5 نصائح للاستثمار في 50s الخاص بك

وبمجرد أن تصل إلى الرقم 5-0 الكبير ، فإن إهداء شموع عيد الميلاد يمكن أن يكون أقل تشبه الاحتفال وأكثر تشجيعا لإشعال النيران في محرقة من الالتزامات المالية. هذا هو العقد الذي تتلاقى فيه تكاليف الأطفال والوالدين المتقدمين في السن والسيارات والمنازل ، وتبدأ التساؤلات حول التقاعد في الظهور بشكل كبير.

يمكن لمعايير توفير التقاعد أن تضع قيمة محفظتك في المنظور الصحيح. على سبيل المثال ، وفقاً لـ T. Rowe Price ، يجب أن يحصل الفرد على راتب ستة أضعاف في سن 50 عامًا. هذا هو 420،000 دولار لشخص يكسب 70،000 دولار في السنة.

لكن تسجيل الدخول الأفضل للمستثمرين في منتصف الحياة هو تشغيل سيناريوهات الادخار والاستثمار المختلفة من خلال آلة حاسبة تقاعد جيدة. سيوفر التمرين نتائج أكثر دقة مما كنت عليه عندما كنت أصغر سنًا وكانت نفقات التقاعد المتوقعة أقل ضبابية.

هل وجدت الرياضيات وأنت تقصر عن أهدافك؟ ما زال هناك وقت لتحقيق التقدم. إليك الطريقة.

1. تعويض عن الوقت الضائع

إنك الأقدم والأكثر حكمة والأكثر ثراءً (هذه هي سنوات ربحك الأعلى ، بعد كل شيء) تستطيع التغلب على أوجه القصور السابقة في المدخرات من خلال مساهمات اللحاق بركب حسابات التقاعد المحظورة للضرائب.

تسمح مصلحة الضرائب الأمريكية لمن يبلغون 50 عامًا فأكثر بسداد مبلغ إضافي قدره 6000 دولار أمريكي سنويًا إلى خطة تقاعد في مكان العمل بالإضافة إلى الحد الأقصى للمساهمة في عام 2018 والبالغ 18500 دولار أمريكي ، بالإضافة إلى 1000 دولار سنويًا إلى حساب الاستجابة العاجلة بمبلغ إجمالي قدره 500 6 دولار.

هذه الحشو محفظة يمكن أن تحسن إلى حد كبير آفاق التقاعد الخاصة بك. توفير 6500 دولار بدلاً من 5500 دولار في حساب الاستجابة العاجلة من سن 50 إلى 65 وكسب متوسط ​​عائد سنوي قدره 6٪ يمكن أن يضيف 25000 دولار إضافية إلى مدخراتك عن طريق التقاعد. حدّث 401 (ك) في العمل وحوالي 150.000 دولارًا إضافيًا.

2. البقاء مع الأسهم

يشعر المستثمرون من جميع الأعمار بارتفاع ضغط الدم عندما يشتعل السوق ، كما فعل عدة مرات في الآونة الأخيرة. ولكن الآن ليس الوقت المناسب لإعادة تقييم تعرضك للأسهم.

لديك سنوات - عقود ، حتى لو كنت في صحة جيدة ولديك تاريخ عائلي طويل الأمد - لتخرج من الصعود والهبوط في سوق الأوراق المالية. لنفترض أن مدير الصناديق Vanguard يمتلك 78 ٪ من الأصول في صندوق التقاعد المستهدف في عام 2035 المستثمر في الأسهم ، مع 22 ٪ المتبقية في السندات.

3. انتقل لأسفل على التنويع

ضمن أقسام الأسهم والسندات في محفظتك ، يجب زيادة تنويع أموالك عبر فئات الأصول. بالنسبة للأسهم التي تعني التعرض لشركات كبيرة وصغيرة ومتوسطة الحجم ، والأسواق الدولية الناشئة والناشئة ، والعقارات. مع السندات ، تخصص الأموال في السندات الأمريكية والدولية على المدى القصير والمتوسط ​​والطويل.

بالنسبة لمستثمري DIY ، يمكن القيام بالتنويع مع الأسهم الفردية ، صناديق الاستثمار المشترك أو الصناديق المتداولة في البورصة. شركات الوساطة الكبرى لديها أجهزة فحص الأموال للمساعدة في تحليل الخيارات على أساس نوع الصندوق والأداء ونسبة المصروفات وعوامل أخرى. إذا كان إدارة محفظة خاصة بك يبدو وكأنه صداع …

4. النظر في اتخاذ اختصار لتخصيص الأصول

إن شراء صندوق مشترك للتاريخ المستهدف أو استخدام مستشار robo يجعل مهمة إنشاء وإدارة محفظة متوازنة بشكل مناسب.

تعمل صناديق التاريخ المستهدف تلقائيًا على ضبط مزيج الاستثمار في الأسهم والسندات بناءً على ما يناسب شخصًا يعتزم التقاعد في غضون عام محدد. يقوم مستشاري Robo أو مديري الاستثمار المحوسبين بإنشاء وإدارة محفظة تستند إلى أهدافك وتحمل المخاطر.

مع كلا الخيارين ، ترقب الرسوم ، والتي يمكن أن يكون لها تأثير أكال على عائدات المحفظة. تبدأ الرسوم الإدارية النموذجية في مستشار الروبوت في 0.25 ٪ من الأصول الخاصة بك في السنة. ويبلغ متوسط ​​مصروفات الصندوق المختلط 0.74٪ سنويًا ، وفقًا لمعهد الشركة الاستثمارية ، على الرغم من أن أفضل نسب المصروفات أقل من نصف واحد بالمائة.

" قراءة المزيد: ابحث عن المستشار المالي المناسب لك

5. استخدم روث

تستمر عملية التنويع عندما يتعلق الأمر بالقواعد الضريبية حول استثماراتك. ويفضل المستثمرون الأصغر أحيانًا Roth IRAs (التي تقدم عمليات سحب معفاة من الضرائب) على حسابات IRA التقليدية (حيث يتم فرض الضريبة على السحوبات ولكن التبرعات قد تكون معفاة من الضرائب). وهذا أمر منطقي لأنهم على الأرجح في شريحة ضريبية أقل من الوقت الذي يقضونه في التقاعد. لكن روث لا يزال أداة استثمارية قيّمة للمتدربين في منتصف العمر.

يوفر الاستثمار في شركة Roth IRA مرونة كبيرة للمسافرين على الطريق للانسحاب من مجمعات الأموال مع العلاجات الضريبية المختلفة. روث هو أيضا ألطف ، من الناحية الضريبية ، عندما يتعلق الأمر بتمرير الأموال إلى ورثتك.

لست مؤهلاً للمساهمة في Roth IRA؟ إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم خيار Roth 401 (k) ، فلا توجد حدود للدخل على الأهلية. ننصحك بتقسيم مساهماتك بين Roth والحسابات التقليدية للاحتفاظ بجزء من التخفيض الضريبي للسنة الحالية.