تأكد من أن الحساب "مجاني" مجاني حقاً

عندما تشاهد عرضًا ترويجيًا لحساب التحقق "المجاني" ، من الحكمة التساؤل عن المطالبة ، خاصة مع ارتفاع الرسوم المصرفية.

على الرغم من صعوبة العثور على حسابات مجانية أو منخفضة التكلفة ، فإنه ليس مستحيلاً ، كما يقول بول غولدن ، المتحدث باسم الصندوق الوطني للتعليم المالي. ومع ذلك ، "هناك المزيد من المسؤولية على المستهلك للقيام بواجبه ، والتسوق وفهم وقراءة آليات وبنية حساب" ، يقول جولدن.

طباعة جيدة

يمثل تجريف المطبوعات الدقيقة والإفصاحات حول الأسعار والرسوم خط الدفاع الأول ضد الاتهامات المتستر. يقول غولدن أن العديد من الحسابات "المجانية" عادة ما تكون لديها متطلبات ، وأكثرها شيوعًا هو وجود أموال مودعة مباشرة في الحساب ، أو دفع الفواتير عبر الإنترنت أو الاحتفاظ بحد أدنى من الرصيد. ابحث عن أي رسوم يتم فرضها في حالة عدم استيفاء هذه الشروط.

تشمل التكاليف العامة الأخرى ما يلي:

• رسوم ماكينة الصراف الآلي: في حين أن معظم البنوك والنقابات الائتمانية لديها شبكات ماكينات نقدية مجانية ، فمن المرجح أنك ستدفع رسومًا لاستخدام ماكينة الصراف الآلي "الأجنبية" خارج شبكة البنك. حتى إذا لم يفرض عليك المصرف الذي تتعامل معه رسومًا مقابل استخدام أحد المصنّعين ، فقد يظل مالك الصراف الآلي يقيِّم رسومًا. يقول غولدن إن الإجراءات الأخرى غير سحب الأموال ، مثل التحقق من الرصيد ، قد تؤدي أيضًا إلى فرض رسوم.
• حدود المعاملات: تحقق من حدود السحب. يقيس بعض مقدمي الخدمة العدد الذي يمكنك إجراؤه من خلال آلات النقد أو الشيكات التي يمكنك كتابتها في غضون شهر. هذه الحدود أكثر شيوعًا على المدخرات من التحقق من الحسابات.
• رسوم السحب على المكشوف: إذا كان موفر الحساب الخاص بك يسمح لك بالزيادة ، أو إنفاق أكثر من الرصيد المتاح ، فمن المحتمل أن يتم ضربك برسوم ، غالباً أكثر من 30 دولارًا ، للحصول على الامتياز. وقد يتم تحصيل رسوم منك على الأموال التي رصدتها. حتى إذا قمت بالربط بحساب آخر للحماية من السحب على المكشوف ، فقد يتم تحصيل رسوم معاملاتك. يقول جولدن أن أفضل طريقة لتجنب ذلك هي عدم السحب على المكشوف عن طريق الاحتفاظ بوسادة في حسابك.
• رسوم الخصم: في محطة الدفع ، يمكن أيضًا معالجة العديد من بطاقات السحب التي تحتوي على أرقام تعريف شخصية أو أرقام التعريف الشخصية كبطاقات ائتمان. نظرًا للاختلاف في تكاليف معالجة المعاملات ، يتحمل بعض أصحاب الحسابات رسومًا بسيطة عندما يدفعون باستخدام رقم التعريف الشخصي. وقد شهدت جولدن رسوم تصل إلى 25 سنتا لكل معاملة. تتطلب المؤسسات المالية الأخرى عددًا معينًا من مدفوعات بطاقات الخصم شهريًا للحفاظ على الحساب "بدون رسوم".
• رسوم أخرى: قد يتم أيضًا تحصيل رسوم منك مقابل الشيكات الورقية ، باستخدام الصراف ، لفترات طويلة من عدم النشاط ، وتلقي بيانات الحساب الورقي, استبدال بطاقة السحب الآلي أو بطاقة الصراف الآلي ، أو إيقاف الدفعات أو للعناصر المرتجعة.

طرق أخرى لتجنب الرسوم

وقد أظهرت الدراسات أن أكبر البنوك تفرض معظم الرسوم.

"هناك الكثير من البنوك المجتمعية ، ونقابات الائتمان ، والبنوك على الإنترنت التي لا تستطيع أن تقدم قروضا أكثر قدرة على المنافسة من حيث التكلفة ، وهي حرة بالتعريف بدون رسوم خفية" ، كما تقول جولدن ، التي تروج مجموعتها غير الربحية لمحو الأمية المالية. قد يساعدك الابتعاد عن البنوك الكبرى في الهروب من الرسوم.

يمكنك زيارة مكتب فرعي قريب أو الاتصال بالسؤال عن المتطلبات والرسوم. إن كونك استباقيًا وطرح الأسئلة قد لا يساعدك فقط في معرفة المزيد عن الحساب والشعور بمزيد من الثقة في هذه المؤسسة المالية ، ولكن "إذا لم يستطع أحد أن يشرح كيف تعمل هذه الرسوم ، فهذا هو العلم الأحمر" ، كما يقول غولدن.

يميل المستهلكون إلى فتح الحسابات أولاً ثم الحصول على التفاصيل حول الشروط والأحكام ، كما يقول جولدن. يقترح أي شخص يتطلع إلى إنشاء حساب جديد للتسوّق للعثور على أفضل الأسعار والشروط ، ثم فتح حساب يلبي احتياجاتك على أفضل وجه.

مكافآت الاشتراك

تقدم العديد من البنوك أموالًا إضافية عندما تفتح حسابًا جديدًا ، ولكن مثل العروض الترويجية لبطاقات الائتمان ، هناك دائمًا متطلبات مؤهلة. وتشمل هذه الشروط في كثير من الأحيان وضع الحد الأدنى من المبلغ ، وإعداد الودائع المباشرة وأحيانا جعل المدفوعات عبر الإنترنت. قبل أن تقوم بتحويل البنوك للحصول على مكافأة نقدية ، تأكد من أنك تعرف المتطلبات وتستطيع الوفاء بها.

جهودك ليست دائمًا كافية

مجرد القيام بالواجب المنزلي لا يكفي دائمًا. أعلن بنك إم آند تي في بوفالو ، بنيويورك ، عن إجراء فحص مجاني "بدون قيود" ، لكنه فشل في الكشف عن متطلبات أهلية هامة. عندما لم يستوفي ما يقرب من 60 ألف عميل هذه المتطلبات الغامضة ، تم تحويلهم إلى حسابات ذات رسوم.

اتخذ مكتب حماية المستهلك المالي إجراءً ضد البنك في أكتوبر 2014 ، مما تطلب منه استرداد 2.9 مليون دولار كرسوم ودفع غرامة قدرها 200 ألف دولار. كما حذرت الوكالة جميع المؤسسات المالية لتجنب الممارسات المماثلة.

في حين أن القيام بأقصى ما يمكن لتجنب هذه التكاليف قد يكون في بعض الأحيان قصيرًا ، فإن قراءة النسخة المطبوعة الدقيقة وطرح الأسئلة الصحيحة قبل فتح حساب "مجاني" يجعل من المحتمل أنك ستكشف عن أي رسوم مخبأة ومحاذير.

إميلي ستاربوك كرون هي كاتبة موظفين تغطي التمويل الشخصي لـ Investmentmatome. اتبعها على تويتر emstarbuck و على في + Google.

صورة عبر iStock.