6 أسئلة يجب عليك أن تسأل مصدر بطاقتك الائتمانية

يمكن لإدارة حسابك ببطاقة الائتمان الخاصة بك أن توفر لك المال ، وتحسن درجاتك الائتمانية وتساعدك على إدارة حياتك المالية بشكل عام. إذا كان هناك شيء يمكن أن يفعله مُصدر بطاقتك الائتمانية لتسهيل الأمور ، فلن يؤلمك أبدًا. قد تتفاجأ بما تود فعله لتقديم القليل من المساعدة لك.

فيما يلي ستة أسئلة لطرح مصدر بطاقتك. أسوأ شيء يمكن أن يحدث هو أن تحصل على "لا".

1. هل تغفر للدفع المتأخر؟

من الواضح أن الدفع في كل شهر يجب أن يكون أولوية - ولكن في بعض الأحيان تأخذ الحياة منعطفاً حاداً. لنفترض أنك فقدت تاريخ استحقاق الدفع لسبب ما. تقول بيفرلي هرزوج ، الخبيرة الائتمانية ومؤلفة: "إذا كان لديك سجل جيد لدى شركة بطاقتك الائتمانية ، وتفوتك دفعات بسبب المرض أو الحركة أو شيء ما ، فاطلب منه أن يسمح له بالانحراف وأن يطلب إزالة الرسوم". "خطة هروب الديون."

بعض مصدري البطاقات يجعلون المغفرة سياسة. ويعطي آخرون أدوات حاملي البطاقات الخاصة بهم لجعل الدفعات المتأخرة أقل احتمالا.

على سبيل المثال ، لا يفرض Discover ، على سبيل المثال ، رسومًا متأخرة على الدفعة المتأخرة الأولى أو رفع سعر الفائدة ، كما يقول المتحدث Derek Cuculich. "نحن لا نملك عقوبة APR ، لذا فإن الدفعة الثانية التي لم يتم تسديدها لن تؤدي إلى معدل مرتفع للزيادة السنوية ، لكنه سيأتي برسوم".

تقدم Citi بطاقة لا تتقاضى رسومًا متأخرة أو نسبة مئوية سنوية عقوبة حتى بعد دفعات متأخرة متعددة.

تحاول Capital One التأكد من عدم سداد العملاء المتأخرين. تقول جينيفر جاكسون ، التي كانت تشغل منصب نائب رئيس قسم بطاقات الولايات المتحدة في كابيتال وان: "منذ عام مضى ، قمنا بتسجيل كل عميل تلقائيًا في حالة تأهب الدفع المستحق". "نحن نصمم منتجات وخدمات لمساعدة عملائنا على النجاح. نحن نقيس التأثير ، ونعلم أنه يؤثر على سلوك العملاء ".

حتى لو تم وضع رسوم تأخير جانبا ، يجب أن تدرك أن المبلغ المفقود في حد ذاته لا يزال من الممكن أن يتم إبلاغه إلى مكاتب الائتمان ، مما سيؤذي درجاتك. عادة ، يتم إبلاغ الدفعات للمكاتب بمجرد تأخرها 30 يومًا. مهما حدث ، اعتبره تجربة تعليمية وعمل لتجنب تكرار الخطأ. التأخير في السداد هو عادة سيئة للبدء.

2. هل يمكنني اختيار تاريخ استحقاق الدفع الخاص بي؟

تتمثل إحدى أفضل الطرق لضمان الدفع في الوقت المحدد أثناء إدارة التدفق النقدي في اختيار تاريخ استحقاق دفعتك كل شهر. عندما يمكنك اختيار تاريخ الاستحقاق الخاص بك ، يمكنك تعيينه في وقت لا يكون فيه المال ضيقًا. جميع مصدري البطاقات الرئيسية يسمحون لك باختيار تاريخ الاستحقاق الخاص بك. حتى أن البعض يسمح لك بذلك عبر الإنترنت.

يقول جاكسون: "عندما يتمكن الأشخاص من تغيير تاريخ استحقاق الدفع ، يمكنهم تعيينه للبقاء على المسار الصحيح مع مواردهم المالية العامة". "يمكنهم أن يقرروا كيف يريدون إدارة المدفوعات".

شيء واحد يجب أن تكون على دراية به: لا يمكنك عادةً اختيار تاريخ استحقاق 29 أو 30 أو 31 لأنه لا يشمل كل شهر هذه التواريخ.

3. سوف تخفض سعر الفائدة الخاص بي؟

إذا كنت عميلاً جيدًا وكنت تحمل رصيدًا ، فيجب أن تطلب من جهة الإصدار خفض معدل الفائدة. يقول Harzog هناك إشارة أخرى أن الوقت قد حان لطلب سعر أقل: "إذا بدأت في الحصول على عروض في البريد للحصول على بطاقات رئيس الوزراء ، فهذا يعني أن درجاتك قد ارتفعت. يمكنك الاتصال بمصدرك وإخباره بالعروض التي تحصل عليها والاستفادة منها لمعرفة ما إذا كان بإمكانه مطابقتها."

4. هل سترفع حد الائتمان الخاص بي؟

يمكنك دائما أن تطلب زيادة في حد الائتمان الخاص بك - ولكن تأكد من أنك تعرف كل من الاتجاه الصعودي والهبوط. يمنحك خط الائتمان الأعلى الوصول إلى المزيد من قوة الاقتراض ، ويمكنه تحسين درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق خفض نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. الجانب السلبي هو أن الجهة المصدرة قد تقوم بسحب تقرير الائتمان الخاص بك ، والذي قد يؤدي إلى تراجع درجة الائتمان الخاصة بك.

يقول هارزوج: "يمكنك أن تقرر ما إذا كنت تريد أن تأخذ ذلك على المدى القصير إلى رصيدك". "إذا كنت قريبًا من المستوى التالي - من المتوسط ​​إلى الجيد ، على سبيل المثال - فقد تضر بك حتى خمس نقاط أو 10 نقاط ، خاصة إذا كنت تخطط لتقديم طلب للحصول على قرض عقاري أو قرض كبير آخر".

يمكن أن يؤدي أيضًا طلب زيادة حد الائتمان إلى حدوث عواقب غير مقصودة. وتقول هرزوق إنها تعرف شخصًا طلب زيادة في حد الائتمان ، وكان له نتائج عكسية. "عندما نظرت الجهة المصدرة إلى تاريخه الائتماني ورأيت بعض العلامات السوداء ، فقد خفضت بالفعل حد الائتمان الخاص به. إذا لم يكن لديك سجل جيد ، فأنت لا تريد أن تطلب منه النظر في حسابك الائتماني."

في كثير من الأحيان ، يكون لدى الجهات المصدرة آليات لتعزيز حد الائتمان الخاص بك عندما تعتقد أنك جاهز.

يقول جاكسون أن Capital One لديها "برنامج خطوات ائتمان" لزيادة حدود ائتمان العملاء. وتقول: "يتعين على العملاء القيام بخطوتين للحصول على زيادة في حد الائتمان". "استخدم بطاقتك وادفع في الوقت المناسب للبيانات الخمسة الأولى ، وفي البيان السادس ستحصل على زيادة في حد الائتمان. نستمر في تقييم الحسابات بمرور الوقت للحصول على زيادات إضافية ، والنظر في الدفعات في الوقت المحدد والقدرة على الدفع. نريد أن نتأكد من أن عملاءنا لن يواجهوا مشكلة عن غير قصد. ونحن لا نمد الخطوط التي لا نعتقد أنها ستتمكن من سدادها."

5. ما هي درجة الائتمان التي تستخدمها؟

لتقليل فرص رفض طلب بطاقة الائتمان ، تحقق من تقرير الائتمان ونقاط الائتمان الخاصة بك قبل التقدم بطلب.في هذه الأيام ، يمكنك الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك مجاناً من العديد من شركات بطاقات الائتمان. سيوفر لك Discover و Capital One نقاطك حتى إذا لم تكن عميلاً. بمجرد معرفة البطاقة التي تريدها ، اتصل بالمُصدر لمعرفة الدرجة التي يستخدمها عند النظر في التطبيقات.

وإليك سبب أهميتها: يجمع كل مكتب ائتمان معلوماته الخاصة ويحسب النتائج استنادًا إلى تلك المعلومات ، لذلك يمكن أن تختلف الدرجات من مكتب إلى آخر.

يقول هارزوج: "يمكنك أن تسأل أي مكتب ينسحب منه". ومع ذلك ، تضيف ، "لقد لاحظت في السنوات القليلة الماضية ، بعض الجهات المصدرة غيرت سياستها ولا تخبرك بها. تتمثل أفضل استراتيجية في التأكد من أن جميع تقارير الائتمان الخاصة بك جيدة حتى لا تقلق من سحب أي مكتب.

القانون الاتحادي يؤهلك للحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاصة بك من كل من مكاتب الائتمان الثلاثة مرة واحدة في السنة. يمكنك الوصول إلى تلك التقارير المجانية في AnnualCreditReport.com.

6. متى تُبلغ عن معلومات الحساب إلى مكاتب الائتمان؟

يقول هارزوج: "إذا كنت تحاول رفع درجاتك ، فسوف تسدد رصيد بطاقتك الائتمانية قبل أن يقوم المصدر بإبلاغها إلى مكتب الائتمان ، وذلك من خلال خفض نسبة استخدامك".

اتصل بمصدرك واطلب منه عند الإبلاغ عن معلومات الحساب. إذا كنت لا ترغب في الاتصال ، فإن أفضل خيار هو أن تفترض أنه تقارير تلك المعلومات في تاريخ إغلاق كشف الحساب ، والتي يمكنك العثور عليها في كشف حسابك. قد يستغرق الأمر بضعة أيام لمكاتب الائتمان لتحديث بياناتها. إذا كنت تعمل بجد لرفع درجة الائتمان الخاصة بك ، فإن البديل الآخر هو دفع بطاقة الائتمان الخاصة بك أكثر من مرة في الشهر ، بحيث تكون نسبة استخدامك أقل على مدار الشهر.

الموضوع المشترك لهذه الأسئلة الستة هو: الحصول على أقصى استفادة من بطاقات الائتمان الخاصة بك يعني إدارة حساباتك بحيث تضعك في أفضل وضع. لا تقبل فقط ما يمنحك مصدره بشكل سلبي. اطلب من جهة الإصدار الخاصة بك العمل معك للحصول على أفضل النتائج المالية لموقفك.

إيلين كانون هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:ellencannon.