كيف البنوك كسب المال في العالم الحديث

يأتي هذا النزيل من Kyle Psaty of PerkStreet Financial.

كيف يقوم أحد البنوك بجني المال؟ معظم الناس لا يفكرون في ذلك. اطلب من شخص ما والرد أن يأتي في شكل جملة بسيطة: "البنوك تجني المال عن طريق أخذ الأموال التي تودعها وإعارتها للأشخاص الذين يحتاجون إلى اقتراضها".

بالطبع هذا أمر منطقي من الناحية التجارية لأن الفائدة على القروض عادة ما تكون أكبر بكثير من الفائدة التي يدفعها البنك لرواده من أجل الإيداع. من خلال الاحتفاظ بأموالك ودفع القليل منك - إما على شكل فائدة أو نقداً أو خدمات مثل التحقق الحر - فإن البنوك تضع نفسها على إقراض أموالك بسعر مربح. بطبيعة الحال ، في بعض الأحيان ، يتخلف الأشخاص عن سداد القروض ، الأمر الذي يكلف أموال البنوك ، ودعونا نكون صادقين ، فإن إبقاء البنك مفتوحًا طوال اليوم يكلف أيضًا المال. ولكن بعد احتساب جميع التكاليف ، يحتفظ البنك بالفرق في الفائدة كأرباح. من المرجح أن يقوم البنك الخاص بك بجني المال منك عن طريق إقراض الأموال التي تحتفظ بها. بسيط.

في المشهد المصرفي الحديث ، هذه ليست سوى جزء من القصة …

اليوم ، المؤسسات المالية تحقق الكثير من المال عن طريق فرض الرسوم المصرفية ، وإصدار بطاقات الخصم والائتمان وتقديم خدمات مالية أخرى. تحقق معظم البنوك التجارية الكبرى في المشهد الحالي حوالي نصف دخلها التشغيلي عن طريق الخدمات غير ذلك الإقراض - من خلال العروض الأكثر تعقيدًا مثل سياسات التأمين والمنتجات الاستثمارية وجميع الأنشطة الأساسية الأخرى مثل الخدمات المصرفية الاستثمارية.

البعض لا يفعل أي إقراض على الإطلاق. علاوة على ذلك ، فإن بعض "البنوك" ليست حتى البنوك حسب التعريف. خذ شركتي ، PerkStreet Financial ، التي ليست بنكًا ، بل هي "un-bank" ، وهذا يعني أن لدينا شريكًا مصرفيًا يمتلك أموالنا لنا ، مما يوفر تأمين FDIC. نحن لا نفعل أي إقراض للمستهلك ، ولكن عملنا الثابت منذ عامين.

تحقق PerkStreet Financial الغالبية العظمى من عائداتنا من خلال شيء يسمى "رسوم التبادل". وهي ليست رسومًا يدفعها المستهلكون ، ولكن من قبل التجار - عندما يقوم عملاؤنا بتمرير بطاقاتهم ، فإننا نكسب القليل من المال. أصبحت رسوم Interchanges شركة كبيرة في الولايات المتحدة حيث أصبحت بطاقات الخصم أكثر شعبية. كم حجم؟ ومؤخراً ، أقر الكونغرس تشريعاً يحد من حجم الأموال التي يمكن أن تقدمها البنوك الكبيرة من رسوم التبادل ، وقد توقع البعض أن هذه الخطوة ستكلف البنوك عائدات سنوية تبلغ 14 مليار دولار. حتى في الأعمال المصرفية ، هذه تجارة كبيرة جدًا.

لكن شركة PerkStreet تفخر بتبادل عائدات التبادل مع عملائنا. عندما يقوموا بتمرير بطاقات المكافآت الخاصة بهم مكافآت ، نجني المال ، نعم ، وكذلك يفعلون - في شكل مبالغ نقدية غير محدودة تعود إلى قيمتها 1 ٪ ، 2 ٪ أو حتى 5 ٪ من الشراء.

بالنسبة لـ PerkStreet ، فإن الأعمال المصرفية بسيطة مثل حساب التحقق عبر الإنترنت ، والعديد من أجهزة الصراف الآلي المجانية وبطاقة الخصم التي تناسب مصالحنا مع مصالح عملائنا. نمنح رعاتنا قدرا كبيرا من أجل تجنب الديون ويستخدمون بطاقاتهم لأنهم يحبون أن يكونوا شركاء في أعمالنا. بالنسبة للعديد من منافسينا ، فإن العمل المصرفي أكثر تعقيدًا.

الحقيقة هي أن كل بنك في هذا البلد أصبح ، بمرور الوقت ، وحشًا بالكامل. كل البنوك التي يمكنك التفكير فيها لا تزال تحقق ربحًا من امتلاك أموال الناس ، وبطرق عديدة ، تبدو كلها كما هي. ولكن اختيار البنك المناسب لك يجب أن يكون أكثر من مجرد مقارنة سريعة مع أي واحد لديه أقرب ATM في الوقت الحاضر. تذكر أنك تصوت لصالح نجاح البنك الذي تتعامل معه - أي أنك تدير أعمال مصرفك حرفيًا - باستخدام أموالك.

صوتوا بحكمة وقد يجد أطفالنا أنفسهم في وضع اقتصادي أفضل بكثير مما نحن عليه الآن. من يدري ، ربما سيعيشون في عالم حيث يسهل فهم المعاملات المصرفية.