اسأل كريستينا: كم يجب أن أضع في بلدي FSA هذا العام؟

من جانب Investmentmatome الخبيرة في الشؤون المالية كريستينا LaMontagne

سؤال:

أتفهم أهمية تخصيص الأموال لتغطية نفقات الرعاية الصحية ، لذلك أخطط لاستخدام حساب إنفاق مرن في العام المقبل. المشكلة هي أنني لا أعرف مقدار المساهمة. كيف أبدأ في تقدير تكاليفي؟

إجابة:

تعتبر حسابات الإنفاق المرنة (FSAs) طريقة رائعة للتحضير لتكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك ، كما أنها تتمتع بالمزايا الإضافية المتمثلة في السماح لك بتمويلها باستخدام الدولار قبل دفع الرواتب. ولكن لأنك عادة ما تضطر إلى "استخدام أو خسارة" الأموال في هذه الحسابات التي يقدمها صاحب العمل بحلول نهاية العام ، فستريد أن تكون حذراً في المساهمة بما يكفي لتغطية تكاليفك دون زيادة كبيرة.

سأرشدك خلال العملية لتحديد مقدار المساهمة في FSA في وقت التسجيل المفتوح. ومع ذلك ، من المهم ملاحظة أن هذا ليس علمًا دقيقًا. من المستحيل معرفة مدى الحاجة التي ستحتاجها في وقت مبكر. الهدف هنا هو توقع ، قدر الإمكان ، إلى أي مدى ستستخدم التأمين الخاص بك - وتحتاج إلى أموال من هيئة الخدمات المالية.

ضع قائمة باحتياجات الرعاية الصحية المتوقعة.

ابدأ بالتفكير في احتياجات الرعاية الصحية الخاصة بك للسنة القادمة. أدرج أي وصفات طبية منتظمة ، وزيارات متوقعة من الطبيب والأخصائي ، وأي إجراءات مخططة ، مثل الولادة أو الجراحة. أيضا ، تخصيص لعدد قليل من الزيارات غير المتوقعة ، وربما زيارة غرفة الطوارئ (أو اثنين) ، وخاصة إذا كان لديك أطفال.

بعد ذلك ، ستحدد مبالغ دولار أو تقريبًا تقريبيًا لاحتياجاتك الطبية.

ارجع إلى وثائق خطتك عند تقدير التكاليف. هذه متوفرة على موقع شركة التأمين الخاصة بك. إذا كنت تشترك في خطة جديدة لهذا التسجيل المفتوح ، فيجب إتاحة وثائق الخطة من خلال قسم الموارد البشرية.

استخدم الخصم الخاص بك كدليل.

ما يقدر ب 81 ٪ من الموظفين المؤمن عليهم الذين لديهم تغطية فردية لديهم خصومات - أكثر من أي وقت مضى - ويزداد معدل الخصم القابل للخصم بمعدل أسرع من الدخل ، وفقا لمؤسسة أسرة كايسر. نظرًا لأنه سيتعين عليك دفع هذا المبلغ في تكاليف الرعاية الصحية قبل أن تبدأ شركة التأمين في تحصيل جزء أكبر من علامة التبويب ، فإن المبلغ المقتطع هو نقطة بداية جيدة لـ FSA.

سيكون أمرًا رائعًا أن يتمكن الجميع من تخصيص المبلغ القابل للخصم بالكامل في FSA ، لكن ذلك ليس دائمًا ممكنًا. بعض الخطط الصحية عالية الخصومات (HDHPs) تأتي مع خصومات من عدة آلاف من الدولارات ، وحتى عندما تكون أموال FSA الخاصة بك تخرج من راتبك قليلا في وقت واحد ، وليس كل شخص لديه هذا الدخل لتجنيب.

احصل على أقرب ما يمكن إلى حد معقول لتخصيص المبلغ القابل للخصم.

إذا كنت نادراً ما ترى الطبيب ومن غير المرجح أن تنفق الكثير على الرعاية الصحية ، فقد لا تتمكن من استيفاء المبلغ القابل للخصم على الإطلاق ، لذا عليك أن تعدل وفقاً لذلك.

إضافة المبالغ المدفوعة و coinsurance.

بعد مقابلتك للخصم ، ستكون مسؤولاً عن الدفعات والتأمين المشترك. أجرة السفر هي رسوم تدفع عادة مقابل زيارات العيادة المنتظمة ، وربما زيارات غرفة الطوارئ. بالنسبة للخدمات التي لا تغطيها خدمة الدفع ، قد تكون مسؤولاً عن التأمين ، نسبة مئوية معينة من التكاليف القابلة للفوترة.

في خطة نموذجية مع 1500 دولار قابلة للخصم و 20٪ من العملات ، ستكون مسؤولاً عن 20٪ من تكاليفك الطبية بعد الوصول إلى مبلغ الخصم.

عند محاولة تحديد مدى تكلفتك للرعاية الصحية للعام ، يمكنك استخدام ما تعرفه عن الرسوم في مكتب طبيبك العادي ، ولكن أيضًا موقع مقارنة الأسعار مثل Healthcare Bluebook. تذكر ، هذه هي التقديرات فقط ، ولا تتعرق إذا كان عليك القيام ببعض التخمين.

تقدير وإضافة تكاليف الأدوية وصفة طبية.

يمكن أن تزيد تكاليف الوصفات الطبية الشهرية على مدار العام. قم برفع إجمالي تكاليف استخدامك للطعام في السنة ، أو وضع ميزانية لجولة ممكنة من المضادات الحيوية ، في حالة مرضك أنت أو أحد أفراد الأسرة.

تخصيص لتغطية التكاليف غير المتوقعة وحالات الطوارئ.

هذا الجزء من تقدير تكاليف الرعاية الصحية السنوية الخاصة بك يصبح صعبًا. من الصعب التخطيط لما لا يمكنك التنبؤ به. إذا كنت بصحة جيدة ونادراً ما تزور الطبيب ، فيمكنك أن تكون محافظاً. ومع ذلك ، إذا كان لديك حالة مزمنة أو أطفال صغار ، سيكون من الذكاء وضع ميزانية في عدد قليل من زيارات الطبيب غير المخطط لها ، وربما الإقامة في المستشفى. استخدم نفقات العام الماضي كمرشد إرشادي هنا.

خطة للحصول على فائض.

نظرًا لأن معظم FSA هي "تستخدمها أو تخسرها" ، فقد تجد نفسك في نهاية العام بأموال غير مستخدمة في حسابك. احرص على وضع خطة في الاعتبار إذا حدث ذلك ، حتى لا تسارع إلى الإنفاق مع اقتراب الأيام الأخيرة من العام.

تشمل خيارات الأموال غير المستخدمة من قبل هيئة الخدمات المالية أشياء مثل جراحة العيون الليزك ، العناية بالأسنان غير التجميلية ، أطقم الأسنان ، العناية بتقويم العمود الفقري ، الوخز بالإبر ، مستلزمات السكري ، ووسائل المساعدة على الإقلاع عن التدخين.

ملاحظة: بعض FSAs لديها فترة سماح أو القدرة على تجديد ما يصل إلى 500 دولار إلى العام المقبل. تحقق مع صاحب العمل الخاص بك للحصول على تفاصيل الخطة الخاصة بك.

اشطف و كرر.

كل عام ، تتبع أين تذهب أموال FSA الخاصة بك. وسواء انتهيت من أموال غير مستخدمة أو لم تكن كافية في الحساب ، فستحتاج إلى استخدام ما تعلمته للتقرب من تسجيل العلامة في العام المقبل.

حسابات الانفاق المرنة هي وسيلة رائعة لميزانية نفقات الرعاية الصحية في حين جني فوائد ضريبية. إن التقرب قدر المستطاع من التكاليف الفعلية للسنة سوف يجعل دفع تكاليف الرعاية الطبية أسهل على مدار العام.

هل لديك سؤالك الخاص؟ احصل على الإجابات هنا.