الرسوم المصرفية وبطاقات الائتمان: درس بقيمة 795 مليون دولار للدرع

الرسوم الدراسية والرسوم ورسوم النادي ومال البيرة - يكلف الطالب الجامعي. لا يساعد ذلك في تحليل الموقع على أحدث تحليلاتنا ، فحساب الحساب وبطاقات الائتمان قد يكلف الطالب العادي ما يصل إلى 1،016 دولارًا كرسوم وفائدة على مدار أربع سنوات من الكلية [1]. في المجموع ، يمكن أن ينفق طلاب الجامعات في الولايات المتحدة أكثر من 795 مليون دولار سنويًا على السحب على المكشوف ورسوم التأخر في الدفع فقط [2].

في دراسة عام 2016 ، حلل Investmentmatome رسوم السحب على المكشوف لـ 20 حسابًا من الحسابات المرتبطة ببعض أكبر الجامعات في الولايات المتحدة. نظرنا إلى نفس الحسابات هذا العام ، وكذلك بطاقات الائتمان للطلاب ، لمعرفة كيف تغيرت الأمور خلال الـ 12 الماضية الشهور.

الوجبات الرئيسية

• تبلغ رسوم السحب على المكشوف من البنوك المتوسطة في الولايات المتحدة ، بما في ذلك الحسابات المرتبطة بالجامعة ، 35 دولارًا أمريكيًا [3] ، ويزيد طالب الكلية العادي عن حسابه 2.2 مرة في السنة ، مقارنةً بـ 2.07 ضعفًا في المتوسط ​​الأمريكي. مع وجود أكثر من 11 مليون طالب جامعي بدوام كامل في الولايات المتحدة اعتبارًا من عام 2016 ، ومعظمهم لديهم حسابات مصرفية ، قد يعني ذلك رسوم السحب على المكشوف بأكثر من 722 مليون دولار [2]. هذه زيادة تقارب 19 مليون دولار عن العام السابق [4].
• دفع ثلث الطلاب الذين سيتخرجون في وقت قريب والذين لديهم بطاقة ائتمان فاتورة متأخرة ، وكان متوسط ​​رسوم السداد المتأخرة على بطاقات الطلاب التي قمنا بتحليلها 35 دولارًا. إذا لم يفقد ثلث الطلاب الجامعيين الذين يعملون بدوام كامل والذين لديهم بطاقة ائتمان دفعة ، فإن هذا يمثل ما يقرب من 73 مليون دولار من رسوم السداد المتأخرة [2].

في عام 2015 ، أصدر مكتب حماية المستهلك المالية إرشادات للكليات بشأن اختيار البنوك الشريكة التي تلبي احتياجات الطلاب على أفضل وجه. لم تقدم مجموعة أدوات حساب الطالب الآمنة بعد التحسينات المصرفية للطلاب في المدارس التي قمنا بتحليلها. لقد رأينا زيادات على أساس سنوي في رسوم حسابات الطلاب في بعض البنوك المشمولة في دراستنا. كما وجدنا أن حسابات التوفير للطلاب وبطاقات الائتمان لديها تكاليف غير ضرورية وغير ضرورية يمكن للطلاب تجنبها من خلال اختيار حسابات مختلفة أو من خلال استخدام أكثر ذكاءً للبطاقات.

في هذه الدراسة ، سنقوم بتحليل تكاليف حسابات التحقق من الطلاب وبطاقات الائتمان وتوفير بدائل أرخص. سنقدم أيضًا نصائح حول كيفية بدء إنشاء ائتمان كطالب جامعي وشرح سبب أهميته.

حسابات التحقق من الطلاب يمكن أن تكون باهظة الثمن

بالنسبة لكل حساب من حسابات فحص الطلاب ، نظرنا في متوسط ​​رسوم الصيانة ورسوم السحب على المكشوف وحدود رسوم السحب على المكشوف - الحد الأقصى لعدد المرات في اليوم الذي يقوم فيه البنك بفرض رسوم السحب على المكشوف. متوسط ​​الرسوم التي فرضتها هذه المصارف على الحفاظ على الحساب بقيت عند 0 دولار للطلاب. زادت ثلاثة بنوك رسوم السحب على المكشوف ؛ واحد فقط انخفض رسومها. بالإضافة إلى ذلك ، قام مصرفان بتخفيض إجمالي رسوم السحب على المكشوف التي ستقوم بدفعها في اليوم ، لكن أحدهما زاد هذا الرقم.

وزاد متوسط ​​رسوم السحب على المكشوف لهذه الحسابات من 34.50 دولار إلى 35 دولارًا. لأن طالب الكلية العادي يتخطى حسابه 2.2 مرة في السنة ، فإن هذا يعني 77 دولارًا سنويًا في رسوم السحب على المكشوف للطالب باستخدام حساب مثل الحسابات التي قمنا بتحليلها ، أو 308 دولار على مدار مسيرة كلية لمدة أربع سنوات. هذا فقط متوسط. تتأثر نسبة أصغر من الطلاب بسبب رسوم السحب على المكشوف: وفقًا لتقرير CFPB لعام 2014 ، فإن 10.7٪ من الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 25 عامًا قد تكبدوا أكثر من 10 عمليات سحب على المكشوف سنويًا.

الحسابات عبر الإنترنت ، والنقابات الائتمانية تقدم صفقات أفضل

في معظم البنوك ، يمكن للعملاء تجنب الرسوم. تقوم البنوك عادة بالتنازل عن رسوم الصيانة إذا كنت تحتفظ بحد أدنى من الرصيد أو لديك ودائع شهرية مباشرة. يمكنك تجنب رسوم السحب على المكشوف من خلال عدم إنفاق أكثر مما تنفقه في حسابك. ولكن أسهل طريقة لتجنب الرسوم غير الضرورية هي ببساطة اختيار مصرف لا يقوم بشحنها.

"إن البنوك عبر الإنترنت هي كل ما يجب أن تكونه البنوك ، وهو أكثر ملاءمة للمستهلكين" ، تقول ليز ويستون ، كاتبة عمود في Investmentmatome ، مؤلفة كتاب "رصيدك الائتماني". "إنهم يحصلون على رسوم أقل ومتطلبات الحد الأدنى من الرصيد ، ويدفعون أسعار فائدة أعلى.. لا يمكنك الدخول إلى أحد الفروع ، ولكن هناك عدد أقل أو أقل منا يفعل ذلك ، ونحن نكتشف أن البنوك عبر الإنترنت تلبي احتياجاتنا على ما يرام ".

بالنسبة لأولئك الذين يفضلون عدم الاعتماد على الإنترنت ، فإن الاتحادات الائتمانية هي خيار ثابت. حسابات الجامعة التي نظرنا إليها والتي كانت تابعة لاتحادات ائتمانية كانت لها رسوم على السحب على المكشوف على حسابات التحقق ومعدلات فائدة أعلى على المدخرات من الحسابات الجامعية المرتبطة بالبنوك الوطنية الرئيسية. كانوا أقل احتمالا لرسوم الصيانة الشهرية ، كذلك.

" أكثر من: أفضل حسابات التدقيق لطلاب الكلية

يمكنك تجنب رسوم السحب على المكشوف

يمكنك أيضًا إلغاء الاشتراك في تغطية السحب على المكشوف بالكامل. تغطية السحب على المكشوف هي ممارسة البنك لدفع بعض أنواع المعاملات على الرغم من أنك لا تستطيع تحملها ، ثم تقوم بتحصيل رسوم السحب على المكشوف. تتطلب القاعدة الفيدرالية أن تقدم البنوك هذه التغطية على أساس "الاشتراك" ، بدلاً من تسجيلها تلقائيًا. إذا كنت قد اشتركت من دون قصد ، وهذا أمر سهل ، يمكنك إلغاء الاشتراك.

إذا قمت بإلغاء الاشتراك في تغطية السحب على المكشوف ، فمن المحتمل أن يتم رفض بطاقتك إذا حاولت شراء شيء ما أو إجراء سحب من الصراف الآلي دون مال كافٍ. قد لا تزال مشحونة بأسعار غير متساوية ، رسوم الأموال ، وتسمى أيضا رسوم NSF أو عاد البند.من المرجح أن يتم تحصيل رسوم NSF مقابل أشياء مثل الشيكات المرتدة ومدفوعات الفواتير عبر الإنترنت.

بغض النظر عما إذا كان لديك تغطية السحب على المكشوف ، قم بالتسجيل للحصول على تنبيهات نصية للأرصدة المنخفضة والسحب على المكشوف من خلال موقع البنك الخاص بك. إذا كنت سلبًا ، فأعد تجديد أموالك بأسرع ما يمكن لتجنب الرسوم الموسعة.

" أكثر من: أساسيات رسوم السحب على المكشوف

تؤدي مدفوعات بطاقات الائتمان المتأخرة إلى ضرر مضاعف

نظرنا أيضًا في بطاقات الائتمان الخاصة بالطلاب من أهم مصدري البطاقات الأمريكية. يقدم كل من Bank of America و Citibank و Discover و Capital One و Wells Fargo بطاقات ائتمان الطلاب ، مع متوسط ​​رسوم التأخر في السداد حوالي 35 دولارًا ومتوسط ​​سعر الفائدة 18.64٪. أسعار الفائدة تختلف تبعا لدرجة الائتمان الخاصة بك ؛ أما بالنسبة للبطاقات التي نظرنا إليها فقد كان متوسط ​​سعر الفائدة الأدنى 14.51٪ ومتوسط ​​الفائدة القصوى 22.76٪.

وفقًا لاستطلاع أجرته Experian ، كان 33٪ من الطلاب الذين حصلوا على بطاقة ائتمان ويتخرجون في غضون الأشهر الستة التالية قد تأخروا في دفع بطاقة الائتمان [5]. على افتراض أن هذا يمثل كامل هيئة الطلاب المتفرغة ، أكثر من 2 مليون طالب قاموا بسداد متأخر. هذا ما يقرب من 73 مليون دولار تم إنفاقها على الرسوم المتأخرة - وهذا بافتراض أنها جمعت دفعة واحدة فقط متأخرة.

الرسوم المتأخرة ليست هي التكلفة الوحيدة لدفع فاتورة بطاقة الائتمان في وقت متأخر. تفرض العديد من البطاقات أسعار فائدة جزائية تصل إلى 30٪ في مثل هذه الحالات. وهذا أكثر من ضعف متوسط ​​سعر الفائدة الأدنى على بطاقات ائتمان الطلاب التي قمنا بتحليلها وأكثر من 7 نقاط مئوية أعلى من معدل الحد الأقصى.

وجد استطلاع Experian أن الخريجين الذين سيصبحون قريبًا قد بلغ متوسطهم 2،573 دولارًا أمريكيًا كديون بطاقات ائتمان. بافتراض أنهم قاموا ببناء تلك الديون بكميات متساوية كل شهر خلال أربع سنوات من الكلية ، قاموا بدفع الحد الأدنى من 25 دولار كل شهر وسددوا متوسط ​​سعر الفائدة على حسابهم ، وهذا سيضيف مبلغًا يصل إلى 569 دولارًا في الفوائد المتراكمة قبل التخرج. هذا لا يشمل الاهتمام الذي سيحصل عليه بعد التخرج إذا لم يسددوا الرصيد - أو الأسوأ من ذلك ، إذا استمروا في تحصيل الرسوم دون سداد ديونهم الحالية.

" أكثر من: أفضل بطاقات الائتمان للطلاب

بناء رصيد ، حتى إذا لم تتمكن من الحصول على بطاقة الطالب

يعد استخدام بطاقة الائتمان بشكل مسؤول - سداد الرسوم في الوقت المحدد وعدم تجاوز الحد - إحدى أسهل الطرق لبناء الائتمان. وبينما قد تكون على بعد سنوات من الحصول على قرض السيارات أو الرهن العقاري ، إلا أن درجة الائتمان الجيدة يمكن أن تساعد في العديد من الطرق الأخرى.

يقول ويستون: "يحدد الائتمان الخاص بك أكثر بكثير مما إذا كان يمكنك الحصول على قرض أو أسعار الفائدة التي ستدفعها". "يمكن أن يؤثر ذلك على ما إذا كان بإمكانك استئجار شقة ، ومقدار ما تدفعه مقابل التأمين ، وحجم الإيداع الذي يجب عليك إخماده للحصول على المرافق ، وما إذا كنت ستحصل على أفضل صفقة على هاتف محمول".

هناك الكثير من بطاقات الائتمان الطلابية الرائعة ، على الرغم من أنه قد يكون من الصعب الحصول عليها إذا كان عمرك أقل من 21 سنة بسبب قانون بطاقة الائتمان لعام 2009. إذا تم رفض بطاقة ائتمان الطالب الخاصة بك ، فلا تقلق. هناك نوعان من البدائل الموصى بها:

• بطاقات الائتمان المضمونة: يتم دعم بطاقة الائتمان المضمونة بوديعة نقدية ، وعادة ما تكون مساوية للحد الأقصى للبطاقة وتتراوح عادة بين 200 و 500 دولار. يمكنك إجراء عمليات شراء على البطاقة وسدادها كما هو الحال في أي بطاقة ائتمان أخرى. يحمي الإيداع المُصدر في حالة عدم قيامك بالدفع. ستحصل على الإيداع مرة أخرى بعد "تخرج" إلى بطاقة غير آمنة أو إغلاق حسابك في وضع جيد.

" أكثر من: أفضل بطاقات الائتمان المضمونة

• مستخدم معتمد:بصفتك مستخدمًا مصرحًا به ، ستحصل على بطاقة مرتبطة بحساب شخص آخر ، عادة ما يكون أحد أفراد العائلة أو الزوج. لست مسؤولاً قانونيًا عن الرسوم التي تقوم بها على البطاقة - صاحب الحساب الأساسي - ولكن العديد من جهات الإصدار تبلغ عن نشاط المستخدم المرخص لمكاتب الائتمان. ومع ذلك ، قبل أن تصبح مستخدمًا مرخّصًا ، تأكد من أن حامل البطاقة الأساسي يدفع فواتيرها في الوقت المحدد ومصدر بيانات بطاقة الائتمان المصرح به بيانات المستخدم إلى مكاتب الائتمان.

بعد حصولك على بطاقة ائتمان ، حان الوقت للبدء في إنشاء رصيد. تأكد من دفع جميع الفواتير الخاصة بك في الوقت المحدد كل شهر وتسديد الديون أو الحد منها. لمزيد من النصائح ، تحقق من هذه العادات الائتمانية الجيدة.

إيرين العيسى هي كاتبة موظفين في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:Erin_El_Issa.

منهجية

استعرضت Investmentmatome مصادر البيانات الداخلية والخارجية لمعرفة المزيد عن الخدمات المصرفية للطلاب ومنتجات بطاقات الائتمان. يمكن الحصول على معلومات حول البيانات الداخلية غير الموضحة في الدراسة أو الهوامش عن طريق الاتصال بنا على [email protected]. مصادر البيانات الخارجية متاحة للجمهور عبر الإنترنت:

• مكتب حماية المستهلك المالية. نقطة البيانات: التحقق من حساب السحب على المكشوف. يوليو 2014.
• مكتب حماية المستهلك المالية. الخدمات المصرفية للطلاب ، التقرير السنوي للكونغرس. كانون الأول 2016.
• اكسبريان. تقرير Experian College Graduate Survey. نيسان 2016.
• المركز الوطني لإحصاءات التعليم. القيد في المؤسسات الثانوية الابتدائية والثانوية ، ومنح درجات علمية ، حسب مستوى المؤسسة ومراقبتها ، ومستوى الالتحاق ، وحالة الحضور وجنس الطالب: سنوات مختارة ، خريف 1990 حتى خريف 2024. مارس 2015.
• صناديق بيو الخيرية. يحتاج المستهلكون للحماية من التكاليف الزائدة على المكشوف. كانون الأول 2016.
• صالي ماي. تخصص في المال: كيف يدير طلاب الكلية الأمريكية شؤونهم المالية. عام 2016.

الحواشي

[1] حسبنا تكاليف الطالب على مدار أربع سنوات من خلال إضافة ما يلي:

• التحقق من تكاليف الحساب: متوسط ​​2.2 السحب على المكشوف في السنة مضروبة في متوسط ​​رسوم السحب على المكشوف من 35 دولارا
• تكاليف بطاقة الائتمان: بلغ متوسط ​​الفائدة على رصيد البطاقة الائتمانية 573 2 دولارًا مع معدل فائدة قدره 18.64٪ ، بافتراض أن الدين تم تكبده بمبالغ متساوية خلال السنوات الأربع جميعها ، بالإضافة إلى متوسط ​​رسوم التأخر في الدفع بمبلغ 34.56 دولارًا ، مع افتراض سداد دفعة واحدة سنويًا.

بالنسبة للطلاب الذين يدفعون رسومًا متأخرة سنويًا ، تبلغ هذه التكاليف 1،016 دولارًا أمريكيًا على مدار أربع سنوات. بالنسبة لأولئك الذين لا يدفعون أي رسوم تأخير ، ستكون التكاليف 877 دولارًا على مدار الإطار الزمني نفسه.

[2] غالبية طلاب الجامعات لديهم حساب مصرفي ، وفقا ل Sallie Mae ، التي تظهر أن 85 ٪ من الطلاب لديهم بطاقات الخصم. حسبنا إجمالي إنفاق الطلاب على السحب على المكشوف و رسوم التأخر عن طريق إضافة ما يلي:

• رسوم السحب على المكشوف: معدل 2.2 للسحب على المكشوف في السنة مضروبًا في متوسط ​​رسوم السحب على المكشوف بقيمة 35 دولارًا ، مضروبًا في العدد التقديري لطلاب المرحلة الجامعية في عام 2017 من المركز الوطني لإحصاءات التعليم ، مضروبًا في 85٪ من الطلاب الذين لديهم بطاقات خصم وفقًا لـ Sallie Mae
• رسوم بطاقات الائتمان المتأخرة: متوسط ​​رسوم التأخر في الدفع وقدرها 34.56 دولارًا أمريكيًا من البطاقات الائتمانية للطالب التي قمنا بدراستها مضروبة في عدد الطلاب الذين يحملون بطاقات الائتمان (عدد طلاب البكالوريوس مضروبًا في 58٪ من الخريجين الجدد الذين لديهم بطاقات ائتمان) مضروبًا في الواحد ثالثاً ، من المتخرجين قريباً ممن حصلوا على دفعة متأخرة ، بافتراض سداد دفعة واحدة لكل طالب. لقد قمنا بافتراض أن الخريجين قريبا سيكونون ممثلين عن جميع طلاب المرحلة الجامعية.

سيصل إجمالي إنفاق الطلاب إلى 795،096،041 دولارًا.

[3] ووفقًا لصناديق بيو الخيرية ، فإن متوسط ​​الرسوم على المكشوف من 44 من أكبر البنوك في الولايات المتحدة يبلغ 35 دولارًا أمريكيًا ، ووفقًا لتحليلاتنا للحسابات المرتبطة بالجامعة ، فإن متوسط ​​رسوم السحب على المكشوف هو 35 دولارًا.

[4] وفقا ل Sallie Mae ، 85 ٪ من طلاب الجامعات لديهم بطاقات الخصم. قمنا بضرب أرقام رسوم السحب على المكشوف لهذا العام والسنة الماضية (عدد الطلاب x متوسط ​​السحب على المكشوف x رسوم السحب على المكشوف الوسطية) بنسبة 85٪ للوصول إلى رسوم السحب على المكشوف الإجمالية المقدرة لطلاب الجامعات. في العام الماضي ، كان العدد الإجمالي $ 703،471،560. هذا العام ، يبلغ سعره 850 892 72 دولارًا. الفرق هو 18،638،290 دولار.

[5] وفقًا لتقرير مسح الدراسات العليا في كلية Experian ، فإن 58٪ من المتخرجين قريباً لديهم بطاقات ائتمان و 33٪ من أولئك الذين لديهم بطاقات ائتمان قاموا بسداد دفعة بطاقة ائتمان متأخرة.