كيف تقيم عروض بطاقات الائتمان

عندما تكون مستعدًا للحصول على بطاقة ائتمان جديدة ، من المهم فحص أي عروض متاحة لضمان حصولك على أفضل بطاقة ممكنة بالنسبة إليك. ولكن كيف تفعل هذا دون أن يفقد أي شيء مهم؟ جئت إلى Investmentmatome ، ونقول لك كيف! فيما يلي 10 خطوات لتقييم عرض بطاقة الائتمان.

1. النظر في مصدر العرض

كن حذرًا من التقدم بطلب للحصول على أي عرض بطاقة ائتمانية من مصدر لست على دراية به. لأحد ، قد يكون عملية احتيال. أيضًا ، لا يقدم العديد من عروض البطاقات الائتمانية غير الملتمسة بالضرورة أفضل العروض لك استنادًا إلى احتياجات بطاقتك ورغباتك. إذا لم تكن قد أرسلت عرضًا وتريد العثور على عرض خاص بك ، فاستخدم أداة بطاقة الائتمان للعثور على بطاقة أو اثنتين لتقييمها.

" أكثر منكيفية اختيار أفضل بطاقة الائتمان بالنسبة لك: 4 خطوات سهلة

2. تحديد نوع البطاقة التي تريدها

بطاقات الائتمان ليست بحجم واحد يناسب الجميع - تحتاج إلى تحديد نوع البطاقة الأنسب لحالتك. في ما يلي الأنواع الأربعة الأكثر شيوعًا من البطاقات والأشخاص الذين يجيدون:

• تحويل الرصيد: بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في سداد ديون بطاقاتهم الائتمانية الحالية دون دفع أسعار فائدة مرتفعة. تقوم هذه البطاقات عمومًا بتحصيل رسوم لتحويل الرصيد ، ولكنها تقدم معدلًا تمهيدًا بنسبة 0٪.
• المكافآت:بالنسبة لأولئك الذين يسددون أرصدتهم كاملة كل شهر ويريدون أخذ تجربة بطاقاتهم الائتمانية إلى المستوى التالي. تقدم هذه البطاقات مكافآت نقدية أو نقاط أو أميال على نفقاتك. تأتي بعض بطاقات المكافآت أيضًا مع مكافأة اشتراك ، حيث ستحصل على مكافأة لضرب الإنفاق المطلوب في غضون فترة زمنية محددة.
• التمهيدي 0٪ APR: لأولئك الذين لا يستطيعون أو لا يرغبون في سداد أرصدتهم على الفور. تميل هذه البطاقات إلى تقديم فائدة 0٪ على المشتريات وعمليات تحويل الرصيد لمدة تتراوح بين 12 و 18 شهرًا.
• المضمون: لأولئك الذين يعانون من ضعف الائتمان أو محدودة. يتم دعم هذه البطاقات عن طريق إيداع نقدي ، غالبًا ما يساوي حد الائتمان. إنها ليست نفس الشيء مثل البطاقات المدفوعة مسبقًا - لا يزال عليك تسديد الدفعات ، ويتم إبلاغ النشاط إلى مكاتب الائتمان.

بعد تحديد نوع البطاقة الذي يصف احتياجاتك الائتمانية بأكبر دقة ، ستحتاج إلى عدم إضافة أي عروض لأنواع أخرى من البطاقات. قد تكون هذه البطاقات رائعة ، ولكنها ليست لك ببساطة.

3. معرفة الرسوم المطبقة (وكيفية تجنبها)

تأتي بطاقات الائتمان مع رسوم متعددة - بعضها يستحق الدفع ، والبعض الآخر غير ممكن ، ومعظمها يمكن تجنبه. فيما يلي رسوم البطاقات الائتمانية الأكثر شيوعًا:

• رسوم سنوية:مقابل رسوم استخدام بطاقة الائتمان ، يتم تقييم رسوم سنوية مرة واحدة في السنة. تميل بطاقات الائتمان ذات الرسوم السنوية إلى الحصول على هياكل مكافآت أعلى ومكافآت اشتراك أعلى من تلك التي لا تتمتع بها ، لذلك فهي تستحق النظر.
• رسوم المعاملات الأجنبية: رسم المعاملة الأجنبية هو رسم يعتمد على النسبة المئوية - بشكل عام 3-4٪ - على الرسوم المدفوعة في الخارج. إذا سافرت إلى الخارج على الإطلاق ، فيجب عليك الحصول على بطاقة ائتمان بدون رسوم معاملات أجنبية.
• رسم تأخر دفعة: معظم بطاقات الائتمان تتقاضى رسومًا تبلغ حوالي 35 دولارًا للدفعات المتأخرة. يتم تجنب هذه الرسوم عن طريق سداد جميع دفعاتك في الوقت المحدد. قم بإعداد الدفعات التلقائية إذا كنت تخشى أن تنسى.
• رسوم السلف النقدية: تتيح لك بعض بطاقات الائتمان الحصول على سلفة نقدية من بطاقتك عن طريق ماكينة الصراف الآلي أو فرع المصرف. ومع ذلك ، سيتعين عليك دفع رسم مقدمًا نقدًا وارتفاعًا سنويًا أعلى من المعدل المعتاد. لا توجد أيضًا فترة سماح ، لذلك ستبدأ في تحمل رسوم الفائدة على الفور. يجب أن يكون هذا هو الملاذ الأخير - احتفظ بصندوق للطوارئ في الأوقات التي تحتاج فيها إلى نقود.

باستثناء الرسوم السنوية - ورسوم المعاملة الأجنبية إذا كنت بالتأكيد لن تسافر أبدًا إلى الخارج - يجب تجنب رسوم بطاقة الائتمان بأي ثمن. يمكنك تجنب ذلك بعادات ائتمان مسؤولة واحتياطي نقدي في حالات الطوارئ.

4. حساب قيمة الرسوم السنوية

العديد من بطاقات الائتمان لديها نسختين - واحدة مع رسم سنوي ، وواحدة بدون. دعنا نقارن بين هذين البطاقتين الافتراضيتين ، مع كل من مكافآت الاشتراك. في ما يلي الرياضيات لمعرفة المدة التي سيستغرقها ذلك حتى تتخطى الرسوم السنوية على البطاقة "أ" مكافأة الاشتراك الأعلى.

البطاقة: 400 دولار مكافأة الاشتراك ، تنازل عن رسوم سنوية 89 $ في السنة الأولى

البطاقة ب: 200 دولار مكافأة الاشتراك ، أي رسوم سنوية

البطاقة = 400 - 89 (ذ - 1)

البطاقة ب = 200

200 = 400 - 89 (ص - 1)

ص = 3.25 سنة

بالطبع ، هذا ليس هو الاعتبار الوحيد. تتمتع البطاقات ذات الرسوم السنوية بمعدلات أعلى من المكافآت أيضًا. قم بإجراء الحسابات لتقييم المكافآت المستمرة لبطاقتين وتحديد ما إذا كنت تنفق ما يكفي لتبرير رسوم سنوية.

البطاقة: 95 دولار رسوم سنوية ، 2 نقطة على كل دولار ينفق

البطاقة ب: لا رسوم سنوية ، نقطة واحدة على كل دولار ينفق

البطاقة = 0.02x - 95

البطاقة ب = 0.01x

0.01x = 0.02x - 95

س = 9500 دولار

إذا أنفقت أكثر من 9،500 دولار سنويًا ، فيستحق الحصول على البطاقة الافتراضية بالرسوم السنوية ومعدلات المكافآت الأعلى. خلاف ذلك ، انتقل مع البطاقة دون رسوم سنوية.

5. معرفة تكلفة تمويل المشتريات على بطاقتك الائتمانية

في حين يمكنك تحمل ديون بطاقات الائتمان من شهر إلى آخر ، فهي الطريقة الأكثر تكلفة لتمويل مشترياتك. يجب عليك فقط استخدام بطاقتك الائتمانية لعمليات الشراء التي يمكنك سدادها كل شهر قبل تجميع الفائدة. ومع ذلك ، فإنه لا يضر بمعرفة أسعار الفائدة المرتبطة بحسابك.ولكن تذكر أن معظم البطاقات الائتمانية لها معدلات متغيرة ، لذا فإن سعرك عرضة للتغيير.

يتم احتساب الفائدة على بطاقة الائتمان على أساس متوسط ​​رصيدك اليومي ، وليس رصيدك النهائي. لنفعل الحساب على بطاقة افتراضية. سعر الفائدة هو 15 ٪ ، والرصيد المستحق هو 3000 دولار ، والحد الأدنى للدفع هو 300 دولار ، وتقوم بسداد دفعة قدرها 1500 دولار قبل ثمانية أيام من تاريخ استحقاق الفاتورة.

متوسط ​​الرصيد اليومي = (3000 × 22) + (1500 × 8) = 78000/30 = 2600 دولار

معدل الفائدة اليومي = 15٪ / 360 = 0.000417 (ضع في اعتبارك أن بعض الجهات المصدرة تستخدم 365 بدلاً من 360).

رسوم الفائدة للشهر = 2،600 × 0.000417 × 30 = 32.50 دولارًا

6. فهم برنامج المكافآت ، إن أمكن

تقدم العديد من بطاقات المكافآت معدلات مكافآت مختلفة لأنواع مختلفة من المشتريات. لذا قد تمنحك بعض البطاقات مكافآت إضافية لمحلات البقالة ، بينما تمنح البعض الآخر مكافآت إضافية مقابل الإنفاق على السفر. اكتشف أين تنفق أموالك وتعرف على ما إذا كانت بطاقة الائتمان التي تفكر فيها تمنحك مكافآت إضافية مقابل هذا الإنفاق. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد تكون هناك بطاقة أفضل لك.

قد تكون مكافآت بطاقات الائتمان قابلة للاسترداد نقدًا ، أو سفر ، أو بطاقات هدايا ، أو مساهمات خيرية ، أو سلع ، أو المزيد. تأكد من أن البطاقة التي تفكر فيها تقدم إمكانية استرداد المكافآت التي تختارها. إذا كنت تكره السفر ، على سبيل المثال ، فإن البطاقة التي لا تحتوي إلا على مكافآت لاسترداد المكافآت لن تكون مفيدة لك.

تقدم بعض البطاقات مكافآت خاصة مقابل الحصول على حساب مصرفي مع جهة الإصدار أو إنفاق مبلغ معين كل عام. يقدم البعض الآخر قيمة أعلى الفداء إذا اخترت خيار الاسترداد واحد على آخر. تعرّف على برنامج المكافآت وتأكد من أنه يستوفي مكافآتك في كسب واستبدال التفضيلات.

7. راجع الفوائد والامتيازات الإضافية

بطاقات الائتمان لديها الكثير لتقدمه من المكافآت والمساعدة في بناء الائتمان. تقدم معظم بطاقات الائتمان العديد من المزايا ، بما في ذلك وسائل التسوق والحماية من السفر. قد تشمل مزايا التسوق السعر والحماية من الشراء ، والتي تسدد لك ما إذا كانت العناصر المغطاة تذهب للبيع أم أنها تعرضت للتلف أو السرقة خلال فترة زمنية محددة ، على التوالي. يمكن أن تشمل مزايا السفر إلغاء الرحلة والحجب ، وتأمين تأجير السيارات ، وحماية الأمتعة المفقودة. اطلع على المزايا لضمان تضمين فوائد الحماية الأكثر أهمية بالنسبة إليك.

شيء آخر للبحث عنه في بطاقة العرض هو القدرة EMV. لا يتم تحفيز الجهات المصدرة على توفير شرائح EMV حتى تشرين الأول 2015 ، ولكن العديد منها يعرضها بشكل استباقي. لا يتم خداع بطاقات EMV بسهولة بواسطة محتالين على بطاقات الائتمان ، مما يجعلها أكثر أمانًا من بطاقة magstripe التقليدية. لكل ما تحتاج إلى معرفته عن أمان واستخدام EMV ، اقرأ مقالة ABCs الخاصة بنا.

8. النظر في قبول بائع التجزئة للبطاقة

هناك أربع شبكات دفع رئيسية - Visa و MasterCard و American Express و Discover. وعلى الرغم من وجود بطاقات ائتمان أمريكان إكسبريس رائعة وبطاقات اكتشاف الائتمان في السوق ، فهم أن بطاقات فيزا وماستركارد مقبولة على نطاق واسع في المزيد من الأماكن. ضع في اعتبارك ذلك إذا كنت تسافر إلى الخارج أو تعيش في مكان ما مع تجار التجزئة الذين لا يقبلون AmEx أو Discover.

9. معرفة درجة الائتمان الخاصة بك وأي مؤهلات التطبيق الأخرى

إذا تقدمت بطلب للحصول على بطاقة ائتمان ضمن نطاق درجة الائتمان ، فمن المرجح أن تتم الموافقة عليك. هناك بطاقات ائتمان متاحة لأولئك الذين لديهم ائتمان سيئ أو محدود ، وائتمان عادل ، وائتمان جيد. يمكن لأولئك الذين يمتلكون ائتمانًا ممتازًا اختيار بطاقاتهم ، بشرط أن يلبوا أي عوامل مؤهلة أخرى ، مثل حد الدخل للبطاقات المرموقة أو العضوية في بطاقات اتحاد الائتمان.

10. ننظر من خلال الطباعة الدقيقة

تحقق من شروط بطاقة الائتمان لأي غرامة مطبوعة إضافية. على سبيل المثال ، تفرض بعض البطاقات الائتمانية بفائدة 0٪ بأثر رجعي رسوم الفائدة على رصيدك إذا لم تدفعها بالكامل قبل انتهاء صلاحية السعر التمهيدي. تسمح أقلية صغيرة من بطاقات الائتمان بإعادة امتلاك العناصر المشتراة إذا لم تقم بتسديد الدفعات. الاطلاع على الطباعة الدقيقة لتحديد ما إذا كان هناك أي قواطع للصفقات.

الوجبات الجاهزة: هذا هو! بعد اجتياز هذه الخطوات العشر ، ستكون مستعدًا لتقديم الطلب. لدينا شعور بأنك وبطاقتك الجديدة ستكون سعيدة جدًا معًا.

رفعت أيدي عقد صورة بطاقات الائتمان عبر Shutterstock