قبل الحصول على رهن عقاري ، تأكد من أنك تعرف هذه الشروط |

من المعروف أن وكلاء العقارات ومقرضي الرهن العقاري هم الأجانب.

يبدو أنها تظهر من العدم ، ويبدو أنهم يعرفون بعضهم البعض ، وأنت لا تراهم يأكلون. لديهم أيضا لغتهم الخاصة ، والتي قد تسمعهم يتحدثون بينما كنت في الختام أو الحديث عن منزل.

إذا كنت مجرد بشر ، قد لا يكون لديك القدرة على الظهور في الإرادة أو الذهاب لذلك لفترة طويلة دون تناول الطعام ، ولكن هذه الشروط الخمسة سوف تساعدك على تعلم التحدث بلغتهم. عيش فترة طويلة وازدهر!

[ثم انقر فوق المصطلح لقراءة المزيد عنه في قاموسنا المالي.]

APR

معرفة معدل النسبة السنوية للقرض (أو APR) يخبرك بالتكلفة الحقيقية للاقتراض ويشمل جميع الرسوم المرتبطة مباشرة بالقروض ، وليس فقط مدفوعات الفائدة. حقيقة أن هناك أكثر من طريقة لحساب APR تعقد مقارنة بين القروض ، لكن الصيغة التي تتضمن المكونات الأساسية هي:

APR = [2 x عدد الدفعات في السنة × إجمالي رسوم التمويل] / [عائدات القرض الأصلي] x إجمالي عدد الدفعات + 1]

تقع مسؤولية حساب معدّلات التكلفة السنوية على المقرض ، وليس أنت ، وتقتضي اللوائح الفيدرالية من المقرضين الإفصاح عن معدل الفائدة السنوية على القرض بنوع كبير. يتطلب قانون حماية ائتمان المستهلك لعام 1968 (المعروف أيضًا باسم قانون الحقيقة في الإقراض) من المقرضين الإفصاح عن رسوم التمويل الخاصة بالقرض بالإضافة إلى معدل الفائدة السنوي (APR) الخاص به ، وبذلك يمكنك مقارنة القروض.

تستند حسابات معدل الفائدة السنوية إلى أسعار فائدة ثابتة ، لذا فهي قابلة للتعديل معدلات خلق APRs دائمة التغير. لهذه الأسباب ، يتجه بعض المقترضين إلى تقديرات جيدة من جانب المقرضين لمقارنة رسوم القروض مباشرة بدلاً من مقارنة معدل الفائدة السنوية.

[إذا كنت مستعدًا لشراء منزل ، فاستخدم حاسبة الرهن العقاري لمعرفة مديرك الشهري واهتمامك سوف يكون الدفع.]

ARM

معدل الرهن العقاري القابل للتعديل (أو ARM) له معدل فائدة متغير يتم حسابه بإضافة علاوة إلى معدل معياري محدد.

نوعان شائعان من ARMs هما الفائدة فقط ARM و ARM الهجين. تقدم ARMs الفائدة فقط فترة محددة خلالها المقترض يدفع فقط الفائدة على القرض. هذا يقلل من دفع المقترض ، لكنه يترك الرئيسي المعلقة. تقدم ARMs الهجين معدل ثابت لفترة من الوقت ومن ثم العودة إلى معدل متغير لبقية عمر القرض. وتحمل الذراع 3/1 ARM على سبيل المثال معدلًا ثابتًا للسنوات الثلاث الأولى ثم يتم تعديلها سنويًا بعد ذلك.

في كثير من الحالات ، يكون لدى أجهزة ARM قيود على مدى ارتفاعها ، وأحيانًا انخفاض معدل الفائدة ، وكذلك كم يمكن أن تتحرك في أي سنة أو شهر أو ربع. في بعض الحالات ، سيتم تعديل السعر فقط - أي لن تحصل على أي فائدة إذا انخفضت المعدلات. بغض النظر ، مطلوب من المقرضين قانونا للكشف عن مدى ارتفاع الدفعة الشهرية قد تذهب. تأكد من أنك تستطيع التعامل مع سيناريو الحالة الأسوأ.

Freddie Mac

المؤسسة الفيدرالية لتمويل الرهن العقاري (FHLMC أو Freddie Mac) هي هيئة ترعاها الحكومة تشتري أنواعًا معينة من الرهون العقارية من البنوك وتستخدمها كضمان بالنسبة للأوراق المالية المدعومة بالقروض العقارية.

إليك كيف تعمل Freddie Mac:

• إذا حصلت على قرض عقاري ، يوافق المقرض على تحويل الأموال إلى حسابك ، وتوافق على سداد المقرض وفقًا لجدول زمني محدد.
• قد يختار المقرض بعد ذلك عقد هذا الرهن العقاري في محفظته أو بيعه في سوق الرهن العقاري الثانوي.
• من خلال بيع الرهن العقاري الخاص بك ، يتلقى المقرض المال الذي يمكنه استخدامه لتقديم المزيد من قروض الرهن العقاري إلى المقترضين الآخرين.
• لأن هذه العملية تخلق إمدادات ثابتة من صناديق الرهن العقاري ، ومعدلات الرهن العقاري تظل قادرة على المنافسة والرهون العقارية متاحة أكثر.

وهكذا ، إذا كان البنك الذي تتعامل معه يعتقد أنه يمكن أن يعطيك قرضًا يعرف أنه سيشتريه فريدي ماك ، فمن المحتمل أن يكون البنك الذي تتعامل معه جعل القرض.

فريدي ماك حزم الرهون العقارية أنا t تشتري إلى مجموعات ("مجمعات") ذات خصائص مشتركة (أي أسعار فائدة مماثلة أو آجال استحقاق أو تصنيفات ائتمانية). ثم تقوم ببيع الأوراق المالية التي تمثل حصة ملكية في هذه المجمعات. هذه الأوراق المالية ، تسمى الأوراق المالية المدعومة بالقروض العقارية ، يتم شراؤها من قبل المستثمرين في السوق المفتوحة. مع الصناديق من المبيعات ، يشتري فريدي ماك المزيد من الرهون.

عندما تقوم بتسديد دفعات الرهن العقاري الشهرية إلى المقرض الخاص بك أو خدمة الرهونات العقارية ، يحتفظ المقرض أو صاحب خدمة الرهن برسوم ويرسل باقي المبلغ إلى فريدي ماك. بدوره يأخذ فريدي ماك رسومًا ويمر ما تبقى للمستثمرين الذين يحتفظون بالأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري. بالنسبة لهم ، الأمر يشبه امتلاك سند مضمون بشكل أساسي من قبل الحكومة.

هذا لأن فريدي ماك تضمن دفع الفائدة في الوقت المناسب والمال على الأوراق المالية المدعومة بالقروض العقارية - وبعبارة أخرى ، إذا كنت " رواتب الرهن العقاري الخاص بك ، لا يزال فريدي ماك يجعل المدفوعات إلى المستثمرين.

Ginnie Mae

فريدي ماك ليس هو الكيان الوحيد الذي ترعاه الحكومة المشاركة في إقراض الرهن العقاري. تم تأسيس وكالة تابعة لوزارة الإسكان والتنمية الحضرية بالولايات المتحدة ، وهي الرابطة الوطنية للرهن العقاري (GNMA أو Ginnie Mae) من قبل الكونغرس في عام 1968. وتضمن الوكالة سداد الفائدة في الوقت المناسب والمال على بعض الأوراق المالية المدعومة بالقروض العقارية.

على خلاف فريدي ماك ، ومع ذلك ، فإنه لا يبيع أو يبيع الرهون العقارية ، ولا يقوم بإصدار الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري. بشكل عام ، لا تضمن Ginnie Mae إلا الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري والتي تتكون من قروض الرهن العقاري المؤمنة من قبل الإدارة الفيدرالية للإسكان ، أو إدارة شؤون المحاربين القدامى ، أو دائرة الإسكان الريفية أو مكتب الإسكان العام والهندي.

قسط التأمين المؤهل للرهن العقاري

يؤمن قسط التأمين العقاري المؤهَّل دفعات الرهن العقاري لمالك المنزل. عادة ما يأتي التأمين على الرهن من إدارة الإسكان الفيدرالية أو إدارة شؤون المحاربين القدامى أو دائرة الإسكان الريفية أو شركة تأمين الرهن العقاري الخاصة.

قد يُطلب منك شرائها إذا كانت الدفعة المقدمة أقل من 20٪ من سعر المنزل. في الأساس ، يتم تنفيذ السياسة في حالة التعثر على القرض. بهذه الطريقة ، لا يزال البنك يحصل على مدفوعات القرض. قد تكون أقساط التأمين العقاري المؤهلة قابلة للاقتطاع من الضرائب إذا نشأت الرهون بعد عام 2006 ، على الرغم من وجود حدود للدخل.