان لديك النقد ، يمكنك الدفع مقابل نقاط الخصم - في الواقع ، الدفع المسبق لبعض الفوائد في مقابل انخفاض معدل الرهن العقاري. نقطة واحدة تساوي 1٪ من مبلغ القرض. الخصم الذي تحصل عليه لنقطة واحدة يختلف مع تقلبات أسعار الرهن العقاري. ولكن كقاعدة عامة ، فإن دفع نقطة واحدة يعطي في كثير من الأحيان خفضًا بمعدل ربع نقطة مئوية.

رقم 3: مراجعة النطاق السعري الخاص بك. ارتفاع معدل الرهن العقاري يجلب دفعات شهرية أعلى. عندما تبدأ البحث في منزلك ، حدد نطاقًا من أسعار الفائدة التي ستسمح لك بتحمل تكاليف المنزل الذي تريده دون زيادة ميزانيتك إلى نقطة العقل. أو ، قد تضطر ارتفاع الأسعار لك لضبط النطاق السعري الخاص بك إلى أسفل. ابدأ باستخدام حاسبة أسعار المنزل في Investmentmatome وادخل بمعدلات قروض عقارية مختلفة لترى كيف تتغير الأرقام.

" أكثر من: كم منزل يمكنك أن تقدم؟

لماذا معدلات ترتفع الآن

وصل هذا الارتفاع الأخير في معدلات الرهن العقاري على مرحلتين:

• حدث الأول في الأسابيع التالية لمرور الإصلاح الضريبي في أواخر ديسمبر
• وحدث الثاني في 2 فبراير 2018 ، عندما أشار تقرير العمالة لشهر يناير إلى ارتفاع الأجور بالساعة بنسبة 2.9 ٪ مقارنة بـ 12 شهرًا قبل

واعتبرت التخفيضات الضريبية وتقرير الأجور كلاهما تضخما ، لأنه عندما يكون لدى الناس أموال أكثر في جيوبهم ، فإنهم يميلون إلى إنفاقها ، مما يؤدي إلى ارتفاع الأسعار. (العرض والطلب التقليدي). وارتفاع التضخم يؤدي إلى ارتفاع أسعار الفائدة لكل شيء ، بما في ذلك الرهون العقارية.

علاوة على ذلك ، يتوقع متداولو العقود الآجلة أن يقوم الاحتياطي الفيدرالي برفع أسعار الفائدة على المدى القصير مرتين على الأقل ، إن لم يكن ثلاث مرات هذا العام ، الأمر الذي قد يؤدي إلى ضغط تصاعدي على معدلات الرهن العقاري طويلة الأجل.

يقول فريك إن الشركات والحكومات في جميع أنحاء العالم تزيد من اقتراضها. وبينما يتنافسون مع بعضهم البعض لاقتراض المال ، فإنهم يرفعون أسعار الفائدة. ويتدفق هذا الضغط الصعودي إلى المستهلكين الذين ينتهي بهم الأمر إلى دفع أسعار فائدة أعلى لكل شيء بداية من بطاقات الائتمان إلى قروض الرهن العقاري.

هل المعدلات الأعلى "طبيعية جديدة"؟

تحدث إلى أي اقتصادي اقتصادي حول معدلات الرهن العقاري ، وستسمع أن المعدلات كانت منخفضة بشكل غير طبيعي في العقد منذ انهيار الإسكان.

يقول دين بيكر ، كبير الاقتصاديين والمؤسس المشارك لمركز الأبحاث الاقتصادية والسياسية: "أتذكر في منتصف التسعينيات ، الحصول على نسبة 7٪ ، مع الرضا عن ذلك". "لا تزال المعدلات التي نتطلع إليها اليوم ، بأي مقياس ، منخفضة للغاية. لذا ، فإن الاقتصاد يقترب أكثر من الطبيعي.

يقول فريك: "لقد حصل الناس على نوع من الهدوء في هذه المعدلات المنخفضة ، ويعتقد الكثيرون أن هذا أمر طبيعي ، لكن هذا ليس طبيعيًا. نعود إلى طبيعتنا ، وستظل هذه عملية مؤلمة لأننا اعتدنا على أسعار منخفضة ".