9 العناصر الأساسية من الفحص المالي السنوي الخاص بك

كل عام ، تحصل على مطعون وتحفز من قبل طبيبك للتأكد من أنك بصحة جيدة. يجب أن تأخذ عناية مماثلة لرفاهيتك المالية مع فحص سنوي للأشياء الأساسية ، مثل وضعك الائتماني ، وفورات التقاعد والتأمين على الحياة.

لا تشارك الإبر أو قفازات اللاتكس. تحتاج فقط إلى مراجعة أموالك ، ربما مع مستشار.

لا تدور الأمور حول ضرب نفسك على ما ارتكبته من أخطاء ، ولكن بالنظر إلى كيفية وضع الأمور في نصابها الصحيح ، تقول باتريشيا جينيرجون ، الشريك الإداري في فوكوسيد فاينسيس في أوكلاند بكاليفورنيا. "إذا قمت بإجراء تصحيحات صغيرة على الفور ، فإنك لن تنطلق من الهاوية."

فيما يلي العناصر الرئيسية التسعة للفحص السنوي.

1. جعل الميزانية

النظر في عادات الانفاق المحتملة والأهداف المالية للسنة القادمة. هذه الأسئلة يمكن أن تساعد:

• هل يغطي دخلك المصروفات ، مع وجود ما يكفي من المال للتوفير ، أو هل تحتاج إلى تقليص الإنفاق؟
• هل تحتاج إلى توفير النفقات المتوقعة ، مثل صيانة المنزل أو سيارة جديدة؟
• هل ترغب في الادخار لقضاء عطلة أو غيرها من التساهل؟

2. امنح صندوق الطوارئ الخاص بك مرة واحدة

لا يمكنك فقط وضع ميزانية لما تتوقعه ، تلاحظ تشاد نيرينج ، الشريك في شركة Conceptual Financial Advisors في أبلتون بولاية ويسكونسن. "ستكون لديك دائمًا نفقات غير مخطط لها ، لأن الأمور تحدث."

وهذا يعني الاحتفاظ بالمال كاحتياط في حالات الطوارئ ، مثل فقدان الوظيفة أو فاتورة طبية مفاجئة.

ينصح Nehring الادخار يكفي لتغطية ستة أشهر من النفقات الثابتة. "أنا أعرف الكثير من الناس أن هذا هدف نبيل إلى حد كبير ، لذلك أشعر بسعادة غامرة إذا تمكنوا من الوصول إلى 90 يومًا" ، يضيف.

3. مراجعة الديون الخاصة بك

انظر إلى أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك والقروض الأخرى.

"ما نريد أن نراه هو ، هل تغير مستوى الدين منذ الفحص المالي الأخير؟" يقول Nehring. قد تكون الزيادة علامة على أنك بحاجة إلى خفض الإنفاق.

تحقق أسعار الفائدة على أي قروض ، بما في ذلك الرهن العقاري وقرض السيارة. قد تكون قادرا على الادخار من خلال إعادة التمويل.

4. تحليل صناديق التقاعد الخاصة بك

بمجرد أن تحصل على أول وظيفة حقيقية ، يجب أن تبدأ في التخطيط للتقاعد - وهذا لا يعني فقط إعداد 401 (ك) والحد الأقصى لمباراة صاحب العمل. وبعد ذلك ، وكل عام بعد ذلك ، تحتاج إلى التأكد من أن المبلغ الذي تحفظه يلبي احتياجاتك وأهدافك. يوصي المستشارون غالبًا بوضع 15٪ على الأقل من دخلك قبل الضرائب.

فكّر في مدخراتك حتى لو كنت تنوي العمل في الستينيات أو السبعينيات أو ما بعد ذلك ، يقول جينيرجون. "يجب أن تنقذ نفسك للمستقبل بحيث يكون لديك المزيد من الخيارات حول ما تفعله مع مرور الوقت."

تأكد من أن محفظة التقاعد لديها المزيج الصحيح من الأصول. هذا قد يعني إعادة التوازن 401 (ك) أو أجزاء أخرى من محفظتك. عندما تقترب من التقاعد ، ابتعد عن الاستثمارات الأكثر خطورة والأكثر عدوانية ، مثل أسهم النمو ، نحو السيارات الأكثر أماناً ، مثل السندات.

5. تقييم التغطية التأمينية

مع تقدمك في العمر ، يحتاج التأمين على حياتك إلى التغيير. ربما تحتاج إلى تأمين على الحياة بعد أن تشتري منزلاً ، أو تحقق دخلاً أكبر أو لديك أطفال. في وقت لاحق ، قد تحتاج إلى تغطية أقل ، أو لا شيء على الإطلاق إذا كنت قد دفعت رهنك العقاري وأكمل أطفالك دراستك الجامعية.

[أسعار التأمين على الحياة متوفرة من خلال أداة مقارنة التأمين على الحياة الخاصة بنا.]

يجب عليك أيضًا التأكد من أن حدود المسؤولية عن التأمين الخاصة بك لا تزال مرتفعة بما يكفي لحماية أصولك ، وأن حد سياسة مالك المنزل مرتفع بما يكفي لاستبدال منزلك وممتلكاتك إذا تم تدميرها.

والحصول على أسعار التأمين على السيارات الجديدة. قد لا يقدم مزود الخدمة لك أفضل صفقة. إذا كانت سيارتك قديمة ، ففكر في تغطية شاملة وتغطية التصادم ، والتي قد لا تساوي تكلفتها لأنها ستدفع فقط ما يصل إلى قيمة سيارتك.

6. تحسين الضرائب الخاصة بك

تأكد من أنك تستفيد استفادة كاملة من التخفيضات والائتمانات الضريبية للتقاعد والتعليم والمدخرات ، والرعاية التابعة ، والنفقات الطبية والتبرعات الخيرية. قد تعني مساهمة التقاعد الإضافية انخفاضًا كبيرًا في فاتورتك الضريبية.

إذا حصلت على إقرار ضريبي كبير هذا العام ، فقد ترغب في تقليل فترة استقطاعك لتجنب منح الحكومة قرضًا بدون فوائد. وبالعكس ، إذا كنت مدينًا بالمال ، فقد تحتاج إلى زيادة حجبك.

7. طلب ​​تقارير ائتمان مجانية

يشترط القانون الفيدرالي على شركات الإبلاغ الائتماني الثلاث على الصعيد الوطني - Equifax و Experian و TransUnion - أن تقدم لك نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك كل عام. احصل عليها في AnnualCreditReport.com.

تحقق من المعلومات في تقارير الائتمان الخاصة بك للتأكد من دقتها ، لا سيما إذا كنت تخطط لحركة مالية كبيرة ، مثل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. النظر في طلب واحد من التقارير كل أربعة أشهر أو نحو ذلك. إذا وجدت أخطاء ، فأخبر شركة إعداد التقارير الائتمانية وموفر المعلومات (مثل شركة بطاقة ائتمان أو أداة مساعدة) كتابةً.

8. بدء صندوق الكلية

إذا كان لديك أطفال ، فمن المحتمل أن ترغب في توفير تعليمهم الجامعي. جرب 529 خطة ادخار للتعليم أو برامج تعليمية مسبقة الدفع. لا يتم فرض ضرائب على أرباح 529 خطة ادخار إذا تم استخدامها لتغطية النفقات المؤهلة مثل الرسوم الدراسية ، والرسوم ، والكتب ، والغرف والمجلس. تقيد برامج الرسوم المدفوعة مقدمًا التكاليف الحالية للكليات والجامعات العامة ، على الرغم من أنه يمكنك أيضًا استخدام الأموال في الكليات الخاصة والمدارس العامة في ولايات أخرى.

9. خطة للنهاية

يمكن أن يتطلب الزواج والطلاق والوفاة والتغييرات في الظروف المالية إعادة النظر في خطة العقارات الخاصة بك:

• هل ستحسب وصيتك لكل شيء يجب أن تتماشى مع رغباتك؟
• هل قمت بتعيين الأشخاص المناسبين ليكونوا منفذي إرادتك وعقد التوكيل ، في حال أصبحت عاجزا؟
• هل تحتاج إلى تحديث المستفيدين من خطط التقاعد الخاصة بك وسياسات التأمين على الحياة؟
• هل تحتاج إلى إجراء تغييرات على الصناديق التي قد تكون أنشأتها لأفراد العائلة؟
• هل التوجيهات الصحية الخاصة بك - مثل العيش الذي سيوضح التدابير الطبية التي تريد اتخاذها ، أم لا ، في حالات محددة - لا تزال تعكس رغباتك؟

إذا تمكنت من متابعة جميع هذه العناصر ، فستكون بحالة جيدة.

أوبري كوهين كاتبة في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:aubreycohen.

صورة عبر iStock.