5 تنبؤات لعالم ما بعد دوربين
توم وجيري Øلقات كاملة 2018 الكرة توم توم وجيري بالعربي1
جدول المحتويات:
- 1. البنوك: لا تستخدم بطاقة خصم
- 2. من فضلك ، أي شيء ولكن بطاقة الخصم
- 3. رسوم سحب أعلى لتجار التجزئة
- 4. شحن أكثر لبرغر
- 5. الحد النهائي أو إزالة دوربين
غدا ، في 1 أكتوبرشارع، سوف يبدأ تنفيذ الأحكام الأولى من تعديل Durbin. سيتم تقييد رسوم تبادل بطاقات السحب الآلي بـ 21 سنتا بالإضافة إلى 0.05٪ من الصفقة ، مع إمكانية الحصول على سنت إضافي إذا امتثلت البنوك وشبكات البطاقات لإجراءات أمنية معينة. تجادل البنوك بأن رسوم التبادل ضرورية لتمويل الحماية من الاحتيال ، ولكن مقابل كل دولار تدفعه في تكاليف الاحتيال ، يتم جمع عشرة رسوم على شكل سحوبات. وارتفعت رسوم التبادل في السنوات الأخيرة ، مما وضع عبئا خاصا على متاجر التجزئة الصغيرة والمطاعم ، التي تفرض أعلى الرسوم. في الواقع ، بالنسبة إلى العديد من التجار ، فإن رسوم التبادل هي ثاني أكبر نفقاتها بعد العمل.
لكن الحد الأقصى على رسوم السحب على المدين هو بالكاد انتصار واضح للمستهلكين. لقد رأى المستهلكون أن مكافآت الخصم الخاصة بهم قد ألغيت أو تم تقليصها ، واختفت حسابات التحقق المجانية الخاصة بهم ، وزاد الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد الخاصة بهم. حتى الاحتياطي الفيدرالي ، الذي أصدر اللوائح ، غير متأكد مما إذا كان سيتم مساعدة المستهلكين أو إيذاءهم.
بالتأكيد ، إذن ، سوف تستفيد تجار التجزئة من هذا التشريع؟ ليس بهذه السرعة. تمتلك Visa و MasterCard خنقًا على شبكة معالجة بطاقات الائتمان ، وكما يمكن لأي طالب من طلاب Econ 101 أن يخبرك ، فإن الاحتكار يحكم الأسعار. لقد طبّقت Visa بالفعل عددًا من أحكام برمجية التجار ، وسنرى على الأرجح المزيد.
منذ أن مر دود فرانك في يوليو 2010 ، رأينا أعمال الضغط والتشهير والتشريع والتفاوض وإعادة التفاوض. لكن تداعيات دربن بدأت للتو للتو. إليك ما نعتقد أنه سيحدث الآن ، حيث يتم تقييد رسوم السحب السريع.
1. البنوك: لا تستخدم بطاقة خصم
حتى قبل الإعلان عن اللوائح النهائية لتعديل Durbin ، بدأت البنوك في تفكيك عمليات الفحص المجانية والمكافآت. وألقى تشيس باللوم صراحة على دربن في رسالته التي أبلغ فيها العملاء بأن مكافآتهم سوف تلغى ، مما يفسد الوعد بإحيائها إذا ما تأخر التعديل. وقام آخرون ، من بنك أوف أميركا إلى بنك TD ، بالتخلص من الفحص المجاني غير المشروط. ترقب لمعرفة المزيد من المثبطات لاستخدام الخصم: يقوم Wells Fargo و Chase بتجريب رسوم شهرية لاستخدام الخصم ، وليس لديهم أي سبب يجعلهم يهتمون إذا ما سئم العملاء الذين يقومون بالتدقيق والمغادرة.
الخامس من تشرين الأول (أكتوبر): حسنًا ، هذا توقع واحد يتحقق بسرعة. رفعت Citi رسوم الحساب الجاري ، حيث انضمت إلى رسوم استخدام الخصم من Bank of America. يطلق عليه.
2. من فضلك ، أي شيء ولكن بطاقة الخصم
بطاقات الخصم هي فجأة أقل ربحية للبنوك. بطاقات الائتمان وبطاقات الدفع المسبق هي بدائل لهذه المنتجات غير المربحة حديثًا. بالإضافة إلى العصي من رسوم الفحص الشهري ، تقدم البنوك الجزر أفضل مكافآت بطاقات الائتمان. مكافأة تسجيل الدخول بعد مكافأة الاشتراك تضرب عالم بطاقة الائتمان ، مما يحفز العملاء على استخدام بطاقات ائتمانية غنية بالتبادل. كما أن البطاقات الائتمانية التي لا تتطلب رسومًا تنال يومًا في الشمس أيضًا: إذا كان حساب الشيك مصحوبًا برسوم شهرية قدرها 10 دولارات ، فإن رسوم بطاقة الائتمان السنوية البالغة 59 دولارًا تبدو معقولة جدًا.
3. رسوم سحب أعلى لتجار التجزئة
كنت تعتقد أن التجار سيكون المستفيد الواضح من تنظيم رسوم التبادل. ولكن هناك عاملان يعملان ضدهما ، ويجعل من المحتمل تمامًا أنهم سيشهدون زيادة في الرسوم. أولاً: لا يحصل التاجر أبدًا على فاتورة تتضمن بندًا من رسوم التبادل. يتم تجميع الرسوم إلى جانب رسوم أخرى من قِبل معالج تابع لجهة خارجية ، والذي قد يتقاضى نفس المبلغ ويضع رسوم التبادل في الجيب دون أن يكون التاجر هو الأكثر حكمة. ثانيًا: رسوم الخصم على رقم التعريف الشخصي هي أقل رسوم يتم تحصيلها بواسطة شبكات البطاقات. تلك للائتمان والمعاملات المدين التوقيع هي أعلى من ذلك بكثير. ومع قيام البنوك برعاية عملائها نحو الائتمان ، فإن حصة صغيرة من المعاملات البلاستيكية ستأتي من الخصم. وهذا يؤدي إلى ارتفاع الرسوم الإجمالية التي يدفعها تجار التجزئة.
4. شحن أكثر لبرغر
قال جيمي ديمون الرئيس التنفيذي لشركة جي بي مورغان تشيس: "إذا كنت مطعمًا ولا يمكنك تحصيل رسوم مقابل المشروبات الغازية ، فستتقاضى المزيد مقابل البرجر". ويرى المستهلكون هذا الأمر على نحو أكثر سهولة في التحقق من رسوم الحساب ، ولكن تجار التجزئة تقلص كذلك. بالإضافة إلى تحول الإنفاق السلبي نسبيًا من الخصم إلى الائتمان ، تعمل فيزا وماستر كارد على تغيير شروطهما بشكل نشط من أجل تحديد بعض تجار التجزئة. قد يتم تحصيل 10 سنتات من متجر Pre-Durbin ، وهو بائع تجزئة صغير ، بالإضافة إلى 1٪ من المعاملة ، مقابل رسم 17 سنتًا على شطيرة 8 دولارات. الآن ، كشراء صغير لطيف ، ستقوم فيزا وماستركارد بتحصيل الحد الأدنى للمبلغ المسموح به في المعاملات الأقل. وستكون هذه الشطيرة ذات الثمانية دولارات الآن مقابل رسم تقاطع يبلغ 26 سنتًا ، فقط لأن شبكات البطاقات يمكنها ذلك. تخطط فيزا لإنشاء رسوم معالجة شبكة ، تفرض على تجار التجزئة للقدرة على قبول بطاقات تحمل علامة فيزا. توقع أن ترى رسومًا أخرى لن يتمكن تجار التجزئة من الفرار دون إبعاد عدد كبير من العملاء. شحن البرجر ، في الواقع.
5. الحد النهائي أو إزالة دوربين
هذا هو على الأرجح أكثر التنبؤات المثيرة للجدل هنا. معظم تأثيرات Durbin التي رأيناها بالفعل إلى حد ما ، وستستمر الاتجاهات فقط. ولكن إذا تم إلغاء تعديل دوبين ، أو حتى تخفيفه أكثر ، فسيكون تغييرًا هامًا في السياسة.
في يونيو / حزيران ، قدم السيناتور جون تستر (D-MT) مشروع قانون لتأخير تنفيذ تعديل Durbin لمدة 24 شهرًا (تم تخفيضه لاحقًا إلى 12 لتحصيل الأصوات).مرر مشروع القانون مجلس الشيوخ بأغلبية 54 صوتًا ، لكنه لم يصل إلى 60 صوتًا المطلوبة لإعاقة تعطيل السناتور دوربن. ويبدو أن التشريع سيدعم إصلاح رسوم السحب.
لكن فيزا وماستركارد والعديد من البنوك الكبرى حققت استجابة كبيرة لإصلاح رسوم التمرير. لقد أجروا تخفيضات في البرامج تؤثر بشكل مباشر على المستهلكين ، وقد تؤدي في الواقع إلى زيادة رسوم التبادل على تجار التجزئة ، مما يؤدي إلى ارتفاع الأسعار. لم يكونوا هادئين حيال ذلك ، إما: كل خطوة سلبية يتخذونها مصحوبة بـ "Durbin جعلني أفعلها".
قد لا تعكس الفروق الدقيقة في الحد الأقصى المتغير البالغ 21 سنتًا مقارنةً بالرقم المحدّد البالغ 12 سنتًا الخيال العام ، لكنك تعتقد بشكلٍ أفضل أنّ تجار التجزئة سيسمعون أصواتهم إذا ارتفعت رسومهم. كان الاتحاد الوطني للبيع بالتجزئة والمجموعات الصناعية الأخرى الداعمين الرئيسيين لتعديل دوربن ؛ المستهلكون ، بالنسبة للجزء الأكبر ، كانوا غير مبالين. إذا فقدت اللائحة دعم التجار ، فمن المحتمل أن يتم تقليصها أو سحبها تمامًا.
