أجوبة مخطط الأسئلة المالية الشخصية المشتركة

من جانب راشيل بودنوس ، دينار أردني ، CFP

تعرف على المزيد حول راشيل على Investmentmatome’s Ask a Advisor

عندما تكون مخططًا ماليًا ، يأتي إليك العملاء من خلال أسئلة التمويل الشخصي الملحة. الأسئلة نفسها تميل إلى الظهور من عملاء مختلفين. في ما يلي أكثر الإجابات شيوعًا.

(يمكن تقديم المشورة المالية المحددة فقط بعد النظر في الظروف الفريدة لكل حالة. يتناول هذا العمود نصائح عامة).

كم يجب أن أكون حفظ؟

يجب أن يبدأ معظم الناس في توفير ما لا يقل عن 10٪ إلى 15٪ من الدخل قبل الضريبة ، بدءًا من العشرينات. إذا بدأت في الادخار في وقت لاحق في الحياة ، سوف تحتاج إلى وضع نسبة أعلى. على سبيل المثال ، إذا بدأت في الحفظ في الثلاثينيات ، فمن المحتمل أن تكون قد قمت بحفظ 15٪ إلى 20٪ أو أكثر.

" أكثر من: كم يجب عليك انقاذ للتقاعد؟

ما هي الاستثمارات التي يجب عليّ اختيارها في حسابات التقاعد الخاصة بي؟

يجب أن يكون لدى معظم الناس مزيج من الأسهم والسندات. كلما كنت أصغر سنا ، كلما كان من المحتمل أن تميل نحو الأسهم. مع تقدمك في العمر ، من الأفضل زيادة نسبة السندات في محفظتك.

تقدم معظم خطط التقاعد التي يرعاها أصحاب العمل ، مثل 401 (k) ، مجموعة "عالمية" من الاستثمارات التي يجب أن تختار منها تنويعاتها وتكاليفها المنخفضة (أقل من 1٪ سنوياً في رسوم التمويل).

بالنسبة للمستثمر العادي ، فإن الأموال المستهدَفة بشكل عام هي خيار معقول ، وننسى ، لأنها تنوع ولديها نسبة من الأسهم إلى السندات التي تتكيف تلقائياً على مر السنين فيما يتعلق بتاريخ التقاعد.

" أكثر من: كيفية اختيار حساب التقاعد الخاص بك

متى يمكن تمويل عملية شراء من خلال الديون؟

ديون بطاقات الائتمان - دائما فكرة سيئة. إن وجود ديون بطاقات الائتمان هو عادة أكثر الطرق تكلفة "اقتراض" الأموال (أسعار الفائدة غالباً ما تكون 18٪ أو أكثر) لشراء الأشياء. كما أنه يدمر درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تستخدم بطاقة ائتمان ، فأنفق الأموال التي لديك فقط وسدد رصيدك بالكامل كل شهر.

قروض السيارات - عادة ما تكون فكرة سيئة. إذا كان بإمكانك الحصول على قرض سيارة منخفض الفائدة للغاية أو بدون فائدة ، فإن الحصول على قرض لسيارة ليس فكرة مروعة. في أي حالة أخرى ، يجب عليك أن تسعى جاهدة لشراء السيارات التي يمكنك دفعها نقدًا فقط ، وإلا قد ينتهي بك الأمر إلى دفع فائدة على أصل ينخفض ​​بسرعة.

القروض الطلابية - في بعض الأحيان فكرة سيئة. هذه عادة ما تأتي مع ارتفاع أسعار الفائدة إلى حد ما ولا يتم تصريفها في الإفلاس. فمعدلات القروض المدرسية العليا ، على سبيل المثال ، عادة ما تكون من 6٪ إلى 7٪. وهي ليست عالية مثل معدلات الفائدة على الديون ببطاقات الائتمان أو القروض الشخصية ، ولكنها أعلى من معدلات الرهن العقاري ، والتي تصل في المتوسط ​​إلى 4 ٪ ، أو معدلات على خط ائتمان المساكن ، أو HELOC ، التي تتراوح في المتوسط ​​من 4 ٪ إلى 5 ٪.

لذا فكر مسبقا في ما إذا كان إجمالي العائد على استثمارك التعليمي يفوق التكاليف الكبيرة لقروض الطلاب.

" أكثر من: التخلف عن سداد القروض الطلابية: ما يعنيه وكيفية التعامل معه

ديون الرهن العقاري - في الغالب لا يمكن تجنبها ولكن موافق إذا كان ذلك في حدود المعقول. وجود الرهن العقاري أمر لا مفر منه بالنسبة لمعظم أصحاب المنازل المتمني. ومع ذلك ، يجب أن تهدف إلى الحصول على أقل سعر ممكن عن طريق وضع جزء كبير من المال كدفعة مقدمة والحصول على رهن عقاري فقط يمكنك دفعه. عادة لا يجب أن تتجاوز مدفوعات السكن الشهرية (الرهن العقاري والضرائب والتأمين) 28٪ من إجمالي دخلك الشهري.

هل يجب علي استخدام أموال إضافية لسداد الديون أو الاستثمار في التقاعد؟

هذا يعتمد على عاملين رئيسيين - سعر الفائدة على الدين وموقفك من وجود الديون.

إذا كان سعر الفائدة منخفضًا (4٪ أو أقل) ، فإن وجود ديون لا يسبب الكثير من القلق ويمكنك الحصول على عائد بأكثر من 4٪ ، فليس من المستبعد استثمار أموال إضافية نحو التقاعد. إذا كان سعر الفائدة مرتفعًا ، يجب عليك دفعه في أقرب وقت ممكن حتى إذا لم يؤثر الدين سلبًا على نفسك. أيضا ، النظر في إعادة تمويل أي الديون ذات الفائدة العالية.

إذا كنت قلقًا بشأن الديون ، فدفعها نقدًا الإضافي بغض النظر عن سعر الفائدة. راحة البال الخاصة بك لا تقدر بثمن.

كيف أقترب من سداد الديون؟

أولا ، النظر في إعادة تمويل أي وجميع الديون. اسأل عن تكاليف إعادة التمويل ، وعقوبات الدفع المسبق والمرونة في جداول السداد لحالات فقدان الوظيفة وغيرها من العوامل. إذا كان لديك دين بطاقة ائتمان ، حاول التفاوض مع شركة البطاقة بسعر فائدة منخفض.

إذا كان لديك الكثير من الديون مع ارتفاع أسعار الفائدة والحصول على خط ائتمان أو قرض آخر بسعر فائدة أقل ، استخدم الدين بسعر فائدة منخفض لسداد الديون ذات سعر الفائدة الأعلى بالكامل.

إذا كان لديك نقود إضافية ، ابدأ في سداد القرض الأعلى فائدة أولاً ثم انتقل إلى القرض التالي الأعلى فائدة. لا تتراكم أي دين إضافي خلال هذه العملية.

كيف أحمي بيضة عش عائلتي؟

يمكنك القيام بذلك من خلال وجود تغطية تأمينية مناسبة. إذا كان الناس يعتمدون على دخلك ، فيجب أن يكون لديك تأمين على الحياة و تأمين عجز طويل الأمد ليحل محل دخلك في حالة موتك أو إعاقتك.

يجب أن يكون لدى معظم الناس سياسة مظلة المسؤولية الشخصية. من المحتمل أن يكون حادث سيارة هو أكبر مصدر للمسؤولية المحتملة. تدفع العديد من سياسات السيارات 300 ألف دولار مقابل الأضرار الناجمة عن حادث ، لكن أحكام المحكمة في مثل هذه الحالات يمكن أن تصل إلى ملايين الدولارات.ستغطي سياسة المسؤولية الشخصية الشاملة مقدار الأضرار التي تتجاوز تغطية سياساتك التلقائية (حتى الحد الأقصى للسياسة).

والتأمين الصحي أمر لا بد منه. يمكن أن يكون للإصابة أو المرض آثار مالية كارثية إذا لم تكن التكاليف الطبية مغطاة جزئيًا على الأقل بالتأمين.

ثقف نفسك في الأمور المالية الشخصية. إذا كان لديك الإمكانيات ، فاستعن بمستشار مالي ، ولكنك ستجد شخصًا من يكون ائتمانيًا ، بمعنى أنه ملزم قانونًا بوضع اهتماماتك أولاً.

راشيل بودنوس هي مخطط مالي للرسوم فقط مع شركة Wealth Care LLC.