كيف دفع 4 أشخاص قبالة الجماعية 1 مليون دولار في الديون

توماس نيتشي

تعرف على المزيد حول Thomas at حلول Clearpoint Credit Counselling

ثمانية وثلاثون في المائة من الأسر الأمريكية تحمل ديون بطاقات الائتمان من شهر إلى شهر ، ويبلغ إجمالي الديون ما يصل إلى 918 مليار دولار. ويقدر الاحتياطي الفيدرالي أن متوسط ​​رصيد الأسرة أكثر من 16000 دولار. ويدفع متوسط ​​الأسرة الأمريكية 6،658 دولارًا سنويًا للفائدة فقط ، أو 9 ٪ من دخلها.

هذه الأخبار غير مشجعة ، لكن هناك سبب للتفاؤل. لا يزال بإمكان الناس الخروج من الديون ، طالما أنهم يتخذون إجراءات - ويفهمون السلوكيات والدوافع التي يمكن أن تؤدي إلى مشاكل الديون.

في Clearpoint Credit Counselling Solutions ، واحدة من أقدم وأكبر وكالات الاستشارات الائتمانية غير الربحية في الولايات المتحدة ، درسنا البيانات الداخلية وأجرى مقابلات مع موظفي الوكالة والعملاء لفهم أفضل للأشخاص الذين يقفون وراء الإحصائيات. لقد قررنا أن العملاء الذين لديهم ديون مرتفعة يميلون إلى استيعاب أربعة شخصيات مالية مالية: Spenders و Gamblers و Bohemians و Planful Planners.

هنا وصف لكل شخصية مبنية على ملاحظاتنا ، مصورة من قبل عميل Clearpoint للحياة الحقيقية الذي تمكن من التغلب على مشاكل الديون. تم تغيير أسماء ومواقع العملاء لحماية هوياتهم.

المنفق

جيك: 290،000 دولار في الديون

ما هي أكبر مجموعة من المستهلكين الذين يلتمسون المشورة المالية؟ أولئك الذين لا تحتفظ بميزانية. فهم لا يعرفون في كثير من الأحيان أرصدة حساباتهم أو حتى مقدار ما يتلقونه من أجر في المنزل. هم المنفقون.

السلوك: ينفق شراء المواد التي هي خارج إمكانياتها. يتاجرون في السيارات في كثير من الأحيان ، يتدفقون الأسهم السلبية من آخر سيارة إلى واحدة جديدة ، وغالبا ما تنفق على نفقات المعيشة اليومية ، مثل المساكن ومحلات البقالة. كما أنهم يميلون إلى الإنفاق بشكل كبير على خزانة الملابس والمصممون الشخصيون ، وهم يستمتعون بأحبائهم بالهدايا ، ويكادون دائمًا يتقاضون رسومًا على بطاقات الائتمان.

عندما ينفق المال ، تميل Spenders إلى الاعتماد على مكاسب مثل المكافآت والإقرارات الضريبية لإنقاذ اليوم ، وكل ذلك بالكاد جعل الحد الأدنى من مدفوعات بطاقات الائتمان الخاصة بهم. شعارهم هو "المال مخصص للإنفاق" ، وبالتالي ليس لديهم مشكلة في الفراق معه. فهم يبررون أحيانًا أنماط حياتهم الفخمة من خلال التبرع للمؤسسة الخيرية ، وغالبًا ما يستخدمون الائتمان للقيام بذلك.

دراسة الحالة: وجد جيك ، وهو محام من تكساس ، نفسه يشاهد "معرض أورمان سوزيه" في وقت متأخر من الليل وسرعان ما أدرك أن أورمان سيستخدم شعارها - "رفض" - رداً على معظم خياراته المالية. في صباح اليوم التالي ، جلس للبحث عن امواله. بعد حوالي ساعة ، كان قد أدرج 34 دائنا وميزان يبلغ مجموعهم 290،000 دولار.

شعر بالذهول والذهول ، التفت إلى Clearpoint ووضع ميزانية عمل مع مستشاره ، الذي اقترح الآلاف من الدولارات في خفض الإنفاق. بعد مراجعة دائني جيك ، قرر المستشار أنه يستطيع خفض متوسط ​​سعر الفائدة على بطاقاته من 23٪ إلى 11٪ وتوفير أكثر من 1200 دولار شهريًا بالتسجيل في برنامج إدارة الديون. بدأ جيك سداده وأرسل مستشاره بريدًا إلكترونيًا احتفاليًا في كل مرة سددت فيها بطاقة ائتمان. شجعه مستشاره على طول الطريق ، ومساعدته على سداد جميع ديونه غير المضمونة في 42 شهرا فقط.

BOTTOM LINE FOR SPENDERS: على الرغم من أنه غالباً ما يكون مقاوماً للتغيير ، يجب أن يقبل "سبيدرز" الذين دفنوا في الديون حقيقة إصلاح مالي كامل. ويشمل هذا عادة اعتماد نموذج النقدية فقط ، وتتبع كل دولار ينفقونه ويقطعون جميع بطاقاتهم الائتمانية للحد من الإنفاق. يجب أن يقضي المنفقون أنفسهم باستخدام الائتمان كإمتداد لدخلهم من أجل تحقيق هدفهم في أن يصبحوا بلا ديون.

>> تعلم المزيد: كيف تعمل إدارة الديون؟

مقامر

شارون: 298،000 دولار في الديون

غالبًا ما تبدو الحياة وكأنها لعبة فرصة للأشخاص الذين يناسبون هذا النموذج المالي الأصلي. يميلون إلى أن يكونوا مدفوعين بالتفاؤل وغالباً ما يتخذون خيارات تستند إلى الغريزة بدلاً من البحث النقدي. يزدهر المقامرون على المخاطر الكبيرة ، بدافع من فرصة الحصول على عوائد أكبر. المقامرون الذين يسعون للاستشارات المالية غالباً ما فقدوا كل شيء.

السلوك: يتمتع المقامرون بالجرأة والثقة في تفكيرهم ، وكثيرًا ما يشهدون نجاحًا كبيرًا في البداية - على سبيل المثال ، بدء الشركات ، وبيعها بربح وسيم واستخدام العائدات لتمويل نشاط تجاري آخر. وعندما يتعثرون ، فإنهم واثقون من أنهم يستطيعون إعادة إنتاج نجاحهم السابق ، على الرغم من أنهم يميلون إلى تجاوز التحليل الدقيق والانتقال مباشرة إلى التحركات الجريئة.

فعندما تصاب الأوقات الصعبة وتقلّص الإيرادات ، فإنهم غالباً ما يواجهون صعوبة في تعديل أنماط حياتهم. يربط المقامرون عن قرب صورهم بالنجاح المهني ، لذلك من أجل الحفاظ على وضعهم ، فإنهم يمولون مستويات معيشتهم العالية.

دراسة الحالة: وشعرت شارون ، وهي رجل أعمال من شيكاغو ، وكأنها قد وصلت إلى الحضيض ، وكانت تخجل من أن تعترف لأصدقائها أنها جمعت ما قيمته 298 ألف دولار من الديون غير المضمونة بالإضافة إلى قروض الرهن العقاري وقروض السيارات وقروض الطلاب. بالعمل مع مستشار ، عمدت إلى دمج بطاقات الائتمان البالغ عددها 10 بطاقات ، والتي كان متوسط ​​سعر الفائدة فيها 27٪ ، في دفعة شهرية واحدة كانت تبلغ 2000 دولار شهريًا أقل مما كانت تدفعه على البطاقات الفردية ، مع سعر فائدة من 8 ٪.بعد أن بدأت خطة سدادها في خريف عام 2009 ، أنهت عملها بعد خمس سنوات بالضبط ، وتعيش الآن دون ديون بطاقات ائتمان.

BOTTOM LINE FOR GAMBLERS: في حين أنها خلاقة ويعملون بجد ، يمكن أن الغروب بهم في هبوط مالي. فالمقامرون يتكبدون خسائر شخصية وغالباً ما يلومون أنفسهم ، ولكن عليهم أن يستلموا أنفسهم ويتعلموا من التجربة. يجب على المقامرين تقليل المخاطر من خلال مناقشة خططهم مع أطراف ثالثة موضوعية من أجل جمع وجهات النظر.

>> تعلم المزيد: أربع طرق للعثور على تخفيف عبء الديون

البوهيمي

كيفن: $ 265،000 في الديون

مثل Spenders ، البوهيميين يكاد لا ميزانية ، وغالبا ما يعيش شيك أجر لصك الراتب. إنهم يريدون أن يعيشوا الحياة على أكمل وجه وأنهم متهورون فيما يتعلق بأموالهم لأنهم لا يهتمون بالتفاصيل التي تمنعهم من التمتع بالحياة.

السلوك: قد يكون البوهيميون فنانين ، وكتاب ، وموسيقيين ، أو مجرد مفكرين أحرار يحبون الدخول في أوقات الفراغ المكلفة ، مثل الرياضات المتطرفة أو السفر المكثف. حيث يختلف البوهيميون عن Spenders والمخططين الحذرين ، فهم لا يرون المال كأداة لخلق وضع اجتماعي أو استقرار مالي. قد يشعر البعض منهم حتى أن أولئك الذين يفكرون بقوة في المال هم من العصبية.

دراسة الحالة: Kevin ، عازف Gen Gen من كاليفورنيا ، هو مثال ساطع. كان كيفن متواجداً ومعه طفل رضيع في الطريق ، حصل على 265،000 دولار أميركي موزعة على 20 دائناً غير مضمونين ، وكان يخشى من أنه قد يضطر إلى التفكير في الإفلاس. أقنعته خطيبته بإلقاء نظرة فاحصة على ماله. بعد الاتصال بنقابة الائتمان الخاصة به ، أحيل كيفن إلى مستشار Clearpoint الذي ساعده على موازنة ميزانيته ، بما في ذلك الرهن العقاري وقرضين للسيارات ، وساعده على وضع خطة لإدارة الديون. وتمكن من تخفيض دفعته الشهرية بمقدار 1300 دولار وخفض متوسط ​​سعر الفائدة على بطاقاته من 25٪ إلى 10٪. هذا ، جنبا إلى جنب مع 2500 دولار في التخفيضات الشهرية في الميزانية وخطة عمل شخصية ، سمح كيفن لتسديد ديونه بطاقة الائتمان في 54 شهرا.

الخطوط السفلية للبوهيميين: من المهم أن نعترف بالطرق الملطفة لدى البوهيميين حتى يكون سداد الديون ناجحًا. يجب أن يدركوا أن خطة الإنفاق لا تعني الحرمان من كل ما يستمتعون به. من المفيد إنشاء صندوق ادخار خاص للحوافز بأسعار معقولة للاحتفال بالمراحل المهمة ، مثل عندما يتم سداد الدائن. يجب على البوهيميين إيجاد طرق لأتمتة مدخراتهم وبسلاسة بناء تكتيكات الميزانيات وتوفير المال في روتين حياتهم. إذا تمكنوا من إدارة شؤونهم المالية بطريقة مريحة ومبسطة ، يمكنهم الاستمرار في أسلوب حياتهم غير المستحسنة بينما يكونون آمنين ماليًا أيضًا.

>> تعلم المزيد: خطة من ثماني نقاط لسداد الديون

مخطط دقيق

دونا: 147000 دولار في الديون

حتى المخططون الحذرون ، وهم أكثر الشخصيات المالية مقتصداً ، يمكن أن يقعوا في أوقات عصيبة. غالباً ما يتم إلقاء اللوم على الزيادات الكبيرة في تكاليف التعليم والرعاية الصحية المختلطة بظروف العمل والإسكان الصعبة.

السلوك: يتعلم المخططون الحذرون من سن مبكرة كيفية إدارة أموالهم بحكمة ، ووضع الميزانيات دائمًا والبحث عن أفضل قيمة. يعلمهم آباؤهم عن الإشباع المتأخر ، ويكبرون في أخذ إجازات محافظة وقيادة سيارات مستعملة.

عندما تبدأ الأمور المالية بالانزلاق ، يمكن أن يشعر المخططون الحذرون بالذعر في بعض الأحيان. وتُعد الخسائر في الوظائف وعمليات إعادة التوطين والمحاولات غير الناجحة لبيع المنازل من بين نقاط الأزمات الشائعة ، التي تفاقمت بسبب فواتير جامعات الأطفال الخاصة أو قروض الطلاب. خفضوا النفقات واستنفدوا المدخرات الطارئة في محاولة لتغطية عجزهم ، لكنها ليست دائمًا كافية.

دراسة الحالة: وقد جمعت دونا ، الأستاذة في ولاية نيويورك ، 147 ألف دولار من الديون غير المضمونة بين تسعة دائنين بعد سلسلة من الأحداث خارجة عن إرادتها. وقد اعتبرت هي وزوجها الانسحاب من مدخرات التقاعد ، لكن دونا وجدت طريقها في النهاية إلى مستشار ، الذي أخبرها أنها تستطيع توفير 1000 دولار شهريًا في مدفوعات بطاقات الائتمان وخفض أسعار الفائدة على بطاقاتها من متوسط ​​15٪ إلى 4٪. لحسن الحظ ، وجد زوج دونا وظيفة ، وساعد مستشارها في ترتيب تعديل قرض مع شركة الرهن العقاري الخاصة بهم. مع كل هذه التغييرات ، حافظ الزوجان على دفعاتهما الشهرية ، واستعادا رصيدهما الجيد وأصبحا خاليين من الديون في 58 شهرا.

BOTTOM LINE FOR CAREFUL PLANNERS: يمكن أن يكون الاجتهاد المالي كعبًا أخيلًا للمخططين الحذرين. قد يكون شعورهم بالمسؤولية الشخصية قوياً لدرجة أنهم يرفضون طلب المساعدة من دائنيهم أو مستشار الائتمان أو المستشار القانوني عندما يواجهون أوقاتاً عصيبة. وبدلا من ذلك ، يتحولون إلى أصولهم لإنقاذهم - في بعض الأحيان تضر أكثر مما ينفع. يجب أن يدرك المخططون الحذرون هذه النزعة ويفهمون أنه لا يوجد عار في طلب المشورة والمساعدة. وعلى العكس من ذلك ، يعارض البعض لمس مدخرات طويلة الأجل بحيث أنهم في نهاية المطاف يعانون من خسائر مالية أكبر بعدم استخدام الأصول في الحالات التي يكون فيها هذا هو الخيار الأفضل.

كما ترون ، هناك العديد من الطرق التي ينتهي بها المستهلكون في ديون بطاقات الائتمان المكونة من ستة أرقام. في بعض الأحيان ، يكون ذلك نتيجة لشخصية مالية لا شعورية ، وفي أحيان أخرى يكون ناتجًا عن مجموعة من الظروف الصعبة. مهما يكن الحال ، هناك دائمًا ضوء في نهاية النفق ، وغالبًا ما يحدث السداد بسرعة أكبر بكثير مما قد تتوقعه.

صورة لعملاء الائتمان

انهيار ديموغرافي لأكثر من 120،000 عميل ساعدت Clearpoint

المصدر: Clearpoint Credit Counselling Solutions
متوسط ​​العمر	51
إناثا	57%
الذكر	43%
أصحاب المنازل	69.5%
متوسط ​​الدخل السنوي الإجمالي	$40,146
متوسط ​​الديون غير المضمونة	$24,963
متوسط ​​نقاط الائتمان فيكو	611 (متوسط ​​الولايات المتحدة هو 687)

توماس نيتشكه هو مدير العلاقات الإعلامية لحلول Clearpoint Credit Counseling Solutions.

صورة عبر iStock.